Ausfalldeckung: Schadensersatz durch die private Haftpflicht

Eine Forderungsausfalldeckung ist bei privaten Haftpflichtversicherungen nicht grundsätzlich als Leistung enthalten, sondern in der Regel nur bei Premium Tarifen inbegriffen oder als Zusatzleistung abschließbar. Eine Haftpflichtversicherung mit Forderungsausfalldeckung übernimmt im Schadensfall die Kosten für Sie, wenn der Schadenverursacher nicht zahlen kann.

Ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, Sie sitzen bei sich zu Hause in geselliger Runde. Dabei verschüttet ein Freund versehentlich Rotwein auf Ihrer hellen Couch, die Flecken gehen nicht mehr raus. Ein klassischer Fall für die Privathaftpflicht – leider nur besitzt besagter Freund keine. Er müsste Ihnen den Schaden also aus eigener Tasche zahlen, wozu er finanziell jedoch nicht in der Lage ist. In diesem Fall bliebe Ihnen nichts anderes übrig, als die Kosten für ein neues Sofa selbst zu tragen. Haben Sie in Ihrer Privat-Haftpflicht jedoch eine Ausfalldeckung vereinbart, übernimmt die Versicherung den Schaden. Sie erhalten dank der Ausfalldeckung Schadensersatz. In der Regel muss der Schaden ein bestimmte Höhe überschreiten (Mindestschaden), dann wird der Betrag aber voll übernommen.

Tipp: In den Tarifen SicherheitPlus und SicherheitBest der Allianz Privat-Haftpflichtversicherung ist der Forderungsausfallschutz bereits inbegriffen.

Die Grafik zeigt die Entwicklung im Vertragsbestand in der allgemeinen Haftpflichtversicherung in Deutschland in den Jahren von 1980 bis 2016 (Angaben in Millionen).

Die Grafik von Statista, basierend auf einer Erhebung des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) im Januar 2017, zeigt: Immer mehr Menschen in Deutschland schließen eine Privat-Haftpflichtversicherung ab. Im Jahr 2016 gab es in Deutschland knapp 46 Millionen Haftpflichtverträge. Das Risiko, dass Sie bei einem Schaden, den Ihnen jemand zufügt, keine Kostenerstattung bekämen, ist somit recht hoch. Um sich davor zu schützen, ist der Abschluss einer Forderungsausfalldeckung ratsam.

Ein Beispiel aus dem Leben:

Ihre Nachbarn machen im Garten ein Lagerfeuer – leider zu dicht an Ihrem Geräteschuppen. Funken springen über, der Schuppen gerät in Brand. Die Nachbarn besitzen weder eine Privat-Haftpflicht, noch sind sie in der Lage, selbst für den Schaden aufzukommen. Besitzen Sie eine private Haftpflichtversicherung mit Ausfalldeckung, übernimmt Ihre Versicherung den Schaden. Denn eine Forderungsausfalldeckung kommt immer dann zum Tragen, wenn die Person, die Sie geschädigt hat, nicht zahlen kann. Haben Sie bei Ihrer Privat-Haftpflicht­versicherung jedoch keine Ausfalldeckung vereinbart, bleiben Sie auf den Kosten sitzen.

Tipp: Im Tarif SicherheitBest der Allianz Privat-Haftpflichtversicherung gilt der Forderungsausfallschutz nicht nur, wenn Sie durch ein Missgeschick zu Schaden kommen, sondern auch, wenn Sie Opfer einer Gewalttat wurden.

Die Zahlungshöchstgrenzen bei einer Ausfalldeckung entsprechen meistens der vereinbarten Versicherungssumme Ihrer Privat-Haftpflichtversicherung. Das bedeutet: Liegt Ihre Versicherungssumme beispielsweise bei 5 Millionen Euro für Personenschäden und Sachschäden, bekämen Sie über die Forderungsausfalldeckung ebenfalls maximal diese Summe erstattet.

Bei vielen Versicherern ist eine Mindestschadenhöhe bei einer Ausfalldeckung vorausgesetzt. Erst, wenn diese erreicht ist, kommt die Versicherung für den Schaden auf. Kleinschäden bis zu einer Summe von 2.500 Euro, zum Beispiel die Reparatur eines Fahrrads oder eine neue Fensterscheibe, sind üblicherweise nicht versichert.

Tipp: Im Tarif SicherheitBest der Privat-Haftpflichtversicherung bietet die Allianz eine verbesserte Forderungsausfall-Deckung bis zu 60 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden – und schon ab einem Mindestschaden von 1.500 Euro.

Damit der Schutz der Ausfalldeckung Ihrer Privat-Haftpflichtversicherung greift, müssen bestimmte Bedingungen im Schadensfall erfüllt sein:

1. Kein Vorsatz: Der Versicherungsfall darf nicht vorsätzlich herbeigeführt worden sein. Es darf also kein absichtliches Handeln zugrunde liegen.
2. Mindestschadenhöhe: Bei vielen Versicherern ist eine Mindestschadenhöhe bei der Forderungsausfalldeckung in der Police festgelegt. Die Versicherung übernimmt den Schaden erst, wenn diese erreicht ist.
3. Keine gewerbliche Tätigkeit: Beschädigt ein von Ihnen bestellter Handwerker etwas, ist das über die Ausfalldeckung nicht versichert. (Tipp: Eine Ausfalldeckung kann auch in der Betriebshaftpflicht vereinbart werden.)
4. Kein anderer Leistungsträger: Ist im Schadensfall ein Sozialversicherungsträger wie die Kranken- oder Rentenkasse leistungspflichtig, muss dieser für die Kostenerstattung aufkommen.
   
5. Rechtskräftiger Titel: Voraussetzung für eine Leistung ist der Nachweis einer berechtigten Forderung gegen einen Dritten und dessen Zahlungsunfähigkeit. Die Forderung muss durch ein rechtskräftiges Urteil vor einem Gericht in Deutschland oder der EU festgestellt worden sein. Zahlungs- oder Leistungsunfähigkeit besteht, wenn eine Zwangsvollstreckung ergebnislos war, eine eidesstattliche Versicherung abgelegt wurde oder ein Konkurs-, Vergleichs- oder Insolvenzverfahren erfolglos war oder mangels Masse abgelehnt wurde.
6. Örtlicher Geltungsbereich: Die meisten Forderungsausfalldeckungen gelten in Deutschland und der EU. Gilt Ihre Ausfalldeckung nicht im außereuropäischen Ausland, haben Sie keinen Schutz, wenn sich der Schaden dort ereignet. Bei der Allianz gilt die Forderungsausfalldeckung weltweit. Für die Erbringung der Leistung ist jedoch immer Voraussetzung, dass das Gerichtsurteil in Deutschland oder in einem Gericht der EU erwirkt worden ist.

Wenn es sich um Schäden an Kraftfahrzeugen, Immobilien, Reittieren, Zugtieren oder Zuchttieren handelt, übernimmt die Ausfalldeckung die Kosten nicht.

In diesen Fällen greifen spezielle Haftpflichtversicherungen:

• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Haus-Haftpflichtversicherung
• Tierhalter-Haftpflichtversicherung

Bei vielen Versicherern ist die Forderungsausfalldeckung in den Premium Tarifen bereits fester Bestandteil der Versicherungspolice. In den Basis Tarifen ist die Ausfalldeckung meist nicht mitversichert. Bei Verträgen, die älter als zehn Jahre sind, ist die Forderungsausfall­deckung in vielen Fällen auch nicht inbegriffen. Prüfen Sie daher Ihren Vertrag und lassen Sie sich auch von Ihrer Allianz Agentur vor Ort beraten. Gegebenenfalls lohnt es sich, die bestehende Privat-Haftpflicht zu kündigen und eine neue abzuschließen, die eine Ausfalldeckung bereits enthält. 

Diese Punkte sollten Sie vor Vertragsabschluss überprüfen:

• Die Forderungsausfalldeckung sollte auch im Ausland gelten.
• Wenn möglich, vereinbaren Sie keinen Selbstbehalt.
• Die Mindestschadenshöhe sollte gering sein, im besten Fall gibt es keine.
• Eine Rechtsschutzversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung sein.

Die Allianz Rechtsschutzversicherung unterstützt Sie unter anderem dabei, Ihr Recht auf
Schadenersatz durchzusetzen und einen rechtskräftigen Titel zu erlangen.

Tipp: Im Tarif SicherheitBest der Allianz Privat-Haftpflichtversicherung ist die kostenlose telefonische Erstberatung durch einen in Deutschland zugelassenen Rechtsanwalt inklusive. Auch die Kostenübernahme für eine Rechtsverfolgung von bis zu 60.000 Euro ist im Tarif enthalten.

Alle Punkte finden Sie auch in unserer praktischen Checkliste zum Download.