Private Krankenversicherung für das Referendariat

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Definition

Was bedeuten Referendar und Referendariat?

Das Referendariat ist ein Vorbereitungsdienst für Beamte, beziehungsweise für die Beamtenlaufbahn des höheren Dienstes. In dieser Zeit bereiten sich die sogenannten Referendare, z. B. angehende Lehrer, auf ihren späteren Beruf vor.

In der Regel dauert ein Referendariat zwei Jahre. Es erfolgt im Rahmen eines Studiums (z. B. Lehramtsstudium) und kann als eine Art Ausbildung angesehen werden. Referendare sind in dieser Zeit entweder Beamte auf Widerruf oder Angestellte im öffentlichen Dienst und bekommen ein entsprechendes Referendariat Gehalt. Abgeschlossen wird das Referendariat mit dem zweiten Staatsexamen. Wer die Prüfung besteht, ist in der Regel zunächst Beamter auf Probe. Im Anschluss daran wird er Beamter auf Lebenszeit, sofern er sich bewährt hat. Diese Referendariate gibt es:

Lehramtsreferendare: Lehramtsanwärter sind in allen Bundesländern Beamte auf Widerruf.
Veterinäre im Staatsdienst sowie Referendare für den höheren auswärtigen Dienst
Technische Referendare (z.B. Baureferendare), Bibliotheksreferendare, Archivreferendare, Brandreferendare und Forstreferendare. Auch diese sind in allen Bundesländern Beamte auf Widerruf.
Rechtsreferendare: mittlerweile in fast allen Bundesländern Angestellte im öffentlichen Dienst. Ausnahmen: Mecklenburg-Vorpommern, Hessen und Sachsen. Dort sind Rechtsreferendare verbeamtet.

Referendare mit Beihilfeanspruch – privat versichert

Referendare sind entweder Angestellte (siehe unten) oder Beamte auf Widerruf und damit beihilfeberechtigt. Je nach Bundesland und Regelung ergänzen sie ihre Beihilfe meist mit durch eine Private Krankenversicherung für Referendare Lehramt oder andere Referendare.

Angestellte Referendare - gesetzlich versichert

Alternativ sind Referendare im öffentlichen Dienst angestellt und damit grundsätzlich versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Angestellte Referendare haben dann keinen Beihilfeanspruch.

Das Referendariat als Teil der Beamtenlaufbahn für Lehramtsanwärter

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Oft gefragt

Wie viel kostet die Private Krankenversicherung für Referendare?

Wie hoch die Beiträge Ihrer Privaten Krankenversicherung im Referendariat sind, hängt von Tarif, Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn ab. Erhöhen Sie Ihren persönlichen Versicherungsschutz um gewählte Zusatzbausteine, hat dies auch Auswirkungen auf Ihre Beiträge.

Basisschutz Beihilfe

Bei Referendaren, die beihilfeberechtigt sind, also Beamtenanwärter bzw. Beamte auf Widerruf, übernimmt der Dienstherr einen Großteil der anfallenden Kosten für Behandlungen und Hilfsmittel (z. B. Brillen). Hier dient die Beihilfe als Basisschutz. Der Beihilfebemessungssatz beträgt 50 bis 90 Prozent. Über die PKV müssen Sie als Referendar nur noch den Komplementärwert absichern, also die Restkosten in Höhe von 10 bis 50 Prozent.

Höchstaufnahmealter: Aufnahmefähig in den Beamtenanwärtertarifen der PKV sind Sie als (beihilfeberechtigter) Referendar meist bis zum vollendeten 38. Lebensjahr.

Höhe der Beiträge

Junge und gesunde Erwachsene profitieren bei der PKV besonders von günstigen Beiträgen – egal, ob sie Lehramtsreferendare oder andere Referendare sind.

Beispiel: Sie sind Mitte 20 und ohne Vorerkrankungen mit 50 % Beihilfebemessungssatz? Dann betragen die Kosten Ihrer Privaten Krankenversicherung bei den meisten Versicherern nur rund 40 bis 80 Euro, je nach gewählten Leistungen. Wie hoch die Kosten der Privaten Krankenversicherung für Referendare tatsächlich sind, erfahren Sie bei Ihrer Versicherung vor Ort. Dort werden Sie ausführlich beraten.

Mehr zur PKV für Beamte auf Widerruf

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Wahlfreiheit

Krankenversicherung im Referendariat: PKV oder GKV als Referendar?

In Deutschland besteht auch für (zukünftige) Beamte die Pflicht zum Abschluss einer Krankenversicherung sowie Pflegeversicherung. Sie sind in Ihrem Referendariat Beamter auf Widerruf und beihilfeberechtigt? Damit sind Sie versicherungsfrei und können sich auch privat krankenversichern.

In die PKV ....

Grundsätzlich erhalten Sie als Beamter auf Widerruf als Basisabsicherung eine Beihilfe von Ihrem Dienstherrn. Sie sind dann ein sogenannter Beihilfeberechtigter. Je nach Familienstand und Bundesland beträgt der Beihilfebemessungssatz in der Regel zwischen 50 und 80 Prozent (Ausnahmen: Hessen und Schleswig-Holstein). Zu diesem Prozentsatz wird aus den beihilfefähigen Aufwendungen eine Beihilfe errechnet.

Der Vorteil für Beamtenanwärter mit Beihilfeanspruch: Erfüllen Sie die entsprechenden Voraussetzungen, z.B. in Bezug auf Eintrittsalter und Gesundheitszustand? Dann können Sie die Restkosten, den sogenannten Komplementärwert, über eine Private Krankenversicherung absichern. Viele Versicherer bieten spezielle, meist recht günstige Tarife für Referendare an, die sogenannten Beamtenanwärtertarife.

... oder in die GKV?

Entscheiden Sie sich für die gesetzliche Krankenversicherung, so müssen Sie Ihrer Krankenkasse bis zur "Versicherungspflichtgrenze" den vollen Beitrag zahlen (Beitragsbemessungsgrenze). Der Arbeitgeberzuschuss, wie bei Angestellten üblich, entfällt. Nicht zuletzt deshalb ist es sinnvoll, dass Sie als Referendar privat versichert sind. Denn in der GKV zahlen Sie den vollen Beitrag, weil es keine beihilfekonforme gesetzliche Krankenversicherung gibt.

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Besser PKV oder GKV?

Vor- und Nachteile der PKV für Referendare und Lehrer

Welche Krankenversicherung Sie im Rahmen des Referendariats wählen, sollten Sie gut überlegen. Finden Sie hier die entscheidenden Vor- und Nachteile der Privaten Krankenversicherung:

Vorteile

Günstige Beiträge: Die Beiträge der PKV orientieren sich an Alter, Gesundheitszustand und Leistungen. Ein Vorteil für junge, gesunde Menschen.
Spezialtarife: Die meisten Versicherer bieten eigene Tarife für Angestellte, Selbstständige, Ärzte, Studenten sowie Beamte/Beamte auf Widerruf. Als Referendar mit Beihilfeanspruch erfüllen Sie automatisch die Voraussetzungen für eine PKV.
Leistungsgarantie: Vertraglich zugesicherte Leistungen sind bei PKV-Abschuss lebenslang garantiert.
Besondere Leistungen: Als Privatversicherter erhalten Sie im Vergleich zu einer gesetzlichen Versicherung meist schneller einen Termin. Sie haben verkürzte Wartezeiten beim Arzt oder (abhängig vom Tarif) direkten Zugang zum Facharzt ohne Überweisung.
Familien: Aufgrund von Spezialtarifen ist die PKV für Kinder relativ günstig. Für Neugeborene besteht ein Annahmezwang in der Privaten Krankenversicherung ihrer Eltern – sofort und ohne Gesundheitsprüfung.
Beitragsrückerstattung: Nehmen Sie Leistungen nicht in Anspruch, erhalten Sie in vielen Fällen eine Beitragsrückerstattung. Diese können Sie oft auch bei einem Wechsel als Wechselvorteil mitnehmen.
Ausland: In der PKV bestimmen Sie mit Ihrer Tarifwahl darüber, wo und für wie lange Sie im Ausland krankenversichert sind.

Mögliche Nachteile

Einkommensunabhängige Beiträge: Mit bestimmten Zusatzbausteinen können Rentner (Pensionäre) oder Beamte im Ruhestand Ihren monatlichen PKV-Beitrag im Alter um bis zu 80 Prozent reduzieren.
Alternativtarife: Beamte mit Vorerkrankungen müssen abhängig vom Versicherer mit Leistungsausschlüssen vom gewünschten PKV-Tarif oder Risikozuschlägen rechnen. Hier erleichtert die Sonderregelung "Beamtenöffnungsaktion" den PKV-Einstieg.
Ausgeschlossene Leistungen: Bei Kuren und Reha-Maßnahmen ist die PKV im Gegensatz zur GKV grundsätzlich nicht in der Leistungspflicht. Diese Leistungen können Sie über Ihre Private Krankenvollversicherung oder eine Krankenzusatzversicherung ergänzend absichern.
Familien: Keine automatische Mitversicherung für Kinder und Ehepartner. Für jedes Familienmitglied muss ein eigener Tarif abgeschlossen werden.
Wechsel: Ein Versicherungswechsel von der PKV zurück in die GKV ist nur unter erschwerten Bedingungen bzw. bestimmten Voraussetzungen möglich.
Kostenabrechnung: Bezahlung/Rechnung per Vorkasse ist finanziell belastend. Auch dank digitaler Rechnungseinreichung werden Ihre Kosten jedoch meist zeitnah erstattet.

Lesen Sie hier weitere Vorteile

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Checkliste

Was ist beim Abschluss der PKV im Referendariat wichtig?

Der Tarif Ihrer Privaten Krankenversicherung für Referendare sollte gegenüber der GKV mögliche Versorgungslücken schließen. Ansonsten kann es schnell teuer werden.

Damit Sie als Referendar bzw. sowohl während als auch nach Ihrem Status als Beamter auf Widerruf nicht auf Kosten sitzenbleiben, achten Sie beim Abschluss einer PKV auf folgende Punkte:

100-prozentige Absicherung durch Beihilfeergänzungstarif
Offener Hilfsmittelkatalog
Freie Arzt- und Krankenhauswahl
Keine Begrenzung auf die Höchstsätze der GOÄ im Krankenhaus
Keine dauerhafte Zahnstaffel
Mögliche Selbstbeteiligung
Beitragsrückerstattung bei nicht beanspruchter Leistung
Schutz im Ausland

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Umfang und Zusatzleistungen

Welche Leistungen gibt es in der Privaten Krankenversicherung während des Referendariats?

Die Leistungen der Private Krankenversicherung für beihilfeberechtigte Referendare (Beamte auf Widerruf) unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Je nach Bedarf und Tarif können Sie verschiedene Zusatzbausteine für eine umfassendere Kostenübernahme wählen.

Leistungsumfang und Kostenübernahme

Die Private Krankenversicherung ergänzt den Beihilfeanspruch. Sie sichert Sie als beihilfeberechtigten Referendar (Beamter auf Widerruf) passend ab. Je nach Versicherungsanbieter oder gewähltem Zusatztarif kann der Leistungsumfang für Beamtenanwärter variieren. In der Regel übernimmt die Private Krankenversicherung für Referendare die Kosten für folgende Leistungen:

Ambulante Behandlungskosten
Alternative Heilkundemethoden (z.B. Akupunktur)
Zahnbehandlungen, Prophylaxe, Zahnersatz und Inlays bis zu bestimmten Höchstbeträgen
Sehhilfen (bis zu bestimmten Höchstbetrag)
Unterbringung in Zweibettzimmer
Behandlung durch frei wählbaren Arzt (z.B. Chefarzt)
Schutz im Ausland

Private Krankenversicherung für Familien

Für Referendare ist es außerdem sinnvoll, auch Familienmitglieder privat zu versichern. Die Beihilfebemessungssätze für Ehepartner und Kinder betragen in der Regel 70 bis 80 Prozent. Ausnahmen: Hessen und Schleswig-Holstein mit einem möglichen Beihilfebemessungssatz bis zu 85 % bzw. 90 %. Über die Private Krankenversicherung sichern Referendare lediglich die Restkosten ab (20-30 %). Daher ist der Abschluss einer PKV auch für ihre Angehörigen günstig.

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Beihilfeberechtigung

Was bedeutet Beihilfe für Beamte und Referendare?

Die gute Nachricht: Als Referendar sind Sie beihilfeberechtigt. Wie hoch die Beihilfe in Ihrer Referendariatszeit tatsächlich ausfällt, ist abhängig von Ihrem Beihilfebemessungssatz, dem jeweiligen Bundesland und Familienstand.

Als Referendar mit Beihilfeanspruch (Beamter auf Widerruf) sind Sie versicherungsfrei. Anders gesagt: Sie sind nicht versicherungspflichtig in der GKV. Beamte oder Beamtenanwärter erhalten auch keinen Arbeitgeberzuschuss. Stattdessen ist der Staat (Ihr Dienstherr) verpflichtet, sich im Krankheitsfall, Todes- oder Pflegefall in Form einer Beihilife an den entstehenden Kosten für Sie und Ihre Familienmitglieder zu beteiligten. Damit stellt die Beihilfe Ihre Basisabsicherung dar.

Bin ich beihilfeberechtigt als Beamtenanwärter?

Anspruch auf Beihilfe haben Sie in vielen Phasen Ihrer Beamtenlaufbahn. Und zwar unabhängig davon, ob Sie während Ihrer Referendariatszeit Beamter auf Widerruf sind. Also Beamtenanwärter, Beamter auf Probe, auf Lebenszeit oder pensioniert (Versorgungsempfänger). Dabei greift die staatliche Beihilfe auch für Ihre Kinder sowie Lebens- und Ehepartner. Zumindest, wenn diese bei der Beihilfe berücksichtigungsfähige Angehörige sind.

Beispiel Lehramt: Zu Beginn Ihres Studiums sind angehende Lehrer meist noch gesetzlich (z.B. im Rahmen einer Familienversicherung bzw. eigene Mitgliedschaft) oder privat versichert. Mit Beginn des Referendariat Lehramt erhalten Lehramtsanwärter (Beamtenanwärter) auf dem Weg zur Verbeamtung staatliche Beihilfe. Je nach Höhe der Beihilfe ist es sinnvoll, zusätzlich eine Private Restkostenabsicherung (Krankenversicherung Referendariat bzw. für Referendare Lehramt) abzuschließen. So schließen Sie die Versorgungslücke als Lehrer. Staatlich geprüfte Lehrer, die öffentlich angestellt sind, können sich ab einer bestimmten Einkommenshöhe (Versicherungspflichtgrenze oder Pflichtversicherungsgrenze) ebenfalls privat versichern (Lehrer-Versicherung).

Wie viel Beihilfe steht mir als Referendar zu?

Wie hoch Ihr Beihilfeanspruch im Referendariat ist, hängt von der Höhe des für Sie geltenden Beihilfebemessungssatzes ab (oft auch Bemessungssatz genannt). Wie viel Euro Beihilfe Sie tatsächlich erhalten bzw. welchen Beihilfebemessungssatz Sie haben, ergibt sich aus Ihrem Familienstand, der Anzahl der Kinder und dem Beihilferecht des jeweiligen Bundeslandes oder des Bundes. In der Regel sind es für Referendare 50 bis 80 Prozent staatliche Beihilfe.

Ausnahmen: Hessen mit einem möglichen Beihilfebemessungssatz bis zu 85 % und Schleswig-Holstein mit einem Beihilfebemessungssatz bis zu 90 %. Hier profitieren Referendare fast von einem Volltarif. Dennoch deckt die Beihilfe durch den Dienstherrn nie die gesamten Krankheitskosten ab. Mit speziellen PKV Beihilfetarifen, also einer Private Krankenversicherung Referendariat für Beamtenanwärter, können Sie Versorgungslücken jedoch gut schließen.

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Wie und wann wechseln?

Voraussetzungen für den Wechsel als Referendar in die PKV

Als Referendar mit Beihilfeanspruch sind Sie versicherungsfrei und können eine Private Krankenversicherung Referendare abschließen. Waren Sie bisher gesetzlich versichert, durchlaufen Sie in der Regel eine Gesundheitsprüfung. Deren Ergebnis hat Auswirkungen auf Ihre Beiträge.

Grundvoraussetzungen für den Versicherungswechsel

Waren Sie vor dem Referendariat KV-pflichtig, schließt sich die obligatorische Anschlussversicherung der GKV (freiw. Mitgliedschaft) an. Es besteht ein Austrittsrecht von 2 Wochen ab Mitteilung der Krankenkasse. Vor einem Wechsel in die Private Krankenversicherung stellt der Versicherungsanbieter Ihnen Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand. Diese müssen Sie vollständig und korrekt beantworten. Falls erforderlich, legen Sie ergänzend ärztliche Atteste vor.

Gesundheitsfragen in der PKV für Referendare

In der Regel werden im Rahmen einer Gesundheitsprüfung Erkrankungen und Unfallverletzungen der letzten drei bis fünf Jahre abgefragt. Welche Gesundheitsfragen zu beantworten sind, unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. In der Regel werden folgende Aspekte abgefragt:

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Vorerkrankungen & Gesundheitsfragen in der PKV für Referendare
Gesundheitszustand allgemein	Alter, Größe, Gewicht, Zahnstatus; Arbeitsfähigkeit, aktuelle Medikamenteneinnahme
Versicherungshistorie	bisherige Vertragsablehnungen, -kündigungen oder -beendigungen bei anderen Krankenversicherern
Aktuelle und vergangene Behandlungen	Untersuchungen, (psychotherapeutische) Behandlungen sowie stationäre oder ambulante Operationen/Eingriffe
Aktuelle (schwerwiegende) Erkrankungen	Krebserkrankungen, HIV-Infektion, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Diabetes
Behinderungen	(aktuelle) körperliche oder geistige Behinderungen, körperliche Gebrechen

Anhand Ihrer Angaben bewertet der Versicherer Ihr Krankheitsrisiko. Basierend darauf legt er den Beitrag für Ihre Private Krankenversicherung Referendare fest. Haben Sie Vorerkrankungen, kann Ihnen der Versicherer dafür Risikozuschläge berechnen. Dadurch erhöht sich der Zahlbeitrag. Ist Ihr Krankheitsrisiko zu hoch, können Krankenversicherer Sie unter Umständen ablehnen.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie als Referendar gerne über die PKV wissen?

Wie berücksichtige ich als Referendar meine private Krankenversicherung steuerlich?

Auch als Referendar können Sie Vorsorgeaufwendungen wie Ihre Private Krankenversicherung von der Steuer absetzen. Dies gilt sowohl für Ihre eigenen Versicherungsbeiträge als auch für die Ihrer Familienmitglieder. Allerdings können Sie nur Leistungen der Grundversorgung (Basisversorgung) geltend machen. Haben Sie Ihren Versicherungsschutz mit einem Zusatzbaustein ergänzt, sind diese Kosten in der Regel nicht steuerlich absetzbar.
Was passiert mit meiner Privaten Krankenversicherung nach dem Referendariat?

Nicht jeder Nachwuchsbeamte oder Referendar wird nach dem Referendariat auch tatsächlich verbeamtet. Wer die Beamtenlaufbahn verlässt, eine Stelle als Angestellter annimmt und unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, muss zurück in die GKV wechseln.
Sie werden auf Probe und später auf Lebenszeit verbeamtet (Verbleib in der Beamtenlaufbahn)? Dann haben Sie nach dem Referendariat die Möglichkeit, Ihre PKV noch einmal zu wechseln.

Bitte beachten Sie: Nach dem Referendariat sind Sie im Regelfall Beamter auf Probe. Wenn Sie in der Beamtenlaufbahn bleiben und nicht in die freie Wirtschaft wechseln. Sie profitieren dann nicht mehr von speziellen Beamtenanwärter-Tarifen, sondern wählen einen vollwertigen Beihilfetarif. Dieser ist langfristig kalkuliert und enthält Alterungsrückstellungen. Der Beitrag für den höheren Leistungsbedarf im Alter wird so über die komplette Laufzeit verteilt.
Erhalte ich als Referendar in der Privaten Krankenversicherung vergünstigte Konditionen?

Erhalten Referendare mit Beginn Ihres Referendariats den Status eines Beamten auf Widerruf, sind sie beihilfebrechtigt. Die Beihilfe deckt je nach Bundesland jedoch nur 50 bis 80 Prozent der anfallenden Krankheitskosten ab. Daher sollten Sie die Restkosten durch eine Private Krankenversicherung für Beamte absichern. Mit den Beamtenanwärtertarifen und ergänzenden Zusatzbausteinen der Allianz PKV profitieren Sie von umfassenden Leistungen. Hierzu zählen 100% Kostenerstattung bei Zahnbehandlungen, für ambulante Therapien oder Chefarztbehandlung im Krankenhaus. Und das weltweit.
Was bedeutet Beihilfe für Referendare und Beamte?

Referendare mit Beihilfeanspruch (Beamte auf Widerruf) sind versicherungsfrei, d. h. nicht versicherungspflichtig in der GKV. Ihre Basisabsicherung besteht stattdessen in der sogenannten "Beihilfe". Damit unterstützt der Staat Sie und Ihre Familienmitglieder finanziell im Krankheits-, Todes- oder Pflegefall. Im Gegenzug erhalten Beamtenanwärter, die beihilfebrechtigt sind, keinen Arbeitgeberzuschuss. Da die Beihilfe meist nur einen Teil der Behandlungskosten abdeckt, sichern Sie den Rest (Komplementärwert) über eine Private Krankenversicherung (PKV) ab. Spezielle Beihilfetarife bieten Referendaren und Beamten günstige Konditionen, um diese Versorgungslücke zu schließen.
Darf jeder Referendar eine Private Krankenversicherung abschließen?

Grundsätzlich können Angestellte (ab einer gewissen Einkommensgrenze), Studenten, Ärzte, Selbstständige und Beamte eine Private Krankenversicherung abschließen. Bei Referendaren kommt es darauf an: Sind Sie während des Referendariats versicherungspflichtig angestellt? Oder absolvieren Sie ihre Referendariatszeit als Beamte auf Widerruf? Als Beamte auf Widerruf sind sie Beamtenanwärter und damit beihilfeberechtigt. Der Abschluss einer PKV macht hier in jedem Fall Sinn, um die bei der Beihilfe bestehende Versorgungslücke zu schließen. Als Angestellte sind sie in der Gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert und im Rahmen der gesetzlichen Regelversorgung im Krankenfall abgesichert. Sie möchten dennoch von alternativen Behandlungsmethoden und Zusatzleistungen profitieren? Dann können Sie ab einer bestimmten Jahresobergrenze als freiwillig Versicherter in die Private Krankenversicherung wechseln. Oder alternativ immer Zusatzversicherungen für spezielle Anforderungen abschließen, wie z. B. eine Zahnzusatzversicherung.

Private Krankenversicherung für das Referendariat

Private Krankenversicherung als Referendar: Richtig absichern

Was bedeuten Referendar und Referendariat?

Referendare mit Beihilfeanspruch – privat versichert

Angestellte Referendare - gesetzlich versichert