Mit der PKV auf Kur oder Reha
- Die Private Krankenversicherung (PKV) ist bei Kuren und Reha-Maßnahmen grundsätzlich nicht in der Leistungspflicht. Das unterscheidet sie von der gesetzlichen Krankenversicherung.
- Ihre PKV ist nur dann leistungspflichtig, wenn Kuren und Reha-Maßnahmen in der Vollversicherung integriert oder über eine Zusatzversicherung extra abgesichert sind.
- Als Versicherter können Sie eine Kostenübernahme jedoch gut über eine solche Voll- und Zusatzversicherung abdecken – mit unterschiedlichen Leistungen in vielen möglichen Tarifen.
- Auch als gesetzlich Versicherter lohnt sich eine Zusatzversicherung für Kurmaßnahmen: Sie sparen sich damit den Eigenanteil pro Kurtag.
Kostenübernahme: Kur und Private Krankenversicherung
Grundsätzliches zur Kostenübernahme von Kuren
Anders als bei der gesetzlichen Krankenkasse haben Sie keinen gesetzlichen Anspruch auf einen Zuschuss durch die Private Krankenversicherung, wenn Sie in Kur gehen möchten. Diese Regelung gilt neben Kuren auch für klassische Reha-Maßnahmen ohne Kuraufenthalt. Allerdings bieten PKV-Versicherer den Zuschuss für Kuren in leistungsstarken Tarifen.
Überlegen Sie deshalb beim Abschluss eines Volltarifs der Privaten Krankenversicherung, ob eine Kurbehandlung als Leistungsbaustein für Sie in Frage kommt – und ob Sie dafür ein paar Euro mehr an Beitrag zahlen möchten.
Unter welchen Voraussetzungen werden Kosten übernommen?
Damit die Private Krankenversicherung die Kosten einer Kur erstattet, wird zunächst geprüft, welche Kosten ein Sozialversicherungsträger übernimmt. Zu einer Kostenübernahme durch den SV-Träger kommt es in folgenden Fällen:
Es liegt keiner der genannten Fälle vor oder die Beihilfe erstattet nur anteilig die Kosten? Dann kommt die (Rest)Kostenübernahme durch eine private Voll- oder Zusatzversicherung in Frage. Jedoch hängt es wesentlich von Ihrer Tarifwahl ab, welche Arten von Kuren abgesichert sind: zum Beispiel Behandlungen im ambulanten Bereich; Mutter-Kind-Kuren sind beispielsweise nicht in jedem Tarif enthalten.
Zusatzversicherungen: Tarifmodelle zur Absicherung von Kuren
Die Premiumtarife der privaten Krankenversicherer bieten mehr oder weniger starke Leistungen für Kuraufenthalte. Bei vielen Versicherungsgesellschaften ist zudem eine flexible Leistungswahl möglich. So können Sie beispielsweise einen Tarif mit Standardversorgung bzw. Standardschutz wählen, den Sie gezielt um ein Leistungselement für einen potenziellen Kuraufenthalt ergänzen.
Neben der Möglichkeit der Kostenübernahme für Kuren durch den PKV-Tarif (soweit für Sie als privat Vollversicherter vereinbart) gibt es unterschiedliche Ergänzungstarife. Die beiden wichtigsten Leistungsmodelle für solche Zusatzversicherungen sind:
- Kurtagegeldversicherung: Für jeden Tag Ihres Kuraufenthaltes zahlt Ihnen Ihr Versicherer einen Tagessatz in Euro aus. Maximal werden dabei die nachweislich entstandenen Kosten erstattet.
- Kurkostenversicherung: Bei dieser Tarifart ist der Zuschuss nicht an die Anzahl Ihrer Kurtage gekoppelt. Stattdessen ist im Vertrag ein Höchstsatz festgelegt, den Sie pro Kuraufenthalt für die nachweislich entstandenen Kosten verwenden können.
Darauf sollten Sie im Vertrag achten
Schritt für Schritt zur Kostenübernahme
Beispielrechnung
Die konkreten Kosten für einen Kuraufenthalt hängen natürlich von der jeweiligen Kurklinik ab. Neben den medizinischen Behandlungen zahlen Sie hier Ihren täglichen Anteil für Unterbringung und Verpflegung:
- Grob liegt die Spanne für Unterbringung und Verpflegung bei deutschen Kurkliniken dafür zwischen 90 und 200 Euro pro Tag.
- Für die medizinischen Behandlungen kann man im Durchschnitt 100 Euro pro Tag rechnen.
- Ausgehend von einer gängigen Aufenthaltsdauer von drei Wochen können Gesamtkosten von ca. 5.000 Euro für Ihren Kururlaub anfallen.
Sofern Sie die Kurkosten nicht über einen oben genannten Versorgungsträger abwickeln oder einen Zuschuss erhalten, sollte Ihr PKV-Tarif die genannten Tageskosten ganz oder größtenteils abdecken. Vor allem Tarife im Bereich Kurtagegeld decken ein breites Spektrum zwischen 40 Euro bis zu 150 Euro pro Tag ab. Leistungshöhe und Beitrag hängen natürlich zusammen und machen einen ausführlichen Preis-Leistungs-Vergleich sinnvoll.
Regelungen für eine GKV-Kostenübernahme
Als gesetzlich Versicherter profitieren Sie bei der Kostenübernahme vom gesetzlichen Versicherungssystem. Hier zahlen Sie für Kuraufenthalte von maximal 42 Kalendertagen pro Jahr einen Zuschuss von zehn Euro pro Kurtag. Gleiches gilt, wenn Sie ambulante oder stationäre Reha-Maßnahmen in Anspruch nehmen. Für sie gibt es keine zeitlichen Einschränkungen.
Wenn Sie diese Kosten (Zuschuss) nicht privat zahlen möchten, ist eine Zusatzversicherung der PKV sinnvoll. Mit einem speziellen Tarif deckt Ihre private Versicherung beispielsweise die Kosten jenes Zuschusses ab, den Sie andernfalls selbst tragen müssten. Wenn Sie neben der Kostenerstattung Zusatzleistungen haben möchten, beispielsweise ein Tagegeld zur freien Verfügung am Aufenthaltsort, können Sie das über einen leistungsstärkeren Tarif ebenfalls ermöglichen.
passenden Tarif