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Private oder gesetzliche Kranken­ver­sicherung?

Diese Unterschiede zwischen der PKV und GKV sollten Sie kennen
Allianz private oder gesetzliche Krankenversicherung: Eine junge Frau mit langen Haaren sitzt entspannt auf einem weißen Sofa und lächelt in die Kamera.

Unsere Auszeichnungen

Testsiegel Stiftung Warentest, veröffentlicht am 18.02.2025. Die Allianz Tarife MeinGesundheitsschutz wurden beide mit der Bestnote ausgezeichnet. Der Tarif  MeinGesundheitsschutz Best wurde mit Sehr Gut (0,7) ausgezeichnet, der Tarif MeinGesundheitsschutz Plus ebenfalls mit Sehr Gut (0,9).

Private oder gesetz­liche Kranken­ver­sicherung kurz erklärt

  • Die Entscheidung für eine private oder gesetzliche Krankenversicherung sollten Sie sorgfältig abwägen. Denn mit Ihrer Wahl legen Sie nicht nur den Grundstein für Ihre Gesundheitsversorgung, sondern auch für Ihre finanzielle Zukunft - und das meist lebenslang.
  • Die Unterschiede in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV) sind vielfältig: In die GKV kann grundsätzlich jeder einsteigen. Bei PKV sieht das anders aus - hier gibt es diese Voraussetzungen: Ihr Einkommen, Beruf und Ihre persönlichen Umstände wie Ihrem Gesundheitszustand. 
  • Beim Vergleich der Beiträge bzw. Kosten gibt es häufig überraschende Unterschiede bei den Beiträgen. Denn die GKV-Beiträge berechnen sich prozentual am Bruttoeinkommen, in der PKV richtet sich der Beitrag nach dem Tarif, dem Alter und dem Gesundheitszustand. Finden Sie heraus, welche Option sich für Sie mehr lohnt. Auch bei den Leistungen sollten Sie genau hinsehen. Die GKV bietet häufig eine Grundversorgung, die PKV ein größeres Leistungsspektrum, wie zum Beispiel die Allianz Tarife MeinGesundheitschutz.

PKV versus GKV – die Unterschiede auf einen Blick

Die GKV basiert auf Solidarität: Die Beiträge richten sich nach dem Einkommen, Leistungen sind für alle gleich. Die PKV folgt dem Äquivalenzprinzip: Die Beiträge hängen von Alter, Gesundheit und Tarif ab, dafür gibt es oft individuellere Leistungen und schnellere Termine.

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Kriterien
Gesetzliche Krankenversicherung
Private Krankenversicherung
Wer kann sich versichern? Grundsätzlich jede:r Bestimmte Personengruppen unter bestimmten Voraussetzungen
Für wen mehr geeignet? Familien, Personen mit mittlerem Einkommen Angestellte mit Einkommen über JAEG (77.400 Euro in 2026), junge Berufseinsteiger, Selbstständige, kleine Familien, Beamte, Studierende; alle, die Wert legen auf erstklassige medizinische Versorgung
Kosten/Beitrag Einkommensabhängig (Prozent vom Bruttolohn) bis zur Beitragsbemessungsgrenze (5.812,50 Euro monatlich in 2026) Unabhängig vom Einkommen; abhängig von Alter, Tarif, Gesundheitszustand; je jünger, desto günstiger
Leistungen Gesetzlich vorgeschriebene "ausreichende" Grundleistungen, die gekürzt werden können Vertraglich lebenslang garantiert, individuell wählbar, je nach Tarif meist umfangreicher als GKV-Leistungen
Familienversicherung Kostenlos für Kinder bis zu einem bestimmten Alter und für Partner:in ohne/mit geringem Einkommen Jede Person benötigt einen eigenen kostenpflichtigen Tarif
Wechselmöglichkeiten Wechsel in PKV abhängig vom Berufsstatus, Alter, Gesundheitszustand, Einkommen bei Angestellten Wechsel zurück in die GKV z.B. bei Verdienst unter JAEG, nur bis zu einem bestimmten Alter oder Anspruch auf Familienversicherung
Im Alter Beiträge können sinken bei geringerem Renteneinkommen Alterungsrückstellungen entlasten; Zusatzbausteine können wegfallen (z.B. Krankentagegeld), Rückkehr in GKV ab 55 Jahren fast unmöglich
Gesundheitsprüfung Keine Gesundheitsprüfung Gesundheitsprüfung wird durchgeführt

Die Versicherungs­pflicht­grenze, auch Jahres­arbeits­entgelt­grenze (JAEG) genannt, entscheidet darüber, ob Arbeit­nehmer:innen von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die private Kranken­versicherung (PKV) wechseln können.

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Kosten/Beitragsberechnung private versus gesetzliche Kranken­versicherung

Der Beitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung berechnet sich nach dem Brutto­einkommen des Versicherten bis zur Beitragsbemessungsgrenze und dem bundes­einheit­lichen Beitrags­satz der Krankenkasse. Hinzu kommt ein Zusatz­beitrag, den die Krankenkasse individuell festlegen darf. Der Beitrag in der privaten Krankenversicherung berechnet sich nach dem Alter und dem Gesundheits­zustand des Versicherten bei Vertragsschluss sowie dem gewählten Tarif. In unseren Vergleichsrechnungen sehen Sie, wie hoch die Beiträge zur PKV und der GKV je nach Berufsgruppe monatlich ausfallen können.

Der Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung für gesetzlich Versicherte berechnet sich ebenfalls nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze und dem Beitragssatz. Dieser ist abhängig von der Anzahl der Kinder.

Die private Pflegepflichtversicherung (PPV) berechnet sich ebenfalls nach dem Eintrittsalter und Gesundheitszustand.

Die private Krankenversicherung im Kosten-Check

Welche Erfahrungen machen Allianz Kunden mit dem Wechsel in die PKV? Sehen Sie im Video, wie der Kosten­vergleich zwischen GKV und PKV ausfällt und für wen sich ein Wechsel lohnt.

Leistungen der privaten Kranken­ver­sicherung im Vergleich zur GKV

Die individuellen PKV-Tarife bieten oft umfangreichere Leistungen als die GKV. Das wird unter anderem deutlich bei schnelleren Terminvergaben, einer komfortablen Unterbringung im Krankenhaus und umfangreichen Vorsorgeuntersuchungen.

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Leistungsbeispiele
Gesetzliche Krankenversicherung
Private Krankenversicherung
Zahnarztleistungen Grundleistung
Bis zu 100 % für Zahnersatz & Zahnbehandlung
Im Krankenhaus Grundsätzlich keine Facharztbehandlung, Mehrbettzimmer Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer
Ärztewahl Nur Kassenärztinnen und -ärzte Freie Ärztewahl
Facharztbehandlung und Spezialisten-Konsultation Oft lange Wartezeiten für eine Untersuchung Oft kurzfristige Terminvergabe
Medikamente Nur verschreibungspflichtige Medikamente mit Zuzahlung Bis zu 100 %
Brillen & Sehhilfen Leistung nur bei Härtefällen Bis zu 1.000 € (innerhalb 36 Monate)
Alternative Behandlungsmethoden Vereinzelte Leistungen Bis zu 100 %
Vorsorgeuntersuchungen Im gesetzlichen Umfang Z.B. Krebsvorsorge, Gesundheitskurse, Screenings

Auszüge der Leistungen der Allianztarife MeinGesundheitsschutz Best 100 und MeinGesundheitsschutz Zahn 100

Starke Leistungen der Allianz Privaten Kranken­ver­sicherung

  • Top Leistungen

    Umfangreiche Leistungen in allen medizinischen Bereichen. Zum Beispiel im Krankenhaus mit Chefarztbehandlung & Einbettzimmer. Beim Arzt oft schnelle Termine. Zahnschutz je nach Tarif individuell dazu wählbar.

  • Bonus

    Holen Sie sich ja nach Tarif bis zu 35 Prozent Ihrer Beiträge zurück, wenn Sie für ein Jahr keine Rechnungen einreichen.
    Der Bonus (die erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung) ist nicht garantiert und abhängig von den Überschüssen der Allianz Privaten Krankenversicherung. Die Höhe sowie die Bedingungen und Voraussetzungen zu deren Erhalt werden jährlich neu festgelegt.

  • Vorsorgeleistungen

    Sie erhalten umfangreiche Vorsorgeleistungen jährlich - ohne Selbst­beteili­gung und unabhängig von einer Beitrags­rück­erstattung.

  • Familienleistungen

    Kinderbetreuungspauschale und Beitragsbefreiung sind nur ein Auszug der finanziellen Unterstützung für Familien in den Allianz Tarifen MeinGesundheitsschutz.

Welche Krankenversicherung ist besser für Familien mit Kindern?

Ob eine private oder gesetzliche Krankenversicherung besser ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab und lässt sich pauschal nicht beantworten.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder (maximal bis zum 25. Geburtstag) und berufstätige Ehepartner bis zur Einkommensgrenze zur Familienversicherung kostenlos mitversichert – ideal für Familien mit mehreren Kindern. In der privaten Krankenversicherung (PKV) zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag (ca. 231-321 Euro pro Kind pro Monat). Dafür profitiert Ihr Kind (je nach Tarif) von besseren Leistungen wie Chefarztbehandlung, alternativen Heilmethoden und kürzeren Wartezeiten bei Terminvergaben. Für viele Familien ist die GKV die günstigere Wahl. Die PKV lohnt sich vor allem, wenn beide Partner gut verdienen und Sie Wert auf umfassende Gesundheitsversorgung für die ganze Familie legen. Welche Variante passt, hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Leistungswünschen und Ihrer Familiengröße ab.

Fazit - für wen ist welche Krankenversicherung besser geeignet?

GKV ist oft besser für:

  • Ältere Angestellte mit Vorerkrankungen (über der Jahresentgeltgrenze) 
  • Ältere Selbstständige mit geringem Einkommen
  • Familien mit mehreren Kindern
  • Alleinerziehende
  • Alle, denen eine Grundversorgung im Krankheitsfall ausreicht

PKV ist oft besser für:

  • Junge Angestellte (mit Bruttoeinkommen ab 77.400 Euro in 2026)
  • Selbstständige, Freiberufler:innen mit hohem Einkommen
  • Beamte, Beamtinnen, Beamtenanwärter:innen
  • Singles und Familien, die umfassende Leistungen und mehr Komfort wünschen
  • Alle, die schnellere Arzttermine und freie Arztwahl bevorzugen

Passende Rat­geber zur privaten Kranken­ver­sicherung

Häufig werden diese Ratgeber gelesen, wenn es um die Entscheidung private oder gesetzliche Krankenversicherung geht.

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Wechsel zur privaten Kranken­versicherung

Die Beiträge für die gesetzliche Kranken­ver­sicherung steigen jedes Jahr. Der Beitrag ist vom Einkommen abhängig und ist vor allem für Besserverdienende sehr hoch. Der Höchst­beitrag liegt aktuell bei über 1.000 Euro pro Monat.

Für Angestellte mit einem Jahreseinkommen ab 77.400 Euro oder für Selbstständige ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung möglich.

Wie viel Sie bei einem Wechsel in die Allianz Private Krankenversicherung zahlen müssten, erfahren Sie hier. Sichern Sie sich noch heute ein unverbindliches Angebot!

Starke Leistungen mit der Allianz Privaten Kranken­ver­sicherung
Private Krankenversicherung: MeinGesundheitsschutz
  • Für Angestellte und Selbstständige
  • Exzellente Leistungen, wie Einbettzimmer im Krankenhaus und direkter Zugang zu Fachärztinnen und Fachärzten
  • Inklusive umfangreicher Vorsorge- und Familienleistungen
  • Bis zu 30 Prozent Beitragsrückerstattung
Was möchten Sie gerne wissen?

Was kann ich tun, wenn ich mir die Beiträge meiner Krankenversicherung nicht mehr leisten kann?

Die Möglichkeiten hängen von Ihrem Alter ab:

Unter 55 Jahren ist eine Rückkehr in die GKV möglich, wenn Sie versicherungspflichtig werden durch:

  • Unselbstständige Arbeit mit Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze aber über der Minijob-Grenze (603 Euro monatlich)
  • Arbeitslosigkeit, falls Sie weniger als 5 Jahre in der PKV versichert waren
  • Familienversicherung über den Ehepartner, der GKV-versichert ist (bei Einkommen unter 565 Euro monatlich)

Über 55 Jahre ist ein Wechsel in die GKV meist nicht mehr möglich. Aber es gibt Alternativen:

  • Tarifwechsel innerhalb Ihrer privaten Krankenversicherung
  • Prüfen Sie, ob für Ihren aktuellen Tarif eine höhere Selbstbeteiligung  eine passende Option ist. Wenn Sie selten krank sind und wenig Rechnungen einreichen, können Sie dadurch den monatlichen Beitrag reduzieren.
  • Wechsel in den Basis- oder Standard-Tarif: Dies sind die Sozialtarife, die jede private Krankenversicherung anbieten muss. Die Leistungen orientieren sich an der gesetzlichen Krankenversicherung.

Ich bin aus dem Ausland zugezogen und möchte dauerhaft in Deutschland leben. Kann ich mich privat krankenversichern?

Wenn Sie aus dem Ausland kommen und dauerhaft in Deutsch­land leben, müssen Sie eine Kranken­versicherung nachweisen können. Abhängig von der Höhe Ihres Einkommens als Arbeitnehmer:in und weiteren Voraus­setzungen, wie dem Gesundheits­zustand, haben Sie die Möglichkeit, sich in der PKV zu ­versichern.

Hier erfahren Sie alles zur privaten Krankenversicherung für Ausländer.

Was ist der Unterschied zwischen der PKV und Beihilfe?

Die Beihilfe ist der staatliche Anspruch vom Dienstherrn für Beamte, Beamtinnen, Beamtenanwärter:innen, Richter:innen und Soldaten, Soldatinnen, die einen Teil der Krankheitskosten übernimmt. Das sind meist 50 bis 80 Prozent. Die restlichen Kosten werden mit einer privaten Krankenversicherung abgedeckt, die speziell auf Beihilfeberechtigte zugeschnitten ist.

Werden in der PKV auch Leistungen gekürzt?

Nein, anders als in der gesetzlichen Kranken­versicherung ist eine zukünftige Kürzung der vereinbarten Ver­sicherungs­leistungen ausgeschlossen. Einmal vereinbarte Ver­sicherungs- und Tarif­bedingungen bleiben PKV-Versicherten für die gesamte Ver­sicherungs­dauer garantiert. Weder der Versicherer selbst noch der Gesetz­geber können einen Ver­sicherungs­vertrag nachträglich zu Lasten der Versicherten ändern. Auch Leistungs­kürzungen aus Gründen der Wirtschaftlich­keit, wie sie in der GKV möglich sind, sind bei der PKV ausgeschlossen.

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Versicherungs­pflicht­grenze in der PKV
Ob sich Angestellte privat kranken­versichern können, wird durch die Versicherungs­pflicht­grenze bestimmt. Ab welchem Gehalt Sie darüber liegen und für wen die Grenze gilt, er­fahren Sie hier.
Versicherungspflicht­grenze PKV
Vor­teile der privaten Kranken­ver­sicherung
Haben Sie genug Zeit im Wartezimmer verbracht? Kürzere Wartezeiten, hochwertige Gesundheitsleistungen & viele weitere Vorteile erwarten Sie in der privaten Krankenversicherung.
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