Private Kranken­versicherung für Rentner:innen

Die Rente ist beantragt, ein neuer Lebens­ab­schnitt beginnt. Doch wie sieht die Situation der Kranken­versicherung in der Rente aus? Keine Sorge. Auch im Ruhe­stand sind Rentner und Rentnerinnen genauso privat kranken- und pflege­versichert wie im bisherigen Erwerbs­leben, PKV-versicherte Rentner und Rentnerinnen erhalten weiter­hin alle Leistungen.

Als Rentner:in in der PKV gibt es zwei Punkte beachten: Erstens bleibt Ihr Versicherungs­schutz bei Renten­beginn wie verein­bart bestehen. Zweitens werden Sie ab diesem Zeit­punkt bzw. ab dem 60. Lebens­jahr in der Regel entlastet – und Ihre Beiträge sinken. Auch an Ihre einmal verein­barten und gesicherten Leistungen einer privaten Kranken­versicherung ändert sich nichts. Erfreu­licher­weise gibt es bei oder sogar vor Renten­beginn einige Änderungen für PKV-Versicherte, die sich positiv auf Ihre Beitrags­entwicklung auswirken können:

• Der Arbeitgeberzuschuss entfällt bei Angestellten zum Renteneintritt. Ab dem Renteneintritt erhalten Angestellte und Selbstständige einen Zuschuss zur PKV vom Rentenversicherungsträger, wenn Sie eine gesetzliche Rente beziehen. Nähere Infos unter Beitragsentlastungen.
• Wegfall Ihres Kranken­tage­geldes: Da Sie als Rentner oder als Renterin meist nicht mehr erwerbs­tätig sind, entfällt auch Ihre Kranken­tage­geld­versicherung – falls Sie diesen Zusatzbaustein zur privaten Krankenversicherung abgeschlossen haben. Im Normal­fall läuft das so, dass Sie der Versicherer bei Erreichen der Regel­alters­rente anschreibt, befragt und Ihre Versicherung aufhebt. Diese Aufhebung können Sie auch rück­wirkend ein­fordern, durch den Nach­weis Ihres Renten­bezuges. Ihr Beitrag zur PKV reduziert sich ent­sprechend um den Beitrag zum Krankentagegeld.
• Entfall des gesetz­lichen Beitrags­zuschlags in Höhe von 10 Prozent: Damit starke Beitrags­steigerungen im Alter vermieden werden, zahlen Versicherte einer privaten Kranken­versicherung einen Zehn-Prozent-Beitrags­zuschlag. Mit dem 60. Lebens­­jahr, somit vor Renten­beginn, entfällt dieser Zuschlag. Dieser Weg­fall bedeutet eine Beitrags­entlastung. Die ange­sparten Gelder werden ab dem 65. Lebens­jahr einge­setzt, um künftige Beitrags­steigerungen aus­zu­gleichen oder abzumildern.

Folgende Faktoren können zu steigenden Beiträgen in der Zukunft führen: 

• die steigende Lebenserwartung,
• die inflationäre Wirtschaftsentwicklung
• sowie der kontinuierliche Fortschritt der Medizin.

Letzteres führt zu besseren Behand­lungs­verfahren, die Ihre persönliche Patienten­versorgung verbessern – jedoch gleich­zeitig die Kosten des Gesund­heits­systems erhöhen.

Und: Je älter Sie werden, desto höher ist die Wahr­scheinlich­keit, dass Sie früher oder später zur Ärztin bzw. zum Arzt müssen. Für die Kranken­versicherungen steigen dem­ent­sprechend die Kosten – sei es privat oder gesetzlich.

Generell gilt: Die privaten Kranken­versicherungen müssen bei Beitrags­anpassungen (Senkungen sowie Erhöhungen) den aktuellen gesetzlichen Regelungen folgen. Ob eine Anpassung erforderlich ist oder nicht, hängt davon ab, in welchem Ausmaß die Leistungen in den jeweiligen Versicherungs­tarifen in Anspruch genommen werden.

Gemäß den gesetzlichen Vor­schriften führen Versicherungs­unter­nehmen deshalb für jeden Tarif eine jährliche Gegen­über­stellung der tatsäch­lichen Kosten mit den kalkulierten Versicherungs­leistungen durch: Weichen die Kosten von den kalkulierten Ausgaben um mehr als 5 bzw. 10 Prozent ab, können die Beiträge ange­passt werden. Ihre individuellen Details dazu finden Sie in den jeweiligen Versicherungs­bedingungen des Tarifs.

In den unter­schiedlichen Lebens­phasen gelten gesetzliche Regelungen:

• Damit die Beiträge im Alter möglichst lange stabil gehalten werden können, wird zwischen dem 21. und 60. Lebens­jahr ein gesetz­licher Beitrags­zuschlag von 10 Prozent auf den Monats­beitrag erhoben. Ab 60 entfällt der Zuschlag. Die Gelder, die im Beitrags­zuschlag individuell über die Jahre verzinslich ange­sammelt wurden, werden ab dem 65. Lebens­jahr dazu verwendet, so lange wie möglich künftige Beitrags­erhöhungen auszugleichen.
• Ab 80 Jahren erhalten Versicherte Beitrags­senkungen, die sich aus noch nicht verbrauchten (Alterungs-)Rück­stellungen sowie aus den Zins­über­schüssen zusammensetzen.
• Wird das 60. Lebens­jahr erreicht, müssen private Kranken­versicherungen per Gesetz deren Kunden und Kundinnen über kosten­günstigere Tarife informieren.

Als privat­ versicherte Person haben Sie Anspruch auf einen Beitrags­zuschuss durch Ihre Deutsche Renten­versicherung. Dieser Zuschuss wird monatlich bezahlt. Er berechnet sich vergleich­bar mit dem Zuschuss, der für Rentnerinnen und Rentner gezahlt wird, die frei­willig in der gesetz­lichen Kranken­versicherung versichert sind. Dabei gilt es Folgendes zu beachten:

Der Zuschuss folgt dem allgemeinen Beitrags­­satz der gesetz­lichen Kranken­versicherungen (14,6 Prozent) zuzüglich der Hälfte des durch­schnitt­lichen Zusatz­beitrags­satzes der GKV. Für das Jahr 2026 liegt dieser bei 2,9 Prozent. Er beträgt somit: 8,75 Prozent (50 Prozent von 17,5 Prozent) des Renten­zahl­betrages.

Wichtig: Damit Senioren und Seniorinnen den Beitrags­zuschuss für ihre private Kranken­versicherung erhalten, muss die PKV der deutschen Versicherungs­aufsicht unter­liegen. Weiter­hin darf der Zuschuss nicht die Hälfte des kompletten PKV-Beitrages über­steigen. Er ist auf 50 Prozent des PKV-Beitrages begrenzt.

Um den Beitrags­zuschuss zu erhalten, müssen Sie diesen frist­gerecht bean­tragen. Das machen Sie direkt bei Renten­antrag­stellung bei der Deutschen Renten­versicherung – jedoch spätestens drei Monate nach Renten­beginn.

Zuschuss für Rentner und Rentnerinnen einer privaten Kranken­versicherung:

Auch beihilfe­berechtigte Rentner:innen können einen Beitrags­zuschuss für die private Kranken­versicherung beantragen. So lange die gewährten Zuschüsse nicht bestimmte Grenz­höhen über­schreiten, haben diese keine Aus­wirkungen auf den Beihilfe­anspruch.

Tipp: Beihilfe­berechtigte Rentner:innen sollten sich vorab bei ihrer Beihilfe­stelle informieren, ob sich die Zuschüsse auf den Beihilfe­anspruch auswirken.