- Wer privat krankenversichert ist, muss eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Dies ist gesetzlich vorgeschrieben. Gesetzlich Krankenversicherte sind automatisch in der Sozialen Pflegeversicherung versichert. Eine Befreiung ist in Deutschland nicht möglich.
- Die Pflegepflichtversicherung ist Ihr gesetzlicher Mindestschutz, falls Sie pflegebedürftig werden sollten. Im Pflegefall übernimmt die Versicherung allerdings nur einen Teil der Kosten für Ihre ambulante und stationäre Pflege. Deshalb ist eine zusätzliche private Pflegezusatzversicherung wichtig.
- Die Leistungen in der privaten Pflegepflichtversicherung sind mit den Pflegeversicherungs-Leistungen der sozialen Pflegeversicherung für gesetzlich Versicherte nach Art und Umfang gleichwertig.
- Die Einstufung in fünf Pflegegrade erfolgt abhängig von der Pflegebedürftigkeit. Dabei ist es egal, ob körperliche, geistige oder psychische Einschränkungen die Ursache sind. Es zählt allein die Pflegebedürftigkeit und die fehlende Selbstständigkeit.
Pflegepflichtversicherung
Die notwendige Absicherung für alle privat Krankenversicherten
Pflegepflichtversicherung kurz erklärt
Was ist eine Pflegepflichtversicherung?
Hier erfahren Sie, seit wann es die Pflegepflichtversicherung gibt und für wen sie zwingend gilt.
Gesetz verpflichtet zur Pflegepflichtversicherung
Die gesetzliche bzw. "Soziale Pflegepflichtversicherung" (SPV) gibt es seit 1995. Sie war von Beginn an verpflichtend für alle Menschen, die in Deutschland krankenversichert sind. Jede gesetzlich versicherte Person ist automatisch in der Pflegeversicherung seiner Krankenkasse (Pflegekasse) mitversichert. Die Beiträge sollen im Falle einer Pflegebedürftigkeit die Kosten für Basisleistungen decken.
Für privat Krankenversicherte gilt diese Pflicht zur Pflegeversicherung ebenfalls. Sie müssen eine Private Pflegepflichtversicherung (PPV) abschließen. Wenn Sie freiwilliges Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) sind, können Sie sich dort mitversichern. Freiwillig Versicherte haben nach §22 SDB XI ein Recht auf Befreiung von der Versicherungspflicht einer SPV, wenn sie sich über eine PPV versichern. Die Leistungen beider Pflegepflichtversicherungen sind gleichwertig.
Wann braucht man eine Pflegepflichtversicherung?
Jede Person mit Wohnsitz in Deutschland, die in diesem Land krankenversichert ist, braucht eine Pflegepflichtversicherung. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben, deckt im Pflegefall in der Regel aber nur einen Teil der Kosten ab. Um die daraus entstehende Versorgungslücke zu schließen, ist der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung sinnvoll.
Leistungen der Pflegepflichtversicherung
Ob gesetzliche oder private Krankenversicherung: Jeder Versicherungsnehmer und jede Versicherungsnehmerin braucht eine Pflegepflichtversicherung. Dabei stehen Pflegebedürftigen je nach Pflegegrad (1 bis 5) unterschiedliche Leistungen zu.
Entlastungsbetrag Pflegebedürftigkeit
Pflegebedürftige aller Pflegegrade können in ambulanter/häuslicher Pflege einen Entlastungsbetrag in Höhe von bis zu 131 € monatlich erhalten. Finden Sie unten einen Überblick einiger Leistungen je Pflegegrad (Leistungsbeträge) als Tabelle.
Leistungszuschläge für Pflegeheimbewohner:innen
Im Rahmen der Pflegereform zahlen gesetzliche Pflegekassen oder die private Pflegepflichtversicherung seit dem 01. Januar 2022 einen Leistungszuschlag. Anspruch auf diesen Leistungszuschlag haben Personen, die in einer vollstationären Pflegeeinrichtung leben und im Pflegegrad 2 bis 5 eingestuft sind. Die Höhe des Zuschlags ist davon abhängig, wie lange die zu pflegende Person stationär betreut wird. Ziel ist es, langjährige Bewohner:innen eines Pflegeheims stärker zu entlasten.
Einen Überblick über die Höhe des Leistungszuschlags nach Dauer der Unterbringung bietet die folgende Tabelle:
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Verweildauer im Pflegeheim
|
Leistungszuschläge
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|---|---|
| bis 12 Monate | 15 % |
| ab 13 Monaten | 30 % |
| ab 25 Monaten | 50 % |
| ab 37 Monaten | 75 % |
Pflegegeld
Das Pflegegeld ist eine Geldleistung der Pflegeversicherung für Pflegebedürftige, die ihre Betreuung durch Pflegehilfen wie Angehörige, Nachbarn bzw. Nachbarinnen oder Freund:innen selbst organisiert haben. Die Voraussetzungen: mindestens Pflegegrad 2 und je nach Pflegegrad wiederkehrende Pflegeberatungen. Pflegebedürftige in Pflegegrad 1 haben keinen Anspruch auf Pflegegeld.
Überblick: Pflegegrade & Pflegepflichtversicherung Leistungen
Anstelle von Pflegesachleistungen erhalten privat Pflegeversicherte eine Kostenerstattung.
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Pflegegrade
|
Pflegegeld
(ambulant) |
Pflegesachleistung
(ambulant) |
Pflege
(vollstationär) |
|---|---|---|---|
| Pflegegrad 1 | – | – | – |
| Pflegegrad 2 | 347 € | 796 € | 1.061 € |
| Pflegegrad 3 | 599 € | 1.497 € | 1.575 € |
| Pflegegrad 4 | 800 € | 1.859 € | 2.111 € |
| Pflegegrad 5 | 990 € | 2.299 € | 2.351 € |
= die gesetzliche Leistung für vollstationäre Pflege als Summe aus pauschalen Leistungsbeträgen und bundesdurchschnittlichen Leistungszuschlägen je Pflegegrad im 1. Jahr.
Quellen: Wissenschaftlichen Instituts der AOK (WIdO 09/23) sowie Gesundheitsberichterstattung (GBE) des Bundes.
Pflegeleistungen reichen nicht, um die Pflegekosten zu decken
Pflegeleistungen bezeichnet die finanzielle Unterstützung, die Sie im Pflegefall von der Pflegepflichtversicherung erhalten. Die Höhe der Leistung ist abhängig vom Pflegegrad und wie Sie gepflegt werden möchten (ambulant oder stationär). Die tatsächlichen Pflegekosten sind in der Regel jedoch deutlich höher als die Pflegeleistungen. Der durchschnittliche Eigenanteil an den Pflegeheimkosten beträgt im ersten Jahr beispielsweise 2.912 Euro monatlich.
Was würden diese Kosten für Ihre finanzielle Situation bedeuten? Eine Pflegezusatzversicherung hilft, die Kosten, die Sie im Pflegefall selbst tragen müssen, zu reduzieren. Weitere Berechnungsbeispiele mit Leistungen und Kosten finden Sie auf der Seite zur Pflegezusatzversicherung.
Pflegehilfsmittel
Die Versorgung mit Pflegehilfsmitteln bedeutet, dass bei Pflegebedürftigkeit die Kosten für Pflegehilfsmittel übernommen werden. Dazu zählen zum Beispiel die Bereitstellung von Verbrauchsmitteln wie Handschuhen und Desinfektionsmitteln sowie technischer Hilfsmittel wie Hausnotruf oder Badewannenlifter.
Ersatz- und Kurzzeitpflege
Wenn Angehörige einmal ausfallen, werden abhängig vom Pflegegrad die Kosten für Ersatzpflege oder stationäre Kurzzeitpflege erstattet. Bei der Kurzzeitpflege erfolgt die Unterbringung vorübergehend in einem Pflegeheim oder in einer Klinik, wenn diese eine (als vollstationär zugelassene) Pflegeabteilung hat.
Private Pflegeberatung compass
Die Pflegeberatung der privaten Krankenversicherer berät Sie zu Fragen wie "Kosten der Pflegebedürftigkeit" oder der Auswahl von Pflegediensten und Einrichtungen. Unter 0800/101880 erreichen Sie das Team mit Expertise kostenlos.
Wie viel kostet eine Pflegepflichtversicherung?
Die Beitragssätze zur Pflegeversicherung für Personen in der sozialen Pflegeversicherung (SPV) sind seit dem 1. Juli 2023 abhängig von der Anzahl der berücksichtigungsfähigen Kinder. Der Zuschuss des Arbeitgebers beträgt 1,8% (Ausnahme Sachen: 1,3%), unabhängig vom Beitragssatz.
Beitragssätze
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Mitglieder:innen
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Beitragssatz SPV
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Arbeitnehmeranteil*
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|---|---|---|
| Ohne Kinder | 4,20% | 2,40% |
| Mit 1 Kind |
3,60% (lebenslang) |
1,80% |
| Mit 2 Kindern | 3,35% | 1,55% |
| Mit 3 Kindern | 3,10% | 1,30% |
| Mit 4 Kindern | 2,85% | 1,05% |
| Mit 5 Kindern | 2,60% | 0,80% |
* In Sachsen bleibt der Arbeitgeberanteil bei 1,20%
Wie berechnet sich die private Pflegepflichtversicherung?
Die Beitragshöhe für die private Pflegepflichtversicherung ist einkommensunabhängig. Die Beitragsberechnung erfolgt für alle Versicherungsunternehmen einheitlich. Es gelten auch brancheneinheitliche Allgemeine Versicherungsbedingungen.
Individuelles Gesundheitsrisiko
Die Beitragshöhe für die private Pflegepflichtversicherung bzw. Prämie ist abhängig von dem individuellen Gesundheitsrisiko beim Eintritt in die private Pflegepflichtversicherung. Dieses Risiko ist bei höheren Eintrittsaltern höher und wirkt sich unmittelbar auf die Prämienhöhe bzw. die Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegepflichtversicherung aus.
So viel kostet eine private Pflegezusatzversicherung der Allianz:
In den folgenden Beispielen sehen Sie beispielhaft, mit welchem Beitrag Sie für eine Pflegezusatzversicherung bei der Allianz rechnen können. Der Beitrag ist abhängig von der Höhe der Leistungen, Ihrem Gesundheitszustand und dem Alter bei Vertragsbeginn. Wie bei vielen Versicherungen profitieren Sie auch hier in der Regel von dem Motto: Je jünger Sie sind, desto günstiger!
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ErwachseneDer Beitrag von 61,28 Euro für den Tarif PflegetagegeldBest ist exemplarisch kalkuliert für einen Versicherungsabschluss im Alter von 30 Jahren bei einem Auszahlungsbetrag von bis zu 2.850 Euro monatlich.
z. B. 61,28 Euro/ Monat
Preisbeispiel gilt für:
- Alter der Person: 30 Jahre
- Tarif: PflegetagegeldBest
- Tagessatz: 95 €
- Bei monatlicher Zahlung
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Kinder & JugendlicheDer Beitrag von 16,64 Euro für den Tarif PflegetagegeldBest ist exemplarisch kalkuliert für einen Versicherungsabschluss im Alter von 8 Jahren bei einem Auszahlungsbetrag von bis zu 2.400 Euro monatlich.
z. B. 16,64 Euro/ Monat
Preisbeispiel gilt für:
- Alter der Person: 8 Jahre
- Tarif: PflegetagegeldBest
- Tagessatz: 80 €
- Bei monatlicher Zahlung
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Ältere Personen
Der Beitrag von 98,60 Euro für den Tarif PflegetagegeldBest ist exemplarisch kalkuliert für einen Versicherungsabschluss im Alter von 63 Jahren bei einem Auszahlungsbetrag von bis zu 1.050 Euro monatlich.z. B. 98,60 Euro/ Monat
Preisbeispiel gilt für:
- Alter der Person: 63 Jahre
- Tarif: PflegetagegeldBest
- Tagessatz: 35 €
- Bei monatlicher Zahlung
Online können Sie bis zum vollendeten 60. Lebensjahr abschließen. In der Allianz Agentur ist ein Abschluss bis zum vollendeten 70. Lebensjahr möglich.
Ist Ihnen der empfohlene Tagessatz zu hoch? Dann können Sie im Online Rechner jederzeit einen niedrigeren Tagessatz wählen, das verringert den Beitrag zur Pflegezusatzversicherung. Auch die Absicherung eines niedrigeren Tagessatzes lohnt sich bereits, um den Eigenanteil zu reduzieren.
Gute Gründe für eine private Pflegepflichtversicherung der Allianz
Persönliche Beratung in allen Fragen und eine zuverlässige Grundabsicherung für Familien: Profitieren Sie auch bei der privaten Pflegepflichtversicherung vom optimalen Allianz Rundum-Service.
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FamilienfreundlichGesetzliche Grundabsicherung in Sachen Pflege: Versichern Sie Ihre Kinder der privaten Pflegepflichtversicherung der Allianz beitragsfrei mit.
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Immer für Sie daService & Beratung: Unsere Pflege-Hotlines und das Allianz Service-Team beantworten gerne Ihre persönlichen Fragen rund um das Thema Absicherung für den Pflegefall.
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ZusatzschutzDie Allianz bietet mit der privaten Pflegezusatzversicherung einen zusätzlichen Schutz im Pflegefall. Ohne Wartezeiten – mit starken Service- und Assistanceleistungen.
Unterscheiden sich die Leistungen in der gesetzlichen und privaten Pflegepflichtversicherung?
Nein. Die Pflegeversicherung Leistungen von gesetzlicher und privater Pflegepflichtversicherung sind identisch. Sie sind für privat und gesetzlich Versicherte im Gesetz (Sozialgesetzbuch, SGB XI) geregelt.
- Pflegeversicherung Leistungen: Die gesetzliche Pflegeversicherung erbringt Sachleistungen und/oder Geldleistungen für die Versorgung im Pflegefall.
- Geldleistungen: erhalten Sie etwa in Form von sogenanntem Pflegegeld, wenn Sie eine private Pflegehilfe, z. B. ein Familienmitglied, pflegen.
- Sachleistungen (für gesetzlich Versicherte): Ein ambulanter Pflegedienst oder ein stationärer Aufenthalt werden dabei direkt von der Versicherung als Pflegesachleistungen gezahlt.
- Kostenerstattung (für privat Versicherte): Bei der privaten Pflegepflichtversicherung werden die entstandenen Kosten der Pflege erstattet. Genauso wie bei der Privaten Krankenversicherung. Dies bedeutet, dass Sie als versicherte Person zunächst in Vorleistung gehen und dann die Rechnung einreichen können.
Gibt es eine Pflegepflicht für verbeamtete Personen und eine Pflegepflichtversicherung für Soldat:innen?
Lehrer, Richterinnen, Polizisten, Polizeianwärterinnen und andere verbeamtete Personen mit Anspruch auf Beihilfe oder freie Heilfürsorge müssen eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Auch Zeit- und Berufssoldat:innen sowie Freiwillig Wehrdienstleistende müssen sich selbst um diese Versicherung kümmern.
Private Pflegepflichtversicherung Personen mit Beamtenstatus und Lehrer:innen
Beamte und Beamtinnen wie Lehrer:innen, Richter:innen oder verbeamtete Personen in der Verwaltung mit Beihilfeanspruch erhalten im Krankheitsfall von ihrem Dienstherrn eine Erstattung der Krankheitskosten, sogenannte Beihilfeleistungen. Die Beihilfe deckt je nach Bundesland zwischen 50 und 90 Prozent der Kosten. Die teils hohen Restkosten lassen sich mit einer Privaten Krankenversicherung für Beamte und Beamtinnen bis zu 100 % abdecken.
Ähnlich sieht es bei den Pflegekosten aus. Auch hier müssen Personen mit Beamtenstatus eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Diese muss die Kosten tragen, die die Beihilfe nicht übernimmt. Eine Ausnahmeregelung gilt, wenn Sie als Beamter oder Beamtin freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenkasse sind. In diesem Fall sind Sie direkt über diese pflegepflichtversichert und zahlen dabei den halben Beitragssatz. Doch auch bei verbeamteten Personen reichen die Leistungen aus der Pflegepflichtversicherung nicht aus, um im Pflegefall die Kosten vollständig zu decken. Zum Schließen dieser Versorgungslücke lauten auch die Empfehlungen für Beamte und Beamtinnen eindeutig auf Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung.
Pflegepflichtversicherung Soldat:innen und Pflegepflichtversicherung Polizeianwärter:innen
Als Soldat oder Soldatin der Bundeswehr sind Sie grundsätzlich über den Bund krankenversichert. Sie erhalten freie Heilfürsorge. Allerdings schließt die Heilfürsorge keine Pflegepflichtversicherung mit ein. Eine Pflegepflichtversicherung für Zeitsoldat:innen, für Berufssoldat:innen oder für Freiwillig Wehrdienstleistende wird nicht automatisch abgeschlossen. Sie müssen selbst eine geeignete private Pflegepflichtversicherung abschließen und diese innerhalb von drei Monaten nach Dienstantritt nachweisen.
Soldat:innen und Polizeivollzugsbeamte und -beamtinnen (Polizisten und Polizistinnen, sowie Polizeianwärter:innen) erhalten vom Staat aufgrund ihres hohen Berufsrisikos in fast allen Bundesländern die sogenannte freie Heilfürsorge (Ausnahmen: Saarland und Hessen). Das bedeutet: Im Krankheits- oder Pflegefall werden erstattungsfähige Aufwendungen (Behandlungskosten, Medikamente etc.) zu 100 Prozent übernommen. Allerdings grundsätzlich auf dem Leistungsniveau der GKV. Daher empfiehlt sich hier ebenfalls der Abschluss einer privaten Pflegepflichtversicherung für Soldaten und Soldatinnen bzw. Polizeivollzugsbeamte und -beamtinnen.
Wie wird Pflegebedürftigkeit festgestellt?
Um Leistungen aus der Pflegepflichtversicherung zu erhalten, müssen Sie als pflegebedürftig eingestuft werden.
01
Antrag eines Pflegegrads
Den Antrag auf Leistungen aus der Pflegepflichtversicherung können Sie selber oder eine andere Person für Sie stellen. Reichen Sie diesen bei Ihrer Pflegekasse oder Pflegepflichtversicherung ein. Wenn Sie bei der Allianz privat pflegeversichert sind, dann reichen Sie den Pflegeantraghier direkt online ein.
02
Gutachter
Wenn Sie privat Pflegepflichtversichert sind, übernimmt MEDICPROOF das Gutachten. Unabhängige medizinische Fachleute prüfen Ihre Fähigkeiten, zum Beispiel wie selbstständig Sie Ihren Alltag meistern. Die ermittelte Punktzahl bestimmt Ihren Pflegegrad. Bei Versicherten der Sozialen Pflegeversicherung werden die Punktwerte für die Zuteilung des Pflegegrades von den Profis des MD (Medizinischer Dienst; früher MDK) im Rahmen eines Hausbesuchs ermittelt.
03
Pflegegrade
Es wird in fünf Pflegegrade eingeteilt. Bei Einstufung in Pflegegrad 1 benötigen Sie oft noch wenig Unterstützung. Pflegegrad 5 dagegen bedeutet, dass Sie intensive Pflege benötigen (z. B. im stationären Bereich).
04
Leistungen in den Pflegegraden
Die Leistungen der Pflegeversicherung richten sich nach dem Pflegegrad. Ab Pflegegrad 1 erhalten Sie bei häuslicher oder ambulanter Pflege einen monatlichen Entlastungsbetrag und finanzielle Zuschüsse. In Pflegegrad fünf gibt es den maximalen Zuschuss, wenn Sie sich in stationärer Pflege befinden.
Pflegebedürftige aller Pflegegrade haben Anspruch auf einen Entlastungsbetrag in Höhe von bis zu 131 € monatlich.
Die fünf Pflegegrade
Sehen Sie hier eine vereinfachte Übersicht, wie die fünf Pflegegrade berechnet werden.
So werden die fünf Pflegegrade berechnet
Mehr Informationen zu den Pflegegraden finden Sie in unserem ausführlichen Ratgeber.
Was möchten Sie gerne zur privaten Pflegepflichtversicherung wissen?
Sind die Beiträge einer Pflegepflichtversicherung steuerlich absetzbar?
Die Beiträge für die gesetzliche Pflegeplichtversicherung können Sie genauso wie Ihre Basisbeiträge zur Krankenversicherung voll von der Steuer absetzen. Gleiches gilt für Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegepflichtversicherung – für Sie selbst oder für Kinder/Ehepartner:innen, die bei Ihnen mitversichert sind.
Auch Ihre Beiträge für die private Pflegezusatzversicherung, die bei Pflegebedürftigkeit je nach Pflegegrad zusätzliche Pflegekosten abfängt, oder die Beiträge zur staatlich geförderten Pflegeversicherung (Pflege-Bahr) lassen sich steuerlich geltend machen. Wenn auch mit Einschränkungen für Beamte und Beamtinnen sowie Angestellte. Das betrifft beispielsweise auch eine Pflegepflichtversicherung für Polizeianwärter und Polizeianwärterinnen.
Können Sie Kranken- und Pflegeversicherung bei unterschiedlichen Anbietern abschließen?
Es ist nicht vorgeschrieben, dass Sie bei demselben Anbieter die Private Krankenversicherung (PKV) und die private Pflegepflichtversicherung abschließen. Da die Kranken- und Pflegeversicherung eng verzahnt sind, empfiehlt es sich allerdings, dass Sie beides kombinieren. Wollen Sie dennoch verschiedene Anbieter wählen oder die Pflegepflichtversicherung wechseln, müssen Sie sich innerhalb von sechs Monaten nach Abschluss der PKV für einen anderen Anbieter entscheiden. Ansonsten sind Sie automatisch in Ihrer PKV auch pflegepflichtversichert.
Freiwillig Versicherte in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) können sich entscheiden, ob sie eine private Pflegepflichtversicherung abschließen oder sich in der GKV versichern wollen. Hier gilt eine Frist von drei Monaten.
Können Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen?
Nein. Die Pflicht zur Versicherung mit einer Pflegepflichtversicherung gilt für gesetzlich wie auch privat Versicherte, die ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Wer gesetzlich krankenversichert ist, zahlt automatisch in die Pflegeversicherung ein. Das gilt für Studierende (Pflegeversicherung Studierende) genauso wie für Angestellte.
Als Privatversicherte müssen Sie sich grundsätzlich selbst um den Versicherungsschutz kümmern. Hierzu zählen auch verbeamtete Personen, wie z. B. Polizisten und Polizistinnen. Eine Befreiung ist nicht möglich. Empfehlungen sprechen sich unabhängig von der Pflegesituation für eine private Pflegezusatzversicherung aus; sie kann hier sinnvoll Versorgungslücken schließen.
Gibt es eine Anwartschaft in der Pflegepflichtversicherung?
Eine Anwartschaft dient grundsätzlich dazu, die Rechte aus einem bestehenden Versicherungsvertrag zu erhalten. Dies ist der Fall, wenn der Versicherte durch äußere Einflüsse (z.B. Versicherungspflicht) gezwungen ist, seinen bestehenden Versicherungsschutz zu unterbrechen. Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine Anwartschaft auch in der Pflegepflichtversicherung möglich.
Welche Pflegeberatungs- und Unterstützungsmöglichkeiten gibt es für privat Pflegeversicherte?
Als ratsuchende Person finden Sie eine Vielzahl an Beratungsangeboten ganz in Ihrer Nähe. Aber auch online, per Telefon und Videochat sind Pflegeberatungen möglich.
Für privat Pflegepflichtversicherte
Wenden Sie sich an die compass Pflegeberatung, wenn Sie privat pflegepflichtversichert sind. Die Pflegeberatung der privaten Krankenversicherer steht Ihnen rund um das Thema Pflege zur Seite.
Weitere Informationen: compass Pflegeberatung.
Für privat Pflegezusatzversicherte der Allianz
Wenn Sie bei der Allianz privat pflegezusatzversichert sind bzw. privat vorsorgen, steht Ihnen die Allianz Pflege Assistance ARZ.care mit sofortiger Hilfe im Pflegefall zur Seite. Fachleute beraten Sie und Ihre nahen Familienangehörigen zur Pflegesituation. Auch wenn diese nicht bei der Allianz versichert sind. Jederzeit und bei Bedarf auch weltweit!
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