Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung

Die Selbstbeteiligung ist die vertrag­lich fest­gelegte Summe, mit der Sie sich als Versicherungs­nehmer:in an einem Schaden beteiligen. Oft ist auch von Selbstbehalt in der Versicherung, Eigenanteil oder Zuzahlung die Rede. Die Höhe der Selbst­beteiligung Ihrer Vollkasko oder Teilkasko legen Sie bei Ver­si­che­rungs­abschluss selbst fest.

Bei einem Schaden gilt: Sie zahlen nur Ihren ver­ein­barten Eigen­anteil, den Rest über­nimmt die Kfz-Versicherung. Beispiel: Lassen Sie Ihr Auto nach einem Marder­schaden für 600 Euro reparieren, zahlen Sie mit 150 Euro die verein­barte Selbst­beteili­gung. Die übrigen 450 Euro begleicht Ihr Versicherer.

Der Vorteil einer Auto­versicherung mit Selbst­beteiligung: Über­nehmen Sie im Schaden­fall einen Teil der Kosten selbst, wirkt sich das positiv auf Ihren Ver­sicherungs­beitrag aus. Je höher der Selbst­behalt, desto günstiger die Prämie.

Tipp: Zahlen Sie bei Voll­kasko die Reparatur kleinerer Schäden wie das Aus­bessern von Lack­kratzern oder Dellen selbst, vermeiden Sie die Rück­stufung in eine schlechtere SF-Klasse. Das heißt: Ihr Schaden­freiheits­rabatt ändert sich nicht – und Sie erhalten im nächsten Versicherungs­jahr keine Beitrags­erhöhung.

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit Selbst­beteiligung gibt es nicht. Das ist gesetz­lich so festgelegt. Es gibt aber eine Aus­nahme: Deckt Ihre Kfz-Haft­pflicht Eigen­schäden ab, die Sie mit dem versicherten Pkw etwa an Ihrer Garage ver­ursacht haben, zahlen Sie einen ver­traglich verein­barten Selbst­behalt, zum Bei­spiel 500 Euro je Schadens­fall.

Entscheiden Sie sich für eine Selbst­beteiligung bei der Kfz-Ver­sicherung, zahlen Sie bei einem Schaden die vereinbarte Summe. Dafür ist Ihr laufender Bei­trag günstiger. Wenn Sie keinen Eigen­anteil verein­baren, zahlen Sie eine höhere Prämie. Sie haben die Wahl, ob Sie Ihrer Ver­si­che­rung den Schaden melden oder selbst über­nehmen.

Sie sollten sich die Frage stellen: Möchte ich bei einem Teil­kasko- oder Voll­kasko-Schaden eine Selbst­be­tei­li­gung zahlen? Und wenn ja, wie hoch soll der Eigenanteil sein?

Welche Faktoren die Entscheidung für oder gegen eine Selbstbeteiligung bei der Versicherung noch beeinflussen:

• Ihr Einkommen,
• der Fahrzeugwert,
• Ihr Fahrverhalten,
• Ihr Schadenrisiko.

Möchten Sie zum Beispiel Ihre monatlichen Fixkosten minimieren und haben genug finanzielle Rücklagen, eignet sich ein niedriger Beitrag mit einer höheren Selbstbeteiligung.

Um herauszufinden, welcher Selbst­behalt in der Kfz-Versicherung für Sie am günstigsten ist, berechnen Sie Ihre jährliche Gesamt­ersparnis am besten im Voraus. Diese unterscheidet sich je nachdem, wie hoch Ihr Eigen­an­tei­l ist (z. B. 150 oder 500 Euro).

Folgendes Rechenbeispiel zeigt, wie sich eine Teilkasko-Selbstbeteiligung von 150 Euro auswirkt:

• Teilkasko ohne Selbstbeteiligung: 415 Euro im Jahr
• Teilkasko mit 150 Euro Selbstbeteiligung: 360 Euro im Jahr
• Beitragsersparnis: 55 Euro jährlich (= 13 Prozent)

In der Vollkasko können Sie im Unterschied zur Teilkasko mit 300 Euro Selbst­be­teiligung am meisten sparen (inklusive 150 Euro in Teilkasko). Mit dem Vollkasko-Selbst­behalt sind bis zu 35 Prozent Beitragsersparnis möglich.

Rechenbeispiel:

• Vollkasko ohne Selbst­beteiligung: 600 Euro im Jahr
• Vollkasko mit 300 Euro Selbst­beteiligung: 450 Euro im Jahr
• Beitragsersparnis: 150 Euro jährlich (= 20 Prozent)

Kommt es auf dem Arbeitsweg oder während einer Dienstfahrt zu einem Schaden, können Sie die Selbstbeteiligung als Werbungs­kosten von der Steuer absetzen. Sie zahlen die Schadenssumme komplett selbst, um eine Rückstufung in eine schlechtere SF-Klasse zu vermeiden? Dann dürfen Sie die gesamten Unfall­kosten als Werbungs­kosten in der Steuererklärung angeben. Darunter fallen nicht nur Werkstatt­kosten, sondern auch Leihgebühren für ein Ersatz­fahrzeug. Abschlepp­kosten, Schadens­ersatz­zahlungen und Ausgaben für Sachver­ständige oder einen Rechts­beistand gehören ebenfalls dazu.

Tipp: Für Rückfragen des Finanzamts sollten Sie mit der Steuererklärung den polizeilichen Unfallbericht, Fotos und (falls vorhanden) einen Gutachterbericht abgeben. Hilfreich ist auch eine Bescheinigung Ihres Arbeitgebers, dass Sie beruflich unterwegs waren.

Passiert ein Unfall auf einer privaten Fahrt, dürfen Sie die Kosten der Selbst­beteiligung laut § 33 Einkommen­steuer­gesetz unter bestimmten Um­ständen als außer­gewöhnliche Belastung von der Steuer ab­setzen. Beispiel: Sie haben einen Autounfall auf dem Weg in die Arztpraxis oder Klinik, in die Sie Ihr krankes Kind oder ein Familien­mitglied mit Behinderung transpor­tieren. In diesem Fall ist der Selbst­behalt der Vollkasko­versicherung eben­falls absetzbar.

Im Fall einer außer­gewöhnlichen Belastung gilt: Zahlen Sie den gesamten Schaden selbst, können Sie Reparatur­kosten, Schäden an privaten Gegen­ständen wie Garage oder Garten­zaun sowie Aus­gaben für Gutachter:in, Rechts­beistand oder Gericht komplett in der Steuer­erklärung angeben.

Steinschlagschäden erstattet die Teil­kasko in der Regel, ohne Selbst­behalt abzuziehen. Ist ein Scheiben­tausch nötig, zahlen Sie den ver­einbarten Eigen­anteil. Bei Lack­schäden durch Steinschlag greift die Vollkasko. Lassen Sie zum Beispiel Kratzer auf der Motor­haube über Ihre Auto­versicherung reparieren, beteiligen Sie sich mit der verein­barten Zuzahlung an den Kosten.