Pflege­versicherung als Student: Pflege in jungen Jahren

Beim Thema Pflege denken viele sofort an ältere Menschen. Aber auch Jüngere können zum Pflegefall werden und sind bei Pflegebedürftigkeit ebenfalls durch die Pflegeversicherung abgesichert.

Die Pflegeversicherung sichert seit 1995 als Pflichtversicherung das Pflegerisiko quer über die Gesellschaft der Bundesrepublik ab – von den Arbeitnehmern, Selbstständigen, Arbeitslosen, Rentnern bis hin zu den Familien.

In Deutschland unterscheidet man zwischen: der sozialen Pflegepflicht­versicherung (SPV), der privaten Pflegepflichtversicherung (PPV) und der privaten Pflegezusatzversicherung. Der Abschluss einer Krankenversicherung und Pflegeversicherung (SPV oder PPV) ist in Deutschland gesetzlich verpflichtend und gilt somit auch für Studenten

Gesetzlich Versicherte (Studenten) sind dabei automatisch in der Pflegekasse versichert, die an ihre Kranken­versicherung angeschlossen ist. Privatversicherte (Studenten) müssen sich selbst um eine private Pflege­pflichtversicherung kümmern.

Im Gegensatz zu einer Pflege­pflicht­versicherung ist die private Pflege­zusatz­versicherung freiwillig. Sie schließt Versorgungs­lücken im Falle einer Pflege­bedürftigkeit und passt sich an Ihre individuellen Bedürfnisse an.

Diese Möglichkeiten zur Kranken- und Pflegeversicherung für Studierende gibt es:

1. Familienversichert: Studenten können bis zum 25. Geburtstag unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei über einen Elternteil in der Familienversicherung in der GKV versichert sein. Wer vor dem Studium freiwilligen Wehrdienst oder Bundesfreiwilligendienst geleistet hat, kann darüber hinaus diese Altersgrenze um 12 Monate verlängern.
2. Gesetzlich pflichtversichert: Studenten, die keinen Anspruch auf die beitragsfreie Familien­versicherung haben, sind ab Beginn des Studiums bis maximal zum 30. Geburtstag pflicht­versichert. Den Beitrag müssen sie hierfür selbst zahlen. Studenten, die neben dem Studium mehr als 20 Stunden in der Woche arbeiten, sind wie alle Angestellten automatisch über den Arbeitgeber versichert. Das gilt auch für Dual-Studierende.
3. Freiwillig gesetzlich versichert: Auch Studenten, die älter als 30 Jahre sind, können sich selbst gesetzlich versichern. Sie müssen dann als Student die Pflege­versicherung selbst zahlen und sind somit freiwillig gesetzlich versichert.
4. Privat krankenversichert (Eltern): Wer vor dem Studium über die Eltern privat versichert war, kann dies unter bestimmten Voraus­setzungen auch weiterhin bleiben. Studenten benötigen dann gegebenenfalls eine Befreiung von der GKV.

• Zu beachten: Die Entscheidung, welche Art von Kranken- und Pflegeversicherung Sie wählen, ist grundsätzlich für das gesamte Studium bindend. Jedoch ist eine Befreiung von der Versicherungs­pflicht innerhalb der ersten drei Monaten nach Beginn des Studiums bzw. nach Wegfall des Anspruchs auf Familienversicherung möglich. Ihren Befreiungsantrag müssen Sie dabei innerhalb der ersten drei Monaten nach Eintritt der Versicherungs­pflicht stellen und das Bestehen eines Versicherungs­schutzes bei einer PKV nachweisen.

Viele fragen sich zu Beginn ihres Studiums: Was muss ich als Student an Beiträgen zur Pflegeversicherung zahlen?

• Die Pflegepflichtversicherung ist für Studenten bis zum 25. Geburtstag beitragsfrei, wenn sie über die Eltern oder den  Ehepartner in der Familienversicherung beitragsfrei mitversichert sind.
• Ist dies nicht möglich, muss sich der Studierende um eine eigene Pflegepflichtversicherung kümmern. Grundsätzlich ist es so, dass die Pflegeversicherung der Krankenversicherung "folgt".
• GKV kranken­versicherungs­pflichtige Studenten sind in der Kranken­versicherung der Studenten (KVdS) versichert. Für sie ist bezüglich der beitragspflichtigen Einnahmen der sogenannte BAföG-Bedarfssatz relevant. Bei kranken­versicherungs­pflichtigen Studenten gelten als beitragspflichtige Einnahmen (für den Kalendertag) ein Dreißigstel des Betrages, der als monatlicher Bedarf nach der Regelung im BAföG für solche Studenten festgesetzt ist. Das gilt für Studenten, die nicht bei ihren Eltern wohnen. Ab Wintersemester 2022/2023 ist hier somit von einem Bedarfsbetrag von derzeit 812,00 Euro auszugehen. Dies ist die Bemessungsgrundlage für die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
• Die soziale Pflege­pflicht­versicherung für Studenten über 30 Jahre ist deutlich teurer, da sich ältere Studierende nicht mehr in der beitragsgünstigen studentischen Kranken­versicherung (KVdS) versichern können. Für diese Gruppe ist im Hinblick auf die beitragspflichtigen Einnahmen nicht der BAföG-Bedarfssatz, sondern die monatliche Bezugsgröße ausschlaggebend. Für diese freiwillig GKV-versicherten Studenten gilt als beitragspflichtige Einnahmen bzw. Bemessungs­grundlage ein Drittel der monatlichen Bezugsgröße. Dies sind monatlich 1.131,67 Euro in 2023. Diese Bemessungs­grundlage ist relevant für die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.

Die gesetzliche Pflege­versicherung als Student ist im Vergleich zu einer privaten Pflege­pflicht­versicherung kaum teurer. Wie hoch die Beiträge einer privaten Pflegezusatzversicherung für Studenten ausfallen, hängt von Alter, Gesundheits­zustand und vom gewählten Tarif beim Versicherungsanbieter ab.

Die Leistungen der Pflegeversicherung sind im Sozialgesetzbuch verankert – hier wird kein Unterschied gemacht, ob es sich um die Pflegeversicherung für Angestellte, Rentner oder Studenten handelt. Private und gesetzliche Pflegeversicherung unterscheiden sich dabei im Leistungsumfang nicht.

Versicherungsschutz besteht dann, wenn nachgewiesener Bedarf an einer Pflege besteht. Die Pflege kann im häuslichen Umfeld oder stationär stattfinden. Jeder, der länger als sechs Monate auf Unterstüt­zung im Alltag angewiesen ist, erhält Leistungen aus der Pflege­versicherung. Notwendig ist ein Antrag auf Pflege­leistungen.

Pflegeversicherung, Student & BAföG: Das Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG) umfasst eine staatliche Unterstützung für Schüler und Studenten. Studenten, die BAföG-Leistungen beziehen, bekommen neben der finanziellen Unterstützung für Lern­utensilien und Wohnung auch einen festen monatlichen Zuschuss von 28 Euro für die Pflegeversicherung.

Da die Pflegeversicherung für Studenten über 30 Jahre meist deutlich teurer ausfällt, werden ältere Studenten zusätzlich entlastet. Sie bekommen seit der BAföG-Reform 2019 einen höheren Zuschlag für die soziale Pflege­versicherung von 38 Euro monatlich.

Pflege ist teuer und eine Pflege­bedürftigkeit kann nicht nur "ältere Semester" treffen. Auch junge Erwachsene können z. B. während oder nach einer schweren Erkrankung Pflege zu Hause benötigen:  Angehörige oder (ambulante) Pflegekräfte müssen sie unter Umständen dann zu Hause bei alltäglichen Dingen wie Anziehen, Körperhygiene oder bei Erledigungen unterstützen.

Auch wer zum Beispiel aufgrund eines Unfalls und einer daraus resultierenden Invalidität in einen Pflegegrad eingestuft wird, braucht intensive Pflege und Betreuung. Entsprechend wachsen die Pflegekosten. Tritt diese oder eine andere Art Pflegefall tatsächlich ein, reichen die Standard­leistungen der Pflegekassen oft nicht aus. Der Eigenanteil, den Sie als Student aus eigener Tasche zahlen müssen, steigt. Zudem kann ein Pflegefall auch Ihre Eltern finanziell belasten, wenn Sie während des Studiums einer Pflege bedürfen. 

Nicht zu vergessen: Unsere Gesellschaft wird immer älter. Somit steigt die Zahl der Pflege­bedürftigen in den nächsten Jahrzehnten stetig an. Damit einhergehend die Last der Pflegekassen. Als heute 25-Jähriger haben Sie rund 40 Jahre Erwerbstätigkeit vor sich: Wie in vier Jahrzehnten die Leistungen Ihrer Pflegekasse ausfallen, lässt sich aus heutiger Sicht schwer einschätzen.

Warum ist eine private Pflege­zusatz­versicherung bei Studenten noch sinnvoll? Sind Sie jünger, haben Sie meist noch einen besseren Gesundheits­zustand. Auch das bringt Ihnen hier als Student Vorteile. Je gesünder Sie sind, desto geringer ist Ihr Beitrag zu einer Pflegezusatzversicherung.

• Wer privat vorsorgt, kann zwischen einer privaten Pflegerentenversicherung, Pflegekostenversicherung und Pflegetagegeld wählen. Darüber hinaus gibt es die Möglichkeit des Pflege-Bahr. Dieser bezuschusst die private Vorsorge mit staatlichen Fördergeldern.