Pflege­versicherung als Student:in: Pflege in jungen Jahren

In Deutschland unterscheidet man zwischen: der sozialen Pflegepflicht­versicherung (SPV), der privaten Pflegepflichtversicherung (PPV) und der privaten Pflegezusatzversicherung. Der Abschluss einer Krankenversicherung und Pflegeversicherung (SPV oder PPV) ist in Deutschland gesetzlich verpflichtend und gilt somit auch für Studenten und Studentinnen.

Gesetzlich Versicherte (Studenten bzw. Studentinnen) sind dabei automatisch in der Pflegekasse versichert, die an ihre Kranken­versicherung angeschlossen ist. Privatversicherte (Studenten bzw. Studentinnen) müssen sich selbst um eine private Pflege­pflichtversicherung kümmern.

Im Gegensatz zu einer Pflege­pflicht­versicherung ist die private Pflege­zusatz­versicherung freiwillig. Sie schließt Versorgungs­lücken im Falle einer Pflege­bedürftigkeit und passt sich an Ihre individuellen Bedürfnisse an.

Diese Möglichkeiten zur Kranken- und Pflegeversicherung für Studierende gibt es:

1. Familienversichert: Studentinnen und Studenten können bis zum 25. Geburtstag unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei über einen Elternteil in der Familienversicherung in der GKV versichert sein. Wer vor dem Studium freiwilligen Wehrdienst oder Bundesfreiwilligendienst geleistet hat, kann darüber hinaus diese Altersgrenze um 12 Monate verlängern.
2. Gesetzlich pflichtversichert: Studierende, die keinen Anspruch auf die beitragsfreie Familien­versicherung haben, sind ab Beginn des Studiums bis maximal zum 30. Geburtstag pflicht­versichert. Den Beitrag müssen sie hierfür selbst zahlen. Studierende, die neben dem Studium mehr als 20 Stunden in der Woche arbeiten, sind wie alle Angestellten automatisch über den Arbeitgeber versichert. Das gilt auch für Dual-Studierende.
3. Freiwillig gesetzlich versichert: Auch Studentinnen und Studenten, die älter als 30 Jahre sind, können sich selbst gesetzlich versichern. Sie müssen dann als Student:in die Pflege­versicherung selbst zahlen und sind somit freiwillig gesetzlich versichert.
4. Privat krankenversichert (Eltern): Wer vor dem Studium über die Eltern privat versichert war, kann dies unter bestimmten Voraus­setzungen auch weiterhin bleiben. Studierende benötigen dann gegebenenfalls eine Befreiung von der GKV.

• Zu beachten: Die Entscheidung, welche Art von Kranken- und Pflegeversicherung Sie wählen, ist grundsätzlich für das gesamte Studium bindend. Jedoch ist eine Befreiung von der Versicherungs­pflicht innerhalb der ersten drei Monaten nach Beginn des Studiums bzw. nach Wegfall des Anspruchs auf Familienversicherung möglich. Ihren Befreiungsantrag müssen Sie dabei innerhalb der ersten drei Monaten nach Eintritt der Versicherungs­pflicht stellen und das Bestehen eines Versicherungs­schutzes bei einer PKV nachweisen.

Die Leistungen der Pflegeversicherung sind im Sozialgesetzbuch verankert – hier wird kein Unterschied gemacht, ob es sich um die Pflegeversicherung für Angestellte, Rentner:innen oder Studierende handelt. Private und gesetzliche Pflegeversicherung unterscheiden sich dabei im Leistungsumfang nicht.

Versicherungsschutz besteht dann, wenn nachgewiesener Bedarf an einer Pflege besteht. Die Pflege kann im häuslichen Umfeld oder stationär stattfinden. Jeder, der länger als sechs Monate auf Unterstüt­zung im Alltag angewiesen ist, erhält Leistungen aus der Pflege­versicherung. Notwendig ist ein Antrag auf Pflege­leistungen.

Pflegeversicherung, Student:in & BAföG: Das Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG) umfasst eine staatliche Unterstützung für Schüler:innen und Studierende. Studentinnen und Studenten, die BAföG-Leistungen beziehen, bekommen neben der finanziellen Unterstützung für Lern­utensilien und Wohnung auch einen festen monatlichen Zuschuss von 28 Euro für die Pflegeversicherung.

Da die Pflegeversicherung für Studierende über 30 Jahre meist deutlich teurer ausfällt, werden ältere Studenten und Studentinnen zusätzlich entlastet. Sie bekommen seit der BAföG-Reform 2019 einen höheren Zuschlag für die soziale Pflege­versicherung von 38 Euro monatlich.

Junge Erwachsene können z. B. während oder nach einer schweren Erkrankung Pflege zu Hause benötigen: Angehörige oder (ambulante) Pflegekräfte müssen sie unter Umständen dann zu Hause bei alltäglichen Dingen wie Anziehen, Körperhygiene oder bei Erledigungen unterstützen.

Auch wer zum Beispiel aufgrund eines Unfalls und einer daraus resultierenden Invalidität in einen Pflegegrad eingestuft wird, braucht intensive Pflege und Betreuung. Entsprechend wachsen die Pflegekosten. Tritt diese oder eine andere Art Pflegefall tatsächlich ein, reichen die Standard­leistungen der Pflegekassen oft nicht aus. Der Eigenanteil, den Sie als Student:in aus eigener Tasche zahlen müssen, steigt. Zudem kann ein Pflegefall auch Ihre Eltern finanziell belasten, wenn Sie während des Studiums einer Pflege bedürfen. 

Nicht zu vergessen: Unsere Gesellschaft wird immer älter. Somit steigt die Zahl der Pflege­bedürftigen in den nächsten Jahrzehnten stetig an. Damit einhergehend die Last der Pflegekassen. Als heute 25-Jährige:r haben Sie rund 40 Jahre Erwerbstätigkeit vor sich: Wie in vier Jahrzehnten die Leistungen Ihrer Pflegekasse ausfallen, lässt sich aus heutiger Sicht schwer einschätzen.

Warum ist eine private Pflege­zusatz­versicherung bei Studenten und Studentinnen noch sinnvoll? Sind Sie jünger, haben Sie meist noch einen besseren Gesundheits­zustand. Auch das bringt Ihnen hier als Student:in Vorteile. Je gesünder Sie sind, desto geringer ist Ihr Beitrag zu einer Pflegezusatzversicherung.

• Wer privat vorsorgt, kann zwischen einer privaten Pflegerentenversicherung, Pflegekostenversicherung und Pflegetagegeld wählen. Darüber hinaus gibt es die Möglichkeit des Pflege-Bahr. Dieser bezuschusst die private Vorsorge mit staatlichen Fördergeldern.