Wie die Pflege­versicherung Kinder absichert

Die Sorge, dass dem eigenen Kind etwas zustößt, ist eine große emotionale Belastung. Hinzu kommen eventuelle finanzielle Nöte, tritt der Fall der Pflegebedürftigkeit tatsächlich ein. Die Pflegepflichtversicherungen (SPV oder PPV) übernehmen die Pflegekosten nur bis zu einem festgelegten Maximalbetrag. Er stellt meist nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten dar. Um die  Versorgungslücke zu schließen, kann auch für Kinder eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein.

Für Ihr Kind haben Sie die Wahl zwischen einer privaten Pflegerenten-, Pflegekosten- und Pflegetagegeld­versicherung. Die Höhe der Beiträge ist hier auch abhängig vom Alter, von Vorerkrankungen und vom Gesundheits­zustand. Daher ist eine private Pflege­zusatzversicherung für Kinder sinnvoller und günstiger, je jünger sie sind. Der staatlich bezuschusste Pflege Bahr ist nur für junge Erwachsene ab einem Mindestalter von 18 Jahren geeignet.

Die Leistungen der Pflegeversicherung sind für alle gleich. Der Grund: Diese sind im Sozialgesetzbuch verankert. Somit macht es keinen Unterschied, ob es sich um eine Pflegeversicherung für Studenten, Rentner, Angestellte oder eben Kinder handelt. Auch ist der Leistungsumfang von privater und gesetzlicher Pflegepflichtversicherung identisch.

Versicherungsschutz für Kinder besteht dann, wenn ein nachgewiesener Bedarf an einer Pflege von mindestens sechs Monaten besteht. Pflegegrad und Art der Pflege (z.B. Pflege zu Hause, stationäre Pflege, Kurzzeitpflege, Verhinderungspflege oder Nachtpflege) entscheiden, in welcher Höhe die Pflegeversicherung Pflegegeld oder Sachleistungen bezahlt.

Sofern möglich, erfolgt die Pflege von Kindern meist in der häuslichen Umgebung durch nahe Angehörige. Dafür stehen diesen privaten Pflegepersonen Zahlungen zu. Um Leistungen zu beziehen, muss ein Antrag auf Pflegeleistung gestellt werden.

Die Pflegepflichtversicherung ist für Kinder beitragsfrei, solange diese in der Familienversicherung unterkommen.

Wer Kinder hat, spart monatlich einen Teil der Kosten für seine eigene soziale Pflegepflichtversicherung. Die Pflegeversicherung rechnet Kinder aufgrund des Kinder­berücksichtigungs­gesetzes an. Dieses Gesetz sieht vor, dass Eltern von einem oder mehr Kindern 3,05 Prozent statt 3,4 Prozent ihres Gehaltes in die Pflegeversicherung zahlen. Der Beitrag ist monatlich also um 0,35 Prozentpunkte reduziert. Dabei ist es egal, ob die Person ein, zwei oder mehr Kinder hat – die Reduzierung bleibt immer gleich. Die Pflegeversicherung für Kinderlose sieht hingegen einen Beitragszuschlag von 0,35 Prozentpunkten vor.

Wer Nachwuchs bekommt, muss für den Beitragsnachlass einen Nachweis erbringen. Ein bestimmtes Formular gibt es dafür nicht. In der Regel reicht es aus, die Geburtsurkunde, Pflegekind- oder Adoptionsbescheinigung bei Ihrem Arbeitgeber vorzulegen.

Den Pflegeversicherungs-Kinder-Nachweis sollten Sie innerhalb von drei Monaten nach der Geburt oder Adoption erbringen. Damit können Sie die Ersparnis rückwirkend geltend machen. Enthält Ihre Personalakte keinen Nachweis über die Elterneigenschaft, gelten Sie als kinderlos und müssen den Beitragszuschlag zahlen. Dies gilt bis zum Ablauf des Monats, in dem der Nachweis erbracht wird.

Die Elterneigenschaft gilt übrigens das ganze Leben – auch wenn die Kinder erwachsen sind oder versterben.

Auch für Sie als Elternteil (und damit Beitragspflichtigen) beschreibt die Beitragsbemessungsgrenze den Höchstbetrag des Bruttojahresgehalts. An diesem bemisst sich die Beitragszahlung zur Krankenversicherung und in die Pflegekasse. Nur bis zu dieser Höchstgrenze werden bei GKV-versicherten Angestellten Beiträge vom Gehalt berechnet. Auch für Privat­versicherte ist die Beitrags­bemessungs­grenze entscheidend. An ihr orientiert sich der Höchstzuschuss des Arbeitgebers zur privaten Pflegeversicherung.

Möchten Eltern für Ihre Kinder eine private Pflegezusatzversicherung abschließen, sind die Beiträge meist sehr günstig. Sie richten sich nach dem Alter und Gesundheits­zustand des Kindes, den gewünschten Leistungen und den Tarifkonditionen des Versicherers. Sind die Kinder sehr jung, gibt es bereits Tarife um die Euro jährlich.

Die meisten verbinden Pflegebedürftigkeit mit dem letzten Lebensabschnitt und hohem Alter, aber auch Kinder und Teenager können davon betroffen sein. Deutschlandweit leben laut dem Bundesgesundheitsministerium rund 215.000 Kinder und Jugendliche unter 20 Jahren mit anerkanntem Pflegegrad.

Wie pflegebedürftig jemand ist, misst sich in Deutschland anhand von Pflegegraden (ehemals Pflegestufen). Je höher der Pflegegrad desto mehr Hilfe benötigt die Person. Und desto höher sind die Leistungen der gesetzlichen und privaten Pflegepflichtversicherung.

Bei Kindern eine Pflegebedürftigkeit nachzuweisen, ist schwieriger als bei Erwachsenen, denn alle Kinder sind im Alltag auf Hilfe angewiesen. Trotzdem werden bei der Begutachtung durch den Medizinischen Dienst der Krankenkassen (MDK) oder Medicproof (bei Privat­versicherten) die gleichen Kriterien herangezogen wie bei erwachsenen Pflegebedürftigen. Der einzige Unterschied: Kinder werden zudem mit gleichaltrigen gesunden Kindern verglichen.

Benötigt ein Kind durch eine Krankheit bereits ab der Geburt erhöhte Pflege, gibt es bis zum vollendeten 18. Lebensmonat eine Sonderregelung. Babys bekommen pauschal einen Pflegegrad höher zugesprochen als bei der Begutachtung festgestellt. Der Grund: In dieser Zeit sind alle Säuglinge pflegebedürftig und durchlaufen viele Entwicklungsschritte. Die Regelung ist sinnvoll, um eine Belastung der Familie durch laufend neue Gutachten und Gesundheitsprüfungen zu vermeiden.

Ab einem Alter von elf Jahren werden Kinder – sofern sie altersentsprechend entwickelt sind – in allen Modulen des Begutachtungs­instruments begutachtet. Ab diesem Alter gelten dann die gleichen, für den Pflegegrad relevanten Berechnungs­vorschriften wie für Erwachsene.

Im Rahmen der Begutachtung wird allerdings bis zum Alter von 18 Jahren noch das Begutachtungsformular für Kinder eingesetzt. Dieses enthält eine entsprechende altersgerechte Formulierung.