Pflegepflicht- und Pflege­zusatz­versicherung für Kinder

• Seit 2009 besteht in der Bundesrepublik Deutschland in der Krankenversicherung für alle Personen eine Versicherungs­pflicht. Das gilt auch für Kinder. Die Pflegeversicherung "folgt" dabei der jeweiligen privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung. Einfach gesagt gilt für die grundsätzliche Pflegeversorgung von Kindern die Faustregel:
• Ist Ihr Kind privat krankenversichert, wird es über eine private Pflege­pflichtversicherung abgesichert. Das heißt, es bezieht Leistungen aus der privaten Pflegepflicht­versicherung (PPV).
• Ist Ihr Kind gesetzlich pflichtversichert oder freiwillig gesetzlich krankenversichert, besteht Versicherungs­pflicht in der sozialen Pflegeversicherung SPV. Das heißt, Leistungen werden aus der SPV bezogen.
• Kinder von beihilfeberechtigten Staatsdienern sind über die sogenannte Beihilfe für den Pflegefall abgesichert. 

Darum ist die Kombination von Pflegepflichtversicherung und privater Pflegevorsorge für Kinder sinnvoll:

1. Pflicht: Privat Krankenversicherte schließen für Kinder bei ihrer Krankenversicherung eine private Pflegepflichtversicherung ab. Leistungsträger ist hier die jeweilige Private Krankenversicherung (PKV).
   Für gesetzlich krankenversicherte Kinder erfolgt die soziale Pflegeversicherung über die Pflegekassen, auch gesetzliche Träger oder Leistungsträger genannt. Dies ist die häufigste Versicherungsform in Deutschland.
2. Zusatzvorsorge: Ergänzend dazu sind private Pflege­zusatz­versicherungen, Pflegekosten­versicherungen und Pflegerenten­versicherungen abschließbar. Der Abschluss dieser Privatvorsorge erfolgt freiwillig: Im Fall einer Pflege­bedürftigkeit verbessert sie die individuelle Pflegeversorgung Ihres Kindes und hilft, finanzielle Versorgungslücken zu schließen.

• Sowohl für PPV- als auch für SPV-versicherte Kinder ist eine private Zusatzversicherung möglich und sinnvoll.

Die Leistungen der Pflegeversicherung sind für alle gleich. Der Grund: Diese sind im Sozialgesetzbuch verankert. Somit macht es keinen Unterschied, ob es sich um eine Pflegeversicherung für Studenten, Rentner, Angestellte oder eben Kinder handelt. Auch ist der Leistungsumfang von privater und gesetzlicher Pflege­pflichtversicherung identisch.

Versicherungsschutz durch die gesetzliche Pflegeversicherung für Kinder besteht dann, wenn ein nachgewiesener Bedarf an einer Pflege von mindestens sechs Monaten besteht. Pflegegrad und Art der Pflege (z.B. Pflege zu Hause, stationäre Pflege, Kurzzeitpflege, Verhinderungspflege oder Nachtpflege) entscheiden, in welcher Höhe die Pflegeversicherung Pflegegeld oder Geldleistungen (PPV) bzw. Sachleistungen (SPV) bezahlt.

Sofern möglich, erfolgt die Pflege von Kindern meist in der häuslichen Umgebung durch nahe Angehörige. Dafür stehen dem Versicherungsnehmer Leistungen aus der privaten oder der sozialen Pflegeversicherung zu, wie z. B. Pflegegeld.

• Um über die Pflegeversicherung Leistungen zu beziehen, muss ein Antrag auf Pflegeleistung gestellt werden.

Die Pflegepflichtversicherung ist für Kinder beitragsfrei, solange diese in der Familienversicherung unterkommen.

Wer Kinder hat, spart monatlich einen Teil der Pflegeversicherungs-Kosten für seine eigene soziale Pflegepflichtversicherung. Die Pflegeversicherung rechnet Kinder aufgrund des Kinder­berücksichtigungs­gesetzes an. Das sogenannte Kinderberücksichtigungsgesetz vom 01.01.2005 bestimmt, dass kinderlose Mitglieder der sozialen Pflegeversicherung derzeit einen Beitragszuschlag von 0,35 % zahlen müssen. Insofern liegt der „normale“ Beitragssatz derzeit bei 3,05 % des Einkommens, unabhängig davon, ob die Person ein, zwei oder mehr Kinder hat. Der erhöhte Beitragssatz für Kinderlose beträgt in Summe 3,4 % Prozentpunkte.

Wer in der Familie Nachwuchs bekommt, muss für den Beitragsnachlass einen Nachweis erbringen. Ein bestimmtes Formular gibt es dafür nicht. In der Regel reicht es aus, die Geburtsurkunde, Bescheinigung für das Pflegekind oder die Adoptionsbescheinigung bei Ihrem Arbeitgeber vorzulegen.

Den Pflegeversicherungs-Kinder-Nachweis sollten Sie innerhalb von drei Monaten nach der Geburt oder Adoption erbringen. Damit können Sie die Ersparnis rückwirkend geltend machen. Enthält Ihre Personalakte keinen Nachweis über die Elterneigenschaft, gelten Sie als kinderlos und müssen den Beitragszuschlag zahlen. Dies gilt bis zum Ablauf des Monats, in dem der Nachweis erbracht wird. Die Elterneigenschaft gilt übrigens das ganze Leben – auch wenn die Kinder erwachsen sind oder versterben.

Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße im deutschen Sozialversicherungsrecht. Sie bestimmt, bis zu welchem Betrag die beitrags­pflichtigen Einnahmen von gesetzlich Versicherten für die Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherung herangezogen werden.

Auch für Privat­versicherte ist die Beitrags­bemessungs­grenze der Pflege­versicherung entscheidend. An ihr orientiert sich der Höchstzuschuss des Arbeitgebers zur privaten Pflegeversicherung.

Auch bei Kindern gilt: Pflegeleistungen sind teuer und die Pflicht­versicherung zahlt je nach Pflegegrad meist nur einen Teil der aufkommenden Pflege­kosten. Wie hoch der Leistungs- bzw. Kostenanteil ist, den die Pflichtversicherung übernimmt, hängt von folgenden Punkten ab: Vom Pflegegrad des Kindes und der Art der Pflege – ambulant oder stationär. Für die restlichen Kosten müssen Sie als Eltern aufkommen.

Mit Pflege­zusatz­versicherungen für Kinder sorgen Sie zusätzlich privat vor und schöpfen das ganze Spektrum möglicher Pflege­leistungen aus: Beispielsweise für nötige Umbau­maß­nahmen bei häuslicher Pflege, für Pflegekräfte oder ambulante Pflegedienste.

Kosten einer Pflegeversicherung

Möchten Eltern für Kinder eine private Pflegezusatzversicherung abschließen, sind die Beiträge meist noch sehr günstig. Sie richten sich nach dem Alter und Gesundheits­zustand des Kindes, den gewünschten Pflegeversicherungs-Leistungen und den Tarifkonditionen des Versicherers.
Somit sind die Kosten einer Pflegeversicherung für Kinder in der Regel überschaubar. Ist der Nachwuchs sehr jung, sind leistungsstarke Pakete für einen Rundumschutz, die eine Pflegezusatzversicherung inkludieren, sinnvoll und günstig.

Die Allianz bietet diese in Form der Kinderpakete an. Mehr Informationen zu den Allianz Kinderpaketen finden Sie hier in dieser Tabelle:

Die Pflegepflichtversicherungen (SPV oder PPV) übernehmen die Pflegekosten nur bis zu einem festgelegten Maximalbetrag. Er stellt meist nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten dar. Um die Versorgungslücke zu schließen, kann auch für Kinder eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein.

Für Ihr Kind haben Sie die Wahl zwischen einer privaten Pflegetagegeld­versicherung, Pflegerentenversicherung und Pflegekostenversicherung. Die Höhe der Beiträge ist hier auch abhängig vom Alter, von Vorerkrankungen und vom Gesundheits­zustand. Zu beachten: Der staatlich bezuschusste Pflege Bahr ist nur für junge Erwachsene ab einem Mindestalter von 18 Jahren geeignet.

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Wie pflegebedürftig jemand ist, misst sich in Deutschland anhand von Pflegegraden (ehemals Pflegestufen). Je höher der Pflegegrad, desto mehr Hilfe benötigt die Person. Und desto höher sind die Leistungen der gesetzlichen und privaten Pflegepflichtversicherung.

Bei Kindern eine Pflegebedürftigkeit nachzuweisen, ist schwieriger als bei Erwachsenen, denn alle und vor allem kleinere Kinder sind im Alltag auf Hilfe angewiesen. Trotzdem werden bei der Begutachtung durch den Medizinischen Dienst der Krankenkassen (MDK) oder Medicproof (bei Privat­versicherten) die gleichen Kriterien herangezogen wie bei erwachsenen Pflegebedürftigen.

Auch wenn grundsätzlich dieselben Kriterien für Kindern und Erwachsene gelten: Der einzige Unterschied bei der Begutachtung für den Pflegegrad von Kindern ist, dass Kinder zudem mit gesunden gleichaltrigen Kindern verglichen - und nur der Pflegemehrbedarf gegenüber einem gesunden gleichaltrigen Kind berücksichtigt wird.

• Zu beachten: Ab dem vollendeten 11. Lebensjahr werden Kinder in allen Modulen der Pflegegrad-Begutachtung bewertet. Dann gelten die gleichen, für den Pflegegrad relevanten Berechnungs­vorschriften wie für Erwachsene. Im Rahmen der Begutachtung wird allerdings bis zum Alter von 18 Jahren in der Regel noch das Begutachtungsformular für Kinder eingesetzt. Dieses enthält eine entsprechende altersgerechte Formulierung.