Pflegever­sicherung Träger: Wer im Pflegefall zahlt

Die Träger der gesetzlichen Pflegeversicherungen sind die Pflegekassen. Sie sind Körperschaften des öffentlichen Rechts, die in eigener Verantwortung und Selbstverwaltung arbeiten, aber an die gesetzlichen Krankenkassen (GKV) angeschlossen und untrennbar mit ihnen verbunden sind.

Es gibt 105 soziale Pflegekassen in Deutschland

Nach Angaben des Bundesgesundheitsministeriums sind in Deutschland über 73 Millionen Versicherte in einer der 105 gesetzlichen Krankenkassen versichert (Stand: 2019). Ihr Dachverband ist der GKV-Spitzenverband. Da zu jeder gesetzlichen Krankenkasse eine gesetzliche Pflegekasse gehört, gibt es auch 105 Pflegekassen. Sie setzen sich aus folgenden Kassen zusammen:

• 11 Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK)
• 80 Betriebskrankenkassen (BKK)
• 6 Innungskrankenkassen (IKK)
• 1 Landwirtschaftliche Krankenkasse (LKK)
• 1 Knappschaft-Bahn-See (KBS)
• 6 Ersatzkassen (Verband der Ersatzkassen, vdek)

Zu den sechs Mitgliedskassen des vdek gehören unter anderem die großen, bekannten gesetzlichen Träger: Techniker Krankenkasse, Barmer, DAK-Gesundheit, Kaufmännische Krankenkasse, Handelskrankenkasse und Hanseatische Krankenkasse. 

Sie können zwischen 52 privaten Pflegeversicherungs-Trägern wählen

Rund zehn Prozent der in Deutschland versicherten Personen haben eine private Krankenversicherung (PKV). Da eine Pflegeversicherung auch für sie per Gesetz verpflichtend ist, müssen sich privat Krankenversicherte privat pflegeversichern. 2019 betrug die Anzahl der Versicherten mit privater Kranken- und Pflegepflichtversicherung rund 8,74 Millionen.

Ähnlich wie bei der GKV versammeln sich auch die privaten Versicherer unter einem Dachverband: dem Verband der Privaten Krankenversicherung. Dieser hat insgesamt 52 Mitglieder – 42 ordentliche, acht außerordentliche und zwei verbundene Einrichtungen (die Postbeamtenkrankenkasse und Krankenversorgung der Bundesbahnbeamten).

Zu den großen privaten Trägern gehören neben der Allianz unter anderem die Deutsche Krankenversicherung, Debeka, Signal Iduna, HUK Coburg, Barmenia und Axa.

Welche monatlichen Beitragskosten auf Sie zukommen, hängt davon ab, ob Sie bei einem gesetzlichen oder privaten Träger der Pflegeversicherung versichert sind.
 

Soziale Pflegekassen berechnen pauschal 3,05 Prozent des Bruttoentgelts

Der Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung ist gesetzlich vorgegeben und abhängig vom Bruttoeinkommen. 2020 berechnen alle deutschen Pflegekassen einen pauschalen Beitragssatz von 3,05 Prozent für Versicherte mit Kindern (mit Ausnahme von Sachsen). Arbeitgeber und Arbeitnehmer kommen jeweils zur Hälfte für die Pflegeversicherungsbeiträge auf.

Für kinderlose Versicherte ab dem vollendeten 23. Lebensjahr liegt der Beitragssatz bei 3,30 Prozent. Zu den 3,05 Prozent kommt ein Beitragszuschlag in Höhe von 0,25 Prozentpunkten hinzu, der sogenannte Kinderlosenzuschlag.

Gesetzlich Pflegeversicherte zahlen maximal 155 Euro im Monat

Grundsätzlich gilt: Je höher das Einkommen, desto höher der Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung. Um Gutverdiener nicht deutlich schlechter zu stellen, hat der Gesetzgeber eine sogenannte Beitragsbemessungsgrenze eingeführt. Diese Obergrenze legt die Einkommenshöhe fest, bis zu welcher der Beitragssatz von 3,05 bzw. 3,30 Prozent berechnet wird. Liegt das Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze, wird der monatliche Beitrag zur Pflegeversicherung gedeckelt. Kurz gesagt: Verdienen Sie mehr, zahlen Sie dennoch keine höheren Beiträge.

2020 liegt die Beitragsbemessungsgrenze für die Kranken- und Pflegeversicherung bei einem monatlichen Gehalt von 4.687,50 Euro (bzw. einem Jahresgehalt von 56.250 Euro). Berechnet man davon 3,05 Prozent, ergibt sich ein Höchstbeitrag von rund 143 Euro im Monat. Kinderlose Beitragszahler (3,30 Prozent) zahlen monatlich maximal 155 Euro.

Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer erhalten von ihren Arbeitgebern einen Beitragszuschuss. Seine Höhe ist auf den Beitrag begrenzt, der als Arbeitgeberanteil nach SGB XI zu zahlen wäre – also 1,525 Prozent.

Gesamtbeiträge zur sozialen Pflegeversicherung im Überblick (in Euro): 

Um Leistungen der Pflegekassen wie Pflegegeld oder Pflege-Sachleistungen zu erhalten, müssen Versicherte sich in einen der fünf Pflegegrade einstufen lassen. Nur dann gelten Sie offiziell als pflegebedürftig.

Dazu überprüft ein Gutachter des Medizinischen Dienstes der Krankenversicherung (MDK) oder MEDICPROOF, in welchem Maß der Antragssteller auf Hilfe und Betreuung im Alltag angewiesen ist. Mithilfe des Gutachtens bestimmt das zuständige Versicherungsunternehmen dann den Grad der Pflegebedürftigkeit: von Pflegegrad 1 für Patienten mit leichten Einschränkungen bis hin zu Pflegegrad 5 für Menschen mit außergewöhnlich hohem Pflegebedarf. Je höher der Pflegegrad, desto umfangreicher sind die Leistungen, die der Betroffene bei seiner gesetzlichen oder privaten Pflegekasse beantragen kann.

Seit 2017 ersetzen Pflegegrade die Pflegestufen

Durch das zweite Pflegestärkungsgesetz (PSG II) aus dem Jahr 2017 hat der deutsche Gesetzgeber das Verfahren zur Begutachtung der Pflegebedürftigkeit grundlegend verändert. Statt der alten Pflegestufen 0 bis 3 gibt es seitdem fünf Pflegegrade. Die Umstellung kommt vor allem Versicherten mit geistigen und psychischen Erkrankungen zugute: So erhalten zum Beispiel Demenzkranke eine bessere finanzielle Unterstützung.

Bei vorübergehendem Pflegebedarf springt die Krankenversicherung ein

Ist absehbar, dass Sie mindestens sechs Monate auf fremde Hilfe angewiesen sind, zahlt Ihre Pflegeversicherung. Brauchen Sie hingegen nur vorübergehend Hilfe, beispielsweise bei der Rehabilitation nach einer aufwendigen Operation, ist die Pflegekasse nicht zuständig. Die Kosten für die sogenannte Übergangspflege, die Sie für maximal acht Wochen beantragen können, übernimmt Ihre gesetzliche Krankenkasse.

Die Leistungen der Pflegekassen wurden durch die Pflegestärkungsgesetze 2015 und 2017 deutlich ausgebaut und verbessert: Das Pflegegeld für Angehörige beispielsweise liegt nun bei einem Höchstsatz von 901 Euro, statt zuvor bei 728 Euro. Trotzdem dienen die Leistungen der sozialen und privaten Pflegepflichtversicherung lediglich als Basisabsicherung. Die Kosten, die Ihnen bei Pflegebedürftigkeit tatsächlich entstehen, liegen in der Regel deutlich über dieser Grundabsicherung.

Insbesondere, wenn Sie die Pflege in einer Pflegeeinrichtung wahrnehmen, bleibt eine erhebliche Versorgungslücke bestehen. Die durchschnittlichen Heim- und Pflegekosten betragen rund 4.000 Euro im Monat – weitaus mehr, als die Träger der Pflegeversicherungen übernehmen.

Erweitern Sie den Basisschutz mit einer zusätzlichen Pflegeabsicherung

Damit Sie diese Versorgungslücke nicht mit Ihren Ersparnissen ausgleichen oder Ihre Angehörigen finanziell belasten müssen, kann eine private zusätzliche Absicherung für einen Pflegefall sinnvoll sein. Je nachdem, wie und in welchem Umfang Sie sich absichern möchten, gibt es verschiedene zusätzliche private Absicherungsmöglichkeiten, mit denen Sie den Basisschutz Ihrer Pflegeversicherung erweitern können. 

• Die Allianz Pflegezusatzversicherung (PflegetagegeldBest) leistet je nach Pflegegrad einen vertraglich festgelegten Tagessatz – ja nachdem, ob Sie stationär im Heim oder ambulant von einer professionellen Pflegeperson oder Ihren Angehörigen betreut werden.
• Der PflegeBahr ist der solide Einstieg in die private Pflegeversicherung. Der Staat fördert den PflegeBahr jährlich mit bis zu 60 Euro.
• Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine garantierte monatliche Pflegerente. Die Höhe der Pflegerente bestimmt sich je nach Grad der Pflegebedürftigkeit und der vereinbarten Leistung.