Von Karin Heim, aktualisiert am 11.06.2026
Welche Art der Pflegeversicherung passt zu mir?
Eines vorweg: Den einen perfekten Tarif für alle gibt es nicht. Denn welche Absicherung sinnvoll ist, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und Ihrem Budget ab. Und vor allem von der Frage, wie gut Sie im Pflegefall abgesichert sein möchten. Hier ein kurzer Überblick, der Ihnen Orientierung gibt und sich nach Ihrem aktuellen Alter richtet.
Junge Erwachsene
Sie sind jung, zwischen 20 und 35 Jahre alt und haben sich noch nie Gedanken über die Pflegeversicherung gemacht? Ein Blick auf die Lohnabrechnung verrät Ihnen: Sie sind entweder privat oder gesetzlich krankenversichert – und genau danach richtet sich auch Ihre Pflegepflichtversicherung. Das heißt, Sie sind automatisch in der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung (auch soziale Pflegekasse genannt) oder in der privaten Pflegeversicherung. Die Leistungen beider Versicherungen sind identisch und bieten lediglich eine Grundabsicherung für den Pflegefall. Bei einer Pflegebedürftigkeit reichen die gesetzlichen Leistungen nicht aus. Die Differenz zu den tatsächlichen Kosten müssen Sie oder Ihre Angehörigen übernehmen. Eine private Absicherung lohnt sich daher auf alle Fälle, zum Beispiel mit einer Pflegezusatzversicherung. Oder Sie wählen den relativ günstigen Einstieg mit der staatlich geförderten Pflege-Bahr-Versicherung.
Für den Pflegefall können Sie sich jetzt schon absichern, egal, wohin es Sie verschlägt. Oft sind die Zukunftspläne noch vage: Wollen Sie eine Familie gründen, sich ein Eigenheim zulegen oder auf Reisen gehen? Die Pflegezusatz leistet bei Pflegebedürftigkeit auch, wenn Sie im Ausland leben. Anders als die gesetzliche Pflegepflichtversicherung, die nur im EU-Ausland und in einigen anderen Ländern leistet. Auch wenn Sie den Gedanken an Pflege lieber wegschieben: Sorgen Sie für den Notfall vor und profitieren Sie in jungen Jahren von diesen Vorteilen:
- Beitrag: Der Einstieg ist in jungen Jahren schlicht günstiger, da er sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand richtet.
- Gesundheitsfragen: Wer noch keine Vorerkrankungen hat, kommt ohne Einschränkungen bei der Antragsstellung durch die Risikoprüfung. Das ist keine Selbstverständlichkeit, mit zunehmendem Alter ändert sich das und es wird deutlich schwieriger.
- Tipp: In jungen Jahren kann es je nach Bedarf Sinn machen, mit einem niedrigeren Tagessatz in die Pflegezusatzversicherung einzusteigen. Der Beitrag ist dann entsprechend günstiger. Der Tagessatz ist frei wählbar zwischen 10 und 150 Euro, das entspricht 300 bis 4.500 Euro monatlicher Leistung. Die Leistungen des Tarifs können während der Laufzeit ohne Gesundheitsprüfung regelmäßig erhöht werden. Oder auch anlassbezogen, zum Beispiel bei Heirat oder der Geburt eines Kindes. Nicht ganz so flexibel sind Sie beim Pflege-Bahr. Hier richtet sich der Tagessatz nach dem Eintrittsalter und es gibt Wartezeiten bei Erkrankungen.
Familien & Berufstätige
Berufstätige stehen mitten im Leben. Wer Familie hat, ist oft auch (finanziell) eingespannt zwischen Kindern, Rechnungen und dem Alltag. Wer kümmert sich in dieser Zeit gerne um ein weiteres, scheinbar stressiges Thema wie eine Pflegeversicherung? Erst wenn die eigenen Eltern älter werden und Unterstützung benötigen, setzen wir uns mit den Leistungen der Pflegepflichtversicherung auseinander. Schnell wird deutlich, dass diese Leistungen (die Leistungen der gesetzlichen und privaten Pflegeversicherung sind identisch) nicht ausreichen und nur eine Basisabsicherung bieten. Es entsteht eine Versorgungslücke, die aus eigener Tasche bezahlt werden muss. Gleichzeitig steigt mit dem Alter die Wahrscheinlichkeit, dass Gesundheitsfragen nicht mehr ganz so einfach zu beantworten sind. Wer sich jetzt mit einer privaten Pflegezusatzversicherung bzw. Pflegetagegeldversicherung beschäftigt, hat meist noch alle Optionen.
Gut zu wissen: Beim Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag, es gibt keine Familienversicherung. Das heißt, bei der Antragsstellung müssen die Gesundheitsfragen für jede Person beantwortet werden.
Ältere Personen ab 60 Jahren
Wer schon etwas älter ist, steht bei der Suche nach einer privaten Pflegeversicherung oft vor besonderen Herausforderungen. Vor dem Abschluss müssen unabhängig vom Alter Gesundheitsfragen beantwortet werden. Im Alter steigt die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen, die dann angegeben werden müssen. Das kann dazu führen, dass bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind oder ein Risikozuschlag bezahlt werden muss. Im Einzelfall kann der Antrag sogar abgelehnt werden.
Mit zunehmendem Alter werden die Optionen für einen Neuabschluss oder Wechsel in bestimmte Tarife schwieriger. Viele Versicherer setzen Höchstaltersgrenzen, sodass nicht mehr alle Produkte ausgewählt werden können. Außerdem zahlen ältere Versicherte in der Regel deutlich höhere Beiträge, denn diese richten sich auch nach dem Eintrittsalter. Das heißt: je später der Abschluss, desto höher der monatliche Beitrag.
Fazit: Der richtige Zeitpunkt für eine private Pflegeabsicherung ist wahrscheinlich genau jetzt. Denn das Thema Pflege scheint immer in weiter Ferne zu liegen, bis es plötzlich akut wird. Rechtzeitig vorsorgen zahlt sich definitiv aus.