Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread-Disease)

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Schwere-Krankheiten-Versicherung

Für Sie zusammengefasst

Sie lesen einen allgemeinen Ratgeber zum Thema Schwere-Krankheiten-Versicherung. Die Allianz bietet keine Schwere-Krankheiten-Versicherung als eigenes Versicherungsprodukt an. Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung (z.B. im Tarif BU Premium) ist jedoch zusätzlich zum BU-Schutz eine temporäre Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen enthalten. Mit der Allianz KörperSchutzPolice, die mehr als eine Grundfähigkeitsversicherung ist, können Sie sich aber auch optional gegen bestimmte schwere Krankheiten finanziell absichern.
Schwere Krankheiten (engl. Dread Diseases) wie Krebs, Herzinfarkt oder Multiple Sklerose können jeden Menschen treffen und finanziell existenzbedrohend sein.
Wenn Sie schwer erkranken, kann es zu Einkommensausfällen kommen. Zudem fallen meist Behandlungs- bzw. Pflegekosten an. Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung entlastet Sie in so einem Fall finanziell. Viele Anbieter von Schwere-Krankheiten-Versicherungen leisten in Form einer einmaligen Zahlung.
Die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Anbieters regeln genau, welche schweren Krankheiten versichert werden.

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Definition

Was versteht man unter einer Schweren-Krankheiten-Versicherung?

Schwere-Krankheiten-Versicherung - Mann mit Schürze in einer Holzwerkstatt schaut nachdenklich auf sein Tablet

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung, auch Dread-Disease-Versicherung genannt, sichert Sie für den Fall bestimmter schwerer Erkrankungen finanziell ab, damit Sie Ihren Lebensstandard halten und notwendige Therapien bezahlen können. Versichert sind bei den schweren Krankheiten oft Volkskrankheiten wie Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt sowie schwere chronische Krankheiten, wobei es in beiden Fällen auf die Details und die Schwere der Krankheit ankommt. So leisten Versicherer z.B. oft nicht, wenn andere Erkrankungen des Herzmuskels vorliegen, die nicht eindeutig als Herzinfarkt nachgewiesen werden.

Der Versicherer leistet in der Regel nur dann, wenn die schwere Krankheit erstmalig auftritt, nicht jedoch beim wiederholten Mal. Zudem sind häufig Grundfähigkeiten wie Heben, Tragen, Gehen oder der Gebrauch einer Hand bzw. eines Arms versichert.

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung (z.B. im Tarif BU Premium) ist zusätzlich zum BU-Schutz eine temporäre Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen enthalten. Zudem bietet die Allianz mit der KörperSchutzPolice (KSP) eine Grundfähigkeitsversicherung an, die optional einen finanziellen Schutz gegen bestimmte schwere Krankheiten (z.B. Herzinfarkt, Koma, Krebs, Multiple Sklerose, Schlaganfall, Querschnittslähmung) beinhaltet.

Die Dread-Disease-Versicherung (Schwere-Krankheiten-Versicherung) stammt ursprünglich aus dem angelsächsischen Raum, wo es traditionell eher eng gefasste Versicherungen für genau definierte Ereignisse gibt, bei deren Eintreten keine Rente gezahlt wird, sondern eine Einmalzahlung erfolgt. Seit Anfang der 90er Jahre kann die Versicherung auch in Deutschland abgeschlossen werden. In Deutschland sind jedoch Versicherungen für weiter gefasste Ereignisse verbreiteter, wie z.B. die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Schwere-Krankheiten-Versicherung - Ärzte und Krankenschwestern stehen beieinander und beraten über ein Patientenblatt.

Was ist der Unterschied zwischen Schwere-Krankheiten-Versicherung und BU?

Der Unterschied zwischen einer Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread-Disease-Versicherung) und einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zeigt sich in dem Umfang des Leistungsbildes, der Form der Leistung (laufende Rente oder einmalige Kapitalzahlung), der Beitragshöhe sowie der Gesundheitsprüfung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen umfassenden Schutz für den Fall, dass die versicherte Person berufsunfähig wird. Die versicherte Person erhält eine monatliche BU-Rente, solange eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherungsbedingungen besteht und zwar unabhängig davon, welche Krankheit sie verursacht hat. Die BU-Rente wird längstens bis zum vereinbarten Vertragsende gezahlt. Wer eine Schwere-Krankheiten-Versicherung abgeschlossen hat, erhält eine einmalige Kapitalzahlung, wenn eine der vertraglich festgelegten Krankheiten zum Leistungsfall führt. Ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können oder nicht, ist bei dieser Versicherung unerheblich.

Die Gesundheitsprüfung für eine Schwere-Krankheiten-Versicherung ist nicht so umfassend wie bei der BU und beschränkt sich normalerweise auf die versicherten Erkrankungen. Abhängig von den vereinbarten Leistungen können die Beiträge hier günstiger ausfallen als in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

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Illustration - Ein Mann und eine Frau blicken zusammen in ein Ipad.

Absicherung bei schwerer Krankheit

Warum und für wen ist eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll?

Sie möchten sich gegen gesundheitliche Risiken absichern und fragen sich, ob eine Dread Disease- bzw. Schwere-Krankheiten-Versicherung sinnvoll ist? Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung ist sinnvoll, wenn Sie sich gezielt gegen bestimmte Krankheiten finanziell absichern wollen, um Therapie- und Pflegerechnungen zahlen zu können. Denn im Zweifel bedroht ein gesundheitlicher Schicksalsschlag nicht nur Ihre Existenz, sondern auch die Ihrer Familie. Eine Krebsdiagnose, ein Schlaganfall oder andere Krankheiten bringen große Herausforderungen mit sich. In solch einer Situation sollten Sie sich nicht zusätzlich Sorgen um Ihre finanzielle Zukunft machen müssen.

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung (z.B. im Tarif BU Premium) ist zusätzlich zum BU-Schutz eine temporäre Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen enthalten.

Mit der Allianz KörperSchutzPolice können Sie sich gegen die finanziellen Folgen bei Beeinträchtigung von gewissen Grundfähigkeiten und gleichzeitig optional für den Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten absichern. Weitere Wahlleistungen sind zum Beispiel eine temporäre Leistung wegen Krankschreibung oder ein finanzieller Schutz im Rahmen spezieller Berufe, z.B., wenn die Ausübung der beruflichen Tätigkeit aufgrund des Ergebnisses einer arbeitsmedizinischen Untersuchung eingeschränkt wird.

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Was ist versichert?

Die Leistungen der Schwere-Krankheiten-Versicherung

In den meisten Fällen erhalten Sie bei einer Schwere-Krankheiten-Versicherung eine einmalige Kapitalauszahlung, wenn eine im Vertrag benannte Krankheit zum ersten Mal auftritt. Die Leistung in Form einer monatlichen Rente ist bei diesem Versicherungsprodukt eher unüblich. Üblicherweise deckt die Versicherung folgende Risiken ab:

Schwere Volks- und Alterskrankheiten

Bestimmte Nervenerkrankungen und Erkrankungen des Gehirns

Verlust von Grundfähigkeiten (Sprechen, Hören, Sehen)

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Versicherungen mit ähnlichen Leistungen

Multirisk- und Krebsversicherung erklärt

Schwere-Krankheiten-Versicherung - Männlicher Patient wird von einem Arzt am rechten Bein untersucht.

Was ist eine Multi-Risk-Versicherung?

Eine Multi-Risk-Versicherung vereint einzelne Bausteine aus unterschiedlichen Produkten. Sie ist in der Regel nach Art der Sachversicherung kalkuliert, weshalb die Beiträge während der Vertragslaufzeit steigen können. Andere Bezeichnungen für die Multirisk-Versicherung sind Multi-Risk-Police und Funktionsinvaliditätsversicherung. Sie bietet eine Absicherung bei Unfällen, beim Verlust bestimmter Fähigkeiten, bei Organschäden, Krebs oder bei Pflegebedürftigkeit.

Je nach Anbieter kann die Multi-Risk-Versicherung einer Grundfähigkeitsversicherung ähneln. Im Gegensatz dazu müssen bei der Multi-Risk-Versicherung allerdings meist mehrere Grundfähigkeiten dauerhaft und irreversibel verlorengehen. Bei der Grundfähigkeitsversicherung wird bereits dann geleistet, wenn nur eine Grundfähigkeit für einen bestimmten Zeitraum (in der Regel für sechs Monate) beeinträchtigt ist. Sie bietet also eine umfassendere Absicherung als die Multi-Risk-Versicherung.

Was ist eine Krebsversicherung?

Mit dem Begriff „Krebsversicherung“ ist manchmal fälschlicherweise eine Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread-Disease-Versicherung) gemeint. Selten gibt es die Krebsversicherung aber auch als eigenständiges Versicherungsprodukt. Sie bietet finanzielle Vorsorge für den Fall einer Krebserkrankung. Versicherte, die an Krebs erkranken, erhalten im Regelfall eine einmalige Kapitalzahlung in vereinbarter Höhe. Häufig gelten nach der Diagnose jedoch Wartezeiten von teils mehreren Monaten, bevor Kunden und Kundinnen eine Leistung erhalten. Die Krebsversicherung bietet nur gegen Krebs eine finanzielle Absicherung, andere häufig auftretende Erkrankungen sind nicht abgedeckt. Zudem hat sie differenzierte Regelungen, auf die Sie vor Abschluss der Versicherung achten sollten (z.B. Wartezeiten).

Eine umfassendere Absicherung nicht nur gegen eine, sondern gegen mehrere Krankheiten sowie körperliche und geistige Einschränkungen bietet häufig eine Grundfähigkeitsversicherung.