Welche Alternativen zur Berufs­unfähig­keits­versicherung gibt es?

Erwerbs­unfähigkeits­versicherung für wen?

Für die meisten Versicherer gilt man als erwerbsunfähig, wenn man nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Dagegen zahlt die BU schon, wenn Sie mindestens zu 50 Prozent berufsunfähig sind. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann einen Basisschutz zur finanziellen Sicherung Ihrer Arbeitskraft bieten. Zum Beispiel für Menschen mit bestimmten Vorerkrankungen kann die Erwerbsunfähig­keitsversicherung in einigen Fällen eine Möglichkeit sein, ihr Einkommen abzusichern und damit Einkommenseinbußen auszugleichen. Teilweise sind psychische Krankheiten auch eingeschlossen. Zwar nehmen Versicherer bei einer Erwerbsunfähig­keitsversicherung ebenfalls eine Gesundheitsprüfung vor, diese ist aber oft weniger detailliert als bei der Berufsunfähig­keitsversicherung.

Zu den Grundfähigkeiten gehören unter anderem:

• Heben und Tragen
• Gehen
• Gebrauch einer Hand
• Gebrauch eines Arms

Wenn eine der versicherten Fähigkeiten voraussichtlich für einen bestimmten Zeitraum (häufig mindestens sechs Monate) ununterbrochen beeinträchtigt ist, erhalten Sie eine Rente und müssen in dieser Zeit keine Beiträge zahlen. Durch die genaue Definition in den jeweiligen Policen fällt die Prüfung relativ einfach aus. Aufgrund unterschiedlicher Formulierungen in den verschiedenen Bedingungen der Anbieter wird es allerdings schwierig, Angebote miteinander zu vergleichen.

Die Bedingungen für eine Leistung aus der Grundfähigkeitsversicherung regeln die Anbieter individuell in ihren Versicherungsbedingungen. Die meisten Versicherer zahlen bereits bei Einschränkungen der versicherten Grundfähigkeiten. Arbeiten Sie im Kundenkontakt mit Telefon und Tastatur, können Sie eventuell schon lange bevor Sie die Fähigkeit Ihre Hände zu benutzen ganz verlieren, nicht mehr arbeiten. Anders als bei der BU müssen Sie nicht berufsunfähig sein, damit der Versicherer seine Leistung erbringt. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt beim Verlust von bestimmten Fähigkeiten, die versichert sind.

Wenn Sie Ihre körperlichen und geistigen Fähigkeiten absichern möchten, ist die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel die richtige Wahl. Vor allem Menschen mit handwerklichen Berufen sollten sie in Betracht ziehen. Kann ein Handwerker beispielsweise nicht mehr auf ein Gerüst oder eine Leiter steigen, weil seine Beine nicht mehr mitmachen, greift die Grundfähigkeitsversicherung.

Eine Unfallversicherung (UV) deckt dauerhafte Unfallfolgen ab, bei denen die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit beeinträchtigt bleibt. Dies geschieht unabhängig davon, ob sich der Unfall während der Freizeit oder am Arbeitsplatz ereignet hat. Im Leistungsfall erhalten Sie eine Einmalzahlung und ggf. eine Rente. Die Höhe der Leistung hängt unter anderem von dem Invaliditätsgrad nach dem Unfall ab. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist es unerheblich, ob Sie Ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit noch ausüben können. Bestenfalls kombinieren Sie die beiden Versicherungen.

Unfallversicherung oder BU? 

Ist es Ihnen nicht möglich, eine BU oder eine der genannten Alternativen abzuschließen, kann die private Unfallversicherung einen Teil des finanziellen Risikos abdecken. Auch wenn Sie bereits eine BU abgeschlossen haben, kann die Versicherung für Sie sinnvoll sein, da sie zusätzlich leistet. So können zum Beispiel behindertengerechte Umbauten am Auto oder am Haus bezahlt werden. Die Risikoprüfung bei der Unfallversicherung ist in der Regel nicht so umfangreich wie die einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Menschen mit bestimmten Vorerkrankungen können eine private UV eher abschließen. Da die Berufsunfähigkeit in den meisten Fällen durch Krankheiten ausgelöst wird, ist die private Unfallversicherung nur bedingt eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Eine Unfallversicherung eignet sich für alle Personen, die sich nicht nur am Arbeitsplatz, sondern auch auf Wegen und in der Freizeit gegen die finanziellen Folgen eines Unfalls absichern möchten. Vor allem für Extremsportler:innen sollte diese Versicherung eine Überlegung wert sein, denn für gefährliche Hobbys werden in der Berufsunfähigkeitsversicherung häufig Risikozuschläge verlangt. So kann es sich in diesen Fällen durchaus lohnen, den Risikosport zusätzlich über eine Unfallversicherung abzudecken.

Leistungen aus der Versicherung werden fällig, wenn man bestimmte Fähigkeiten verliert, durch einen Unfall dauerhaft geschädigt wird, pflegebedürftig wird oder an einer schweren Krankheit erkrankt. In der Regel wird die Leistung in Form einer einmaligen Zahlung erbracht. In welchen Fällen der Versicherer leistet, ist genau geregelt. Bevor eine Rente gezahlt wird, muss beispielsweise eine versicherte Grundfähigkeit langfristig beeinträchtigt werden oder verloren gehen oder bei einem Unfall ein bestimmter Invaliditätsgrad erreicht werden.

Da auch weniger versichert ist, ist die eigentliche Gesundheitsprüfung bei einer Multi-Risk-Police weniger umfangreich als bei einer BU. Aus diesem Grund haben Menschen mit Vorerkrankungen eher die Chance, eine Multi-Risk-Police zu erhalten. Auch für Arbeitnehmer:innen, die in ihrem Beruf körperlich schwer arbeiten oder anderen Risiken ausgesetzt sind, kann diese Versicherung eine – wenn auch nicht im selben Umfang leistende – Alternative zur BU-Versicherung darstellen. Trotz der Kombination aus unterschiedlichen Versicherungen ist die Absicherung im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung weniger umfassend.

Keine der aufgeführten Alternativen kann die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung adäquat ersetzen. Einige sind zwar preiswerter, doch ist ihr Leistungsumfang bei Weitem nur schwer mit dem der Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichbar. Jede der vorgestellten Versicherungen hat ihre Daseinsberechtigung; im Einzelfall kommt es auf den Absicherungsbedarf einer Person an. So kann zum Beispiel die Grundfähigkeitsversicherung Personen, die in ihrem Beruf handwerklich oder körperlich tätig sind, einen adäquaten und passgenauen Schutz ihrer Arbeitskraft bieten.

Aus diesem Grund sollten Sie zunächst versuchen, eine BU abzuschließen. Ein Grund für eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann sein, dass Sie aufgrund Ihres Berufs, eines gefährlichen Hobbys oder wegen Vorerkrankungen keine BU abschließen wollen. Auch Rauchen gilt bei vielen Versicherern als einer der Risikofaktoren.

Andere Versicherungen oft weniger umfangreich

Im Vergleich zu einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet die BU zum Beispiel deutlich früher. Wenn der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung verzichtet, müssen die Betroffenen auch nicht erst eine andere Tätigkeit ausüben. Dafür muss in der Police allerdings eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen sein. Die Dread-Disease-Versicherung beschränkt den Leistungsfall auf das Auftreten bestimmter Krankheiten. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet nur beim anteiligen oder vollständigen Verlust bestimmter Grundfähigkeiten. Es gibt auch Grundfähigkeitsversicherungen, die sich mit einer Dread-Disease Komponente ergänzen lassen. 

Die Multi-Risk-Police lässt sich nur bedingt beziehungsweise gar nicht als Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ansehen. Der Abschluss für Menschen mit Vorerkrankungen ist zwar leichter, jedoch ist der Schutz weniger umfangreich als bei einer BU. Zudem sind zum Beispiel nur bestimmte schwere Krankheiten versichert und die Voraussetzungen für eine Leistung strikter. Beispielsweise muss ein Nachweis darüber vorliegen, ob die Schädigung eines Organs dauerhaft ist.