- Sie lesen einen allgemeinen Ratgeber zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Erfahren Sie, warum eine BU-Versicherung auch für Freiberufler:innen und Selbstständige sinnvoll sein kann.
- Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann auch Selbstständige und Freiberufler:innen für den Fall einer Berufsunfähigkeit finanziell absichern. Sie gehört auch für Nicht-Angestellte zu den wichtigsten Versicherungen.
- Selbstständige sind in der Regel nicht in der Deutschen Rentenversicherung abgesichert. Im Ernstfall haben sie deshalb oft keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Einen staatlichen Basisschutz wie bei Angestellten gibt es für Gewerbetreibende und Freiberufler:innen nicht.
- Welche BU-Beiträge Selbstständige zahlen, hängt von individuellen Faktoren ab. Bei der Beitragsberechnung können unter anderem Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Raucherstatus, Vertragslaufzeit und Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente eine Rolle spielen.
- Für alle, die keine BU-Versicherung abschließen möchten, gibt es weitere Möglichkeiten zur Arbeitskraftsicherung. Dazu gehört unter anderem die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder speziell für körperlich Tätige die Grundfähigkeitsversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Brauchen Selbstständige und Freiberufler:innen eine BU?
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige kurz erklärt
Was bietet eine BU-Versicherung für Selbstständige?
Private Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) bieten nicht zuletzt Selbstständigen und Freiberuflern bzw. Freiberuflerinnen Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Das heißt: Eine BU dient der finanziellen Absicherung für den Fall, dass Sie Ihren Beruf nicht weiter ausüben können. Ob Sie durch Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden, macht keinen Unterschied.
Im Leistungsfall zahlen BU-Versicherer die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Auch eine Befreiung von den monatlichen Beitragszahlungen ist üblich. Die BU-Versicherung zählt somit zu den wichtigsten Versicherungen auch für Selbstständige und Freiberufler:innen.
Gründe: Warum ist Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige wichtig?
Verlieren Sie wegen Berufsunfähigkeit Ihre Arbeitskraft, entstehen in der Regel hohe finanzielle Einbußen. Freiberufler:innen und Selbstständige können besonders gefährdet sein. Denn ihre Tätigkeit ist häufig die Basis ihres unternehmerischen Erfolgs. Ein längerer Ausfall kann schlimmstenfalls zur Insolvenz führen. Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige in der Regel sinnvoll und wichtig ist:
1. Keine staatlichen Leistungen
Selbstständige und Freiberufler:innen sind meist nicht in der Deutschen Rentenversicherung abgesichert. Das bedeutet, dass sie im Falle einer Berufsunfähigkeit keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente haben. In der gesetzlichen Unfallversicherung sind Selbstständige meistens nicht automatisch versichert, können sich jedoch freiwillig versichern.
Selbst wenn Sie in die gesetzliche Rentenversicherung oder ein Versorgungswerk einzahlen (z.B. Architektinnen oder Psychotherapeuten), erhalten Sie im BU-Fall in der Regel nur dann Leistungen, wenn vollständige Berufsunfähigkeit vorliegt, Sie also nicht mehr drei Stunden oder mehr irgendeiner Arbeit nachgehen können.
2. Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
Egal ob angestellt, selbstständig oder freiberuflich tätig: Jede und jeder kann theoretisch von heute auf morgen berufsunfähig werden. Statistischen Erhebungen zufolge wird jede:r Vierte irgendwann im Laufe des Lebens berufsunfähig. Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen und Angststörungen sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Die eigene Arbeitskraft finanziell abzusichern ist daher auch in der Regel für Selbstständige und Freiberufler:innen sinnvoll – unabhängig vom ausgeübten Beruf.
Quellenangabe: Aktuar Aktuell - Mitteilungen der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. Ausgabe 55; September 2021
Quelle: Infografik @Statista 2019
Psychische Erkrankungen im Job nehmen zu
Fallbeispiel: Selbstständiger mit Depression und ohne BU-Schutz
Herr Mustermann (48) ist selbstständig und führt ein kleines Café. Im Schnitt verdient er rund 2.000 Euro netto im Monat. Nach einem Burnout mit schwerer Depression kann er täglich nur noch drei Stunden arbeiten. Die Ärztin bescheinigt ihm Berufsunfähigkeit. Da Herr Mustermann in den letzten acht Jahren keine Pflichtbeiträge an die Deutsche Rentenversicherung gezahlt hat, besteht kein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Eine private BU-Versicherung hat er auch nicht abgeschlossen.
Die Folge: Herr Mustermann kann nur dann Grundsicherung bei Alter und Erwerbsminderung beantragen, wenn aufgrund der Berufsunfähigkeit auch volle Erwerbsminderung vorliegt, er also keine drei Stunden mehr irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen kann. Grundsicherung ist eine Leistung der Sozialhilfe, die das absolute Existenzminimum absichert. Sein Erspartes, weiteres verwertbares Vermögen sowie die meisten Einkommen werden auf die staatliche Leistung angerechnet und mindern seinen Anspruch entsprechend. Ihm werden nur sehr kleine Freibeträge gewährt .
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung könnte Herr Mustermann als Selbstständiger frühzeitig seine Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit schließen.
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Worauf sollten Selbstständige bei der BU-Versicherung achten?
Damit eine BU-Versicherung Ihnen ausreichend Schutz bietet, sollte sie so individuell sein wie Ihre Selbstständigkeit. Machen Sie Ihre Tarifwahl daher nicht allein von den monatlichen Kosten abhängig, sondern vom Leistungsangebot des BU-Schutzes. Achten Sie beim Vergleich der BU-Versicherungen auf umfassende Leistungen. Mit diesen Tipps zum Vertragsabschluss können Sie als Selbstständige oder Freiberufler eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung finden:
Mit Kosten sind hier die Beiträge gemeint, die Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung an den Versicherer zahlen.
Regelungen zur Umorganisation bei Selbstständigen (auch: Umorganisationsklausel)
Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbstständige enthalten meist eine Regelung zur Umorganisation. Dieser Zusatz verlangt, dass Sie Ihren Betrieb oder Ihre Tätigkeit bei Erkrankung so umorganisieren, dass Sie trotz der Erkrankung weiterarbeiten können. In diesem Fall erhalten Sie keine BU-Rente. Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen verlangen eine Umorganisation nur, wenn die Maßnahme wirtschaftlich zumutbar ist und Ihr betrieblicher Gewinn dadurch maximal um 20 Prozent sinkt. Achten Sie darauf, dass die Umorganisationsklausel so konkret wie möglich formuliert ist. Schwammige Formulierungen lassen zu viel Spielraum für nachteilige Auslegung.
Nachversicherungsgarantie
Mit der Nachversicherungsgarantie können Selbstständige und Freiberufler:innen die Leistungen ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen nachträglich erhöhen. Sollte sich Ihre Lebenssituation ändern (z.B. Geburt eines Kindes, Heirat, Scheidung), können Sie die ursprünglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente erhöhen. Aber: Steigt Ihre BU-Rente, steigen auch Ihre monatlichen Beitragskosten.
Mit Kosten sind hier die Beiträge gemeint, die Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung an den Versicherer zahlen.
Beitragsdynamik
Selbstständige und Freiberuflerinnen können in ihrem BU-Versicherungsvertrag eine Beitragsdynamik festlegen. Damit steigt die Versicherungsprämie jährlich um einen festgelegten Prozentsatz, wodurch sich die künftige BU-Rente erhöht. Die Dynamik-Option ist eine sinnvolle Vertragsleistung, um Wertschwankungen durch Inflation und steigende Lebenshaltungskosten auszugleichen.
Abstrakte Verweisung
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Selbstständige und Freiberuflerinnen auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung achten. Ansonsten dürfen Versicherer im Leistungsfall prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben könnten. Gute BU-Versicherer verzichten auf diese Klausel.
Vertragslaufzeit
Auch für selbstständig oder freiberuflich Tätige ist es wichtig, dass der BU-Schutz anhält, bis Sie in Rente gehen. Vereinbaren Sie daher eine Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr. Nur so vermeiden Sie Versorgungslücken und gewährleisten einen nahtlosen Übergang in die Altersrente. Denn jedes Jahr ohne BU-Schutz müssen Sie im BU-Fall mit Ihrem Ersparten finanzieren.
Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Damit Sie Ihren Lebensstandard trotz Berufsunfähigkeit halten können, ist eine entsprechend hohe Berufsunfähigkeitsrente erforderlich. Sie sollte ca. 70 Prozent Ihres Bruttoeinkommens ausmachen. Wichtig ist, dass Sie Ihre monatlichen Ausgaben kalkulieren und genau überlegen, welche zusätzlichen Kosten durch eine Berufsunfähigkeit auf Sie zukommen.
Gesundheitsprüfung
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie meist sogenannte Gesundheitsfragen beantworten. Mithilfe der Gesundheitsprüfung kann das Versicherungsunternehmen BU-Risiken einschätzen und für alle Versicherten fair kalkulieren. Junge Antragsteller:innen haben in der Regel bessere Chancen, die Gesundheitsprüfung problemlos zu bestehen. Der Grund: Sie haben meist weniger Vorerkrankungen und sind somit seltener von Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen betroffen als ältere Antragsteller.
Umorganisationshilfe
Im Zusammenhang mit einer Umorganisation kann für Selbstständige auch eine sogenannte Umorganisationshilfe interessant sein. Diese Leistung bieten einige BU-Versicherer als Unterstützung für den Fall an, dass Sie Ihren Betrieb zumutbar umorganisieren können. Konkret bedeutet das: Das Versicherungsunternehmen leistet Ihnen eine einmalige Kapitalzahlung. Mit dem Geld können Freiberufler:innen oder Selbstständige ihren Betrieb, ihre Praxis und Co. in anderer Art und Weise weiterführen.
Fallbeispiel: Selbstständiger Obstbauer mit dauerhafter Einschränkung im linken Arm
Fallbeispiel: Ein Obstbauer, der als selbstständiger Unternehmer tätig ist, beschäftigt über das Jahr mehrere Festangestellte sowie Saisonkräfte. Nach einem Unfall kann er seinen Betrieb nicht mehr in der ursprünglichen Form weiterführen. Eine Umorganisation ist jedoch zumutbar. Deswegen bekommt er von der Allianz keine Berufsunfähigkeitsrente, sondern eine finanzielle Umorganisationshilfe. Nach der erfolgreichen Umstrukturierung kann der Obstbauer sein Unternehmen behalten.
Wenn Sie detaillierte Informationen zu den einzelnen Schritten in der animierten Infografik erhalten möchten, klicken Sie auf die Bilder.
Eine Abfolge von sechs klickbaren Illustrationen, die die Geschichte eines selbstständigen Obstbauern und seiner Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen:
- Obstbauer packt bei der Arbeit gern selbst mit an: Ein selbstständiger Obstbauer hat mehrere Festangestellte sowie einige Saisonkräfte. Körperliche Tätigkeiten wie Ernten, übernimmt er teilweise selbst.
- Der Obstbauer hat einen Unfall: Nach einem Unfall hat er eine dauerhafte Einschränkung im linken Arm und kann nicht mehr schwer Heben oder Tragen. Zum Glück hat er eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz.
- Die Umorganisation seines Betriebs ist zumutbar: Der Obstbauer lässt sich beraten, wie er seinen Betrieb zumutbar umorganisieren könnte. Das Ergebnis: Er stellt einen zusätzlichen Mitarbeiter ein, der ihm körperliche Aufgaben wie das Tragen von Obstkisten abnimmt. Seine eigenen Tätigkeiten verlagert er weitgehend ins Büro; als Rechtshänder kann er administrative Aufgaben nach kurzer Zeit wieder aufnehmen. Zudem plant er öfter Pausen ein und reduziert seine Arbeitszeit.
- Umorganisationshilfe von der Allianz: Aufgrund der zumutbaren Umorganisation bekommt er von der Allianz statt einer Berufsunfähigkeitsrente eine Umorganisationshilfe in Form von sechs BU-Monatsrenten.
- Nach Umstrukturierung weniger körperliche Arbeit: Mit dieser finanziellen Unterstützung gelingt es dem Obstbauern, sein Unternehmen umzustrukturieren. Statt körperliche Arbeit zu verrichten, verbringt er seinen Arbeitsalltag hauptsächlich mit administrativen Aufgaben im Büro. Die körperlichen Arbeiten übernehmen nun komplett seine Angestellten.
- Der Obstbauer kann seinen Betrieb behalten. Mit der finanziellen Hilfe der Allianz ist die Umorganisation gelungen und der Bauer kann sein Unternehmen behalten.
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht für jede selbstständige Unternehmerin oder für jeden Freiberufler gleich. Wie viel sie zahlen, hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. Folgende Kriterien spielen bei der Beitragsberechnung unter anderem eine Rolle:
Mit Kosten sind hier die Beiträge gemeint, die Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung an den Versicherer zahlen.
- Berufsgruppe: Die Beitragshöhe richtet sich nach der individuellen Ausgestaltung Ihrer beruflichen Tätigkeit, die Sie selbstständig oder freiberuflich ausüben. Denn das statistische Risiko einer Berufsunfähigkeit ist nicht bei jeder Tätigkeit gleich hoch. Grundsätzlich gilt: Je höher der Anteil körperlicher Arbeit, desto mehr zahlen Sie für Ihren BU-Schutz.
- Freizeitaktivitäten: Gefährliche Hobbys können die Kosten der BU-Versicherung erhöhen. Je nach Versicherer können beispielsweise Risikosportarten wie Tiefseetauchen, Klettern über 2.000 Metern Seehöhe, Fallschirmspringen oder Paragliding zu Zuschlägen beim Beitrag oder zu Ausschlüssen im Versicherungsschutz führen.
- Alter: Das Risiko eines Bandscheibenvorfalls oder Herzinfarkts steigt mit zunehmendem Alter. Gleiches gilt für Krebs und psychische Erkrankungen. Das heißt: Je älter Sie sind, desto höher ist das Risiko, berufsunfähig zu werden – und desto höher ist Ihr Beitrag. Es ist daher häufig sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren abzuschließen.
- Gesundheitsfragen: Bevor ein BU-Versicherer Ihren Antrag annimmt, führt er eine Gesundheitsprüfung durch, in der neben dem Gesundheitszustand auch die sonstige Risikosituation berücksichtigt wird, zum Beispiel ob Sie Raucher:in oder Nichtraucher:in sind. Der Nichtraucherstatus wirkt sich oftmals begünstigend auf den BU-Beitrag aus. Bei Vorerkrankungen kann das Unternehmen einen Risikozuschlag verlangen, eine Ausschlussklausel in den Vertrag aufnehmen oder den Antrag ablehnen. Gesunde Antragssteller:innen finden meist eine günstige BU-Versicherung ohne Einschränkungen oder Zuschläge.
- Höhe der BU-Rente: Je höher die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente ist, die Sie als Selbstständiger oder Freiberuflerin im Leistungsfall ausgezahlt bekommen möchten, desto höher sind Ihre Beiträge.
- Vertragslaufzeit: Wenn Sie eine lange Versicherungsdauer wählen, sind Ihre monatlichen Beiträge höher als bei einer kurzen. Trotzdem sollten Sie sich für eine Laufzeit entscheiden, die Sie bis zum 67. Lebensjahr (Renteneintrittsalter) absichert.
BU-Versicherung für Selbstständige ist absetzbar
Selbstständige können die Beiträge zur BU-Versicherung von der Steuer absetzen. Und zwar dürfen sie die BU-Beiträge als Sonderausgabe steuerlich geltend machen und dadurch ihre Steuerlast reduzieren. Während Arbeitnehmer:innen und Beamte bzw. Beamtinnen bis zu 1.900 Euro absetzen können, sind es bei Selbstständigen bis zu 2.800 Euro. Aber: Oftmals ist dieser steuerliche Höchstbetrag bereits durch andere Beiträge – etwa zur (gesetzlichen) Kranken- und Pflegeversicherung – ausgeschöpft. Daher sind sehr selten alle Beiträge steuerlich absetzbar.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Was tun, wenn Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten oder können? Es gibt zwar keinen gleichwertigen Ersatz für eine BU. Eine alternative Absicherung ist trotzdem besser als gar kein Schutz. Sie haben folgende Möglichkeiten:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie ähnelt der BU-Versicherung am meisten. Allerdings sind die Hürden, eine Leistung zu erhalten, höher: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden am Tag oder mehr arbeiten können.
- Dread-Disease-Versicherung: Die sogenannte Schwere-Krankheiten-Versicherung sichert Sie finanziell bei konkret festgelegten Krankheiten (z.B. Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt) ab. Im Leistungsfall erhalten Sie eine Einmalzahlung (keine Rente). Psychische Krankheiten und chronische Skeletterkrankungen wie Rückenleiden sind hier meist nicht versicherbar. Damit deckt die Versicherung einige Hauptursachen für Berufsunfähigkeit nicht ab.
- Grundfähigkeitsversicherung: Sie springt ein, wenn bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten beeinträchtigt sind. Dazu können je Versicherer Sehen und Hören, Gehen, Heben und Tragen sowie Sprechen und Denken gehören. Je nach Tarif erhalten Sie eine Leistung, wenn Sie eine oder mehrere dieser Fähigkeiten verlieren bzw. diese zu einem bestimmten Grad beeinträchtigt sind.
- Multi-Risk-Versicherung: Sogenannte Funktionsinvaliditätsversicherungen oder Multirenten kombinieren verschiedene Leistungen und decken so mehrere Risiken ab: von schweren Krankheiten und Behinderungen nach Unfällen über Pflegebedürftigkeit bis hin zum Verlust grundlegender Fähigkeiten. Allerdings kann die konkrete Absicherung von Anbieter zu Anbieter stark variieren. Zudem zahlen viele Versicherer erst bei schweren, dauerhaften Beeinträchtigungen. Psychische Erkrankungen sind in der Regel vom Schutz ausgeschlossen.
- Unfallversicherung: Sie ist im Vergleich zur BU meist günstiger, leistet allerdings auch nur, wenn infolge eines Unfalls eine Invalidität bleibt. Werden Sie aufgrund einer Erkrankung berufsunfähig, erhalten Sie keine Leistungen aus der Unfallversicherung.
Darüber hinaus haben Personen, die dauerhaft einer selbstständigen Erwerbstätigkeit nachgehen, die Möglichkeit, einen Antrag auf Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung zu stellen. Dieser muss innerhalb von fünf Jahren nach Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit oder dem Ende der Versicherungspflicht gestellt werden. Auf diesem Weg können sie weitere Pflichtbeiträge zahlen.
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