Private Kranken­versicherung: Warum die Gesund­heits­prüfung not­wendig ist

Mit­hilfe der Gesundheits­fragen ermittelt die private Kranken­versicherung Ihr individuelles Krankheits­risiko. Grund­sätzlich gibt es objektive und subjektive Risiken.

Das objektive Risiko ergibt sich aus Faktoren wie Alter, Geschlecht, Beruf, Wohnort, Vor­erkrankungen, bis­herigen Be­handlungen, Operationen und Kur­aufenthalten sowie chronischen Er­krankungen und Be­hinderungen. In der Regel ist das objektive Risiko leicht zu er­mitteln.

Anders liegt der Fall beim subjektiven Risiko, da dieses nicht aus­schließlich auf Daten und Fakten basiert. 

Hier kommt es auf den Zeit­punkt der Therapie an. Ein Ein­tritt in die private Kranken­versicherung ist bei einer lau­fen­den Psychotherapie nicht möglich. Liegt die Therapie jedoch schon mehrere Jahre zurück, besteht die Möglich­keit, eine private Kranken­versicherung ab­zuschließen.

Die meisten Versicherer fragen im Rahmen der Gesundheits­prüfung explizit nach, ob Sie in psycho­therapeutischer Be­handlung waren. Der ab­gefragte Zeit­raum variiert je nach An­bieter und liegt meist zwischen fünf und zehn Jahren. Das heißt: Liegt Ihre Therapie mehrere Jahre zurück, besteht eventuell die Möglichkeit in die PKV ein­zutreten.

Ob eine erneute Gesundheits­prüfung not­wendig ist, hängt davon ab, ob Sie beim gleichen An­bieter bleiben und nur den Tarif wechseln oder ob Sie zu einer anderen Versicherungs­gesellschaft wechseln.

• Ändern Sie Ihren Versicherungs­tarif beim gleichen An­bieter, verlangt dieser nur dann eine erneute Gesundheits­prüfung, wenn der neue Tarif bessere oder umfang­reichere Leistungen hat als Ihr alter Tarif. Die Prüfung darf sich dann jedoch nur auf die neu hinzu­gekommenen Leistungen auswirken. Man spricht hier auch von einer verkürzten Gesundheits­prüfung.
• Bleibt der Leistungs­umfang des Tarifs gleich, ist der Wechsel der PKV in der Regel ohne er­neute Gesundheits­fragen möglich.

Die Gesundheits­prüfung dient den privaten Kranken­versicherern zur Risiko­einschätzung. Denn sie funktionieren im Gegen­satz zur gesetzlichen Kranken­versicherung (GKV) nicht nach dem so­genannten „Solidar­prinzip“. Dort zahlt die Gemeinschaft für die Krankheits­ausgaben. Vor­erkrankungen spielen in der GKV (Kranken­kasse) keine Rolle. Durch die Versicherungs­pflicht müssen gesetzliche Kranken­kasse alle Antrags­steller:innen auf­nehmen.

In der PKV muss das jeweilige Kollektiv (gleicher Tarif, gleiche Vor­erkrankungen) die Kosten statistisch tragen. Deshalb muss die Versicherungs­gesellschaft vorab genau wissen, wie hoch das Krankheits­risiko jeder einzelnen Person ist und dem­ent­sprech­end individuelle Versicherungs­beiträge fest­legen. Ist das Risiko zu hoch, kann die PKV – anders als die gesetz­liche Kranken­versicherung – die Auf­nahme sogar ver­weigern.