Leerstand bei Wohngebäuden versichern

Bleibt ein Haus oder eine Wohnung über längere Zeit unbewohnt oder ungenutzt, gilt es oder sie als leerstehend. Für Versicherungen ist Leerstand von besonderer Bedeutung, da über längere Zeit unbewohnte Gebäude höheren Risiken ausgesetzt sind.

Ab wann Immobilien im Sinne der Versicherung als unbewohnt gelten, ist abhängig vom Versicherungsanbieter. Üblicherweise kann ein Gebäude zwei bis drei Monate ungenutzt sein, ohne dass es als leerstehend gilt. Während dieser Zeit bleibt der Versicherungsschutz zu den vereinbarten Konditionen bestehen und deckt zum Beispiel Urlaube oder berufliche Abwesenheiten ab.

Wenn jedoch das Gebäude bzw. die Wohnung für einen längeren Zeitraum dauerhaft unbewohnt ist, liegt im Sinne der Versicherer eine erhöhte Risikosituation vor, was zu einer Erhöhung der Versicherungsprämie oder sogar zu einer Kündigung führen kann.

Wichtig: Bei der Allianz Wohngebäudeversicherung und der Allianz Hausratversicherung zählt eine Immobilie erst ab sechs Monaten als leerstehend.

Häuser und Wohnungen können aus verschiedenen Gründen unbewohnt sein. Unter anderem kann ein Grund sein, dass noch niemand für die Vermietung gefunden wurde – oder bewusst nicht gesucht wird. Auch kann die Immobilie absichtlich leer stehen gelassen werden, um von Wertsteigerungen auf dem Immobilienmarkt zu profitieren.

Die häufigsten Gründe für Leerstand sind:

• Nutzung als Ferienhaus oder -wohnung oder Zweitwohnsitz
• Geplanter Verkauf
• Langzeiturlaub der Bewohnerinnen und Bewohner
• Anstehende Sanierung oder Renovierung
• Mieterwechsel oder Eigentümerwechsel
• Umzug ins Pflegeheim
• Todesfall und Erbfolge

Ein leerstehendes Gebäude bzw. eine unbewohnte Wohnung muss nicht zwingend versichert werden. Ist Ihr Besitz aber zu wertvoll, um im Schadensfall ungeschützt zu bleiben, sollten Sie unverzüglich Kontakt zu Ihrer Versicherung aufnehmen. In der Regel wird der Versicherer Ihnen einen neuen Vertrag mit angepassten Konditionen anbieten.

Ist das Gebäude oder die Wohnung bereits bei Antragstellung unbewohnt, muss dies im Versicherungsschein entsprechend vermerkt sein.

Um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden, gelten besondere Sicherheitsvorschriften bzw. Obliegenheiten, die eingehalten werden müssen. Nur so sind Eigentümer:innen im Schadensfall vollständig abgesichert.

Die Versicherungsleistungen der Allianz Wohngebäudeversicherung schützen Ihr Haus vor Kosten durch unter anderem folgende Schäden:

• Brand, Explosion, Seng- und Schmorschäden
• Blitzeinschlag, Überspannung durch Gewitter
• Leitungswasser und Rohrbruch
• Sturm und Hagel
• Wild lebende Tiere, wie Marder (ab Tarif Komfort mit Zusatzbaustein „Haus- und Technikschutz“)
• Mutwillige Beschädigungen durch Dritte, z. B. Vandalismus (ab Tarif Komfort mit Zusatzbaustein „Haus- und Technikschutz“)

In der Allianz Wohngebäudeversicherung gilt Ihre Immobilie als dauerhaft leerstehend, wenn sie länger als sechs Monate nicht bewohnt wird.

Haben Sie in Ihrer unbewohnten Wohnung oder Ihrem unbewohnten Einfamilienhaus Hausrat stehen wie Möbel, elektrische Geräte, Fahrräder oder andere Gebrauchsgegenstände, versichert Sie die Allianz Hausratversicherung auch gegen folgende Schäden:

• Feuer
• Sturm
• Hagel
• Leitungswasserschäden
• Einbruchdiebstahl sowie Raub und Vandalismus nach einem Einbruch

Der Versicherungsschutz umfasst sämtliche Gegenstände Ihres Hausrats in der versicherten Wohnung, in Gemeinschaftsräumen sowie in Garagen. Bei der Hausratversicherung sind vorübergehend leerstehende Gebäude und Wohnungen bis zu sechs Monate versichert, sofern diese ansonsten bewohnt sind.

Ist bei Vertragsabschluss oder während der Vertragslaufzeit klar, dass die Wohnung oder das Einfamilienhaus nicht bewohnt bzw. während der Vertragslaufzeit länger als sechs Monate nicht bewohnt ist, ist ein zusätzlicher Vertrag notwendig. In diesem sind allerdings Wertsachen wie zum Beispiel Schmuck nicht versichert.

Extremwetterschäden durch Überschwemmungen, etwa durch Starkregen, Lawinen oder Erdrutsche, decken Sie bei der Allianz mit dem Zusatzbaustein Extremwetterschutz ab. Diese Elementarversicherung können Sie sowohl zur Hausrat- als auch zur Wohngebäudeversicherung der Allianz abschließen und sind somit gegen die finan­ziellen Folgen von Extremwetterereignissen abgesichert.

Als Eigentümer:in einer Immobilie sind Sie verpflichtet, einen voraussichtlichen oder bestehenden Leerstand unverzüglich Ihrer Versicherung zu melden. Nur so profitieren Sie weiterhin vom vollen Versicherungsschutz. Welche weiteren Verpflichtungen Sie haben, hängt von Ihrer Versicherung ab. Die Details finden Sie in Ihrem Versicherungsvertrag.

Damit die Allianz Wohngebäude- und Hausratversicherung Ihr Gebäude und Ihren Hausrat auch bei Leerstand voll versichern, haben Sie als Versicherte:r folgende vertraglich vereinbarte Sicherheitsvorschriften zu beachten:

• Melden Sie den Leerstand unverzüglich – entweder telefonisch oder direkt – bei Ihrem persönlichen Ansprechpartner oder Ihrer Ansprechpartnerin bei der Allianz.
• Fenster und Türen der Immobilie müssen ordnungsgemäß ge- und verschlossen sein.

In der Wohngebäudeversicherung gilt zusätzlich:

• Wasserführende Anlagen, wie Frischwasserleitungen, Pumpen, Boiler und das Heizungssystem, haben Sie abzusperren, zu entleeren und entleert zu halten.
• Halten Sie insbesondere Dächer und am Wohngebäude außen angebrachte Sachen und wasserführende Anlagen in einwandfreiem Zustand. Stellen Sie Mängel fest, beheben Sie diese sofort.
• Kontrollieren Sie Ihr leerstehendes Gebäude regelmäßig. Ist es Ihnen selbst nicht möglich, da Sie beispielsweise zu weit weg wohnen, beauftragen Sie jemanden, dies für Sie zu erledigen.

Verletzen Sie eine der oben genannten Sicherheitsvorschriften bzw. Obliegenheiten Ihrer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung, riskieren Sie Konsequenzen im Schadensfall und erhalten nur teilweise oder gar keine Leistung.

Eigentümerinnen und Eigentümer sollten ihre Immobilie bei Leerstand regelmäßig kontrollieren und kleinere Schäden schnell beheben, um größere Folgeschäden zu vermeiden. Steht ein Haus oder eine Wohnung dauerhaft leer, steigt unter anderem auch das Einbruchsrisiko. Zu den besten Präventionsmaßnahmen gehören daher eine regelmäßige Kontrolle und Wartung sowie Maßnahmen, die das Haus oder die Wohnung trotz Leerstand bewohnt aussehen lassen.

Für leerstehende Immobilien erhöht sich das Risiko für Schäden durch:

• Einbruch, Vandalismus und Sabotage, da Einbrecher:innen oder Unbefugte bei ungenutzten Gebäuden leichteres Spiel haben.
• Unbemerkte Schäden aufgrund mangelhafter Kontrolle oder Wartung, zum Beispiel durch Rohrbruch infolge von Frost oder Schimmelbildung, besonders im Winter.
• Brandschäden durch unentdeckte Gefahrenquellen, zum Beispiel unkontrollierte Ablagerungen von Unrat und Sperrmüll und der nicht kontrollierbare Zugang zum Gebäude. Auch die Wahrscheinlichkeit von Brandstiftung steigt.
• Stürme – leerstehende Gebäude sind hier oft stärker betroffen als bewohnte Immobilien. Bleiben kleine Angriffspunkte für Sturmwind wie lose Dachziegel, nicht fest verriegelte Fenster und Türen oder beschädigte Dachluken unbemerkt, erhöht sich das Risiko von Beschädigungen der Gebäudesubstanz.
• Haftungsansprüche, die Dritte an Sie stellen, wenn Sie etwa im Winter keinen Schnee räumen und Fußgänger:innen sich bei einem Sturz verletzen.

Mit folgenden Maßnahmen minimieren Sie die Schadensrisiken Ihrer leerstehenden Immobilie:

• Nutzen Sie Leckagemelder, um Leitungswasserschäden effektiv und frühzeitig zu erkennen und zu verhindern.
• Stellen Sie sicher, dass alle Rauchmelder gewartet und funktionstüchtig sind.
• Durch regelmäßige Kontrollen und Wartungen des Gebäudes identifizieren Sie mögliche Gefahrenquellen rechtzeitig und reduzieren das Schadensrisiko.
• Schalten Sie den Strom ab, um Brandschäden durch Elektrizität zu vermeiden.
• Verschließen Sie alle Fenster und Türen, um Schäden durch Regen, Hagel oder Schnee zu verhindern und Unbefugten Zutritt zu unterbinden.
• Erwecken Sie möglichst den Anschein, die Immobilie sei bewohnt. Dies können Sie zum Beispiel durch regelmäßige Gartenpflege und Briefkastenleerung, Fensterdekorationen oder eine zeitgesteuerte (Außen-)Beleuchtung erreichen.