Eine Privat-Haftpflichtversicherung leistet nur, wenn Ihre Police eine Schlüsselversicherung enthält und der verloren gegangene Schlüssel nicht Ihnen selbst gehört, sondern fremdes Eigentum ist. Welche Versicherung die Kosten trägt, hängt außerdem von der Art des Schlüssels ab.
Haben Sie einen Wohnungs- oder Hausschlüssel verloren, der nicht Ihnen gehört, greift Ihre private Haftpflichtversicherung. Handelt es sich zum Beispiel um den Ersatzschlüssel zur Wohnung eines Freundes oder Nachbarn, sollten Sie den Besitzer umgehend über den Verlust informieren und das weitere Vorgehen besprechen.
Ob Sie als Mieter haften, wenn Ihnen der Wohnungsschlüssel gestohlen wird, hängt von der Diebstahlsituation ab. Haben Sie den Schlüssel offen im Restaurant auf dem Tisch liegen lassen, während Sie auf der Toilette waren, haben Sie Ihre Obhutspflicht verletzt. In diesem Fall sind Sie für den Schlüsselverlust verantwortlich und müssen die Kosten tragen. Wurde Ihnen der Schlüssel bei einem Raubüberfall auf offener Straße entwendet, kann man Ihnen keinen Vorwurf machen. In diesem Fall tragen Sie keine Schuld, sodass nicht Sie, sondern der Vermieter für den Ersatzschlüssel aufkommt.
Ist der Schlüssel zu Ihrer eigenen Immobilie abhandengekommen, kontaktieren Sie Ihre Hausratversicherung. Befindet Ihre Wohnung sich in einem Mehrfamilienhaus, das über eine gemeinsame Schließanlage verfügt, handelt es sich hierbei um fremdes Eigentum. Die Kosten, die durch den Austausch der Schließanlage sowie der Schlösser Ihrer Nachbarn entstehen, übernimmt Ihre Haftpflichtversicherung.
Verlieren Sie als Arbeitnehmer den Schlüssel für das Bürogebäude, ist dies ein Fall für Ihre Privathaftpflicht. Der Verlust mechanischer Schlüssel kann teuer werden, da viele Bürogebäude über Schließanlagen mit einem Generalschlüssel verfügen. Elektronische Transponder oder Chipkarten, die Versicherer wie normale Schlüssel behandeln, lassen sich oft aus der Ferne deaktivieren. In diesem Fall hält der finanzielle Schaden sich meist in Grenzen.
Kommt ein Schlüssel abhanden, der unmittelbar der Berufsausübung dient, liegt ein Sonderfall vor. Bei Hausmeistern oder Paketzustellern beispielsweise greift bei Verlust des Dienstschlüssels nicht die Privathaftpflicht, sondern die berufliche Schlüsselversicherung. Lehrer oder Beamte, die Schlüssel zu Schulgebäuden oder Behörden besitzen, schließen eine Amtshaftpflichtversicherung ab, die bei einem Verlust den Schaden übernimmt.
Geht der Schlüssel Ihres Pkw verloren oder wird geklaut, sollten Sie umgehend Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung verständigen. Der Verlust des Autoschlüssels ist allerdings nicht in jeder Police enthalten.
Haben Sie einen Ersatzschlüssel für das Fahrzeug und können es weiterhin nutzen, sollten Sie es an einem sicheren Ort wie beispielsweise einer privaten Garage parken, um das Risiko eines Autodiebstahls so gering wie möglich zu halten. Lassen Sie die Autoschlösser zudem zeitnah in einer Werkstatt austauschen.
Wurde der Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub aus Ihrer Wohnung gestohlen, handelt es sich um einen Sonderfall. Kommt es im Rahmen eines solchen versicherten Ereignisses zum Schlüsselverlust, ist Ihre Hausratversicherung der richtige Ansprechpartner.
In einem Urteil von Juli 2020 (Az. 31 S 12365/19) hat das Landgericht München entschieden, dass ein Mieter nicht zwangsläufig die vollen Kosten für eine neue Schließanlage tragen muss.
Ob ein Mieter den Austausch einer Schließanlage zahlen muss, ist vom konkreten Gefährdungspotential (Einbruchgefahr) des Einzelfalls abhängig. Haben Sie Ihren Schlüssel gemeinsam mit Ihrem Ausweis verloren und der Schlüssel ist somit einer konkreten Adresse zuordenbar, ist der Austausch der Schließanlage aus Sicherheitsgründen empfehlenswert. In diesem Fall kann der Vermieter die Kosten anteilig auf Sie umlegen.
Haben Sie allerdings nur den Schlüssel verloren und es gibt keine Hinweise auf Ihren Wohnsitz, ist der Tausch nicht unbedingt notwendig und der Ersatzanspruch des Vermieters nicht wirksam. Das gleiche gilt, wenn der Schlüssel nicht mehr verwendbar ist, da er beispielsweise in einen Fluss gefallen ist.
Eine Klausel im Mietvertrag, die den Vermieter bei Schlüsselverlust immer dazu berechtigt, die Kosten für den Austausch der Schließanlage an den Mieter weiterzugeben, ist unwirksam.
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Nicht jeder Schlüssel ist versicherbar. Ob die Versicherung für einen Verlust aufkommt, hängt von der Kategorie und Art des Schlüssels ab. Die Allianz versichert als einer der wenigen Versicherer eine große Bandbreite an verschiedenen Schlüsseltypen.
Die Kosten für den Austausch von Schlössern, Schließanlagen und eventuell für den Schlüsseldienst belaufen sich schnell auf vierstellige Summen. Damit Sie diese nicht selbst bezahlen müssen, sollten Sie eine Privathaftpflicht inklusive Schlüsselversicherung abschließen. Beachten Sie dabei, dass viele Basistarife Schlüsselverlust nicht abdecken.
Haben Sie eine passende Schlüsselversicherung abgeschlossen, sind sowohl der Schlüssel als auch die Schließanlage versichert. Bei dieser doppelten Absicherung kommt Ihr Versicherer in der Regel für den Austausch der Schließanlage, den Schlüsselverlust sowie vorübergehende Sicherheitsmaßnahmen wie die Installation eines Notschlosses auf. Auch wenn der Schlüsseldienst beispielsweise Ihre Wohnungstür öffnet, übernimmt die Versicherung im Normalfall die Kosten.
Bei Schlüsselversicherungen ist ein Selbstbehalt von 150 Euro üblich. Fallen die Kosten geringer als die Selbstbeteiligung aus, trägt der Versicherte sie selbst – zum Beispiel, weil lediglich ein Ersatzschlüssel angefertigt oder eine neue Schlüsselkarte erstellt werden muss.
Je nach Deckungssumme entschädigt Ihr Versicherer Sie außerdem nur bis zu einem bestimmten Maximalbetrag. Achten Sie deshalb auf eine hohe Versicherungssumme. Für Schlüssel im privaten Bereich ist eine Deckungssumme von 30.000 Euro empfehlenswert, für berufliche Schlüssel 50.000 Euro.
Folgeschäden, etwa wenn Einbrecher mit dem verlegten Schlüssel in Ihre Wohnung einsteigen und Wertgegenstände entwenden, deckt die Privathaftpflicht übrigens nicht immer ab.
Nein, verlorene Mietwagen-Schlüssel gehören nicht zu den versicherbaren Schlüsseln. Weder die private Haftpflichtversicherung noch die Vollkaskoversicherung des Mietwagens kommt für den Schaden auf. Neben den Kosten für einen neuen Schlüssel (150 bis 300 Euro) müssen Sie auch die Folgekosten wie beispielsweise das Abschleppen des Kfz bezahlen.
Tipp: Vereinzelte Mietwagenanbieter bieten eine zusätzliche Schlüsselverlustversicherung an, die bei Schlüsselverlust für die Kosten aufkommt.
Muss ein Schlüsseldienst die Wohnung öffnen, da der Mieter den Schlüssel verloren hat, ist der Mieter selbst für die entstandenen Kosten verantwortlich. In diesem Fall zahlt er selbst oder seine Haftpflichtversicherung die Kosten, die durch die Öffnung der Wohnungstür entstehen.
Anders sieht es aus, wenn sich die Tür wegen eines technischen Defekts oder eines abgebrochenen Schlüssels im Schloss nicht mehr öffnen lässt. Bei altersbedingtem Verschleiß oder technischen Fehlern ist der Vermieter verantwortlich. Dann sollte aber auch der Vermieter den Schlüsseldienst beauftragen oder Sie bitten, einen solchen zu kontaktieren. Rufen Sie den Schlüsseldienst in Eigenregie, kann der Vermieter die Zahlung im Zweifel verweigern.
Das hängt davon ab, wie Sie den Schlüssel verloren haben. Ist der Schlüssel zum Beispiel im Urlaub und ohne jeglichen Hinweis auf die dazugehörige Wohnung abhanden gekommen, ist ein Schlossaustausch in der Regel nicht notwendig. Es reicht aus, einen Ersatzschlüssel nachmachen zu lassen.
Anders sieht es aus, wenn Sie den Schlüssel in der Nähe Ihrer Wohnung oder mit Hinweisen zum dazugehörigen Schloss (z.B. Personalausweis mit Adresse) verloren haben. Aus Sicherheitsgründen sollten Sie das Schloss lieber austauschen lassen.
