Schlüsselverlust versichern: Wann zahlt die Haftpflicht?

Schlüsselverlust erklärt in 30 Sekunden

Die Kosten für einen Schlüsselverlust summieren sich schnell auf mehrere Tausend Euro.
Welche Versicherung zahlt, hängt davon ab, ob es sich um private oder berufliche, eigene oder fremde Schlüssel handelt.
Bei Verlust fremder Schlüssel leistet in der Regel die Schlüsselversicherung der privaten Haftpflicht, etwa für den Schlossaustausch oder einen neuen Schlüssel. Für Folgeschäden (z. B. durch einen Einbruch) ist unter Umständen die Hausratversicherung zuständig.
Die Allianz leistet unter anderem für den Austausch von Schlössern und Ersatzschlüssel. Mit dem Haus- und Wohnungsschutzbrief sind auch Kosten für den Schlüsseldienst abgedeckt.

Schadensregulierung

Wie viel kostet ein Schlüsselverlust?

Die Kosten für einen Schlüsselverlust belaufen sich schnell auf hohe vierstellige Summen. Damit Sie diese nicht selbst bezahlen müssen, sollten Sie eine Privathaftpflicht inklusive Schlüsselversicherung sowie eine Hausratversicherung abschließen.

Beispiel: Kosten für Schlüsselverlust in Mehrfamilienhaus

Angenommen, Sie wohnen in einem Mehrparteienhaus mit 20 Wohnungen und einer zentralen Schließanlage. Durch Ihren Schlüsselverlust müssen alle Schlüssel und Schlösser des Hauses ausgetauscht werden. Jede Wohnung erhält zwei Schlüssel.

Kosten je Schlüssel: 20 Euro x 40 = 800 Euro
Kosten je Schloss: 100 Euro x 20 = 2.000 Euro
Kosten für Schlossaustausch Haustür + Keller = 300 Euro

Insgesamt entstehen Kosten von circa 3.100 Euro. Eine private Haftpflichtversicherung deckt diese Kosten ab und entlastet Sie finanziell. Ohne passenden Versicherungsschutz müssen Sie für diese Kosten selbst aufkommen.

Welche Kosten übernimmt die Haftpflicht bei Schlüsselverlust?

Haben Sie eine passende Schlüsselversicherung abgeschlossen, sind sowohl Schlüssel als auch Schließanlage versichert. Ihr Versicherer kommt in der Regel für Austausch der Schließanlage, Schlüsselverlust und vorübergehende Sicherheitsmaßnahmen wie die Installation eines Notschlosses auf.

Bei Schlüsselversicherungen ist eine Selbstbeteiligung von 150 Euro üblich. Sind die Kosten geringer als diese Selbstbeteiligung, übernimmt sie der Versicherte selbst – zum Beispiel, wenn nur ein Ersatzschlüssel angefertigt oder eine neue Schlüsselkarte erstellt werden muss. Je nach Deckungssumme entschädigt Ihr Versicherer Sie bis zu einem bestimmten Maximalbetrag. Für Schlüssel im privaten Bereich ist eine Deckungssumme von 30.000 Euro empfehlenswert, für berufliche Schlüssel 50.000 Euro.

Bei der Allianz ist der Schlüsselverlust ab dem Tarif Smart mitversichert, auch ohne gewähltem Selbstbeteiligung.

Welche Schlüsselverlust-Kosten zahlt die Hausratversicherung?

Folgeschäden eines Schlüsselverlusts, zum Beispiel einen Einbruch in Ihre eigene Wohnung, deckt die Privathaftpflicht nicht immer ab. In diesem Fall sind Sie über Ihre Hausratversicherung geschützt. Diese ersetzt bei einem Einbruch Wertgegenstände, Bargeld und Möbel.

Unter Umständen zahlt die Allianz Hausratversicherung Kosten für einen Schlüsseldienst, der Ihre Wohnungstür öffnet. Haben Sie den Baustein Notfallservice Zuhause zur Ihrer Allianz Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgeschlossen, organisieren wir Ihnen den Schlüsseldienst und tragen die Kosten bis 500 Euro. In den Tarifen Komfort und Premium ist der Baustein inklusive.

Die Allianz Hausratversicherung ersetzt sogar die Kosten anfallender Schlossänderungen bis 5.000 Euro in der Tariflinie Komfort und bis zu 30.000 Euro in Premium, wenn Schlüssel durch ein versichertes Ereignis oder einfachen Diebstahl abhanden kommen. Dies gilt sowohl für Türschlüssel der eigenen Wohnung, als auch für Wertsachen-Behältnisse innerhalb der Wohnung (z. B. Tresore) oder Schlüssel zu Gemeinschaftsräumen auf dem versicherten Grundstück.

Leistungen

Diese Kosten zahlt die Allianz Haftpflicht bei Schlüsselverlust

Ab dem Tarif Smart versichert die Allianz Privat-Haftpflicht Schlüsselverlust von fremden privaten und beruflichen Schlüsseln. Die Allianz übernimmt auch Schlüsselverlust für bewegliche Güter, zum Beispiel wenn Sie einen fremden Spindschlüssel oder Briefkastenschlüssel verloren haben.

Auswechslung oder Änderung von Schlössern
Anfertigung von Ersatzschlüsseln
Sicherungsmaßnahmen (z. B. Notschloss)
Objektschutz bis 14 Tage
Folgeschäden (z. B. Beschädigungen von Sachen infolge des Schlüsselverlusts)
Gesetzliche Haftpflichtansprüche

Im Tarif Smart sind diese Kosten bis 50.000 Euro abgesichert, in Komfort und Premium ohne Limit. Eine Selbstbeteiligung ist nicht notwendig.

Zur Privat-Haftpflicht

Hier erfahren Sie mehr zu den Tarifen der privaten Haftpflichtversicherung der Allianz.

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Beispiele: Wer zahlt?

Welche Versicherung zahlt bei Schlüsselverlust?

Eine private Haftpflichtversicherung leistet, wenn sie eine Schlüsselversicherung enthält und der verloren gegangene Schlüssel nicht Ihnen selbst gehört, sondern fremdes Eigentum ist. Welche Versicherung Schlüsselverlust-Kosten abdeckt, hängt außerdem von der Art des Schlüssels und Verlustsituation ab.

Sie haben einen fremden Wohnungsschlüssel verloren

Haben Sie einen Wohnungs- oder Hausschlüssel verloren, der nicht Ihnen gehört, greift Ihre private Haftpflichtversicherung. Handelt es sich beispielsweise um den Ersatzschlüssel zur Wohnung von Freunden, Freundinnen oder Nachbarn bzw. Nachbarinnen, sollten Sie die Besitzer:innen sofort über den Verlust informieren und das weitere Vorgehen besprechen.

Der Schlüssel Ihrer Mietwohnung wurde geklaut

Ob Sie als Mieter:in haften, wenn Ihnen der Wohnungsschlüssel gestohlen wird, hängt von der Diebstahlsituation ab. Haben Sie den Schlüssel z. B. im Restaurant auf dem Tisch liegen lassen, während Sie auf der Toilette waren, gilt das als grobe Fahrlässigkeit. In der privaten Haftpflichtversicherung ist es üblich, dass grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist – auch bei der Allianz. Es besteht also für diesen Fall Versicherungsschutz für den Schlüsselverlust.

Wurde Ihnen der Schlüssel aber hingegen bei einem Raubüberfall gestohlen, trifft Sie keine Schuld und Sie sind nicht haftbar. Das heißt, falls der oder die Vermieter:in von Ihnen für den geraubten Schlüssel Ersatz verlangen würde, würde Ihre Haftpflichtversicherung für Sie diesen Anspruch aufgrund des fehlenden Verschuldens abwehren. Die Vermieterseite müsste den geraubten Schlüssel selbst ersetzen. Ob in diesem Fall evtl. Versicherungsschutz über Ihre Hausratversicherung bestehen könnte, müsste im Einzelfall geklärt werden.

Der Schlüsselverlust betrifft Ihre Eigentumswohnung

Ist der Schlüssel zu Ihrer eigenen Immobilie abhandengekommen, kontaktieren Sie Ihre Hausratversicherung. Befindet sich Ihre Wohnung in einem Mehrfamilienhaus, das über eine gemeinsame Schließanlage verfügt, handelt es sich um fremdes Eigentum. Kosten, die durch den Austausch der Schließanlage und Schlösser Ihrer Nachbar:innen entstehen, übernimmt Ihre Haftpflichtversicherung.

Ihr Büroschlüssel ist spurlos verschwunden

Verlieren Sie als Arbeitnehmer:in den Schlüssel für das Bürogebäude, ist das ein Fall für Ihre Privathaftpflicht. Der Verlust mechanischer Schlüssel kann teuer werden. Denn viele Bürogebäude haben Schließanlagen mit Generalschlüssel. Elektronische Transponder oder Chipkarten, die Versicherer wie normale Schlüssel behandeln, lassen sich oft aus der Ferne deaktivieren. In diesem Fall hält sich der finanzielle Schaden meist in Grenzen.

Sie verlieren Ihren Dienstschlüssel

Kommt ein Schlüssel abhanden, der unmittelbar der Berufsausübung dient, liegt ein Sonderfall vor: Bei Hausmeistern oder Paketzustellerinnen zum Beispiel greift bei Verlust des Dienstschlüssels nicht die private Haftpflicht, sondern die berufliche Schlüsselversicherung. Lehrer:innen oder Beamte und Beamtinnen, die Schlüssel zu Schulgebäuden oder Behörden besitzen, schließen eine Amtshaftpflichtversicherung ab. Sie übernimmt bei einem Verlust den Schaden.

Achten Sie bei beruflichen Schlüsseln auf eine Klausel im Arbeitsvertrag zu Schlüsselverlust. Oft ist dort geregelt, ob der Arbeitgeber den Abschluss einer bestimmten Versicherung vorschreibt.

Ihr Autoschlüssel ist abhanden gekommen

Geht der Schlüssel Ihres Pkw verloren oder wird geklaut, verständigen Sie umgehend Ihre Kfz-Haftpflicht. Den Verlust des Autoschlüssels deckt allerdings nicht jede Police ab.

Haben Sie einen Ersatzschlüssel für das Fahrzeug und können es weiterhin nutzen, sollten Sie es an einem sicheren Ort (z. B. private Garage) parken, um das Risiko eines Autodiebstahls so gering wie möglich zu halten. Lassen Sie die Autoschlösser zeitnah in einer Werkstatt austauschen.

Der Schlüssel wurde bei einem Wohnungseinbruch entwendet

Wurde der Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub aus Ihrer Wohnung gestohlen, handelt es sich um einen Sonderfall. Kommt es im Rahmen eines solchen versicherten Ereignisses zum Schlüsselverlust, ist Ihre Hausratversicherung der oder die richtige Ansprechpartner:in.

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Richtig handeln im Notfall

Wie Sie vorgehen sollten, wenn Sie Ihren Schlüssel verloren haben

Haben Sie einen Schlüssel verloren, ist schnelles Handeln gefragt. Vor allem, wenn der Schlüssel durch Adressaufkleber oder Firmenprägung einem bestimmtem Gebäude zugeordnet werden kann, ist Eile geboten. In diesem Fall besteht Einbruchgefahr.

Schlüsselverlust melden

Informieren Sie die Polizei über den Verlust und erstatten Sie bei Diebstahl zusätzlich Anzeige. Kann der Schlüssel einem Gebäude zugeordnet werden, trifft die Polizei gemeinsam mit Ihnen die nötigen Maßnahmen, um Wohnung oder Firmengebäude zu sichern.

Fundbüro kontaktieren

Der Hausschlüssel kann keiner Adresse zugeordnet werden oder die Sicherungsmaßnahmen sind bereits erfolgt? Dann fragen Sie im Fundbüro und in der Nachbarschaft nach, ob der Schlüssel zufällig gefunden und abgegeben wurde.

Schlüsselbesitzer:in informieren

Kommt Ihnen ein fremder Schlüssel abhanden, melden Sie den Verlust sofort dem oder der Besitzer:in, also zum Beispiel Ihrem Vermieter bzw. Ihrer Vermieterin oder der Hausverwaltung. Im Idealfall wird Ihnen ein Ersatzschlüssel bereitgestellt oder Hilfe bei der Versicherungsabwicklung angeboten.

Ersatzschlüssel organisieren oder Schlüsseldienst rufen

Sie kommen aufgrund des Schlüsselverlusts nicht mehr in Ihre Mietwohnung? Bestenfalls haben Sie vorgesorgt und für den Notfall einen Ersatzschlüssel im Freundeskreis hinterlegt, den Sie abholen können. Andernfalls rufen Sie einen Schlüsseldienst zur Türöffnung. Da viele Dienstleister überteuerte Preise in Rechnung stellen, sollten Sie vorab telefonisch einen Festpreis inklusive Anfahrtskosten vereinbaren.

Mietvertrag checken

Werfen Sie einen Blick in Ihren Mietvertrag. Oft ist in dem Dokument klar geregelt, wie Schlüsselverlust gehandhabt wird. So erfahren Sie sofort, ob Sie als Mieter:in für den Schaden aufkommen oder die Vermieterseite die entstandenen Kosten trägt.

Versicherung kontaktieren

Die Herstellung eines Ersatzschlüssel, der Austausch einer Schließanlage oder ein Schlosswechsel sind notwendig? Kontaktieren Sie Ihre Versicherung und klären Sie ab, welche Kosten übernommen werden.

Gut zu wissen: Generalschlüssel

Vermieter oder Mieter: Wer muss die Kosten für eine neue Schließanlage bezahlen?

In einem Urteil von Juli 2020 (Az. 31 S 12365/19) entschied das Landgericht München, dass Mieter:innen nicht zwangsläufig die vollen Kosten für eine neue Schließanlage tragen. Ob Mieter:innen den Austausch einer Schließanlage zahlen müssen, hängt vom konkreten Gefährdungspotenzial des Einzelfalls (Einbruchgefahr) ab.

Haben Sie Ihren Schlüssel gemeinsam mit Ihrem Ausweis verloren und der Schlüssel ist somit einer konkreten Adresse zuordenbar, ist der Austausch der Schließanlage aus Sicherheitsgründen empfehlenswert. In diesem Fall kann die Vermieterseite die Kosten anteilig auf Sie umlegen.

Haben Sie nur den Schlüssel verloren und es gibt keine Hinweise auf Ihren Wohnsitz, ist der Tausch nicht unbedingt notwendig und der Ersatzanspruch des Vermieters bzw. der Vermieterin nicht wirksam. Das gleiche gilt, wenn der Schlüssel nicht mehr verwendbar ist, da er beispielsweise in einen Fluss gefallen ist.

Eine Klausel im Mietvertrag, die Vermieter:innen bei Schlüsselverlust immer dazu berechtigt, die Kosten für den Austausch der Schließanlage an ihre Mieter:innen weiterzugeben, ist unwirksam. Hier hat der Vermieter oder die Vermieterin eine Aufklärungspflicht, die die Mieter:innen über die finanziellen Folgen informiert.

Versicherungsumfang

Diese Schlüssel lassen sich in der Regel versichern

Nicht alle Schlüssel sind versicherbar. Ob die Versicherung für einen Verlust aufkommt, hängt von Kategorie und Art des Schlüssels ab. Häufig sind Schlüssel für bewegliche Gegenstände wie Spinde nicht versichert. Die Allianz versichert als eine von wenigen Versicherungen eine große Bandbreite an Schlüsseltypen.

Diese Schlüssel lassen sich versichern

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Fremde Privatschlüssel, zum Beispiel in Mietwohnungen und -häusern

Briefkastenschlüssel in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel für Fahrradraum in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel zum Kellergeschoss (nicht Kellerabteil) in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel für Müllraum in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel von Duplexeinheit in Garage in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel für Schließanlage in Mietwohnungen und -häusern

Garagenschlüssel in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel für Zimmertüren in Mietwohnungen und -häusern

Schlüssel für Fenster und Balkontüren in Mietwohnungen und -häusern

Ersatzschlüssel von Freunden, Freundinnen oder Nachbarn und Nachbarinnen

Schlüssel für Ferienwohnungen und Hotelzimmer

Schlüssel aus Ehrenamt, etwa für ein Vereinsheim

Berufliche Schlüssel, Schlüsselkarten und -chips, die in der Regel fremde Schlüssel sind

Dienstschlüssel für Schulen und Behörden

Büroschlüssel, wenn Sie Arbeitnehmer:in sind

Schlüssel für bewegliche, nicht private Gegenstände wie Aktenschränke, Tresore oder Bankschließfächer

Diese Schlüssel sind meist nicht über die Privathaftpflicht versicherbar

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Private Schlüssel für Eigentumsimmobilien

Berufliche Schlüssel bei Selbstständigkeit

Private Kellerschlüssel

Schlüssel für eigene Gartenhütte und Gartenschuppen

Fahrradschlüssel / Schüssel für Fahrradschloss

Private Autoschlüssel

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Häufige Fragen

Was möchten Sie zu Schlüsselverlust wissen?

Wer zahlt Schlüsseldienst für eine Mietwohnung?

Muss ein Schlüsseldienst die Wohnung öffnen, weil der oder die Mieter:in den Schlüssel verloren hat, ist der- oder diejenige auch verantwortlich. Das heißt: Mieter:innen tragen die Kosten, die durch das Öffnen der Wohnungstür entstehen. Welche Versicherung zahlt: Unter Umständen übernimmt die Hausratversicherung die Kosten, wenn der Einsatz eines Schlüsseldienstes mitversichert ist.

Anders sieht es aus, wenn sich die Tür wegen eines technischen Defekts oder eines abgebrochenen Schlüssels im Schloss nicht mehr öffnen lässt. Bei altersbedingtem Verschleiß und technischen Fehlern ist die Vermieterseite zuständig: Sie sollte den Schlüsseldienst beauftragen oder die Mieter:innen darum bitten. Kontaktieren Mieter:innen den Schlüsseldienst in Eigenregie, können Vermieter:innen die Zahlung im Zweifel verweigern.

Ist eine Abmahnung oder Kündigung der Mietwohnung nach Schlüsselverlust möglich?

Nein, Schlüsselverlust selbst ist kein Grund für eine Abmahnung oder Kündigung. Eine Verletzung der Obhutspflicht kann aber eine Abmahnung rechtfertigen. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Mieter:innen einen Schlüssel verlieren und den Verlust dem Vermieter oder der Vermieterin nicht unverzüglich melden. Gegen ungerechtfertigte Abmahnungen können Mieter:innen vorgehen. Kommt es zu gerichtlichen Auseinandersetzungen, bietet eine Rechtsschutzversicherung Unterstützung.

Muss ich meinen Vermieter oder meine Vermieterin fragen, wenn ich einen Schlüssel nachmachen lasse?

Ja. Auch wenn Sie Schlüssel auf eigene Kosten nachmachen lassen, müssen Sie Ihren Vermieter, Ihre Vermieterin oder die Hausverwaltung darüber informieren. Bei modernen Schließanlagen ist es ohne Sicherheitskarte oder Sicherheitsschein der Vermieterseite meist nicht möglich, einen Schlüssel duplizieren zu lassen. Ältere und einfache Wohnungsschlüssel lassen sich zwar oft ohne Nachweis anfertigen; dennoch sollten Sie sich vorab die Erlaubnis hierfür einholen.

Schlüsselverlust: Schlüssel nachmachen oder besser Schloss austauschen lassen?

Das hängt davon ab, wie Sie den Schlüssel verloren haben. Ist der Schlüssel zum Beispiel im Urlaub und ohne Hinweis auf die dazugehörige Wohnung abhanden gekommen, ist ein Schlossaustausch in der Regel nicht notwendig. Es reicht, einen Ersatzschlüssel nachmachen zu lassen.

Anders sieht es aus, wenn Sie den Schlüssel in der Nähe Ihrer Wohnung oder mit Hinweis auf das dazugehörige Schloss (z. B. Personalausweis mit Adresse) verloren haben. Dann sollten Sie das Schloss aus Sicherheitsgründen austauschen lassen.

Schlüssel für Mietwagen verloren: Zahlt meine Versicherung?

Nein, verlorene Mietwagenschlüssel gehören nicht zu den versicherbaren Schlüsseln. Weder die private Haftpflichtversicherung noch die Vollkasko des Mietautos übernimmt den Schaden. Neben Kosten für einen neuen Schlüssel (150 bis 300 Euro) zahlen Sie auch Folgekosten, beispielsweise für das Abschleppen des Kfz.

Tipp: Einzelne Mietwagenfirmen bieten eine zusätzliche Schlüsselverlustversicherung an, die bei Schlüsselverlust für die Kosten aufkommt.

Wer muss für den Austausch einer Schließanlage zahlen?

Ob Vermiete:innen Kosten für den Austausch einer Schließanlage an ihre Mieter:innen weitergeben können, muss im Einzelfall entschieden werden. Bei begründeten Sicherheitsbedenken können die Gebühren für die neue Schließanlage von den Mieter:innen eingefordert werden.

Woran erkenne ich einen seriösen Schlüsseldienst?

Nicht den ersten Schlüsseldienst wählen: Nehmen Sie sich für die Recherche ein paar Minuten Zeit und beauftragen Sie nicht den ersten Anbieter der Ihnen angezeigt wird. Meist sind dies Anzeigen und die Preise sind hier viel höher.
Preis vorab klären: Für Schlüsseldienste gibt es eine Vergütungstabelle der Handwerkskammer. Diese sieht für eine Türöffnung unter der Woche circa 100 Euro vor. Hinzu können Spät-, Nacht-, Feiertags- und Wochenendzuschläge kommen. Angebote mit deutlich günstigeren oder teureren Preisen sind unseriös.
Anbieter aus der Nähe: Achten Sie darauf, dass der Schlüsseldienst aus Ihrem Wohnort oder der Umgebung kommt. Ein Blick ins Impressum und auf die Telefonvorwahl gibt Aufschluss.
Rufnummern beachten: Der Schlüsseldienst hat keine Telefonnummer mit Ortsvorwahl, sondern eine Vorwahl die Sie nicht zuordnen können? Dann wählen Sie besser einen anderen Schlüsseldienst.
Rechnung einfordern: Bestehen Sie vor dem Bezahlen auf eine Rechnung mit Firmenadresse. Lassen Sie sich beim Bezahlen nicht unter Druck setzen und Barzahlungen quittieren.

Gibt es Tipps, um den Schlüssel nicht zu verlieren?

Ja. Diese Tipps helfen dabei, Schlüssel gar nicht erst zu verlieren oder sie im Falle eines Verlusts schnell wiederzufinden:

Schlüsselfinder: Lassen sich am Schlüsselbund befestigen. Mit Smartphone oder Computer können Sie den Schlüssel anschließend über GPS- oder Bluetooth-Signale orten.
Festbinden: Beim Wandern, Ballspielen oder Joggen kann ein Schlüssel schnell aus der Hosentasche rutschen. Deswegen lohnt es sich bei sportlichen Aktivitäten, den Schlüssel festzubinden. Zum Beispiel am Schnürsenkel, an einem Karabiner in der Jacke oder an einem Gürtel.
Extra einpacken: Aus der Handtasche kann ein Haustürschlüssel schnell verschwinden. Viele Taschen und Rucksäcke haben im Innenraum verschließbare Fächer. Hier sind Schlüssel sicherer – auch für den Fall, dass ein Dieb in die Tasche greift.