Mann und Frau freuen sich über Hausschlüssel
Haftpflicht oder Hausrat?

Schlüssel­verlust: Wann die Ver­sicherung zahlt

Kurz erklärt in 30 Sekunden
  • In Deutschland geht etwa alle 35 Minuten ein Schlüssel verloren. Das macht 800.000 verlegte Schlüssel jährlich und einen Gesamtschaden von 100 Millionen Euro.
  • Ob Ihre Haftpflichtversicherung die durch den Schlüsselverlust entstandenen Kosten übernimmt, hängt davon ab, ob es sich dabei um einen privaten oder beruflichen beziehungsweise um Ihren eigenen oder einen fremden Schlüssel handelt.
  • Transponder, Chip- und Schlüsselkarten behandelt die Versicherung genauso wie normale mechanische Schlüssel.
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Wer zahlt?
Schlüsselbund mit Autoschlüssel liegt auf Boden, im Hintergrund läuft eine Person weg

Eine Privat-Haftpflichtversicherung leistet nur, wenn Ihre Police eine Schlüsselversicherung enthält und der verloren gegangene Schlüssel nicht Ihnen selbst gehört, sondern fremdes Eigentum ist. Welche Versicherung die Kosten trägt, hängt außerdem von der Art des Schlüssels ab.

Sie haben einen fremden Wohnungsschlüssel verloren

Haben Sie einen Wohnungs­- oder Hausschlüssel verloren, der nicht Ihnen gehört, greift Ihre private Haftpflicht­versicherung. Handelt es sich zum Beispiel um den Ersatzschlüssel zur Wohnung eines Freundes oder Nachbarn, sollten Sie den Besitzer umgehend über den Verlust informieren und das weitere Vorgehen besprechen.

Der Schlüssel Ihrer Mietwohnung wurde geklaut

Ob Sie als Mieter haften, wenn Ihnen der Wohnungsschlüssel gestohlen wird, hängt von der Diebstahl­situation ab. Haben Sie den Schlüssel offen im Restaurant auf dem Tisch liegen lassen, während Sie auf der Toilette waren, haben Sie Ihre Obhutspflicht verletzt. In diesem Fall sind Sie für den Schlüsselverlust verantwortlich und müssen die Kosten tragen. Wurde Ihnen der Schlüssel bei einem Raubüberfall auf offener Straße entwendet, kann man Ihnen keinen Vorwurf machen. In diesem Fall tragen Sie keine Schuld, sodass nicht Sie, sondern der Vermieter für den Ersatzschlüssel aufkommt.

Der Schlüsselverlust betrifft Ihre Eigentums­wohnung

Ist der Schlüssel zu Ihrer eigenen Immobilie abhandengekommen, kontaktieren Sie Ihre Hausratversicherung. Befindet Ihre Wohnung sich in einem Mehr­familienhaus, das über eine gemeinsame Schließanlage verfügt, handelt es sich hierbei um fremdes Eigentum. Die Kosten, die durch den Austausch der Schließanlage sowie der Schlösser Ihrer Nachbarn entstehen, übernimmt Ihre Haftpflichtversicherung.

Ihr Büroschlüssel ist spurlos verschwunden

Verlieren Sie als Arbeitnehmer den Schlüssel für das Bürogebäude, ist dies ein Fall für Ihre Privathaftpflicht. Der Verlust mechanischer Schlüssel kann teuer werden, da viele Bürogebäude über Schließanlagen mit einem General­schlüssel verfügen. Elektronische Transponder oder Chipkarten, die Versicherer wie normale Schlüssel behandeln, lassen sich oft aus der Ferne deaktivieren. In diesem Fall hält der finanzielle Schaden sich meist in Grenzen.

Sie verlieren Ihren Dienstschlüssel

Kommt ein Schlüssel abhanden, der unmittelbar der Berufsausübung dient, liegt ein Sonderfall vor. Bei Hausmeistern oder Paketzustellern beispielsweise greift bei Verlust des Dienstschlüssels nicht die Privathaftpflicht, sondern die berufliche Schlüsselversicherung. Lehrer oder Beamte, die Schlüssel zu Schul­gebäuden oder Behörden besitzen, schließen eine Amtshaftpflicht­versicherung ab, die bei einem Verlust den Schaden übernimmt.

Ihr Autoschlüssel ist abhanden­gekommen

Geht der Schlüssel Ihres Pkw verloren oder wird geklaut, sollten Sie umgehend Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung  verständigen. Der Verlust des Autoschlüssels ist allerdings nicht in jeder Police enthalten.

Haben Sie einen Ersatzschlüssel für das Fahrzeug und können es weiterhin nutzen, sollten Sie es an einem sicheren Ort wie beispielsweise einer privaten Garage parken, um das Risiko eines Autodiebstahls so gering wie möglich zu halten. Lassen Sie die Autoschlösser zudem zeitnah in einer Werkstatt austauschen.

Der Schlüssel wurde bei einem Wohnungseinbruch entwendet

Wurde der Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub aus Ihrer Wohnung gestohlen, handelt es sich um einen Sonderfall. Kommt es im Rahmen eines solchen versicherten Ereignisses zum Schlüssel­verlust, ist Ihre Hausrat­versicherung der richtige Ansprechpartner.

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Gut zu wissen
Illustration Info: Gut zu wissen

In einem Urteil von Juli 2020 (Az. 31 S 12365/19) hat das Landgericht München entschieden, dass ein Mieter nicht zwangsläufig die vollen Kosten für eine neue Schließanlage tragen muss.

Ob ein Mieter den Austausch einer Schließanlage zahlen muss, ist vom kon­kre­ten Gefährdungspotential (Einbruchgefahr) des Einzelfalls abhängig. Haben Sie Ihren Schlüssel gemeinsam mit Ihrem Ausweis verloren und der Schlüssel ist somit einer konkreten Adresse zuordenbar, ist der Austausch der Schließ­an­la­ge aus Sicherheitsgründen empfehlenswert. In diesem Fall kann der Ver­mie­ter die Kosten anteilig auf Sie umlegen.

Haben Sie allerdings nur den Schlüssel verloren und es gibt keine Hinweise auf Ihren Wohnsitz, ist der Tausch nicht unbedingt notwendig und der Ersatz­an­spruch des Vermieters nicht wirksam. Das gleiche gilt, wenn der Schlüssel nicht mehr verwendbar ist, da er beispielsweise in einen Fluss gefallen ist.

Eine Klausel im Mietvertrag, die den Vermieter bei Schlüsselverlust immer dazu berechtigt, die Kosten für den Austausch der Schließanlage an den Mieter weiterzugeben, ist unwirksam.

Illustration Info: Gut zu wissen
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Richtig handeln im Notfall
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Haben Sie ein Schlüssel, der durch einen Adressaufkleber oder eine Firmen­prägung einem bestimmtem Gebäude zugeordnet werden kann, verloren oder wurde er Ihnen gestohlen, ist Eile geboten. Denn in diesem Fall besteht Einbruchgefahr. Infor­mie­ren Sie die Polizei über den Verlust und erstatten Sie bei einem Diebstahl zusätzlich Anzeige. Die Polizei trifft dann gemeinsam mit Ihnen die nötigen Maßnahmen, um die Wohnung oder das Firmengebäude zu sichern.
Illustration: Mann telefoniert, im Hintergrund rennt ein Einbrecher mit einem Fernseher weg
Illustration: Mann telefoniert, im Hintergrund rennt ein Einbrecher mit einem Fernseher weg
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Illustration: Mann steht vor einem Tresen und spricht mit einer Frau
Der Hausschlüssel kann keiner Adresse zugeordnet werden oder die Sicherungsmaßnahmen sind bereits erfolgt? Dann fragen Sie im Fundbüro und in der Nachbarschaft nach, ob der Schlüssel zufällig gefunden und abgegeben wurde. 
Illustration: Mann steht vor einem Tresen und spricht mit einer Frau
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Ist Ihnen ein fremder Schlüssel abhandengekommen, melden Sie den Verlust umgehend dem Besitzer, also zum Beispiel Ihrem Vermieter oder der Haus­verwaltung. Im Idealfall wird Ihnen ein Ersatzschlüssel bereitgestellt oder Hilfe bei der Ver­sich­er­ungs­ab­wick­lung an­ge­boten.
Illustration: Mann übergibt einer Frau einen Schlüssel
Illustration: Mann übergibt einer Frau einen Schlüssel
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Illustration: Mann und Frau öffnen eine Tür
Sie kommen aufgrund des Schlüsselverlusts nicht mehr in Ihre Mietwohnung? Bestenfalls haben Sie vorgesorgt und für den Notfall einen Ersatzschlüssel bei Freunden hinterlegt, den Sie nun einfach abholen können. Andernfalls rufen Sie einen Schlüssel­­dienst zur Türöffnung. Da viele Dienstleister überteuerte Preise in Rechnung stellen, sollten Sie vorab telefonisch einen Festpreis inklusive Anfahrtskosten vereinbaren.
Illustration: Mann und Frau öffnen eine Tür
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Werfen Sie einen Blick in Ihren Mietvertrag. Oft ist in dem Dokument klar geregelt, wie ein Schlüsselverlust gehandhabt wird. So erfahren Sie sofort, ob Sie als Mieter für den Schaden aufkommen oder Ihr Vermieter die entstandenen Kosten trägt.
Illustration: Frau schaut auf Dokument mit rotem Haken
Illustration: Frau schaut auf Dokument mit rotem Haken
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Illustration: Mann ruft Versicherung an
Die Herstellung eines Ersatzschlüssel, der Austausch einer Schließ­anlage oder ein Schlosswechsel sind notwendig? Kon­tak­tieren Sie Ihre Versicherung und klären Sie ab, welche Kosten übernommen werden.
Illustration: Mann ruft Versicherung an
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Schlüssel mit weiteren Schlüsseln im Bund steckt in der Tür
Versicherungsumfang
Schlüssel mit weiteren Schlüsseln im Bund steckt in der Tür

Nicht jeder Schlüssel ist versicherbar. Ob die Versicherung für einen Verlust aufkommt, hängt von der Kategorie und Art des Schlüssels ab. Die Allianz versichert als einer der wenigen Versicherer eine große Bandbreite an verschiedenen Schlüsseltypen.

Diese Schlüssel lassen sich versichern

  • Fremde Privatschlüssel, zum Beispiel zu Mietwohnungen oder -häusern
  • Ersatzschlüssel von Freunden oder Nachbarn
  • Schlüssel für Ferienwohnungen und Hotelzimmer
  • Schlüssel aus Ehrenamt, etwa für ein Vereinsheim
  • Berufliche Schlüssel, die in der Regel fremde Schlüssel sind
  • Dienstschlüssel für Schulen und Behörden
  • Büroschlüssel, wenn Sie Arbeitnehmer sind
  • Schlüssel für bewegliche Gegenstände wie Aktenschränke, Tresore oder Bankschließfächer

Diese Schlüssel sind in der Regel nicht über die Privat-Haftpflicht versicherbar

  • Eigene private Schlüssel für Eigentumsimmobilien
  • Berufliche Schlüssel bei Selbstständigkeit
  • Private Autoschlüssel
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Schadens­regulierung

Die Kosten für den Austausch von Schlössern, Schließanlagen und eventuell für den Schlüsseldienst belaufen sich schnell auf vierstellige Summen. Damit Sie diese nicht selbst bezahlen müssen, sollten Sie eine Privathaftpflicht inklusive Schlüsselversicherung abschließen. Beachten Sie dabei, dass viele Basistarife Schlüsselverlust nicht abdecken.

Haben Sie eine passende Schlüssel­versicherung abgeschlossen, sind sowohl der Schlüssel als auch die Schließanlage versichert. Bei dieser doppelten Ab­sicherung kommt Ihr Versicherer in der Regel für den Austausch der Schließ­anlage, den Schlüsselverlust sowie vorübergehende Sicherheits­maßnahmen wie die Installation eines Notschlosses auf. Auch wenn der Schlüsseldienst bei­spielsweise Ihre Wohnungstür öffnet, übernimmt die Versicherung im Normal­fall die Kosten.

Bei Schlüsselversicherungen ist ein Selbstbehalt von 150 Euro üblich. Fallen die Kosten geringer als die Selbst­be­teili­gung aus, trägt der Versicherte sie selbst – zum Beispiel, weil lediglich ein Ersatz­schlüssel angefertigt oder eine neue Schlüsselkarte erstellt werden muss.

Je nach Deckungssumme entschädigt Ihr Versicherer Sie außerdem nur bis zu einem bestimmten Maximalbetrag. Achten Sie deshalb auf eine hohe Ver­sich­er­ungssumme. Für Schlüssel im privaten Bereich ist eine Deckungs­summe von 30.000 Euro empfehlens­wert, für berufliche Schlüssel 50.000 Euro.

Folgeschäden, etwa wenn Einbrecher mit dem verlegten Schlüssel in Ihre Wohnung einsteigen und Wertgegenstände entwenden, deckt die Privat­haft­pflicht übrigens nicht immer ab.

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Das leisten wir
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  • Sie können bei der Allianz je nach Tarif sowohl private als auch berufliche Schlüssel über die Privat-Haftplicht versichern.
  • In unserem Tarif Smart ist der Schlüsselverlust für private und berufliche Schlüssel bis 50.000 Euro mitversichert. Im Tarif Komfort und Premium sind private und berufliche Schlüssel ohne Limit mitversichert – all dies ohne Selbstbeteiligung.
  • Gesetzliche Haftpflichtansprüche, die Ihnen gegenüber in Folge des Schlüsselverlustes geltend gemacht werden, sind durch die Privat-Haftpflicht der Allianz ebenfalls abgedeckt. So werden beispielsweise die Kosten für eine notwendige Auswechslung von Schließanlagen übernommen.
Die passende Versicherung
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Häufige Fragen
  • Schlüssel für Mietwagen verloren: Zahlt meine Versicherung?

    Nein, verlorene Mietwagen-Schlüssel gehören nicht zu den versicherbaren Schlüsseln. Weder die private Haftpflichtversicherung noch die Vollkaskoversicherung des Mietwagens kommt für den Schaden auf. Neben den Kosten für einen neuen Schlüssel (150 bis 300 Euro) müssen Sie auch die Folgekosten wie beispielsweise das Abschleppen des Kfz bezahlen.

    Tipp: Vereinzelte Mietwagenanbieter bieten eine zusätzliche Schlüsselverlustversicherung an, die bei Schlüsselverlust für die Kosten aufkommt.

  • Wer zahlt den Schlüsseldienst für eine Mietwohnung?

    Muss ein Schlüsseldienst die Wohnung öffnen, da der Mieter den Schlüssel verloren hat, ist der Mieter selbst für die entstandenen Kosten verantwortlich. In diesem Fall zahlt er selbst oder seine Haftpflichtversicherung die Kosten, die durch die Öffnung der Wohnungstür entstehen.

    Anders sieht es aus, wenn sich die Tür wegen eines technischen Defekts oder eines abgebrochenen Schlüssels im Schloss nicht mehr öffnen lässt. Bei altersbedingtem Verschleiß oder technischen Fehlern ist der Vermieter verantwortlich. Dann sollte aber auch der Vermieter den Schlüsseldienst beauftragen oder Sie bitten, einen solchen zu kontaktieren. Rufen Sie den Schlüsseldienst in Eigenregie, kann der Vermieter die Zahlung im Zweifel verweigern.

  • Muss ich meinen Vermieter fragen, wenn ich einen Schlüssel nachmachen lasse?

    Ja, auch wenn Sie Schlüssel auf eigene Kosten nachmachen lassen, müssen Sie den Vermieter oder die Hausverwaltung darüber informieren. Bei modernen Schließanlagen ist es meist ohne eine Sicherheitskarte oder einen Sicherheitsschein des Vermieters nicht möglich, einen Schlüssel nachmachen zu lassen. Ältere und einfache Wohnungsschlüssel lassen sich zwar oftmals ohne Nachweis anfertigen, dennoch sollten Sie sich vorab die Erlaubnis von Ihrem Vermieter einholen.
  • Schlüsselverlust: Schlüssel nachmachen oder besser das Schloss austauschen lassen?

    Das hängt davon ab, wie Sie den Schlüssel verloren haben. Ist der Schlüssel zum Beispiel im Urlaub und ohne jeglichen Hinweis auf die dazugehörige Wohnung abhanden gekommen, ist ein Schlossaustausch in der Regel nicht notwendig. Es reicht aus, einen Ersatzschlüssel nachmachen zu lassen.

    Anders sieht es aus, wenn Sie den Schlüssel in der Nähe Ihrer Wohnung oder mit Hinweisen zum dazugehörigen Schloss (z.B. Personalausweis mit Adresse) verloren haben. Aus Sicherheitsgründen sollten Sie das Schloss lieber austauschen lassen.

  • Wer muss für den Austausch einer Schließanlage zahlen?

    Ob der Vermieter die Kosten für den Austausch einer Schließanlage  an seinen Mieter weitergeben kann, muss im Einzelfall entschieden werden. Bei begründeten Sicherheitsbedenken kann der Vermieter die Gebühren für die neue Schließanlage vom Mieter einfordern. 
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Service und Kontakt
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