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Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung
- geht das?

Was Sie hierzu wissen sollten

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung: Für Sie zusammengefasst

Allianz - Stoppuhr vor Allianz-Logo
  • Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht – und das hat gute Gründe: Gesundheitsfragen und eine Risikoprüfung sind nötig, um das Risiko für jeden Einzelnen individuell zu ermitteln und faire Beiträge zu kalkulieren.
  • Vereinfachte Gesundheitsprüfungen sind möglich – etwa für junge Eltern, bei einem  Hypothekendarlehen oder für Ärzte, die eine Praxis gründen oder übernehmen.
  • Eine bestehende Risikolebensversicherung kann tatsächlich ohne Gesundheitsprüfung aufgestockt werden.
  • Nicht von Gesundheitsfragen abschrecken lassen: Oft ist trotz Vorerkrankung eine Risikolebensversicherung möglich. In unserem Rechner können Sie anonym und unverbindlich ermitteln, ob eine Risikolebensversicherung für Sie in Frage kommt.

Gut zu wissen

Darum gibt es eine Gesundheitsprüfung bei Risikolebensversicherungen

Allianz - Information

Wenn es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung geben würde, käme das teuer für die Versicherten: Die Beiträge müssten dann um ein Vielfaches höher liegen. Mit den Gesundheitsfragen kann der Versicherer risikogerechte Beiträge ermitteln. So zahlen Gesunde in der Regel weniger als Menschen mit Erkrankungen wie etwa Herz-Kreislaufleiden. Eine Kalkulation, die das individuelle Risiko berücksichtigt, senkt den durchschnittlichen Beitrag für alle Versicherten. Viele profitieren deshalb mit einer individuellen Risikoprüfung von günstigen Beiträgen. Ohne Gesundheitsprüfung gäbe es nur einen teuren Einheitstarif.

Gesundheitsprüfung bei Risikolebensversicherungen

Zu diesen Punkten werden Sie befragt

„Gesundheitsprüfung“ – das klingt für viele Menschen nach enormem Aufwand und vielen ärztlichen Untersuchungen. Doch es ist halb so schlimm: Meist reicht es, wenn Sie ein paar Gesundheitsfragen beantworten. Erst wenn die Gesundheitsprüfung ergibt, dass bestimmte Vorerkrankungen bestehen, fragt der Versicherer genauer nach.

Bei der Allianz können Sie Ihre Risikolebensversicherung online beantragen. Dabei können Sie sogar die genaueren Nachfragen zu Vorerkrankungen direkt online mitbeantworten. In der Regel sparen Sie sich damit alle Papierfragebögen. In manchen Fällen bitten wir den behandelnden Arzt um eine medizinische Einschätzung. Wir können dadurch die Erkrankung besser einordnen.

Einige Erkrankungen wie Neurodermitis, Heuschnupfen oder andere Allergien sind für die Risikolebensversicherung überhaupt nicht relevant – Sie können sich ohne Probleme versichern. Auch mit einigen chronischen Erkrankungen wie einer chronischen Mandelentzündung, chronischen Rückenschmerzen oder einer leichten Schilddrüsenunterfunktion bekommen Sie in der Regel eine Risikolebensversicherung.

Allianz - Ärztin im Gespräch mit Patientin

Dazu werden Sie unter anderem befragt

  • Herz und Kreislauf (Bluthochdruck, Schlaganfall, Herzkranzgefäßprobleme)
  • Atmungsorgane (Lungenentzündung, chronische Bronchitis, Asthma)
  • Verdauungsorgane (Magen, Darm, Galle, Bauchspeicheldrüse, Leber)
  • Harn- und Geschlechtsorgane (Nieren, Blase, Unterleib, Brust)
  • Stoffwechsel (Diabetes, stark erhöhtes Cholesterin, Schilddrüsenerkrankungen)
  • Bluterkrankungen (Bluter)
  • Psyche, Gehirn, Nervensystem (Depressionen, Suizidalität, Bulimie, Multiple Sklerose, Migräne)
  • Entzündliche Gelenks- und Bindegewebserkrankungen (Gelenkrheumatismus, chronische Arthritis, Morbus Bechterew)
  • Infektions-, Geschlechts- und Tropenkrankheiten (Tuberkulose, Malaria, HIV)
  • Krebserkrankungen
  • Krankenhausaufenthalte der letzten 10 Jahre (oder im kommenden Jahr geplante)

Folgende Vorerkrankungen und Untersuchungen sind unkritisch und müssen nicht angegeben werden

  • Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind (Schnupfen, Hals- oder Nebenhöhlenentzündung, Kehlkopf- oder Luftröhrenentzündung, grippaler Infekt)
  • Magen-, Darm- und Harnwegsinfekte, die folgenlos ausgeheilt sind
  • Vorsorgeuntersuchungen, bei denen keine Erkrankung festgestellt wurde (Hautkrebsvorsorge, gynäkologische Vorsorgeuntersuchung) 
  • Zahnarzt-Behandlungen
  • Allergien
  • Schwangerschaft oder Geburt
  • Sportverletzungen, die ohne Folgen ausgeheilt sind
  • Nahrungsmittelunverträglichkeiten
  • Über-/Unterfunktion der Schilddrüse
  • Pilzerkrankungen (Fußpilz, Nagelpilz)
  • Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand

Versicherbarkeit im Überblick

Beispiele für Vorerkrankungen und Hobbys

Bei der Gesundheitsprüfung werden Vorerkrankungen, riskante Berufe und gefährliche Hobbys in verschiedene Gruppen aufgeteilt.

Allianz - Illustration Arzt mit Daumen hoch

Problemlos versicherbar:

Mit einer einfachen Virusinfektion, einer Gastritis oder ausgeheilten Erkrankungen wie einer Blasenentzündung, sind Sie in aller Regel ohne Einschränkungen versicherbar – und auch dann, wenn Sie hobbymäßig bergsteigen.

Allianz - Illustration Arzt Daumen halb gesenkt

Versicherbar mit Einschränkungen:

Bei Bluthochdruck, mittelschwerem Asthma oder Diabetes ist ein Versicherungsschutz meist möglich, allerdings wird es einen Beitragszuschlag geben – so wie bei Sporttauchern, die regelmäßig tiefer als 40 Meter hinabtauchen. Trotz des Beitragszuschlags sind die Hinterbliebenen vollständig abgesichert.

Allianz - Illustration Arzt Daumen runter

Nicht versicherbare Risiken:

Bei Erkrankungen wie zum Beispiel einem Kehlkopftumor, chronischem Nierenversagen oder einer Lungenembolie ist in der Regel kein Versicherungsschutz möglich – ebenso bei der Ausübung von Extremsportarten wie beispielsweise Base-Jumping.

Allianz - linie

All dies sind nur Beispiele. Natürlich wird jede Erkrankung und jedes Risiko im Einzelfall individuell geprüft. Geben Sie also nicht vorschnell auf, wenn Sie das Gefühl haben, Sie seien nicht oder nur schwer versicherbar.

Nutzen Sie einfach unseren QuickCheck zur Gesundheitsprüfung, wenn Sie unsicher sind, ob eine Risikolebensversicherung für Sie möglich ist. Die Auskunft ist für Sie unverbindlich und anonym, so dass Ihnen keinerlei Konsequenzen entstehen.

QuickCheck Gesundheitsfragen

Prüfen Sie einfach unverbindlich, ob Sie sich versichern lassen können

Wenn Sie unsicher sind, ob eine Risikolebensversicherung für Sie möglich ist, können Sie es hier herausfinden – anonym und unverbindlich. In unserem QuickCheck erfahren Sie durch wenige Angaben ganz ohne Arztanfrage, ob Sie eine Risikolebensversicherung bei uns abschließen können.

Tipps zur Beantwortung der Gesundheitsfragen

Machen Sie wahre Angaben

Allianz - Mann macht Notizen

Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen sollten Sie größtmögliche Sorgfalt walten lassen: Offenheit und Ehrlichkeit sind wichtig, um Ihre sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht zu erfüllen. Das heißt, Sie müssen alle Antragsfragen nach bestem Wissen und Gewissen beantworten, um Ihren Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

Hier bekommen Sie Hilfe beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen:

  • Ihr Hausarzt oder andere behandelnde Ärzte können Ihnen detailliert Auskunft zu Ihren Vorerkrankungen geben.
  • Ihre gesetzliche Krankenkasse erstellt Ihnen gerne eine Übersicht über alle Untersuchungen der letzten 18 Monate, die von den Ärzten abgerechnet wurden. 
  • Privatversicherte finden die Diagnosen auf Ihren Arztrechnungen.
  • In der Allianz Agentur oder beim Vertriebspartner, etwa einem Versicherungsmakler, gibt es Hilfe beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen.
  • Bei unserem Online-Rechner, mit dem Sie Ihre Möglichkeiten für eine Risikolebensversicherung berechnen können, helfen wir Ihnen ebenfalls gerne unter der kostenlosen Telefonnummer 0800 4 710 207 (Mo. bis Fr. 7–22 Uhr, Sa. 8–18 Uhr).

Abgefragt werden nur die Arztbesuche der vergangenen fünf Jahre und die stationären Aufenthalte der vergangenen zehn Jahre. Folgenfrei ausgeheilte Erkrankungen oder abgeschlossene Behandlungen aus der Zeit davor müssen nicht angegeben werden.

Denken Sie beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen auch an kleine Alltagsschwächen wie das Rauchen. Sie gelten als Raucher, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antragsstellung geraucht haben. Auch mit dem Konsum von E-Zigaretten, E-Zigarren und E-Pfeifen oder mit der Verwendung von Wasserpfeifen wie Shishas, die das Nikotin verdampfen, zählen Sie zu den Rauchern.

Falsche Angaben zu machen oder Erkrankungen zu verschweigen, kann unangenehme Folgen haben. Denn der Versicherer ist in diesen Fällen berechtigt, vom Vertrag zurückzutreten oder ihn zu kündigen. Somit würde der Versicherungsschutz für die Hinterbliebenen verloren gehen.

Scheuen Sie sich nicht vor ehrlichen Angaben. In vielen Fällen wirken sich Erkrankungen und andere Risiken nur gering oder gar nicht auf Ihre Versicherbarkeit aus – in 2017 war in rund 98% aller Fälle ein Versicherungsschutz bei der Allianz möglich.

Alternativen für einen unkomplizierten Versicherungsschutz

Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Auch wenn es keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt: Es gibt Alternativen, mit denen Sie einen Versicherungsschutz unkompliziert und schnell bekommen.

Die Gesundheitsfragen können verschieden aussehen, je nach Versicherung, Personengruppe und Lebenssituation. Bei einem Allianz Vermittler gibt es zum Beispiel in folgenden Fällen eine kürzere Gesundheitsprüfung:

Allianz - Eltern mit Baby

Für junge Eltern

Die Allianz bietet jungen Eltern die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherung mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung abzuschließen. Die Voraussetzungen dafür sind:

  • Sie oder Ihr Partner sind innerhalb der letzten sechs Monate vor Versicherungsbeginn Elternteil eines leiblichen Kindes geworden.
  • Sie (und mitversicherte Partner) sind nicht älter als 40 Jahre.
  • Sie wollen nur die reine Risikolebens­versicherung abschließen und verzichten auf Berufsunfähigkeits­vorsorge oder Schutz bei Unfalltod.
  • Sie sichern maximal eine Versicherungs­summe von 75.000 Euro für eine Laufzeit von höchstens 25 Jahren ab. 
Allianz - Taschenrechner und Modellhäuschen

Bei Hypothekendarlehen

Eine andere Möglichkeit ist die vereinfachte Risikoprüfung bei einem Hypotheken­darlehen. Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein:

  • Die Risikolebensversicherung dient der Besicherung des Hypothekendarlehens.
  • Der Darlehensvertrag wurde innerhalb der letzten sechs Monate geschlossen.
  • Sie sichern Ihr Darlehen bis zu einer Versicherungssumme von maximal 400.000 Euro ab, inklusive Vorversicherungen.
  • Sie sind nicht älter als 45 Jahre.
Allianz - Ärztin

Für Ärzte

Darüber hinaus ermöglicht die Allianz auch Ärzten, die eine Praxis gründen oder eine bestehende Praxis übernehmen, eine verkürzte Gesundheitsprüfung. Folgende Voraussetzungen müssen hier erfüllt sein:

  • Die Risikolebensversicherung dient der Absicherung des Kredits, der im Rahmen der Gründung oder Übernahme einer Praxis genommen wird.
  • Der Darlehensvertrag wurde innerhalb der letzten sechs Monate geschlossen.
  • Sie sichern eine Versicherungssumme von maximal 400.000 Euro inklusive Vorversicherungen ab.
  • Sie sind nicht älter als 45 Jahre.

Weitere Alternativen

In diesen Fällen ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich

Bei Erhöhungsoptionen

Sie können eine bestehende Risikolebensversicherung der Allianz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen: Möglich machen dies die so genannten Erhöhungsoptionen. Eine einmal vereinbarte Versicherungssumme kann aufgestockt werden, wenn Sie …

  • ein leibliches Kind bekommen oder ein minderjähriges adoptieren.
  • sich selbstständig machen.
  • Ihre Ausbildung beenden und ins Berufsleben starten.
  • heiraten.
  • ein Darlehen für eine selbstgenutzte Immobilie in Höhe von mindestens 100.000 Euro aufnehmen.

Erfüllen Sie eine der genannten Vorgaben? Dann können Sie Ihre Risikolebensversicherung bis zum 53. Lebensjahr ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 25.000 Euro pro Anlass erhöhen – innerhalb von sechs Monaten seit Eintritt des Anlasses. Insgesamt darf sich die Versicherungssumme bei mehreren Anlässen um maximal 50.000 Euro erhöhen.

Im Rahmen der Erhöhungsoption spielt es keine Rolle, wie sich Ihr Gesundheitszustand seit dem Vertragsschluss verändert hat. Neu aufgetretene Erkrankungen müssen nicht nachgemeldet werden und stellen damit kein Hindernis bei der Aufstockung der Versicherungssumme dar. Der gute Gesundheitszustand bei Vertragsschluss wird für die Vertragslaufzeit sozusagen „eingefroren“.

Allianz - Mutter mit Baby am PC

Beim BestattungsSchutzbrief

Einen anderen Bedarf deckt der BestattungsSchutzbrief der Allianz ab. Er sichert die Hinterbliebenen nicht ab, kann aber ohne eine Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Mit dem BestattungsSchutzbrief können Sie die eigene Bestattung bereits zu Lebzeiten nach Ihren Wünschen regeln und entlasten damit Ihre Hinterbliebenen organisatorisch und finanziell. Gedacht ist die Versicherungssumme von 3.000 bis 15.000 Euro vor allem zur

  • Kostenübernahme und Organisation der eigenen Bestattung nach individuellen Wünschen.
  • Entlastung der Angehörigen im Todesfall des Versicherten – finanziell wie auch organisatorisch.

Der Allianz BestattungsSchutzbrief ist durch seine Serviceleistungen weit mehr als eine reine Sterbegeldversicherung.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

  • Sind Gesundheitsfragen und Gesundheitsprüfung das Gleiche?
  • Woher weiß ich, wie sich meine Vorerkrankung auf den Versicherungsschutz auswirkt?
  • Muss ich später auftretende Krankheiten melden?
Sind Gesundheitsfragen und Gesundheitsprüfung das Gleiche?

Nein, hierbei handelt es sich um unterschiedliche Vorgänge.

Die Gesundheitsfragen stellen einen Teil der Gesundheitsprüfung dar. Sie müssen die Gesundheitsfragen immer und wahrheitsgemäß beantworten, denn durch sie erhält der Versicherer Informationen über Ihren aktuellen Gesundheitszustand. Nur mit diesen Informationen hat der Versicherer die Möglichkeit, Ihnen einen individuellen, fairen Preis für eine Risikolebensversicherung zu machen. Ohne diese Informationen könnte der Versicherer das Risiko nur grob schätzen und müsste deshalb Sicherheitszuschläge verlangen – die Risikolebensversicherung würde teurer werden. Deshalb sind Gesundheitsfragen ein Teil der Gesundheitsprüfung bei jeder Antragsstellung für eine Risikolebensversicherung.

Bei der Gesundheitsprüfung, oft allgemein auch als Risikoprüfung bezeichnet, bewertet der Versicherer anhand der beantworteten Fragen zu Gesundheit, Beruf und Hobby, ob und unter welchen Voraussetzungen er Versicherungsschutz bietet. Manchmal sind zur Abklärung von Vorerkrankungen, zusätzlich zu den Antworten der Gesundheitsfragen, noch ärztliche Berichte nötig. Mit ihnen kann der Versicherer dann entscheiden, ob die Vorerkrankung relevant für den Versicherungsschutz oder dessen Preis ist. Bei sehr hohen Versicherungssummen möchte der Versicherer ganz sicher gehen und verlangt deshalb manchmal sogar ärztliche Untersuchungen. Je nach Gesundheitszustand und den Hobby- und Berufsrisiken gibt es bei der Gesundheitsprüfung in der Risikolebensversicherung vier mögliche Ergebnisse:

  • Antrag kann ohne Einschränkungen angenommen werden
  • Antrag kann mit einem höheren Beitrag angenommen werden, etwa wenn Vorerkrankungen bestehen
  • Antrag kann mit Leistungsausschüssen angenommen werden, so kann beispielsweise ein riskantes Hobby vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden
  • Antrag kann nicht angenommen werden

In vielen Fällen wirken sich Vorerkrankungen und andere Risiken nur gering oder gar nicht auf die Frage aus, ob wir Sie versichern können. In 2017 war in rund 98% der Fälle ein Versicherungsschutz bei der Allianz möglich – Sie müssen sich also vor der Gesundheitsprüfung nicht fürchten.

Woher weiß ich, wie sich meine Vorerkrankung auf den Versicherungsschutz auswirkt?

Über eine sogenannte Risikovoranfrage kann ermittelt werden, ob und zu welchen Konditionen eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden kann. Für die Voranfrage müssen Sie nicht den gesamten Antragsprozess durchlaufen. Eine solche anonyme und unverbindliche Voranfrage können Sie hier selbst stellen: Nutzen Sie unseren Rechner und ermitteln Sie anhand Ihrer Antworten auf die Gesundheits- und Risikofragen, ob und zu welchen Konditionen Sie eine Risikolebensversicherung abschließen können.

Muss ich später auftretende Krankheiten melden?

Nein. Wenn Sie die Gesundheitsfragen einmal beantwortet (und eventuell die Gesundheitsprüfung durchlaufen) haben, müssen Sie nach Vertragsschluss auftretende Krankheiten nicht nachmelden. So haben Erkrankungen während der Vertragslaufzeit keinen Einfluss mehr auf Ihren Versicherungsschutz. Etwas anderes gilt übrigens, wenn Sie während der Vertragslaufzeit zum Raucher werden: In diesem Fall müssen Sie das der Allianz mitteilen, Ihr Vertrag wird auf einen Rauchertarif umgestellt.

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  • ¹ Informationen zu Bewertungen rund um die Risikolebensversicherungen
¹ Informationen zu Bewertungen rund um die Risikolebensversicherungen

Nachfolgend finden Sie die Quellen der Siegel und weiterer Bewertungen, die wir auf dieser Webseite angegeben haben. Weiterhin können Sie der Auflistung auch zusätzliche Auszeichnungen und Gütesiegel entnehmen, welche die hohe Qualität unserer Produkte belegen.


Die Allianz bietet zwei Risikolebensversicherungsprodukte an:

Die RisikoLebensversicherung als günstiger Basisschutz ist ein Angebot der Deutschen Lebensversicherungs-AG, einem Unternehmen der deutschen Allianz-Gruppe.

Die RisikoLebensversicherung Plus (mit Unfall) als Premiumschutz ist ein Angebot der Allianz Lebensversicherungs-AG.


Testergebnisse mit Auszeichnung (Auszug) und Quellen der Siegel:

RisikoLebensversicherung Basisschutz der Deutschen Lebensversicherungs-AG:
  • Rating Produkt, Morgen und Morgen, Stand  02/2018
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 16/2018, Testsieger (mit anderen) über die Laufzeiten 10 und 20 Jahre
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 16/2017, Testsieger (mit anderen)
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 19/2016, Testsieger (mit anderen)
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 16/2015, alleiniger Testsieger
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 14/2014, alleiniger Testsieger
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 17/2013, günstigster Risikoschutz
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 12/2012, alleiniger Testsieger
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 16/2011, alleiniger Testsieger
  • Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 13/2010, alleiniger Testsieger
RisikoLebensversicherung Plus der Allianz Lebensversicherungs-AG:
Allianz Lebensversicherungs-AG: