Wichtige Tipps und Informationen

Risikolebens­versicherung Auszahlung 

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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Für Sie zusammengefasst
  • Auszahlungshöhe: Bei Abschluss eines Risikolebensversicherungsvertrages können Sie wählen: Entweder entspricht die Auszahlungssumme einfach der vereinbarten garantierten Versicherungssumme. Alternativ kann die Summe durch die nicht garantierte Überschussbeteiligung erhöht werden.
  • Auszahlungsmodalitäten: Wenn alle notwendigen Unterlagen wie z. B. Versicherungsschein, Sterbeurkunde und ärztliches Zeugnis mit Todesursache vorliegen, kommt es zur Auszahlung der Risikolebensversicherung. Erfahrungsgemäß dauert dies ab Eingang der Unterlagen etwa vierzehn Tage. Das gilt für ein natürliches Ableben des Verstorbenen oder einen Unfalltod. Bei gewaltsamem Tod des Versicherten kann die Auszahlung allerdings erst nach Abschluss der polizeilichen Ermittlungen erfolgen.
  • Besteuerung der Auszahlung:  Kommt die Risikolebensversicherung (RLV) zur Auszahlung, so ist sie immer einkommensteuerfrei. Bei Überkreuz-Verträgen, bei denen die Partner nicht ihr eigenes, sondern das Leben des jeweils anderen versichern, auch erbschaftsteuerfrei. Je nach Erbschaftsteuer-Freibetrag müssen Sie aber bei den anderen Vertragsvarianten gegebenenfalls Erbschaftsteuer entrichten.
Gut zu wissen
Allianz - Information

Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung erfolgt nur im Versicherungsfall, also normalerweise im Todesfall. Es gibt Risikolebensversicherungen, die auch eine vorgezogene Todesfallleistung vorsehen, wenn eine fortschreitende, unheilbare Krankheit mit tödlichem Verlauf ärztlich diagnostiziert wurde. Über die Versicherungssumme können Sie dann frei verfügen.

Kündigt man vorher oder lässt den Vertrag auslaufen, besteht kein Anspruch auf eine Auszahlung. Dies ist der fundamentale Unterschied zu einer Altersvorsorge. Die RLV ist eine preisgünstige Hinterbliebenenabsicherung und keine Altersvorsorge. Deshalb erlaubt die Risikolebensversicherung keine Auszahlung nach Vertragsende.

Allianz - Information
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Allianz - Dokument
So geht's
Allianz - Dokument
Damit zur Trauer nicht noch finanzielle Sorgen hinzukommen, sollten Sie den Todesfall unverzüglich Ihrem Versicherer melden. Damit Sie als Begünstigter einer Risikolebensversicherung Ihre Auszahlung schnell erhalten, sollten Sie zudem den Versicherungsschein, ein ärztliches Zeugnis mit Todesursache und die Sterbeurkunde bereithalten. Gegebenenfalls müssen Sie auch weitere Unterlagen wie z. B. Ihren Personalausweis, das Familienstammbuch und die Geburtsurkunde des Verstorbenen vorlegen.
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Ausgewählte Gestaltungsmöglichkeiten
Risikolebensversicherung Vergleich
Das sollten Sie wissen
Allianz - Geldscheine und -münzen
Bei der Auszahlung einer Risikolebensversicherung gilt: Sie erfolgt immer als einmalige Zahlung und ist in der Regel an den Todesfall der versicherten Person gebunden. Es gibt Risikolebensversicherungen, die auch eine vorgezogene Todesfallleistung vorsehen. Aber nur, wenn ein Arzt eine fortschreitende, unheilbare Krankheit mit tödlichem Verlauf diagnostiziert hat. Über die Versicherungssumme können Sie dann frei verfügen. Eine monatliche Zahlung der Versicherungssumme ist generell nicht möglich.
Allianz - Geldscheine und -münzen
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Bei Kündigung oder Vertragsende
Allianz - Dokumente auf einem Schreibtisch

Eine Risikolebensversicherung ist eine sinnvolle und preiswerte Möglichkeit, die Hinterbliebenen  für den Fall Ihres Todes finanziell abzusichern. Sie eignet sich auch für die Absicherung eines Immobilienkredits. Die RLV bietet steuerliche Vorteile und zwischenzeitlich ist eine RVL ohne Angabe von Gründen kündbar.
Sie können den Vertrag auch flexibel an Ihre Bedürfnisse anpassen.

Bei all diesen Vorzügen ist eins aber auch klar: Im Unterschied zu einer Rentenversicherung oder einer herkömmlichen Kapitallebensversicherung ist eine Risikolebensversicherung keine Altersvorsorge. Sie bildet kein Kapital und es gibt keinen Rückkaufwert.

Kurz: Eine Auszahlung oder auch eine Erstattung geleisteter Beiträge nach Vertragsende gibt es nicht bei einer Risikolebensversicherung. Auch wenn Sie Ihre RLV während der Laufzeit kündigen, erhalten Sie kein Geld zurück. Dafür sind die Prämien einer Risikolebensversicherung selbst bei hohen Versicherungssummen vergleichsweise niedrig.

Allianz - Dokumente auf einem Schreibtisch
Allianz - Familie
RLV-Auszahlung
Allianz - Familie
Grundsätzlich wird an die oder den Begünstigten ausgezahlt, wobei auch mehrere Personen berücksichtigt werden können. Ist keine Person benannt, gilt die gesetzliche Erbfolge bzw. die im Testament des Verstorbenen verfügten Regelungen. Bei Überkreuz-Verträgen erfolgt die Risikolebensversicherungs-Auszahlung an den Versicherungsnehmer.
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Abtretung & Auszahlung zu Lebzeiten
Allianz - Bank
Allianz - Bank
In einigen Fällen müssen Sie Ihre Ansprüche aus einer Risikolebensversicherung abtreten. Klassischerweise dient eine RLV einer Bank als Sicherheit für das von ihr gewährte Darlehen. Im Leistungsfall, also bei Todesfall des Versicherten, erfolgt die Auszahlung dann direkt an den Darlehensgeber, also an die Bank. Erst nachdem alle Ansprüche der Bank gedeckt sind, erhält der Begünstigte einen gegebenenfalls noch vorhandenen Restbetrag.
Allianz - Arztgespräch
Allianz - Arztgespräch
Eine Auszahlung der Risikolebensversicherung zu Lebzeiten ist in aller Regel nicht möglich. Ausnahme: Falls der Versicherte an einer fortschreitenden, unheilbaren Krankheit mit absehbar tödlichem Verlauf leidet und dies vom Arzt diagnostiziert wurde, erlauben einige Versicherer auch eine Ausschüttung so lange der Versicherte noch lebt.
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Achtung, Steuern!
Allianz - Älteres Paar vor Laptop
Egal wie hoch und egal wie lange die Laufzeit ist: Für die Auszahlung einer Risikolebensversicherung fällt keine Einkommensteuer an. Im Fall von Überkreuz-Verträgen, bei denen die Partner nicht ihr eigenes, sondern das Leben des jeweils anderen versichern, fällt zudem auch keine Erbschaftsteuer an. Ob diese bei den anderen Vertragsvarianten anfällt, hängt davon ab, ob die Freibeträge überschritten werden. Je näher Versicherter und Begünstigter miteinander verwandt sind, desto höher fällt der Freibetrag bei der Erbschaftsteuer grundsätzlich aus. Abgesehen von der möglichen Erbschaftssteuer ist eine Risikolebensversicherung also grundsätzlich steuerfrei.
Allianz - Älteres Paar vor Laptop
Häufige Fragen
  • Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer RLV sein?

    Die Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.
  • Können sich Beiträge nachträglich anpassen?

    Ja, es gibt hierbei verschiedene Möglichkeiten: Man kann die Risikolebensversicherung mit einer dynamischen Anpassung abschließen. Das ermöglicht dem Versicherungsnehmer wechselnde Beiträge, er kann sie regelmäßig verändern und so den Lebensbedingungen angleichen.

    Es gibt auch Verträge mit Nachversicherungsgarantie. Dabei erlaubt der Versicherer, zum Beispiel im Falle einer Hochzeit, den Auszahlungsbetrag zu erhöhen.

    Man kann auch einfach die Versicherung aus eigener Initative um eine Erhöhung des Auszahlungsbetrages bitten. In diesem Fall wird allerdings, anders als bei den beiden ersten Varianten, eine erneute Gesundheitsprüfung fällig.

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Service und Kontakt
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