Finanzielle Absicherung im Todesfall

Wann ist eine Risikolebens­versicherung sinnvoll?

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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Für Sie zusammengefasst
  • Finanzielle Absicherung: Sie benötigen eine Risikolebensversicherung (RLV), wenn im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Eine RLV ist insbesondere Hauptverdienern, jungen Familien, Kreditnehmern, Unverheirateten in einer Beziehung oder Unternehmern zu empfehlen. 
  • Anlässe: Es gibt viele Anlässe, sich über den Abschluss einer Risikolebensversicherung Gedanken zu machen. Zum Beispiel die Geburt eines Kindes, aber auch große finanzielle Projekte wie der Kauf einer Immobilie, der Hausbau oder der Schritt in die Selbstständigkeit.
  • Laufzeit: Bei der Absicherung des Immobilienkredits orientieren Sie sich an der gesamten Finanzierungsdauer. Bei der Absicherung von Angehörigen muss die individuelle Situation für die Versicherungslaufzeit beachtet werden.
  • Versicherungssumme: Für die Ermittlung der Absicherungshöhe gibt es verschiedene Möglichkeiten. Sie können sich beispielsweise an einer "Faustformel" von Stiftung Warentest orientieren oder an Ihrer persönlichen Einnahmen- und Ausgabensituation.
  • Hier finden Sie Antworten auf die Frage: Ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll oder nicht?
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Infografik

Wenn Ihnen etwas zustößt, können erhebliche finanzielle Probleme auf Ihre Hinterbliebenen zukommen. Da die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung bestehende Ausgaben meist nicht decken können, entsteht oft eine Versorgungslücke, die Sie mit einer RLV schließen können.

Auch Ihr Unternehmen können Sie mit einer RLV für Ihren Todesfall, den Ihres Geschäftspartners oder den wichtiger Mitarbeiter finanziell schützen. In all diesen Fällen lohnt sich eine Risikolebensversicherung.

Beispiel: Versorgungslücke bei einer Familie.

Allianz - Infografik zur Verwendung einer Risikolebensversicherung
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Allianz - Junge Familie
Hinterbliebenenschutz
Allianz - Junge Familie

Sie benötigen eine Risikolebensversicherung, wenn im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Das trifft besonders:

  • Hauptverdiener
  • junge Familien mit Kindern
  • Kreditnehmer
  • Unternehmer
  • Unverheiratete in einer Beziehung, da sie im Todesfall des Partners bei der gesetzlichen Witwer- oder Witwenrente leer ausgehen

Meist dient die Risikolebensversicherung der notwendigen finanziellen Absicherung der Familie. Egal ob Hauptverdiener, junge Familien mit Kindern, Kreditnehmer oder andere – in vielen Lebenssituationen stellt die RLV eine sinnvolle Absicherung dar. Es lohnt sich einmal darüber nachzudenken, welche finanziellen Folgen der eigene unerwartete Tod für die Hinterbliebenen mit sich brächte, das erübrigt oft die Frage: "Risikolebensversicherung, ja oder nein"?

So ersetzen beispielsweise Witwen- und Witwerrenten der gesetzlichen Rentenversicherung nur einen eher geringen Teil des wegfallenden versicherten Einkommens. Miete oder Kreditraten fallen aber auch im Todesfall eines Partners weiterhin Monat für Monat in derselben Höhe an. Mit einer Risikolebensversicherung sorgen Sie für den nötigen Hinterbliebenenschutz.

Stellen Sie sich auch die Frage: Ist ein Risikolebensversicherung-Partnervertrag sinnvoll?

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Immobilien
Allianz - Haus im Sonnenuntergang

Der Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung stellt für die meisten Deutschen das größte finanzielle Projekt ihres Lebens dar. Den überwiegenden Teil der Finanzierung bildet in aller Regel ein mit der Immobilie abgesicherter Kredit: das Darlehen. Dieses wird über viele Jahre oder Jahrzehnte nach und nach getilgt.

Wenn der Hauptverdiener nun unerwartet stirbt, passiert es leider häufig, dass die Hinterbliebenen nicht mehr in der Lage sind, ihre Kreditraten zu bedienen. Da das Haus oder die Wohnung als Sicherheit für das Darlehen dient, verlieren die Hinterbliebenen somit nicht nur einen nahen Angehörigen, sondern auch ihr Heim. Fazit: Beim Haus- oder Wohnungskauf lohnt sich eine Risikolebensversicherung, um vor Risiken geschützt zu sein.

Allianz - Haus im Sonnenuntergang
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Allianz - Paar auf Sofa liegend
Für Paare
Allianz - Paar auf Sofa liegend

Grundsätzlich kommen für Paare drei Varianten der gegenseitigen Absicherung in Frage:

  • ein gemeinsamer verbundener Vertrag, auch Partner-RLV genannt
  • ein Vertrag je Partner
  • zwei Verträge mit Überkreuz-Absicherung

Dabei ist die Variante "verbundene Risikolebensversicherung", also ein Vertrag für beide Partner, in der Regel etwas günstiger als zwei einzelne Verträge. Ob sie auch die optimale Lösung ist, hängt von den persönlichen Umständen ab: Bei einer verbundenen RLV kann nur eine Versicherungssumme vereinbart werden, was bei Doppelverdienern mit ähnlichen Arbeitseinkommen durchaus sinnvoll sein kann. Ist aber nur einer der beiden Partner berufstätig oder das Erwerbseinkommen sehr unterschiedlich, dann fällt auch die Versorgungslücke sehr unterschiedlich aus, je nachdem welcher Partner stirbt. Hier bieten sich zwei einzelne Verträge mit deutlich unterschiedlichen Versicherungssummen an. Bei der verbundenen RLV wird die Todesfallsumme ferner nur einmal fällig.

Bei unverheirateten bzw. sehr vermögenden Paaren wiederum bieten sich aus steuerlichen Gründen zwei Überkreuz-Verträge an, da so eine mögliche Erbschaftsteuer vermieden werden kann.

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Für Geschäftspartner
Allianz - Geschäftspartner beim Händeschütteln

In diesem Fall ist ein Risikolebensversicherung Partnervertrag sinnvoll: Um den Bestand der eigenen Firma abzusichern. Denn allzu oft muss die Firma aufgrund finanzieller Engpässe nach dem Tod des Inhabers liquidiert werden.

Mit einer Risikolebensversicherung können sich auch Geschäftspartner gegenseitig sowie ihr Unternehmen für den Todesfall wichtiger Mitarbeiter absichern. Diese Geschäftsrisiken sollten Sie idealerweise von der Absicherung Ihrer Familie trennen.

Allianz - Geschäftspartner beim Händeschütteln
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Versicherungssumme
Allianz - Informationen zur Versicherungssumme

Haben Sie sich grundsätzlich für eine Risikolebensversicherung  entschieden, sollten Sie sich als nächstes Gedanken über die Höhe der Versicherungssumme machen.

In der Regel sollte die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen.

Faustformel: Versicherungssumme = Bruttojahreseinkommen x 5

Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.

Wollen Sie herausfinden, welche Versicherungssumme für Ihre Risikolebensversicherung notwendig ist, kommen Sie um eine Analyse Ihrer derzeitigen finanziellen Situation nicht herum. Wie verändern sich Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben, wenn Sie sterben sollten? Wie hoch ist die zu erwartende Witwen- bzw. Witwerrente und die Waisenrente? Welche Ausgaben reduzieren bzw. erhöhen sich im Todesfall? Hiermit können Sie exakter als mit der Faustformel ermitteln, welcher monatliche Betrag Ihnen fehlt.

Wenn Sie darüber hinaus wissen oder schätzen können, wie viele Monate oder Jahre dieser monatliche Betrag benötigt wird, können Sie den Betrag mit der Anzahl der Monate multiplizieren und erhalten so eine Indikation für die Höhe der Versicherungssumme.

Um der Inflation entgegenzuwirken, können Sie bei Vertragsabschluss zusätzlich die Dynamikoption wählen. Mit dieser Option wird der Beitrag und damit die Versicherungssumme jährlich erhöht.

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Rechenbeispiel
Allianz - Familie in der Wohnküche

Ihr Partner ist der Hauptverdiener in der Familie. Sie berechnen, dass nach Abzug Ihres eigenen Einkommens und der Witwen- bzw. Witwerrente sowie der Waisenrente, Ihnen dennoch insgesamt 1.200 Euro im Monat fehlen.

Um von diesem Betrag ausgehend, die erforderliche Versicherungssumme zu bestimmen, ermittelt man nun noch den Zeitraum über den der monatliche Betrag benötigt wird, beispielsweise 25 Jahre. So kommt man in diesem Beispiel auf eine erforderliche Versicherungssumme von 360.000 Euro.

Um der Inflation entgegenzuwirken, können Sie dann bei Vertragsabschluss zusätzlich die Dynamikoption wählen. Mit dieser Option wird der Beitrag und damit die Versicherungssumme jährlich erhöht.

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Laufzeit
Allianz - Informationen zur Laufzeit einer Risikolebensversicherung

Auch die Laufzeit einer Risikolebensversicherung will wohlüberlegt sein. Der einfachste Fall ist, wenn die RLV lediglich der Absicherung eines Immobilienkredits dient. Hier sollte die Vertragslaufzeit der RLV mit dem voraussichtlichen Rückzahlungstermin zusammenfallen.

Bei der Absicherung von Familien mit Kindern kann sich die Laufzeit der RLV am voraussichtlichen Zeitpunkt orientieren, an dem die Kinder finanziell selbstständig sind. Hierbei sollten Sie auch ein mögliches Studium berücksichtigen.

Im Zweifelsfall sollten Sie die Vertragslaufzeit lieber einige Jahre länger ansetzen, kündigen können Sie die RLV dann immer noch, falls Sie sie nicht mehr benötigen sollten.

Allianz - Informationen zur Laufzeit einer Risikolebensversicherung
Allianz - Information zur Dynamikoption
Dynamik
Allianz - Information zur Dynamikoption

Eine Dynamikoption ist für eine Risikolebensversicherung sinnvoll, um der Inflation entgegenwirken. Dabei kann beispielsweise der Beitrag für Ihre RLV jährlich um 3 % ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden. Damit erhöht sich dann auch die vereinbarte Versicherungssumme.

Viele Leute unterschätzen den Einfluss der Inflation auf die Kaufkraft. Die durchschnittliche jährliche Inflation in Deutschland betrug beispielsweise in den vergangenen Jahren 1,5 Prozent. Bei einer solchen Inflationsrate sind 100 Euro nach knapp 20 Jahren nur noch 75 Euro wert. Wer also auf Kaufkraft-Basis eine gleichbleibende Absicherung erreichen will, der sollte einen Vertrag mit Dynamik abschließen.

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