Wann ist eine Risikolebens­versicherung sinnvoll?

• Hauptverdiener:in: Mit der Todesfallsumme werden Ihre Hinterbliebenen finanziell abgesichert. Witwen-, Witwer- und Waisenrenten der gesetzlichen Renten­versicherung ersetzen nur einen eher geringen Teil des wegfallenden Einkommens. Miete oder Kreditraten fallen aber auch im Todesfall eines Partners oder einer Partnerin weiterhin Monat für Monat in derselben Höhe an.
• Junge Familien mit Kindern: Meist dient die Risikolebensversicherung der notwendigen finanziellen Absicherung der Familie. Witwen-, Witwer- und Waisenrenten alleine reichen in der Regel nicht aus, um Angehörige finanziell abzusichern.
• Kreditnehmer:in: Wenn Sie einen Kredit zur Immobilien­finanzierung aufnehmen, ist es in vielen Fällen sinnvoll, diesen finanziell abzusichern. Dafür kommt eine Risikolebens­versicherung in Frage. Im Todesfall können Ihre Hinterbliebenen mit der Versicherungssumme die Kreditraten bedienen.
• Unternehmer:in: Ihr Unternehmen können Sie mit einer RLV für Ihren Todesfall, den Ihres Geschäftspartners oder Ihrer Geschäftspartnerin oder den wichtiger Mitarbeiter:innen finanziell schützen.
• Unverheiratete in einer Beziehung, da sie im Todesfall des Partners oder der Partnerin bei der gesetzlichen Witwer- oder Witwenrente leer ausgehen

Auch für Senioren und Seniorinnen kann eine RLV sinnvoll sein, z.B. wenn ein laufender Kredit noch nicht abgesichert ist oder wenn der oder die begünstigte Partner:in nur wenige Renten­ansprüche aufgebaut hat. In all diesen Fällen lohnt sich eine Risiko­lebensver­sicherung.

Für wen lohnt sich die Risikolebensversicherung nicht?

Wenn Sie keine Hinterbliebenen haben, die nach Ihrem Tod versorgt werden müssen, lohnt sich eine RLV in der Regel nicht. Als kinderloser Single, in der Ausbildung oder im Studium brauchen Sie vermutlich also nicht unbedingt eine Risikolebensversicherung, außer, Sie möchten einen Kredit zur Immobilienfinanzierung oder zum Hausbau aufnehmen. Auch wenn Sie eine Altersvorsorge aufbauen oder Ihre eingezahlten Beiträge nach Vertragsende zurück erhalten möchten, ist eine Risikolebensversicherung vermutlich nicht das richtige Produkt für Sie. 

Ist eine Risikolebensversicherung für Sie sinnvoll?

Egal ob Hauptverdiener:in, junge Familien mit Kindern, Kreditnehmer:in oder andere – in vielen Lebenssituationen stellt die RLV eine sinnvolle Absicherung dar. Es lohnt sich einmal darüber nachzudenken, welche finanziellen Folgen der eigene unerwartete Tod für die Hinterbliebenen mit sich brächte, das erübrigt oft die Frage: "Risikolebensversicherung, ja oder nein"?

Sie haben weitere Fragen rund um die Allianz RisikoLebensversicherungen und möchten diese unkompliziert im Chat klären? Unsere digitale Expertin "Allie" hilft Ihnen jederzeit gerne weiter und verbindet Sie bei Bedarf unserem Service-Team.

Faustformel: Versicherungssumme = Bruttojahreseinkommen x 5

Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des oder der Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.

Wollen Sie herausfinden, welche Versicherungssumme für Ihre Risikolebensversicherung notwendig ist, kommen Sie um eine Analyse Ihrer derzeitigen finanziellen Situation nicht herum. Wie verändern sich Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben, wenn Sie sterben sollten? Wie hoch ist die zu erwartende Witwen- bzw. Witwerrente und die Waisenrente? Welche Ausgaben reduzieren bzw. erhöhen sich im Todesfall? Hiermit können Sie exakter als mit der Faustformel ermitteln, welcher monatliche Betrag Ihnen fehlt.

Rechenbeispiel für eine Familie mit einem Hauptverdiener oder einer Hauptverdienerin

Ihr Partner oder Ihre Partnerin ist der oder die Hauptverdiener:in in der Familie. Sie berechnen, dass nach Abzug Ihres eigenen Einkommens und der Witwen- bzw. Witwerrente sowie der Waisenrente, Ihnen dennoch insgesamt 1.200 Euro im Monat fehlen.

Um von diesem Betrag ausgehend, die erforderliche Versicherungssumme zu bestimmen, ermittelt man nun noch den Zeitraum über den der monatliche Betrag benötigt wird, beispielsweise 25 Jahre. So kommt man in diesem Beispiel auf eine erforderliche Versicherungssumme von 360.000 Euro.

Ist der Einschluss einer Dynamik bei der RLV sinnvoll?

Eine Dynamikoption ist für eine Risikolebensversicherung sinnvoll, um der Inflation entgegenwirken. Dabei kann beispielsweise der Beitrag für Ihre RLV jährlich um 3 % ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden. Damit erhöht sich dann auch die vereinbarte Versicherungssumme.

Viele Leute unterschätzen den Einfluss der Inflation auf die Kaufkraft. In Deutschland betrug die jährliche Inflation in den vergangenen Jahren durchschnittlich 2,2 Prozent. Bei einer solchen Inflationsrate sind 100 Euro nach 20 Jahren nur noch knapp 65 Euro wert. Wer also auf Kaufkraft-Basis eine gleichbleibende Absicherung erreichen will, der sollte einen Vertrag mit Dynamik abschließen.