Risiko­lebens­versicherung beim Haus­kauf: Ab­sicherung Ihres Immobilien­kredits

Risikolebens­versicherung mit konstanter oder fallender Versicherungs­summe

Bei der „üblichen“ RLV bleibt die Versicherungssumme während der Laufzeit konstant – außer bei eingeschlossener Dynamikoption. Bei einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme, fällt die Anfangsversicherungssumme jährlich um einen bestimmten Betrag. Diese Art der Risikolebensversicherung kommt meist bei der Kreditabsicherung zum Einsatz, da sich die Versicherungssumme so der ebenfalls geringer werdenden Restschuld anpasst. Die Beiträge sind im Vergleich zu einer RLV mit konstanter Versicherungssumme günstiger, weil die über die Laufzeit geringer werdenden Leistungen berücksichtigt sind.

Vor- und Nachteile einer Restschuldversicherung

Eine Risikolebensversicherung ist nicht die einzige Möglichkeit, eine Baufinanzierung abzusichern. Auch eine Restschuldversicherung kommt dafür prinzipiell in Frage. Sie wird auch Restkreditabsicherung oder Kreditausfallversicherung genannt. Ein:e Kreditnehmer:in kann sich mit einer Restschuldversicherung z.B. gegen folgende Risiken finanziell absichern: Tod, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Unfall. Im Versicherungsfall werden die monatlichen Kreditraten temporär weiterbezahlt oder die Restschuld beglichen – wenn die Höhe der Absicherung passend gewählt wurde. Die begünstigte Person ist dabei häufig die Bank; es kann allerdings auch vorkommen, dass der oder die Darlehensnehmer:in begünstigt ist wie z.B. bei dem Baufinanzierungs-Schutzbrief.

Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist freiwillig. Es kann jedoch vorkommen, dass eine Bank ein Darlehen ohne eine Absicherung durch eine RSV oder eine Risikolebensversicherung nicht gewährt, weil sie eine zusätzliche Kreditsicherheit fordert beispielsweise bei niedriger Bonität. In dem Fall, sind die Kosten der Absicherung allerdings mit in den Effektivzins der Finanzierung einzurechnen. Hinweis: Nach dem Wohnimmobilienkreditgesetz sind Berater:innen sogar verpflichtet, Sie auf die oben angesprochenen Risiken hinzuweisen. Geschieht dies nicht, dann fragen Sie aktiv nach Lösungsmöglichkeiten.

Anders als bei der Risikolebensversicherung ist es bei der Restschuldversicherung in der Regel möglich, zusätzlich zum Todesfallschutz einen Schutz bei Arbeitslosigkeit, schwerer Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit zu integrieren. Tipp: Prüfen Sie, welche Versicherungen Sie bereits haben und welche Risiken damit abgedeckt sind. Lassen Sie sich ausführlich zu den verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten speziell für Ihre individuelle Lebenssituation beraten. Kein Fall gleicht dem anderen.

Mit dem Baufinanzierungs-Schutzbrief bietet die Allianz eine Absicherung an, die im Fall von Arbeitsunfähigkeit, Tod oder Arbeitslosigkeit schnelle finanzielle Unterstützung leistet. Bei Arbeitsunfähigkeit erhalten Sie nach einer Karenzzeit von 42 Tagen temporär eine monatliche Rente, mit der Sie Ihre laufenden Darlehensraten je nach gewählter Absicherungssumme ganz oder teilweise begleichen können. Sollten Sie während der Vertragslaufzeit versterben, erhalten Ihre hinterbliebenen Bezugsberechtigten eine Einmalzahlung. Für den Abschluss des Baufinanzierungs-Schutzbriefs der Allianz ist keine Gesundheitsprüfung notwendig. Im Falle der Arbeitslosigkeit erhalten Sie temporär eine monatliche Rente. Diese garantierte Rente erhalten Sie nach Ablauf der Karenzzeit von einem Monat für die Dauer der ununterbrochenen Arbeitslosigkeit, bei zuvor abhängig Beschäftigten solange Sie Arbeitslosengeld (ALG) I beziehen, für bis zu 24 Monate. Bei der Absicherung im Falle der Arbeitslosigkeit handelt es sich um einen optionalen Baustein, den Sie auf Wunsch abschließen können.