Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe

Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme, sinkt bei einer fallenden Risikolebensversicherung die Versicherungssumme während der Laufzeit. Sinnvoll ist eine fallende Risikolebensversicherung, wenn das zu versichernde finanzielle Risiko mit den Jahren geringer wird. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die Versicherung zur Absicherung eines Kredits oder einer Baufinanzierung dient und die Schulden während der Laufzeit geringer werden. Eine fallende Risikolebensversicherung gibt es grundsätzlich in drei Varianten – je nachdem, nach welcher Logik die Versicherungssumme fällt. Es gibt die linear, die annuitätisch und die progressiv fallende RLV. Bei der Allianz können Sie eine linear fallende Risikolebensversicherung abschließen. Im Vergleich zu einer RLV mit konstanter Versicherungssumme sind die Beiträge bei der fallenden Variante in der Regel geringer.

Fallende Risikolebensversicherung bedeutet: Mit fortschreitender Vertragslaufzeit wird die Versicherungssumme geringer. Bei dieser Vertragsart sind die Beiträge in der Regel günstiger als bei einer RLV mit konstanter Versicherungssumme.

Schließen Sie eine fallende Risikolebensversicherung ab, bedeutet das: Die Auszahlung, die eingetragene Bezugsberechtigte im Vertrag (zum Beispiel Ihre Hinterbliebenen) im Fall Ihres Todes erhalten, sinkt mit den Jahren. Diese Form der Versicherung bietet sich zum Beispiel für die Absicherung einer Baufinanzierung an. Denn wenn Sie eine Immobilie abbezahlen, sinkt die Restschuld während der Laufzeit – genauso wie die Versicherungssumme der RLV. Sollte Ihnen etwas zustoßen, kann zum Beispiel mit der Todesfallsumme die Restschuld beglichen werden.

Aufgrund der abnehmenden Versicherungssumme fallen auch die Beiträge für eine fallende RLV meist günstiger aus als bei einem Vertrag mit konstanter Versicherungssumme. Je nach Versicherer wird der Beitrag zu Beginn einmal berechnet und bleibt dann in der Regel über die komplette Vertragslaufzeit gleich – vorausgesetzt Sie erhöhen die Versicherungssumme nicht nachträglich oder fangen zum Beispiel mit dem Rauchen an.

Einen Immobilienkredit können Sie nicht nur mit einer fallenden Risikolebensversicherung absichern. Auch eine Restschuldversicherung (RSV) kommt dafür infrage. Alternativ heißt sie Kreditversicherung, Kreditausfallversicherung oder Ratenschutzversicherung. Je nachdem, was im Vertrag abgeschlossen wurde, zahlt die Restschuldversicherung im Versicherungsfall (zum Beispiel bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin) die monatlichen Kreditraten temporär weiter oder begleicht die Restschuld. Vorausgesetzt, die Höhe der Absicherung wurde passend gewählt.

Im Unterschied zu einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme lässt sich bei einer RSV teilweise eine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit, schwere Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit integrieren. Manche Versicherungsunternehmen verwenden die beiden Begriffe "fallende Risikolebensversicherung" und "Restschuldversicherung" auch synonym.

Mit dem Baufinanzierungs-Schutzbrief der Allianz können Sie die Darlehensraten Ihres Immobilienkredits für bestimmte Fälle vorläufig absichern. Im Falle von Arbeitsunfähigkeit, Tod und optional bei Arbeitslosigkeit bietet Ihnen die Versicherung schnelle finanzielle Unterstützung und übernimmt temporär Ihre laufenden Darlehensraten in Höhe der gewählten Absicherungssumme. Dies verschafft Ihnen beziehungsweise Ihren Hinterbliebenen Zeit für eine Neuorientierung.

Eine fallende Risikolebensversicherung dient häufig der Absicherung eines Kredits. Eine Risikolebensversicherung mit konstanter Todesfallsumme kann der Absicherung eines Kredits dienen, soll häufig aber auch die Hinterbliebenen im Todesfall der versicherten Person finanziell absichern. Angehörige können mit der Versicherungsleistung nicht nur Kredite oder Darlehen tilgen, sondern beispielsweise den Einkommensausfall der verstorbenen Person ausgleichen – vorausgesetzt die Versicherungssumme wurde entsprechend hoch gewählt. So ist es möglich, den gewohnten Lebensstandard weitestgehend zu halten.

Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme können Sie in drei Varianten abschließen: als linear, annuitätisch oder progressiv fallende Risikolebensversicherung. Welche Versicherungsart wählbar ist, hängt vom Versicherer und Tarif ab. Die Versicherungsarten unterscheiden sich hauptsächlich darin, nach welcher Logik die Versicherungssumme im Zeitverlauf sinkt.

Bei einer linear fallenden Risikolebensversicherung verringert sich die Versicherungssumme jährlich um einen bestimmten Betrag. Zum Beispiel: Sie möchten einen Kredit über 100.000 Euro für ein Wohnmobil mit festem Tilgungsplan absichern. Die Vertragslaufzeit beträgt zehn Jahre, die Raten fallen jährlich linear. Daher ist es möglicherweise sinnvoll, dass sich auch die Versicherungssumme der fallenden Risikolebensversicherung jedes Jahr um 10.000 Euro verringert. Verstirbt die versicherte Person beispielsweise im sechsten Jahr nach Abschluss der linear fallenden Risikolebensversicherung, beträgt die Absicherungssumme noch 40.000 Euro.

Es kann theoretisch aber auch passieren, dass die Versicherungssumme schneller sinkt als die Restschuld – zum Beispiel weil Sie den Kredit nicht so schnell abbezahlen können wie gedacht. Dann kann es bei dieser Vertragsvariante zu einer Unterversicherung kommen.

Bei einer annuitätisch fallenden Risikolebensversicherung ist die Versicherungssumme an einen Kredit oder ein Darlehen gekoppelt. Sie sinkt jedes Jahr im gleichen Maß wie die Restschuld des Kredits. Der Verlauf hängt von Tilgung und Zinssatz ab: Zu Beginn der Laufzeit nimmt die Todesfallsumme nur langsam ab, gegen Ende sinkt sie immer schneller.

Bei einer progressiv fallenden Risikolebensversicherung fällt die Versicherungssumme um einen jährlich ansteigenden Betrag. Dieser wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Bei dieser Vertragsvariante ist die Versicherungssumme nicht an die Restschuld gekoppelt. Es kann also passieren, dass die Versicherungssumme schneller sinkt als die Rest­schuld. Im Todesfall kann es daher zu einer Unterversicherung kommen.

Manche Versicherungen lassen sich flexibel an den Bedarf anpassen. So können etwa bei manchen Versicherungen geänderte Zins- und Tilgungssätze des Kredits oder Sonderzahlungen für den Kredit bei der Versicherung berücksichtigt werden. Ein Vorteil ist es außerdem, wenn Sie die Versicherungssumme nachträglich erhöhen können. So kommt es nicht zur Unterversicherung, wenn zum Beispiel die Kredittilgung langsamer voranschreitet als ursprünglich angenommen.

Ob eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme die richtige Wahl ist, kommt auf Ihre Lebenssituation und Ihren persönlichen Absicherungsbedarf an. Häufig ist eine fallende Risikolebensversicherung sinnvoll, wenn Sie einen Kredit absichern. Sollen in erster Linie Ihre Angehörigen in Ihrem Todesfall finanziell abgesichert sein, ist in der Regel eine RLV mit konstanter Versicherungssumme sinnvoller.

Ob eine RLV mit konstanter Versicherungssumme oder eine fallende Risikolebensversicherung sinnvoll für Sie ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Die Tabelle gibt eine erste Entscheidungshilfe. Vor Abschluss sollten Sie sich individuell beraten lassen:

Sie sichern mit der fallenden Risikolebensversicherung einen Immobilienkredit ab? Dann sollte die Versicherungssumme mindestens so hoch wie Ihr Kredit beziehungsweise Darlehen sein. Wer auf der sicheren Seite sein möchte, legt eine rund zehn Prozent höhere Todesfallsumme fest. So ist auch eine eventuelle Nach­finanzierung oder Vorfälligkeits­entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens abgedeckt.

Grundsätzlich sollte die Laufzeit der fallenden Risikolebensversicherung Ihrem individuellen Absicherungsbedarf entsprechen. Bei einer Kredit­absicherung bei Haus­kauf bedeutet das: Passen Sie die Versicherungsdauer der Laufzeit des Kredits oder Darlehens an. Der Vertrag sollte mindestens so lange wie die Finanzierung laufen. Wichtig: In der Regel können Risikolebensversicherungen nur bis zu einem bestimmten Höchstalter bzw. mit einer bestimmten Höchstversicherungsdauer abgeschlossen werden.

Ja, es ist möglich mehrere Risikolebensversicherungen zu haben. Bei Vertragsabschluss einer zweiten (oder dritten) Risikolebensversicherung sollten Sie angeben, dass Sie bereits eine (oder zwei) besitzen. Ob es sinnvoll ist, eine oder mehrere Risikolebensversicherungen zu haben, hängt individuell von Ihrer Lebenssituation und Ihren Bedürfnissen ab.

• Bei Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten können mehrere Risikolebensversicherungen sinnvoll sein, um die Versicherungen auf das jeweilige Darlehen anzupassen.
• Auch ein späterer, erhöhter Absicherungsbedarf wegen veränderter Lebensumstände kann ein Grund für eine weitere Risikolebensversicherung sein. Besteht beispielsweise bereits eine RLV mit einer Versicherungssumme von 50.000 Euro, kann ein weiterer Vertrag zum Beispiel mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro sinnvoll sein, womit die Gesamtabsicherung dann bei 150.000 Euro liegt. Wichtig: Wenn Sie in Ihrem ersten Vertrag eine Nachversicherungsgarantie vereinbart haben, können Sie die Versicherungssumme unter bestimmten Bedingungen ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich anpassen und brauchen gegebenenfalls gar keinen zweiten Vertrag.