Risiko­lebens­versicherung Kosten

Mit Kosten sind in diesem Ratgeber die Beiträge gemeint, welche Sie für eine Risikolebensversicherung an den Versicherer zahlen.

Für die Berechnung des Beitrags einer Risikolebensversicherung sind verschiedene Faktoren relevant. Beispielsweise die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit und das Alter des oder der Versicherten. Deshalb unterscheiden sich die Beiträge zu einer Risikolebensversicherung.

Zweck einer Risikolebensversicherung ist es in der Regel, das wegfallende Einkommen der versicherten Person zu ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Nach Stiftung Warentest ist Richtwert für die Bestimmung der Versicherungssumme ungefähr das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts der versicherten Person (Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01/2023).

Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 brutto Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden, sofern diese nicht bereits anderweitig abgesichert sind.

Auszahlungssumme, Laufzeit, Alter bei Abschluss des oder der Versicherten – das sind die grundlegenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risikolebensversicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag, sodass der Beitrag steigt. Der Beitrag hängt zusätzlich vom Rauchverhalten ab. Die Allianz unterscheidet hier zwischen Nichtrauchern und Nichtraucherinnen (mindestens 10 Jahre oder mindestens 1 Jahr) und Rauchern beziehungsweise Raucherinnen. Auch Ihr Beruf wirkt sich darauf aus, was eine Risikolebensversicherung kostet: Ist er zum Beispiel körperlich anstrengend und kann Ihre Gesundheit in Mitleidenschaft gezogen werden, ist der Beitrag höher. Bei reiner Büroarbeit wird der Beitrag zur Risikolebensversicherung günstiger.

Bei der Frage, welche Risikolebensversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.

Folgende Varianten der Risikolebensversicherung bieten besonders günstige RLV-Beiträge:

• Sinnvoll zum Beispiel zur finanziellen Absicherung von Immobilienfinanzierungen und anderen Krediten
• Versicherungssumme fällt mit voranschreitender Vertragslaufzeit
• Geringere Beiträge als bei der Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme

• Mehr zur fallenden Risikolebensversicherung

• Sinnvoll zum Beispiel wenn sich Partner:innen gegen­seitig ab­sichern wollen
• Die verbundene Risikolebensversicherung ist günstiger als zwei Einzelverträge, da nur einmal die Versicherungssumme ausgezahlt wird
• Mit Infos zu Aus­wirkun­gen auf Erb­schaft­steuer

• Mehr zur verbundenen Risikolebensversicherung

Letzten Endes sollten Sie sich aber bei der Auswahl der RLV-Variante nicht nur am Beitrag orientieren. Eine Risikolebensversicherung sollte stets zum eigenen Absicherungsbedarf und den persönlichen Rahmenbedingungen passen.

Wenn Sie eine für Ihre Lebenssituation passende Risikolebensversicherung abschließen wollen, sollten Sie die folgenden Schritte durchführen:

• Analysieren Sie Ihre Situation: Für welchen Bedarfsfall möchten Sie vorsorgen? Haben Sie offene Kredite oder sonstige Verbindlichkeiten? Wer sollen Ihre Begünstigten sein? Ist eine gegenseitige Absicherung mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin sinnvoll?
• Bestimmen Sie die Höhe der Versicherungssumme: Überlegen Sie, welchen Auszahlungsbetrag Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes benötigen. In der Regel sollte die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Nach Stiftung Warentest ist Richtwert für die Bestimmung der Versicherungssumme ungefähr das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts der versicherten Person (Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01/2023).
• Legen Sie die Vertragslaufzeit fest: Orientieren Sie sich hierbei beispielsweise an Faktoren wie dem Alter Ihrer Kinder oder der Restlaufzeit von Krediten und Darlehen.
• Vergleichen Sie die Risikolebensversicherungen unterschiedlicher Anbieter: Für einen sinnvollen Vergleich der Angebote unterschiedlicher Versicherer sollten Sie verschiedene Aspekte berücksichtigen, wie zum Beispiel die Flexibilität einer Risikolebensversicherung und die Finanzstärke des Anbieters. Ein Preisvergleich ist immer sinnvoll – dabei geht es allerdings nicht ausschließlich um niedrige Beiträge, sondern um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Unabhängige Tests helfen auf der Suche nach dem passenden Anbieter und dem richtigen RLV-Tarif. Ausführliche Informationen hierzu finden Sie auf unserer Ratgeberseite Risikolebensversicherungen im Vergleich.
• Beantworten Sie die Gesundheitsfragen: Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung sind Gesundheitsfragen zu beantworten. Es ist wichtig, dies wahrheitsgemäß und vollständig zu tun, sonst gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht.

Um herauszufinden, was Sie an Beiträgen für eine Risikolebensversicherung bezahlen müssen, gibt es im Netz zahlreiche Rechner. Folgende Angaben werden meist abgefragt:

• Beginn der Versicherung: Hier ist einzutragen, wann die Versicherung beginnen soll.
• Versicherungssumme: Welcher Betrag soll im Falle Ihres Todes an die begünstigte Person oder die begünstigten Personen ausgezahlt werden?
• Vertragslaufzeit: Über wieviel Jahre soll die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden? Wann stehen Ihre Kinder voraussichtlich auf eigenen Beinen, wann ist ein möglicher Kredit abbezahlt?
• Beruf: Ihr Beruf beeinflusst den Beitrag zur Risikolebensversicherung.
• Geburtsdatum: Auch das Alter wirkt sich auf den Beitrag einer neu abzuschließenden RLV aus.
• Raucher:in oder Nichtraucher:in: Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher:innen (bei ansonsten gleichen Vorgaben) im Vergleich zu einem Raucher oder einer Raucherin günstiger. Viele Versicherer unterscheiden noch danach, wie lange man schon Nichtraucher:in ist.

Einen großen Einfluss haben aber auch weitere individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen beispielsweise Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden können zu einem Risikozuschlag führen, sodass der Beitrag steigt. Bei der Allianz haben Sie die Möglichkeit, auch diese Aspekte anonym in der Online-Antragsstrecke in die Berechnung einzubeziehen, bevor Sie Ihre Kontaktdaten eingeben.

Bei einem finanziellen Engpass, etwa bei Arbeitslosigkeit, können Sie bei der Allianz unter bestimmten Voraussetzungen mehrmals während der Vertragslaufzeit eine befristete zinslose Stundung über einen Zeitraum von bis zu 24 Monaten vereinbaren. Der Versicherungsschutz bleibt während der Stundung bestehen. Tritt während der Stundung der Versicherungsfall ein, wird die Leistung um die nicht gezahlten Beiträge gekürzt. Nach Ablauf des Stundungszeitraumes müssen die nicht gezahlten Beiträge nachgezahlt werden. Wenn das nicht möglich ist, wird die Beitragslücke durch Herabsetzung der versicherten Leistungen ausgeglichen.

Eine Alternative bei den Risikolebensversicherungen der Allianz ist, den Vertrag zu einem deutlich reduzierten Versicherungsschutz beitragsfrei zu stellen. Bei Vorliegen bestimmter Voraussetzungen besteht die Möglichkeit, den Schutz mit der ursprünglich vereinbarten Versicherungssumme wiederherzustellen: durch eine Nachzahlung der offenen Beiträge oder durch die Zahlung künftig höherer Beiträge. Alternativ können Sie durch eine Herabsetzung der ursprünglichen Versicherungssumme die Beitragslücke ausgleichen. Sie bezahlen dann wieder den vor Beitragsfreistellung geltenden Beitrag und erhalten eine Leistung, die höher ist als während der Beitragsfreistellung aber geringer als der ursprüngliche Versicherungsschutz.

Um der Inflation entgegenzuwirken, haben Sie bei Vertragsabschluss mit Einschluss der Dynamik die Möglichkeit Ihren Versicherungsschutz zu erhöhen. Um den Versicherungsschutz regelmäßig anzupassen, wird der Beitrag damit ohne erneute Gesundheitsprüfung bei der Allianz um jährlich 3 % erhöht werden.

Während der Vertragslaufzeit können Sie zum Beispiel bei der Allianz über die Erhöhungsoption in den ersten fünf Versicherungsjahren ohne bestimmten Anlass ohne erneute Gesundheitsprüfung Ihren Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen erhöhen. Bei verschiedenen Anlässen, wie zum Beispiel Heirat, Geburt / Adoption eines Kindes oder Start ins Berufsleben ist eine Erhöhung ebenfalls unter bestimmten Voraussetzungen ohne Gesundheitsprüfung möglich. Damit steigt in beiden Fällen sowohl Ihr Beitrag als auch Ihre Versicherungssumme. Bei Bedarf haben Sie auch die Möglichkeit, die Beitragshöhe und damit die Versicherungssumme während der Laufzeit zu reduzieren.