Bei einem finanziellen Engpass, etwa bei Arbeitslosigkeit, können Sie den Vertrag zu einem deutlich reduziertem Versicherungsschutz beitragsfrei stellen. Es besteht die Möglichkeit, den Schutz mit der ursprünglich vereinbarten Versicherungssumme wiederherzustellen: durch eine Nachzahlung der offenen Beiträge oder durch künftig höhere Beiträge. Alternativ können Sie durch eine Herabsetzung der ursprünglichen Leistung die Beitragslücke ausgleichen. Sie bezahlen dann wieder den vor Beitragsfreistellung geltenden Beitrag und erhalten eine Leistung, die höher ist als während der Beitragsfreistellung aber geringer als der ursprüngliche Versicherungsschutz.
Kurz erklärt in 30 Sekunden
Kosten einer Risikolebensversicherung
Auf den Punkt gebracht
- Die Kosten einer Risikolebensversicherung (RLV) werden unter anderem von folgenden Faktoren beeinflusst: Wie lange soll die Laufzeit und wie hoch soll die gewünschte Auszahlungssumme sein? Mit Kosten sind hier die Beiträge gemeint, welche Sie für eine Risikolebensversicherung an den Versicherer zahlen.
- Es gibt weitere Variablen, die sich auf den RLV-Beitrag auswirken: Zum Beispiel das Alter des Versicherten, der Gesundheitszustand, der Beruf, seine Hobbies und ob er raucht oder nicht.
- Der monatliche Preis einer Risikolebensversicherung kann je nach persönlicher Situation variieren. Die Beiträge pro Monat beginnen bei der Allianz zum Beispiel schon bei 2,61 Euro, können aber bei sehr hoher Auszahlungssumme, langer Laufzeit, Gesundheitsrisiken und weiteren Faktoren deutlich mehr betragen.
- Die Risikolebensversicherung ist im Leistungsfall, also bei der Auszahlung der Versicherungssumme an die begünstigte Person, uneingeschränkt einkommensteuerfrei: Es fällt also keine Einkommensteuer an.
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Beitragsberechnung und Faktoren
Wie hoch ist der Risikolebensversicherungs-Beitrag?
Was kostet eine Risikolebensversicherung? Für die Berechnung des Beitrags einer Risikolebensversicherung sind verschiedene Faktoren relevant. Beispielsweise die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit und das Alter des Versicherten. Deshalb unterscheiden sich die Beiträge zu einer RLV.
Die beiden Beispiele verdeutlichen den Einfluss der Versicherungssumme und der Versicherungsdauer auf den Beitrag.
- Versicherungssumme 100.000 Euro, Laufzeit 10 Jahre, monatlicher Beitrag 2,61 Euro.
- Versicherungssumme 1.000.000 Euro, Laufzeit 30 Jahre, monatlicher Beitrag 36,77 Euro.
Zweck einer Risikolebensversicherung ist es in der Regel, das wegfallende Einkommen der versicherten Person zu ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Daher empfiehlt die Stiftung Warentest einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten.
Beispiel:
Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 brutto Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden, sofern diese nicht bereits anderweitig abgesichert sind.
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Gut zu wissen
Das beeinflusst die Beitragshöhe
Auszahlungssumme, Laufzeit, Alter bei Abschluss - das sind die grundlegenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risikolebensversicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand.
Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag, so dass der Beitrag steigt. Das gilt auch, wenn Sie rauchen. Auch Ihr Beruf wirkt sich darauf aus, was eine RLV kostet: Ist er zum Beispiel körperlich anstrengend und kann Ihre Gesundheit in Mitleidenschaft gezogen werden, sind die Kosten höher. Bei reiner Büroarbeit wird der Beitrag zur Risikolebensversicherung günstiger.
Verteuerungsrisiko
Bei der Frage, welche Risikolebensversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.
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RLV für Partner
Drei Varianten – je nach Wunsch
Zur gegenseitigen Absicherung mit dem Partner existieren drei Möglichkeiten:
- Das Überkreuz-Modell
- Verbundene RLV bzw. Partner-RLV
- Zwei Einzelverträge
Die verbundene RLV hat vergleichsweise geringe Beiträge was folgenden Grund hat. Wenn hier einer der Partner stirbt, wird die Todesfallleistung an den noch lebenden eingetragenen Begünstigten ausgezahlt und der Vertrag automatisch beendet. Das heißt, die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt, auch wenn beide Partner gleichzeitig oder nacheinander sterben sollten.
Letzten Endes sollten Sie sich aber bei der Auswahl der RLV-Variante nicht nur am Beitrag orientieren. Eine Risikolebensversicherung sollte stets zum eigenen Absicherungsbedarf und den persönlichen Rahmenbedingungen passen.
Ausführlichere Informationen zu den verschiedenen Absicherungsvarianten finden Sie auf unserer Ratgeberseite Risikolebensversicherung für Partner.
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Im Leistungsfall
Keine Einkommensteuer bei Auszahlung
Eine positive Eigenschaft der Risikolebensversicherung ist, dass sie im Leistungsfall, also bei der Auszahlung der Versicherungssumme an die begünstigte Person, uneingeschränkt einkommensteuerfrei ist: Es fällt also keine Einkommensteuer an. Diese Regel gilt unabhängig von der Höhe der Auszahlungssumme und gehört zu einem der Vorzüge der RLV. Grundsätzlich fällt auf die Auszahlung im Versicherungsfall Erbschaftsteuer an. Ob und in welcher Höhe Sie diese tatsächlich entrichten müssen, hängt von der Vertragsgestaltung, der Höhe der Versicherungsleistung und vom Erbschaftsteuer-Freibetrag ab.
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So geht's
Der Weg zur passenden Risikolebensversicherung
Wenn Sie eine für Ihre Lebenssituation passende Risikolebensversicherung abschließen wollen, müssen Sie die folgenden Schritte durchführen:
Davon hängt Ihr Beitrag ab:
So berechnen Sie die Beiträge für Ihre Risikolebensversicherung
Um herauszufinden, was Sie an Beiträgen für eine Risikolebensversicherung bezahlen müssen, gibt es im Netz zahlreiche Rechner. Folgende Angaben müssen Sie machen:
- Beginn der Versicherung: Hier ist einzutragen, wann die Versicherung beginnen soll.
- Versicherungssumme: Welcher Betrag soll im Falle Ihres Todes an den oder die Begünstigten ausgezahlt werden? Hinweise zur Höhe finden Sie im Kapitel "Beitragshöhe".
- Vertragslaufzeit: Über wieviel Jahre soll die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden? Wann stehen Ihre Kinder voraussichtlich auf eigenen Beinen, wann ist ein möglicher Kredit abbezahlt?
- Beruf: Ihr Beruf beeinflusst den Beitrag zur Risikolebensversicherung.
- Geburtsdatum: Auch das Alter wirkt sich auf den Beitrag einer neu abzuschließenden RLV aus.
- Raucher oder Nichtraucher: Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu einem Raucher günstiger.
Einen großen Einfluss haben aber auch weitere individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen beispielsweise Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden können zu einem Risikozuschlag führen, so dass der Beitrag steigt. Bei der Allianz haben Sie die Möglichkeit, auch diese Aspekte anonym in der Online-Antragsstrecke in die Berechnung einzubeziehen, bevor Sie Ihre Kontaktdaten eingeben.
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Häufige Fragen
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Fragen rund um die Allianz RisikoLebensversicherungen können Sie bequem an unsere digitale Expertin "Allie" stellen. Bei Bedarf verbindet Allie Sie mit einem persönlichen Ansprechpartner.
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Was passiert, wenn ich meine Beiträge nicht bezahlen kann?
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Kann ich die Beiträge nachträglich anpassen?
Um der Inflation entgegenzuwirken, können Sie bei Vertragsabschluss mit der Dynamikoption Ihren Versicherungsschutz erhöhen. Um den Versicherungsschutz regelmäßig anzupassen, kann der Beitrag damit ohne erneute Gesundheitsprüfung bei der Allianz um jährlich 3% erhöht werden.
Während der Vertragslaufzeit können Sie zum Beispiel bei der Allianz über die Erhöhungsoption bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt oder Start ins Berufsleben Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Damit steigt sowohl Ihr Beitrag als auch Ihre Versicherungssumme. Bei Bedarf haben Sie auch die Möglichkeit, die Beitragshöhe und damit die Versicherungssumme während der Laufzeit zu reduzieren.
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