Risikolebensversicherung Kosten: Wie hoch ist der Beitrag?

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Beitragsberechnung und Faktoren

Wie hoch ist der Risikolebensversicherungs-Beitrag?

Was kostet eine Risikolebensversicherung? Für die Berechnung des Beitrags einer Risikolebensversicherung sind verschiedene Faktoren relevant. Beispielsweise die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit und das Alter des Versicherten. Deshalb unterscheiden sich die Beiträge zu einer RLV.

Die beiden Beispiele verdeutlichen den Einfluss der Versicherungssumme und der Versicherungsdauer auf den Beitrag.

Versicherungssumme 100.000 Euro, Laufzeit 10 Jahre, monatlicher Beitrag 2,32 Euro.
Versicherungssumme 1.000.000 Euro, Laufzeit 30 Jahre, monatlicher Beitrag 31,61 Euro.

Zweck einer Risikolebensversicherung ist es in der Regel, das wegfallende Einkommen der versicherten Person zu ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Daher empfiehlt die Stiftung Warentest einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten.

Beispiel:

Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 brutto Euro im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden, sofern diese nicht bereits anderweitig abgesichert sind.

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Gut zu wissen

Das beeinflusst die Beitragshöhe

Auszahlungssumme, Laufzeit, Alter bei Abschluss - das sind die grundlegenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risikolebensversicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand.

Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag, so dass der Beitrag steigt. Der Beitrag hängt zusätzlich vom Rauchverhalten ab. Die Allianz unterscheidet hier zwischen Nichtrauchern (mindestens 10 Jahre oder mindestens 1 Jahr) und Rauchern. Auch Ihr Beruf wirkt sich darauf aus, was eine RLV kostet: Ist er zum Beispiel körperlich anstrengend und kann Ihre Gesundheit in Mitleidenschaft gezogen werden, sind die Kosten höher. Bei reiner Büroarbeit wird der Beitrag zur Risikolebensversicherung günstiger.

Verteuerungsrisiko

Bei der Frage, welche Risikolebensversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.

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RLV für Partner

Drei Varianten – je nach Wunsch

Zur gegenseitigen Absicherung mit dem Partner existieren drei Möglichkeiten:

Das Überkreuz-Modell
Verbundene RLV bzw. Partner-RLV
Zwei Einzelverträge

Die verbundene RLV hat vergleichsweise geringe Beiträge was folgenden Grund hat. Wenn hier einer der Partner stirbt, wird die Todesfallleistung an den noch lebenden eingetragenen Begünstigten ausgezahlt und der Vertrag automatisch beendet. Das heißt, die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt, auch wenn beide Partner gleichzeitig oder nacheinander sterben sollten.

Letzten Endes sollten Sie sich aber bei der Auswahl der RLV-Variante nicht nur am Beitrag orientieren. Eine Risikolebensversicherung sollte stets zum eigenen Absicherungsbedarf und den persönlichen Rahmenbedingungen passen.

Ausführlichere Informationen zu den verschiedenen Absicherungsvarianten finden Sie auf unserer Ratgeberseite Risikolebensversicherung für Partner.

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Im Leistungsfall

Keine Einkommensteuer bei Auszahlung

Allianz - Junge Frau mit Kaffeetasse denkt über Kosten der RLV nach

Eine positive Eigenschaft der Risikolebensversicherung ist, dass sie im Leistungsfall, also bei der Auszahlung der Versicherungssumme an die begünstigte Person, uneingeschränkt einkommensteuerfrei ist: Es fällt also keine Einkommensteuer an. Diese Regel gilt unabhängig von der Höhe der Auszahlungssumme und gehört zu einem der Vorzüge der RLV. Grundsätzlich fällt auf die Auszahlung im Versicherungsfall Erbschaftsteuer an. Ob und in welcher Höhe Sie diese tatsächlich entrichten müssen, hängt von der Vertragsgestaltung, der Höhe der Versicherungsleistung und vom Erbschaftsteuer-Freibetrag ab.

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Allianz - Informationen zu den Kosten einer Risikolebensversicherung

So geht's

Der Weg zur passenden Risikolebensversicherung

Wenn Sie eine für Ihre Lebenssituation passende Risikolebensversicherung abschließen wollen, müssen Sie die folgenden Schritte durchführen:

Analysieren Sie Ihre Situation: Für welchen Bedarfsfall möchten Sie vorsorgen? Haben Sie offene Kredite oder sonstige Verbindlichkeiten? Wer sollen Ihre Begünstigten sein? Ist eine gegenseitige Absicherung mit Ihrem Partner sinnvoll?
Bestimmen Sie die Höhe der Versicherungssumme: Überlegen Sie, welchen Auszahlungsbetrag Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes benötigen. In der Regel sollte die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Warentest empfiehlt einen Auszahlungsbetrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen des Versicherten.
Legen Sie die Vertragslaufzeit fest: Orientieren Sie sich hierbei beispielsweise an Faktoren wie dem Alter Ihrer Kinder oder der Restlaufzeit von Krediten und Darlehen.
Vergleichen Sie die Risikolebensversicherungen unterschiedlicher Anbieter: Für einen sinnvollen Vergleich der Angebote unterschiedlicher Versicherer sollten Sie verschiedene Aspekte berücksichtigen wie zum Beispiel die Flexibilität einer RLV und die Finanzstärke des Anbieters. Ein Preisvergleich ist immer sinnvoll – dabei geht es allerdings nicht ausschließlich um niedrige Beiträge, sondern um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Dabei helfen unabhängige Tests auf der Suche nach dem passenden Anbieter und dem richtigen RLV-Tarif. Ausführliche Informationen hierzu finden Sie auf unserer Ratgeberseite Risikolebensversicherungen im Vergleich.
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen: Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung sind Gesundheitsfragen zu beantworten. Es ist wichtig, dies wahrheitsgemäß und vollständig zu tun, sonst gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht.

Jetzt berechnen

Davon hängt Ihr Beitrag ab:

So berechnen Sie die Beiträge für Ihre Risikolebensversicherung

Um herauszufinden, was Sie an Beiträgen für eine Risikolebensversicherung bezahlen müssen, gibt es im Netz zahlreiche Rechner. Folgende Angaben werden meist abgefragt:

Beginn der Versicherung: Hier ist einzutragen, wann die Versicherung beginnen soll.
Versicherungssumme: Welcher Betrag soll im Falle Ihres Todes an den oder die Begünstigten ausgezahlt werden? Hinweise zur Höhe finden Sie im Kapitel "Beitragshöhe".
Vertragslaufzeit: Über wieviel Jahre soll die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden? Wann stehen Ihre Kinder voraussichtlich auf eigenen Beinen, wann ist ein möglicher Kredit abbezahlt?
Beruf: Ihr Beruf beeinflusst den Beitrag zur Risikolebensversicherung.
Geburtsdatum: Auch das Alter wirkt sich auf den Beitrag einer neu abzuschließenden RLV aus.
Raucher oder Nichtraucher: Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu einem Raucher günstiger. Manche Versicherer unterscheiden noch danach, wie lange man schon Nichtraucher ist.

Einen großen Einfluss haben aber auch weitere individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen beispielsweise Ihre Hobbies und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden können zu einem Risikozuschlag führen, so dass der Beitrag steigt. Bei der Allianz haben Sie die Möglichkeit, auch diese Aspekte anonym in der Online-Antragsstrecke in die Berechnung einzubeziehen, bevor Sie Ihre Kontaktdaten eingeben.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Fragen rund um die Allianz RisikoLebensversicherungen können Sie bequem an unsere digitale Expertin "Allie" stellen. Bei Bedarf verbindet Allie Sie mit einem persönlichen Ansprechpartner.

Was passiert, wenn ich meine Beiträge nicht bezahlen kann?

Bei einem finanziellen Engpass, etwa bei Arbeitslosigkeit, können Sie bei der Allianz unter bestimmten Voraussetzungen mehrmals während der Vertragslaufzeit eine befristete zinslose Stundung über einen Zeitraum von bis zu 12 Monaten vereinbaren. Der Versicherungsschutz bleibt während der Stundung bestehen. Tritt während der Stundung der Versicherungsfall ein, wird die Leistung um die nicht gezahlten Beiträge gekürzt. Nach Ablauf des Stundungszeitraumes müssen die nicht gezahlten Beiträge nachgezahlt werden. Wenn das nicht möglich ist, wird die Beitragslücke durch Herabsetzung der versicherten Leistungen ausgeglichen.

Eine Alternative bei den Risikolebensversicherungen der Allianz ist, den Vertrag bei Vorliegen bestimmter Voraussetzungen zu einem deutlich reduziertem Versicherungsschutz beitragsfrei zu stellen. Es besteht die Möglichkeit, den Schutz mit der ursprünglich vereinbarten Versicherungssumme wiederherzustellen: durch eine Nachzahlung der offenen Beiträge oder durch künftig höhere Beiträge. Alternativ können Sie durch eine Herabsetzung der ursprünglichen Leistung die Beitragslücke ausgleichen. Sie bezahlen dann wieder den vor Beitragsfreistellung geltenden Beitrag und erhalten eine Leistung, die höher ist als während der Beitragsfreistellung aber geringer als der ursprüngliche Versicherungsschutz.

Die Beitragsstundungsoption gilt für Verträge ab dem 01.01.2022.
Kann ich die Beiträge nachträglich anpassen?

Um der Inflation entgegenzuwirken, haben Sie bei Vertragsabschluss mit der Dynamikoption die Möglichkeit Ihren Versicherungsschutz zu erhöhen. Um den Versicherungsschutz regelmäßig anzupassen, kann der Beitrag damit ohne erneute Gesundheitsprüfung bei der Allianz um jährlich 3% erhöht werden.

Während der Vertragslaufzeit können Sie zum Beispiel bei der Allianz über die Erhöhungsoption in den ersten fünf Versicherungsjahren ohne bestimmten Anlass ohne erneute Gesundheitsprüfung Ihren Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen erhöhen. Bei verschiedenen Anlässen, wie Heirat, Geburt / Adoption eines Kindes oder Start ins Berufsleben ist eine Erhöhung ebenfalls unter bestimmten Voraussetzungen ohne Gesundheitsprüfung möglich. Damit steigt in beiden Fällen sowohl Ihr Beitrag als auch Ihre Versicherungssumme. Bei Bedarf haben Sie auch die Möglichkeit, die Beitragshöhe und damit die Versicherungssumme während der Laufzeit zu reduzieren.

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