Kapitallebensversicherung

• Die Kapitallebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge zu ergänzen und gleichzeitig Ihre Familie für den Fall Ihres Todes finanziell abzusichern.
• Sie bestimmen, wann Sie sich das angesparte Kapital auszahlen lassen und wen Sie für Ihren Todesfall absichern möchten.
• Der Hinterbliebenenschutz gilt schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe.
• Das Modell der Kapitallebensversicherung hat aber auch Schwächen. Moderne Rentenversicherungen bieten ebenfalls doppelten Schutz, sind aber flexibler und zahlen die Rente ein Leben lang.

Dank moderner Medizin und gesünderem Lebensstil werden wir immer älter. Zugleich werden unsere Einkünfte aus der gesetzlichen Rente immer stärker besteuert. Eine zusätzliche Altersvorsorge wird dadurch zunehmend wichtiger.

Eine klassische Kapitallebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell, falls Ihnen etwas zustößt und hilft ansonsten, Ihre Altersvorsorge aufzubessern. Wie schon der Name sagt, geschieht dies durch eine einmalige Auszahlung des Kapitals. Diese Lösung hat Vorteile, angesichts der allgemein steigenden Lebenserwartung und niedriger Zinsen, aber auch Nachteile. Hier die wichtigsten Merkmale:

• Baustein zur Altersvorsorge mit Einmaleffekt: Im Alter profitieren Sie von einer einmaligen Kapitalauszahlung. Je nach vereinbarter Höhe, Verwendung und Lebensdauer können Sie für eine bestimmte Zeit die Versorgungslücke reduzieren, die durch die geringe staatliche Rente entsteht – so lange, bis Sie das Kapital aufgebraucht haben.
• Wählbarer Zeitpunkt: Sie bestimmen, wann Sie Ihre Kapitalzahlung erhalten. Den vereinbarten Zeitpunkt können Sie nachträglich ändern, um ihn vorzuziehen oder aufzuschieben.
• Sofortiger Hinterbliebenenschutz: Mit einer Kapitallebensversicherung können Sie Ihre Familie und nahestehende Personen für die Dauer des Vertrages absichern. Im Fall Ihres Todes vor Vertragsende erhalten Ihre Hinterbliebenen das vereinbarte Kapital schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe ausbezahlt.
• Steuerlich begünstigt: Wenn Sie Ihre Kapitalleistung ausgezahlt bekommen, wird wie bei einer privaten Rentenversicherung nur die Hälfte des Ertrags versteuert, sofern Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und Sie bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt sind. Die Versicherungssumme im Falle Ihres Todes wird einkommensteuerfrei an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt.
• Niedriger Garantiezins: Die Kapitallebensversicherung ähnelt dem konservativen Sparen mit dem Sparbuch. Eine Mindestverzinsung ist über die gesamte Laufzeit garantiert. Dieser Garantiezins hängt mit dem allgemeinen Zinsniveau zusammen. Aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase hat das Bundesfinanzministerium den Garantiezins für Neuverträge ab dem Jahr 2017 verbindlich auf 0,9% gesenkt.
• Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten: Kunden können zusätzlich zum Garantiezins in gewissen Maßen zwar von Überschüssen profitieren, die der Versicherer erwirtschaftet. Anders als bei einer privaten Rentenversicherung ist aber die Kapitalanlage in chancenreichere Investments ausgeschlossen, so dass die Renditeaussichten limitiert sind.

Beim Wort Lebensversicherung denken viele zuerst an eine Kapital- oder an eine Risikolebensversicherung. Dabei gehören auch moderne private Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen und haben die klassischen Modelle inzwischen hinsichtlich der Leistungsfähigkeit überholt. Hier die wichtigsten Unterschiede im Vergleich:

Eine Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz mit einer privaten Altersvorsorge, bei der Sie ein festgelegtes Kapital für die einmalige Auszahlung im Alter aufbauen. Eine Risikolebensversicherung dient dagegen ausschließlich der Hinterbliebenenvorsorge. Leben Sie länger, als der Vertrag läuft, erfolgt keine Auszahlung. Es handelt sich also um eine reine Risikoabsicherung. Einen Ansparprozess bieten dagegen nur die Kapitallebensversicherung und die private Rentenversicherung.

Kapitallebensversicherung (KLV) und private Rentenversicherung verbindet ein wesentlicher Vorteil: Beide bieten durch die Kombination von Altersvorsorge und Hinterbliebenenabsicherung doppelten Schutz. Allerdings sind die Möglichkeiten der KLV durch die einmalige Kapitalauszahlung und die Abhängigkeit vom Garantiezins eingeschränkt. Bei einer privaten Rentenversicherung können Sie statt einer Kapitalzahlung eine lebenslang garantierte monatliche Rente wählen. Damit sind Sie langfristig abgesichert, was angesichts der steigenden Lebenserwartung immer wichtiger wird. Alternativ können Sie sich zum Rentenbeginn auch entscheiden: Entweder für eine zeitlich befristete, dafür aber höhere Rente, oder für eine einmalige Kapitalzahlung wie bei der KLV.

Auch bei den weiteren Optionen gibt es Gemeinsamkeiten: Bei beiden Versicherungen können Sie den Auszahlungszeitpunkt beziehungsweise den Rentenbeginn flexibel bestimmen und bei finanziellen Engpässen vorübergehend Ihre Beiträge aussetzen. Während Sie bei der Kapitallebensversicherung nur einmal zum festgelegten Zeitpunkt Kapital ausgezahlt bekommen, können Sie bei einer privaten Rentenversicherung wie der Allianz PrivatRente auch zwischenzeitlich Kapital entnehmen und wahlweise Zuzahlungen leisten.

Eine Todesfallleistung bieten beide Versicherungen. Bei der Kapitallebensversicherung eine feste Summe ab dem ersten Beitrag, bei einer privaten Rentenversicherung in der Regel eine Leistung in Höhe der gezahlten Beiträge oder des Policenwerts. Gut ist es, wenn Ihnen die Versicherung auch Kombinationsmöglichkeiten bietet. Vor allem die Ergänzung um eine Berufsunfähigkeitsvorsorge ist empfehlenswert, auch die Absicherung für den Pflegefall ist möglich. Ob die Versicherung Ihrer Wahl diese Kombinationsmöglichkeiten anbietet, sagt Ihnen Ihr Berater gerne.

Die Rendite der Kapitallebensversicherung bestimmt sich im Wesentlichen durch den Garantiezins, der seit 2017 verbindlich auf 0,9% festgelegt ist. Wenn der Versicherer gut kalkuliert und wirtschaftet, kann sie durch eine Beteiligung an den Überschüssen steigen, die der Versicherer an seine Kunden weitergibt. Die privaten Rentenversicherungen zeichnen sich indes durch eine hohe Flexibilität aus. Sie können stärker in Aktien und alternative Anlagen investieren, beispielsweise in Windenergieparks, und dadurch höhere Renditen erwirtschaften. Welche Gesamtleistung mit einer solchen Rentenversicherung möglich ist, zeigt Ihnen beispielhaft der Rechner zur Allianz PrivatRente.