Eine private Altersvorsorge ist für alle wichtig. Die klassische Form der Kapitallebensversicherung eignet sich allerdings nur noch, wenn Sie im Alter unbedingt eine einmalige Kapitalauszahlung wünschen und zugunsten eines geringen Garantiezinses auf Renditechancen verzichten wollen. Andernfalls ist eine private Rentenversicherung die modernere Alternative – bei der Sie sich übrigens zu Rentenbeginn immer noch für eine einmalige Kapitalauszahlung entscheiden können.
Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz in Einem
Kapitallebensversicherung
Kurz erklärt in 30 Sekunden
Kapitallebensversicherung
Auf den Punkt gebracht
- Die Kapitallebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge zu ergänzen und gleichzeitig Ihre Familie für den Fall Ihres Todes finanziell abzusichern.
- Sie bestimmen, wann Sie sich das angesparte Kapital auszahlen lassen und wen Sie für Ihren Todesfall absichern möchten.
- Der Hinterbliebenenschutz gilt schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe.
- Das Modell der Kapitallebensversicherung hat aber auch Schwächen. Moderne Rentenversicherungen bieten ebenfalls doppelten Schutz, sind aber flexibler und zahlen die Rente ein Leben lang.
Gut zu wissen
Warum Vorsorge wichtig ist: Von Prognosen und Überraschungen
Dank moderner Medizin und gesünderem Lebensstil werden wir immer älter. Zugleich werden unsere Einkünfte aus der gesetzlichen Rente immer stärker besteuert. Eine zusätzliche Altersvorsorge wird dadurch zunehmend wichtiger.
Auf einen Blick
Kapitallebensversicherung – wesentliche Merkmale im Überblick
Eine klassische Kapitallebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell, falls Ihnen etwas zustößt und hilft ansonsten, Ihre Altersvorsorge aufzubessern. Wie schon der Name sagt, geschieht dies durch eine einmalige Auszahlung des Kapitals. Diese Lösung hat Vorteile, angesichts der allgemein steigenden Lebenserwartung und niedriger Zinsen, aber auch Nachteile. Hier die wichtigsten Merkmale:
- Baustein zur Altersvorsorge mit Einmaleffekt: Im Alter profitieren Sie von einer einmaligen Kapitalauszahlung. Je nach vereinbarter Höhe, Verwendung und Lebensdauer können Sie für eine bestimmte Zeit die Versorgungslücke reduzieren, die durch die geringe staatliche Rente entsteht – so lange, bis Sie das Kapital aufgebraucht haben.
- Wählbarer Zeitpunkt: Sie bestimmen, wann Sie Ihre Kapitalzahlung erhalten. Den vereinbarten Zeitpunkt können Sie nachträglich ändern, um ihn vorzuziehen oder aufzuschieben.
- Sofortiger Hinterbliebenenschutz: Mit einer Kapitallebensversicherung können Sie Ihre Familie und nahestehende Personen für die Dauer des Vertrages absichern. Im Fall Ihres Todes vor Vertragsende erhalten Ihre Hinterbliebenen das vereinbarte Kapital schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe ausbezahlt.
- Steuerlich begünstigt: Wenn Sie Ihre Kapitalleistung ausgezahlt bekommen, wird wie bei einer privaten Rentenversicherung nur die Hälfte des Ertrags versteuert, sofern Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und Sie bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt sind. Die Versicherungssumme im Falle Ihres Todes wird einkommensteuerfrei an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt.
- Niedriger Garantiezins: Die Kapitallebensversicherung ähnelt dem konservativen Sparen mit dem Sparbuch. Eine Mindestverzinsung ist über die gesamte Laufzeit garantiert. Dieser Garantiezins hängt mit dem allgemeinen Zinsniveau zusammen. Aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase hat das Bundesfinanzministerium den Garantiezins für Neuverträge ab dem Jahr 2017 verbindlich auf 0,9 % gesenkt.
- Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten: Kunden können zusätzlich zum Garantiezins in gewissen Maßen zwar von Überschüssen profitieren, die der Versicherer erwirtschaftet. Anders als bei einer privaten Rentenversicherung ist aber die Kapitalanlage in chancenreichere Investments ausgeschlossen, so dass die Renditeaussichten limitiert sind.
Ein weiteres wichtiges Thema
Garantiezins und Vorsorgekonzepte
Ein garantierter Zins ist eine feine Sache. Er entspricht dem ersten Anschein nach auch am ehesten dem Sicherheitsbedürfnis, das man mit dem Sparen fürs Alter verbindet. Das Problem hierbei ist allerdings, dass ein Zins, der für Jahrzehnte garantiert ist, nur mit sehr konservativen Anlagestrategien erzielt werden darf. Deren Rendite geht im andauernden Niedrigzinsumfeld gegen Null. Das Bundesfinanzministerium hat deswegen den Garantiezins für Neuverträge von Kapitallebensversicherungen 2017 auf 0,9 % festgelegt.
Bei privaten Rentenversicherungen der Allianz können Sie aus einem viel breiteren Spektrum an unterschiedlichen Vorsorgekonzepten wählen. Diese Vorsorgekonzepte bieten jede Kombination aus Sicherheitsbedürfnis und Risikoneigung und damit für jeden die passende Lösung.
Sie können unterschiedliche Anlageformen wählen – sicherheitsorientiert mit umfassenden Garantien oder für höhere Renditechancen stärker auf kapitalmarktnahe Anlagen ausgerichtet. Idealerweise können Sie die Auswahl von Fonds oder Indizes mitbestimmen. Wählen Sie eines der Konzepte aus und bestimmen Sie nach Ihren Wünschen, wie Ihre Vorsorge aussehen soll.
Häufige Fragen
Was möchten Sie gerne wissen?
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Für wen ist eine Kapitallebensversicherung geeignet?
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Was ist die Überschussbeteiligung?
Bei vielen Lebensversicherungen können Sie als Kunde an den Überschüssen teilhaben, die der Versicherer erwirtschaftet. Durch diese Überschüsse steigt die Rendite. Garantiert werden können die Überschüsse natürlich nicht. Wichtiger für die Gesamtrendite ist das Anlage- und Vorsorgekonzept, das der Versicherung zugrunde liegt. Bei einem finanzstarken Versicherer wie der Allianz sind die Aussichten auf Überschüsse allerdings auf lange Sicht sehr gut. -
Welche Formen der Lebensversicherung gibt es noch?
Als Lebensversicherungen gelten alle Versicherungen, die den Eintritt des Todes oder der Berufsunfähigkeit finanziell absichern genauso wie Versicherungen, die der privaten Altersvorsorge dienen.
Neben der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung gehören also auch die privaten Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen. Einen Hinterbliebenenschutz können Sie auch bei diesen Versicherungen wählen. Neben der PrivatRente bieten auch die Riester-Rente oder die Rürup-Rente der Allianz entsprechende Zusatzbausteine.
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Kann ich eine Kapitallebensversicherung kündigen?
Prinzipiell ist es möglich, eine Kapitallebensversicherung zu kündigen. Allerdings schmälern Storno- und Verwaltungskosten den Rückkaufswert, also die Summe, die Sie bei einer Kündigung mit Verkauf der Versicherung zurückerhalten. Außerdem verzichten Sie auf positive Effekte wie den Schlussgewinn. Besonders unrentabel wird es, wenn die Versicherung weniger als 12 Jahre gelaufen ist und Sie zum Zeitpunkt der Kündigung jünger als 62 Jahre sind. Dann besteuert der Staat den Ertrag voll, später erst zu 50 %. -
Eignet sich eine Kapitallebensversicherung zur Absicherung einer Baufinanzierung?
Lebensversicherungen mit eingebautem oder optionalem Hinterbliebenenschutz eignen sich, um große Geldbeträge abzusichern, die vom Hauptverdiener der Familie getragen werden, zum Beispiel bei einer Baufinanzierung. Für den Fall, dass dieser vorzeitig stirbt, ist eine finanzielle Absicherung der Angehörigen zur Rückzahlung des Kredits besonders wichtig. Besonders empfehlenswert ist in diesem Fall eine Risikolebensversicherung. Eine Kapitallebensversicherung ist als Lösung dafür veraltet, könnte prinzipiell aber den gleichen Zweck erfüllen.
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