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Altersvorsorge ab 40: Es ist noch nicht zu spät

Allianz - Altersvorsorge: Motiv Mann mit 40 und noch nichts zurückgelegt

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Altersvorsorge ab 40: Das sollten Sie wissen

Viele Menschen denken in jungen Jahren noch nicht an die Altersvorsorge. Damit verschenken sie bares Geld: Denn je früher man anfängt, etwas für später zurückzulegen, desto länger kann man von steuerlichen Vorteilen, staatlicher Förderung und vor allem von Zinseszinseffekten profitieren. Doch auch im Alter von 40 Jahren ist es noch nicht zu spät, mit der Vorsorge zu beginnen.

› Warum Sie jetzt mit der Altersvorsorge starten sollten

› Altersvorsorge ab 40: Diese Faktoren sind wichtig

› Drei Wege, jetzt fürs Alter vorzusorgen

Das Wichtigste in 30 Sekunden

Allianz - Stoppuhr vor Allianz Logo
  • Die gesetzliche Rente wird später für die meisten von uns nicht reichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine zusätzliche Vorsorge ist daher quasi Pflicht.
  • Je früher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto mehr profitieren Sie vom Zins- und Zinseszinseffekt.
  • Auch mit 40 macht es noch Sinn, mit der Altersvorsorge zu beginnen. Welches Altersvorsorgeprodukt für Sie am besten ist, hängt von verschiedenen Faktoren wie Ihrem Alter, Einkommen, beruflichen Situation, Anzahl der Kinder, Vermögen und Rentenerwartung ab.
  • Gestalten Sie Ihre Altersvorsorge individuell: Zusätzlich zur gesetzlichen Rente sollten Sie auch eine betriebliche und private Altersvorsorge aufbauen. Hierbei haben Sie die Wahl zwischen unterschiedlichen Vorsorgekonzepten - von sicherheits- bis chancenorientiert.

Warum Sie jetzt mit der Altersvorsorge starten sollten

Allianz - Frau macht Sorgen um ihre Rente

Wer im Alter keine finanziellen Sorgen haben will, sollte möglichst bald anfangen, Geld für später zurückzulegen. Denn die gesetzliche Rente hierzulande wird immer wieder niedriger. 2011 lag das Rentenniveau¹, also die Standardrente im Verhältnis zum Durchschnitts-Einkommen der Erwerbstätigen, noch bei über 50%. 2029, so Zahlen des Bundesarbeits­ministeriums, wird diese Standardrente im Schnitt weniger als 45%  des Durchschnitts-Einkommens betragen.

Grund dafür ist, dass in unserer alternden Gesellschaft immer weniger Beitragszahler immer mehr Rentner finanzieren müssen. Während 1962 auf jeden Rentenbezieher noch rund sechs Beitragszahler kamen, waren es 2016 nur noch circa zwei. Hätte der Staat in den vergangenen Jahren nicht reagiert, wäre der Beitragssatz übermäßig angestiegen. Das hätte im Wesentlichen nur die Beitragszahler stark belastet. Allerdings führten die Veränderungen zu einer Versorgungslücke bei den Rentnern, also dem Problem, dass die gesetzlichen Altersrenten nicht mehr zur Sicherung des bisherigen Lebensstandards ausreichen. Daher sollte jeder Einzelne fürs Alter vorsorgen.
 

Auch mit 40 kann man noch sinnvoll vorsorgen

Spätestens mit Anfang 40 macht sich dann ein mulmiges Gefühl breit. Wie lässt sich jetzt noch vorsorgen? Oder ist es schon zu spät?

Die gute Antwort lautet: nein. Auch mit 40 lässt sich noch sehr sinnvoll vorsorgen. Aber es wird Zeit. Mit jedem Lebensjahr, in dem Sie noch nicht vorsorgen, verzichten Sie auf viel Geld: Unser Rentenverzichtsrechner zeigt es.

Altersvorsorge ab 40: Diese Faktoren sind wichtig

Allianz - Paar informiert sich über Altersvorsorge ab 40

Mit 40 haben die meisten von uns noch 27 Arbeitsjahre vor sich, bevor sie das Regelrentenalter erreichen. Noch ist also Zeit zum Sparen. Das empfiehlt sich unabhängig von ihrem aktuellen Verdienst oder der Art der Anstellung.

Welche Form der Altersvorsorge für den Einzelnen am sinnvollsten ist und ob sich eine staatlich geförderte Vorsorge lohnt, hängt unter anderem von verschiedenen Faktoren ab:

  • Alter,
  • Einkommen,
  • Anzahl der Kinder,
  • vorhandenes Vermögen,
  • gewünschte Rentenhöhe und
  • Risikoneigung.

Die Anzahl der Kinder ist zum Beispiel bei der Riester-Rente ein Faktor, da Sie hier eine staatliche Förderung in Form einer Kinderzulage erhalten.

Dank der bis zu fünf Vorsorgekonzepte der Allianz finden Sie die passende Lösung, je nachdem, wie sicherheits- oder chancenorientiert Sie sind.

Weiter unten erfahren Sie mehr über die Wege der Altersvorsorge. In der Allianz Hilft Community finden Sie weitere Fakten zur Frage: Was macht eine solide Altersvorsorge aus?

An einer Richtlinie können Sie sich orientieren: Damit Sie Ihren gewohnten Lebensstandard halten können, sollten Sie mindestens 80%, besser noch 100%, Ihres letzten Nettogehalts vor Renteneintritt als Altersvorsorge anpeilen. Die 80% sind eine Faustregel von Stiftung Warentest, bedeuten aber auch, dass Ihr "Einkommen" mit dem Renteneintritt um 20% sinken würde. Die Allianz rät deswegen zu 100% - hierbei handelt es sich jedoch um eine Entscheidung, die jeder individuell treffen muss.

RentenScore: Wie weit ist Ihr Weg zur Wunschrente? Jetzt Rentenberechnung starten.

Drei Wege, jetzt fürs Alter vorzusorgen

Allianz - Paar bei der Beratung zur Altersvorsorge ab 40

1. Betriebliche Altersvorsorge

Ein Teil des Bruttogehalts fließt direkt in eine Betriebsrente. Zahlt der Chef mit, ist das Sparen fürs Alter besonders lukrativ. Aber auch ohne Unterstützung des Chefs lohnt sich die betriebliche Altersversorgung als zusätzliche Rente, etwa mit der Allianz Direktversicherung.

Dank Sozialabgaben- und Steuerersparnis ist sie eine attraktive Möglichkeit, das Renten­polster zu erhöhen. Gerade der steuerliche Aspekt ist interessant für Arbeitnehmer ab 40: In dem Alter verdient man oft besser als in jungen Jahren - entsprechend höher können Steuervorteile ausfallen.

Wichtig zu wissen: Jeder rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer in Deutschland hat seit 2002 einen Rechtsanspruch darauf, sich per Entgeltumwandlung eine Betriebsrente zu finanzieren. Dabei gibt es verschiedene Durchführungswege: Manche Unternehmen bieten einen Pensionsfonds an, andere eine Pensionskasse oder Pensionszusage, wieder andere sind Mitglied einer Unterstützungskasse. Informieren Sie sich bei Ihrem Chef oder der Personalabteilung, auf welche Lösung Ihr Unternehmen setzt.

2. Staatlich geförderte Rentenmodelle

Gerade für rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer mittleren Alters lohnt sich die staatlich geförderte Riester-Rente. Denn entweder wollen sie noch eine Familie gründen, oder haben bereits Kinder. Für diese gibt es – zusätzlich zur jährlichen Grundzulage von bis zu 154 Euro – weitere staatliche Förderungen. Für jedes Kind, für das der Förderberechtigte oder sein Ehepartner Kindergeld bekommen, belaufen diese sich auf 185 Euro jährlich. Für alle ab 2008 geborenen Kinder sind es sogar 300 Euro.

Um die volle staatliche Förderung zu erhalten, müssen rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer vier Prozent ihres Vorjahres-Bruttoeinkommens, maximal 2.100 Euro abzüglich Grund- und Kinderzulagen, einzahlen. Der Mindestbetrag, den Sie selbst einzahlen müssen, beträgt 60 Euro.

Eine weitere Form der staatlich geförderten Altersvorsorge ist die Rürup-Rente. Sie ist vor allem für Selbständige interessant, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung oder ein Versorgungswerk einzahlen und keinen Anspruch auf Riester-Förderung haben. Die Rürup-Rente ist für diese Berufsgruppe oft die einzige Möglichkeit, von einer staatlich geförderten Altersvorsorge zu profitieren.

3. Private Altersvorsorge

Die Zinsen sind niedrig wie selten. Da Sie mit 40 auch noch mehr als zwei Jahrzehnte lang vorsorgen können, reicht die Zeit in der Regel aus, eine entsprechende private Altersvorsorge aufzubauen. Eine mögliche Lösung bietet die Allianz PrivatRente.

Je nachdem, wie chancenorientiert Sie sind, wählen Sie für Ihre Allianz PrivatRente eines von fünf Vorsorgekonzepten. Diese Konzepte können Sie – samt ihrer unterschiedlichen Vorteile – in unserem interaktiven Vergleich der Allianz Vorsorgekonzepte kennenlernen.

Ein Beispiel: Mit der PrivatRente und dem Vorsorgekonzept KomfortDynamik beispielsweise profitieren Sie in besonderem Maße von den Chancen des Kapitalmarkts: Die Experten der Allianz legen Ihr Geld unter anderem in Aktien und Fonds an. Eine Beitragsgarantie zum Rentenbeginn und eine automatische Sicherung hoher Erträge während der Laufzeit sorgen zusätzlich für die Sicherheit Ihrer Geldanlage.

Riester-Rente: Ihre private Altersvorsorge mit attraktiver staatlicher Förderung.

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  • Hinweis zum Rentenniveau/der Standardrente¹
Hinweis zum Rentenniveau/der Standardrente¹

Seit 2005 wird regelmäßig nur noch das Standardrentenniveau netto vor Steuern ausgewiesen. Dies setzt die Brutto-Standardrente abzüglich der darauf entfallenden Sozialabgaben ins Verhältnis zum durchschnittlichen Jahresarbeitsentgelt desselben Jahres abzüglich der darauf entfallenden durchschnittlichen Arbeitnehmersozialabgaben und des durchschnittlichen Aufwands zur zusätzlichen Altersvorsorge.

Die Steuern bleiben hier außer Betracht.