Immobilienförderung

Ziele und Maßnahmen der Schwerpunktförderung des Bundes für Familien oder sozial benachteiligte Menschen sind im sogenannten Wohnraumförderungsgesetz (WoFG) von 2002 zusammengefasst. Einen Überblick über die Möglichkeiten der staatlichen Immobilienförderung sind nachfolgend zusammengestellt.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank, die je nach Förderprogramm Kredite und Darlehen bis zu 100.000 Euro vergibt. Mit einer KfW-Förderung beim Hauskauf können Sie mithilfe zinsgünstiger und langfristiger Darlehen sowie verschiedener Zuschüsse Ihre Baufinanzierung gestalten. Auch können Sie mehrere Förderprodukte der KfW miteinander kombinieren, um die Gesamtsumme Ihrer Förderungen zu erhöhen. Darüber hinaus lassen sich bei Förderkrediten der KfW bis zu 5 tilgungsfreie Anlaufjahre vereinbaren, in denen Sie nur die Kreditzinsen zahlen. Solche Zusatzvereinbarungen sind gerade in der Anfangsphase Ihres Hausbaus oder Hauskaufs eine finanzielle Entlastung.

Zu den zentralen KfW-Programmen zur Wohnraumförderung, zählen Projekte zum Schutz der Umwelt, die Förderung erneuerbarer Energien sowie energetische Gebäudesanierungen und Modernisierungen. Einen Antrag für ein KfW-Darlehen stellen Sie nicht direkt bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau, sondern bei Ihrem Kreditinstitut. Die Darlehenskonditionen sind von der KfW fest vorgegeben.

Das staatliche Baukindergeld unterstützt seit 2018 Familien mit Kindern beim bundesweiten Immobilienerwerb mit einer gesonderten Eigenheimzulage. Verantwortlich für die Verwaltung der Gelder ist das Bundesamt des Innern, für Bau und Heimat (BMI); die Auszahlung erfolgt jedoch über die KfW. Die Antragstellung für Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie (Wohneigentum) muss spätestens sechs Monate nach Einzug erfolgen. Ein Antrag auf Baukindergeld kann noch bis 31.12.2023 gestellt werden für Immobilienkäufe und Neubauten, die in der Zeit vom 01.01.2018 und 31.03.2021 genehmigt wurden.

Der jährliche finanzielle Zuschuss beträgt 1.200 Euro pro Kind über einen Zeitraum von 10 Jahren. Insgesamt stellt der Bund für dieses Förderungspaket 10 Milliarden Euro zur Verfügung. Mehr Informationen zum Baukindergeld, wichtigen Fristen und Antragsvoraussetzungen, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Baukindergeld.

Die „Riester“-Förderung ist Vielen nur im Zusammenhang mit der „Riester-Rente“ ein Begriff. Dabei zahlen Sie zur Altersvorsorge monatlich Beiträge in einen Riester-Vertrag ein, der vom Bund bezuschusst wird. Seit 2008 können Sie diese Form der Zusatzrente auch als eine Art Eigenheimrente im Alter nutzen, den sogenannten „Wohn-Riester“. Mit einem Wohn-Riester-Vertrag, z. B. einen Riester-Bausparvertrag, oder einen Riester-Fondssparplan für den langfristigen Vermögensaufbau, beschleunigen Sie die Finanzierung bzw. Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie.

Alternativ können Sie auch das Guthaben aus einem bestehenden Riester-Vertrag ganz oder teilweise für den Hausbau, Hauskauf oder die Rückzahlung eines Baukredits verwenden. So kann das Eigenkapital erhöht werden.

Zu den wichtigen Kriterien für die Wohn-Riester Förderung zählt, dass Sie grundsätzlich Riester-förderberechtigt, Allein- oder zumindest Miteigentümer der begünstigten Immobilie sind und diese selbst bewohnen bzw. Ihren Lebensmittelpunkt und Hauptwohnsitz dort haben (gilt nur innerhalb der Europäischen Union).

Daneben können Sie den Wohn-Riester auch dann in Anspruch nehmen, wenn Sie Ihr Haus barrierefrei umbauen, Pflichtanteile einer Wohngenossenschaft oder ein Dauerwohnrecht in einem Pflege- oder Altenheim erwerben.

Bei allen Riester-Verträgen gilt das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Das heißt: In der Sparphase zahlen Sie weniger Abgaben an das Finanzamt, müssen die erhaltenen Fördergelder im Alter nachträglich versteuern – zuzüglich einer jährlichen Verzinsung von zwei Prozent als Ausgleich für die frühe Nutzung. Als Grundlage für die spätere Besteuerung, führt der Gesetzgeber ein „Wohnförderkonto“ über sämtliche geförderte Tilgungen und Zulagen Ihres Wohn-Riester.

Die Wohnungsbauprämie (WoP) gehört seit 1952 zu den staatlichen Subventionen im Bereich Wohnungsbauförderung. Sie sollte zur Beseitigung des Wohnraummangels beitragen und ärmere Familien bei der Vermögensbildung unterstützen. Die Wohnungsbauprämie ist ein staatlicher Zuschuss, der nicht zurückgezahlt werden muss und Hauskauf, Hausbau oder die Renovierung Ihres Eigenheims fördern soll. Wichtig: Anders als eine KfW-Förderung ist die WoP kein direkter Zuschuss für einen Immobilienerwerb oder die Kostenerstattung konkreter baulicher Maßnahmen. Sie bekommen lediglich eine Prämie auf „wohnwirtschaftlich“ angelegtes Sparvermögen mit dem Ziel eines Bau- oder Sanierungsvorhabens. In der Regel handelt es sich dabei um Bausparverträge.

Die Voraussetzungen für diese Art der staatlichen Wohnbauförderung regelt das „Wohnungsbau-Prämiengesetz“. Anspruch auf die Wohnungsbauprämie haben Personen über 16 Jahre, deren zu versteuerndes Bruttoeinkommen unter 35.000 Euro im Jahr liegt. 

Um eine Orientierung zu geben, wann ein Gebäude energiesparend ist, hat die KfW einen Energiestandard für Wohngebäude eingeführt – den sogenannten KfW-Effizienzhaus-Standard. Auf Basis des Wärmeverlusts über Fenster, Dämmung und Dach (= Transmissionswärmeverlust) und des daraus resultieren Jahresenergiebedarfs für Heizen, Lüften und Warmwasser (= Primärenergiebedarf) wird die Energieeffizienz eines Gebäudes gemessen. Erreicht ein Gebäude eine höhere Energieeffizienz als vom Gesetzgeber vorgeschrieben, spricht man von einem Effizienzhaus.

Je nachdem, ob es sich um energieeffizientes Sanieren einer Bestandsimmobilie oder einen Neubau handelt, gelten verschiedene Energiestandards bzw. KfW-Effizienzhaus-Standards.

Ausgangspunkt für die Festlegung des Energiestandards und damit auch die Grundlage für eine Energiesparhaus-Förderung ist die Energieeinsparverordnung (EnEv). Sie legt für jedes Bauteil (Fenster, Tür, Wand) Referenzwerte bzgl. Wärmeverlust und Energiebedarf fest. Anhand dieser Referenzwerte lässt sich für jedes Bau- oder Sanierungsvorhaben ein sogenanntes „Referenzhaus“ berechnen, das in Geometrie, Nutzfläche oder Ausrichtung dem Bauvorhaben gleicht.

Gängige Effizienzhaus-Stufen

Die Basis für die Festlegung der Effizienzhaus-Stufen bildet das KfW-Effizienzhaus 100. Es darf maximal so viel Energie verbrauchen wie sein gleichwertiges Referenzhaus nach EnEv. Je kleiner die Zahl, desto energiesparender das Haus. Der gesetzliche Standard für Neubauten liegt bei 75 Prozent des Niveaus des Referenzgebäudes. Am energiesparendsten und damit auch mit der höchsten Energieeffizienzhaus-Förderung sind Gebäude mit einem KfW-Effizienzhaus-Standard von 40, 55 oder 70 zu bewerten. Bei einem Effizienzhaus 40 können Sie beispielsweise mit einer Förderhöhe pro Wohneinheit von maximal 120.000 Euro Kredit oder maximal 20 Prozent Tilgungszuschuss rechnen.

Sie können in Ihre Allianz Baufinanzierung sowohl bei Hausbau als auch bei Hauskauf die günstigen Förderprogramme der KfW einbinden. Bei Erwerb einer bestehenden Immobilie liegt der Fokus auf einer Sanierung zum Effizienzhaus im Sinne von Klimaschutz und Nachhaltigkeit. Daher unterstützt die Allianz ausgewählte KfW-Programme zu Wohneigentum und zu Wohngebäuden. Ziel ist es, eine hohe Effizienzklasse zu erreichen. Über die Allianz können Sie die KfW-Förderprogramme und KfW-Zuschüsse beantragen.

  

Das BAFA verwaltet die vom Klimakabinett für 2020 beschlossenen Marktanreize für das Heizen mit erneuerbaren Energien. Es bewilligt die entsprechenden Fördermittel für den Einbau effizienter Wärmeerzeuger, moderne Heizungstechnik oder den Anschluss an ein nachhaltiges Wärme-/Gebäudenetz mit einem Anteil von mindestens 25 % erneuerbarer Energien.

Das Investitionsvolumen für eine BAFA-Förderung liegt bei mindestens 2.000 Euro brutto.

Bei Neubauten ist eine BAFA-Förderung mit anteiliger Kostenübernahme für Solarkollektoranlagen (30 Prozent der förderfähigen Kosten) oder Biomasse- und Wärmepumpenanlagen (35 Prozent der förderfähigen Kosten) möglich.
In Bestandsgebäuden werden Solarthermieanlagen, Biomasse, effiziente Wärmepumpenanlagen, Gas-Brennwertheizungen „Renewable Ready“ sowie Hybridheizungen gefördert.

Zusätzlich besteht die Möglichkeit eines erhöhten BAFA-Fördersatzes (Bonus) von 10 Prozent für den Austausch (Ersetzen, fachgerechte Entsorgung) sowie die Optimierung von Ölheizungen.

Planung, Umsetzung und Begleitung solch energetischer Maßnahmen erfordert ein hohes Maß an Fachwissen. Deshalb sind auch die Fachplanung und Baubegleitung von entsprechend geförderten Maßnahmen selbst förderfähig.

Den Antrag auf eine BAFA-Förderung Ihrer Heizungs- oder Raumluftanlage können Sie über ein elektronisches Antragsformular stellen. Die Antragstellung muss vor Vorhabenbeginn erfolgen, d. h. in jedem Fall bevor Sie mit Handwerkern oder Heizungsbauern einen entsprechenden Lieferungs- bzw. Leistungsvertrag abgeschlossen haben.

Wenn Sie eine Immobilienfinanzierung abschliessen, aber am vereinbarten Tag das Darlehen nicht abrufen, muss der Darlehensgeber das Geld weiterhin für Sie bereitgehalten, ohne dafür Zinsen zu bekommen. Als Ausgleich für diese entgangenen Zinsen bezahlen Sie dann sog. Bereitstellungszinsen an Ihren Darlehensgeber. Bereitstellungszinsen für eine Immobilienfinanzierung betragen üblicherweise ca. 0,25 Prozent pro Monat (ca 3 % pro Jahr) und müssen für jeden Monat, in dem die Darlehenssumme nicht ausgezahlt werden konnte, bezahlt werden.