Volltilger­darlehen

Volltilgerdarlehen zählen als Varianten des Annuitätendarlehens zu den Tilgungsdarlehen bzw. Abzahlungsdarlehen. Die Besonderheit: Die gesamte Darlehenssumme wird innerhalb einer Zinsfestschreibung, die bei einem Darlehen mit Volltilgung identisch mit der Laufzeit des Kredits ist, komplett zurückgezahlt. Der Darlehensnehmer ist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist schuldenfrei.
Für eine solche Finanzierung ohne Restschuld sind lange Laufzeiten bzw. Zinsbindungen von 10 bis zu 40 Jahren möglich. Da viele Banken oft keine Darlehen mit einer längeren Zinsbindung als 20 oder 25 Jahre anbieten, können Sie sich als Bauherr:innen oder Immobilienkäufer:innen für eine langfristige Finanzierung auch an Versicherungen wenden, wie z. B. die Allianz. 

Während Sie beim Volltilgerdarlehen nach nur einer Finanzierungsrunde die ganze Darlehenssumme abbezahlt haben, bleibt beim Annuitätendarlehen zwar auch die monatliche Rate (Annuität) aus Zins und Tilgung über die gesamte erste Zinsbindungszeit konstant. Nach Ende der Zinsbindungsfrist besteht aber meist noch eine oft recht hohe Restschuld.
Ein weiterer Unterschied: Bei klassischen Annuitätendarlehen vereinbaren Sie als Kreditnehmer:in mit Ihrem Anbieter eine anfängliche Tilgung (z. B. 2%). Aus dieser errechnet sich anhand von Kreditsumme und Zinssatz die monatliche Rate und die Zinsbindungszeit wird festgelegt. Anders beim Volltilgerdarlehen: Hier stehen die Laufzeit für die vollständige Abzahlung des Darlehens und die benötigte Darlehenssumme im Vordergrund. Daraus ergeben sich dann die Tilgung sowie die Höhe der monatlichen Rate.

Je kürzer die Laufzeit (Zinsbindung oder Zinsbindungsfrist), desto höher der Tilgungssatz und die monatliche Rate (Zins + Tilgung). Gleichzeitig belohnen Banken und insbesondere Lebensversicherungen höhere Tilgungsraten (bzw. einen höheren Tilgungssatz) in der Regel mit Zinsrabatten.
Das heißt: Bei kürzerer Laufzeit profitieren Sie meist auch von einem günstigeren Zinssatz.

Ein Volltilgerdarlehen als Anschlussfinanzierung hat den Vorteil, dass keine Restschuld bleibt. Sie müssen bis zur vollen Entschuldung nur noch eine Zinsbindung abschließen. Eine nochmalige Anschlussfinanzierung entfällt. Da Sie in Ihrer ersten Zinsbindung bzw. Finanzierungsrunde bereits einen Teil des Darlehens getilgt haben, können Sie sich jetzt zudem eine etwas höhere Tilgung leisten und damit schneller zurückzahlen. So wird die Finanzierung für Sie noch günstiger. Da lohnt eine längere Zinsbindung. Der Aufwand einer erneuten Anbietersuche und lange Vertragsverhandlungen entfallen. Sie sparen Zeit und Kosten.

Das Allianz VolltilgerDarlehen bietet Ihnen Zins- und Planungssicherheit dank gleichbleibender Raten bis zur vollständigen Rückzahlung der Darlehenssumme. Es schützt Sie vor einem möglichen zukünftigen höheren Zinsniveau und eignet sich sowohl für Neufinanzierungen als auch für Anschlussfinanzierungen.

Eine Sondertilgung ist bei Volltilgerdarlehen eher die Ausnahme. Warum? Bei einer Volltilgung steht der Tag der vollständigen Rückzahlung des Darlehens bei Vertragsunterzeichnung fest. Weil der Tilgungssatz genau auf diese Zeit berechnet ist, sollten während der Rückzahlungsphase keine Änderungen vorkommen. Manche Kreditgeber bieten dennoch die Möglichkeit einer jährlichen Sondertilgung an und berechnen dann jeweils den Tilgungssatz neu. Eine Sondertilgung führt zu einer Verkürzung der Darlehenslaufzeit. Auch das VolltilgerDarlehen der Allianz bietet die Möglichkeit, Sondereinnahmen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld oder andere Prämien als Sondertilgung in die Finanzierung der eigenen vier Wände zu investieren. Darüber hinaus können je nach Vertrag weitere Sonderkonditionen, wie ein tilgungsfreies Jahr, ein Tilgungssatzwechsel oder die Tilgungsaussetzung in besonderen Lebenslagen vereinbart werden.

Anhand der benötigten Kreditsumme, der Dauer der Zinsbindung (beim Darlehen mit Volltilgung identisch mit der Laufzeit des Darlehens) und dem angebotenen Sollzinssatz Ihrer Bank oder Versicherung können Sie mithilfe eines Volltilgungsrechners die monatliche Rate berechnen.

Vereinfacht gilt folgende Formel zur Berechnung der Monatsrate:

Monatsrate = Zins + Tilgung
Der Zins in Euro ergibt sich wie folgt:
Zins = Darlehenssumme / 100 x Sollzinssatz p.a.

Um zu verdeutlichen, welche Kosten Sie durch höhere Monatsraten und Zinsrabatte des Anbieters sparen können, hier ein Rechenbeispiel bzw. eine Vergleichsrechnung Volltilgerdarlehen vs. Annuitätendarlehen. Ausgangspunkt: die Finanzierung einer bestehenden Eigentumswohnung zum Kaufpreis von 400.000 € für eine Familie im Raum Karlsruhe mit einer Darlehenssumme von 300.000 € über 25 Jahre. 

Der Vergleich zeigt, dass bei einem Volltilgerdarlehen der Zinsaufwand deutlich geringer ausfällt und auch keine Restschuld bleibt im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen mit Zinsbindung. Mit dem Volltilgerdarlehen sparen Sie am Ende Zinskosten in Höhe von 38.142,39 EUR durch die etwas höhere Tilgung.

 

Bei Volltilgerdarlehen sind der Zeitpunkt, an dem die Darlehenssumme abbezahlt ist, sowie die Zinssätze genau festgelegt. Die Option, ein Volltilgerdarlehen vorzeitig abzulösen bzw. das Darlehen umzuschulden, d. h. nach einer kürzeren Laufzeit den Anbieter zu wechseln, um durch niedrigere Zinssätze oder bessere Konditionen Kosten zu sparen, haben Darlehensnehmer oder Darlehensnehmerinnen bei einem Volltilgerdarlehen nicht.

Für Darlehensnehmer:innen, die Ihr Volltilgerdarlehen kündigen möchten, besteht, wie bei anderen Darlehensverträgen mit gebundenem Sollzinssatz auch, nach 10 Jahren gemäß § 489 des BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. Die Kündigungsfrist beträgt dabei sechs Monate. Nach Ablauf dieser Frist können Sie die Restschuld der Darlehenssumme ganz oder teilweise (Sondertilgung) kostenfrei, d.h. ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.

Viele Banken gewähren Volltilgerdarlehen nur bis zu einer Laufzeit von 25 Jahren. Attraktivere Konditionen und längere Zinsbindungen von 30 oder sogar 40 Jahren erhalten Sie in der Regel bei Versicherungen wie beispielsweise der Allianz. Flexibilität bietet ein Allianz VolltilgerDarlehen auch während der Zinsbindung abhängig von der Lebenslage.