Echte Dienstunfähigkeits-Klausel

Dienstunfähigkeitsversicherung

Q: Was ist eine spezielle Dienstunfähigkeit?

Die allgemeine Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn Beamte oder Beamtinnen die allgemeinen Dienstpflichten nicht mehr erfüllen können. Sie ist in den Beamtengesetzen des Bundes und der Länder geregelt. Die spezielle Dienstunfähigkeit dagegen betrifft hauptsächlich Polizeivollzugsbeamte und -beamtinnen , Feuerwehrleute, und Justizvollzugsbeamte und -beamtinnen. Diese Berufsgruppen haben höhere Anforderungen an besondere Fähigkeiten und an ihre Gesundheit. So kann beispielsweise ein Polizeivollzugsbeamter polizeidienstunfähig sein, wenn er seinen Zeigefinger nicht richtig bewegen kann und dadurch der Gebrauch der Dienstwaffe nicht mehr möglich ist. Während bei Verwaltungsbeamten und -beamtinnen die Absicherung der allgemeinen Dienstunfähigkeit ausreichend ist, sollte bei Vollzugsbeamten und -beamtinnen auch die spezielle Dienstunfähigkeit abgedeckt sein. Beamte und Beamtinnen im Polizeivollzugsdienst können im Rahmen der Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung optional die Absicherung der Polizeidienstunfähigkeit (spezielle DU) einschließen , um auch spezielle, berufsspezifische Anforderungen abzudecken.

Q: Wie lange zahlt die DU-Versicherung der Allianz?

So lange Sie berufs- oder dienstunfähig sind , erhalten Sie von der Allianz im Rahmen der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung eine Rente in vereinbarter Höhe – längstens bis zum festgelegten Vertragsende . Das festgelegte Vertragsende sollte sich am Eintritt in den Ruhestand orientieren. Für die Dauer der Berufs- oder Dienstunfähigkeit sind keine Beiträge zu zahlen.

Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtinnen

Echte Dienstunfähigkeits-Klausel

Allianz Dienstunfähigkeitsversicherung (DU): Beamtin sitzt mit einem jungen Paar an einem Tisch

Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung, die sich an Beamte und Beamtinnen im öffentlichen Dienst richtet. Sie bietet finanziellen Schutz, wenn der oder die Versicherte aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht mehr in der Lage ist, seine bzw. ihre dienstlichen Aufgaben zu erfüllen. Vor allem zu Beginn des Beamtenverhältnisses reicht die staatliche Absicherung im Fall einer Dienstunfähigkeit meist nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen finanziellen Schutz bei allgemeiner Dienstunfähigkeit oder bei Berufsunfähigkeit in Form einer monatlichen Rente, um Ihre Versorgungslücke zu verringern. Zudem müssen Sie keine Beiträge mehr zahlen.

Mit echter DU-Klausel: Wir folgen bei der Feststellung der Dienstunfähigkeit der Entscheidung des Dienstherrn und nehmen keine eigene Prüfung auf Dienstunfähigkeit vor.
Anpassbar an Absicherungsbedarf während eines Beamtenverhältnisses: Bei unserer Dienstunfähigkeitsversicherung kann der sich verändernde Absicherungsbedarf von Beamten und Beamtinnen je nach Lebenssituation berücksichtigt werden, um einen passenden Schutz zu gewährleisten.

Warum ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtinnen sinnvoll?

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll für Beamte und Beamtinnen, da die gesetzliche Absicherung bei Dienstunfähigkeit insbesondere in den anfänglichen Berufsjahren oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Ist ein Beamter oder eine Beamtin auf Lebenszeit für längere Zeit wegen seines bzw. ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage seiner bzw. ihrer Tätigkeit nachzugehen, darf ihn bzw. sie der Dienstherr wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzen. Liegt ein anderer Beamtenstatus vor, kann er das Beamtenverhältnis auch beenden.

Für wen ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Vor allem für junge Beamte und Beamtinnen, besonders als Beamte oder Beamtinnen auf Widerruf und auf Probe und in den ersten Dienstjahren ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da dann nur geringe bis gar keine gesetzlichen Ansprüche auf Versorgung über den Dienstherrn bestehen. Nur Beamte und Beamtinnen auf Lebenszeit haben bei allgemeiner Dienstunfähigkeit nach fünf Jahren einen Anspruch auf Ruhegehalt gegenüber ihrem Dienstherrn. Die Höhe des Ruhegehalts steigt mit den Dienstjahren und reicht bei jüngeren Beamten und Beamtinnen oft nicht alleine zum Leben aus. Wer seinen Lebensunterhalt für den Fall der Dienstunfähigkeit dauerhaft finanziell absichern möchte, sollte sich daher frühzeitig um eine private Arbeitskraftsicherung kümmern.

Die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung ist außerdem für diejenigen sinnvoll, die zum Beispiel heute schon wissen, dass sie eine Beamtenlaufbahn einschlagen wollen, zum Beispiel für Lehramtsstudierende. Für die Zeit des Studiums sind sie nämlich auch bei Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz: anpassbar an Beamtenstatus

Bei der Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung können zwei Phasen gewählt werden, um Ihre Versorgungslücke zu verringern. Der Grund für die beiden Phasen liegt im stark unterschiedlichen Absicherungsbedarf im Laufe eines Beamtenverhältnisses.

Solange die versicherte Person Beamter oder Beamtin auf Probe oder Widerruf ist, ist sie durch ihren Dienstherrn nur sehr unzureichend gegen Dienstunfähigkeit abgesichert, mit Ernennung zum Beamten oder zur Beamtin auf Lebenszeit und der Erfüllung einer in der Regel fünfjährigen Wartezeit verbessert sich hingegen die Absicherung durch den Dienstherrn erheblich. Vor dem Hintergrund kann in der ersten Phase eine höhere Berufs- und Dienstunfähigkeitsrente, dem Bedarf entsprechend, versichert werden als in der zweiten Phase. Wird keine Stufe abgeschlossen, dann gibt es diese Differenzierung nicht. Der Beitrag bleibt über die Laufzeit konstant, auch wenn eine abgestufte Leistungshöhe gewählt wird. Beamte und Beamtinnen sind in beiden Phasen bei Berufs- oder Dienstunfähigkeit mit einer Rente finanziell abgesichert. Zudem sind in beiden Fällen keine Beiträge mehr zu zahlen. Darüber hinaus können Sie beim Verlust Ihrer Arbeitskraft von einer Assistanceleistung profitieren. Dieser Service beinhaltet eine ärztliche Zweitmeinung und psychologische Unterstützung sowie Unterstützung bei sozialversicherungsrechtlichen Fragen. Damit haben Sie die Chance auf eine schnellere Genesung und Rückkehr ins Berufsleben. Zudem haben Sie im Blick, welche Leistungen Ihnen von den Sozialversicherungsträgern zustehen.

Auch die Dauer der einzelnen Phasen lässt sich bei der Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz individuell anpassen. Abhängig vom Eintrittsalter können Sie bei Vertragsabschluss für die erste Phase eine Dauer von bis zu zehn Jahren vereinbaren. Bei der Dauer der zweiten Phase haben Sie ebenfalls die Möglichkeit, die Laufzeit entsprechend Ihrer Wünsche zu wählen. So kann sie bis zum gewünschten Endalter, in der Regel bis zum 67. Lebensjahr (bei Polizeivollzugsbeamten bis 62 Jahre) abgeschlossen werden.

Die Infografik zeigt, wie die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung dazu beitragen kann, Versorgungslücken zu verringern. Maßgeblich für die Höhe der gesetzlichen Absicherung sind dabei die Höhe des Einkommens und die Dienstjahre, was entsprechend dargestellt wird. Die Grafik ist weiter in zwei Phasen unterteilt. Zunächst gibt es zu Beginn der Laufbahn grundsätzlich keine Absicherung für Beamte und Beamtinnen nach den allgemeinen Versorgungsregeln. Gerade zu Studienzeiten oder zu Beginn der Beamtenlaufbahn, also als Beamter oder Beamtin auf Widerruf, auf Probe oder in den ersten Dienstjahren, können nur geringe bis gar keine gesetzlichen Ansprüche auf Versorgung über den Dienstherrn bestehen. Auch später baut sich die Absicherung nur schrittweise auf. Es besteht bei Erwerbsminderung lediglich ein Schutz durch die gesetzliche Rentenversicherung, was eine höhere private Absicherung notwendig macht. Sobald die Verbeamtung auf Lebenszeit erfolgt und auch die Wartezeit erfüllt ist, übernimmt dann der Dienstherr die Versorgung bei Dienstunfähigkeit. Genau diese zwei Phasen mit unterschiedlich hohem Absicherungsbedarf je nach beruflicher Entwicklung von Beamten und Beamtinnen berücksichtigt die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung, indem die Dauer der Phasen und die Rentenhöhe bei Vertragsabschluss jeweils bedarfsgerecht festgelegt werden können. Die erste Phase sichert in der frühen Beamtenlaufbahn die anfänglich hohe Versorgungslücke ab. Da nach der Verbeamtung die Leistungen vonseiten des Dienstherrn ansteigen, kann bei Vertragsabschluss für die zweite Phase die Rentenleistung entsprechend geringer gewählt werden.

Vorteile der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung

Umfassend

Sie erhalten bei Berufs- oder Dienstunfähigkeit eine finanzielle Absicherung in Form einer garantierten Rente ab dem ersten Beitrag. So können Sie mögliche Versorgungslücken schließen bzw. reduzieren und Ihren Lebensstandard halten. Wir bieten die echte DU-Klausel an, das heißt wir nehmen keine eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit vor.
Passend und bedarfsgerecht

Ihr Anspruch auf staatliche Leistungen ändert sich im Laufe Ihrer Beamtenlaufbahn. Mit der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz können Sie die Rentenhöhe abhängig von Ihrem persönlichen Bedarf wählen. Bei Polizeivollzugsbeamten und -beamtinnen kann die spezielle Dienstunfähigkeit eingeschlossen werden.
Lebensbegleitend

Wenn sich später Ihre Lebenssituation ändert, zum Beispiel durch Ernennung zum Beamten oder zur Beamtin auf Probe oder Lebenszeit, Geburt eines Kindes oder Erreichen einer höheren Besoldungsgruppe, lässt sich die Höhe der Rente nachträglich anpassen (Nachversicherungsgarantie). Beim Wechsel ins Angestelltenverhältnis sind Sie automatisch bei Berufsunfähigkeit abgesichert.

Top-Rating

Die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung wurde von der unabhängigen Ratingagentur Franke und Bornberg als Testsieger (mit anderen) ausgezeichnet.

Die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung im Detail

	Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung

Kriterium für Leistungen Wir zahlen eine Dienstunfähigkeitsrente, wenn Dienstunfähigkeit gemäß den Versicherungsbedingungen vorliegt. Oder wir zahlen eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn die versicherte Person krankheitsbedingt voraussichtlich oder bereits sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist und sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. In beiden Fällen sind keine Beiträge mehr zu bezahlen.	Leistung bei Dienstunfähigkeit bzw. ab mind. 50 % Berufsunfähigkeit

Kriterium für Leistungen

Leistung bei Dienstunfähigkeit bzw. ab mind. 50 % Berufsunfähigkeit

Prognosezeitraum in Monaten Die versicherte Person gilt als berufsunfähig, wenn sie einen bestimmten Zeitraum außerstande ist oder war, ihren Beruf auszuüben. Dieser Zeitraum beträgt 6 Monate. Bei Dienstunfähigkeit gibt es keinen Prognosezeitraum, da wir uns an die DU-Bescheinigung des Dienstherrn halten.	gilt nur bei Berufsunfähigkeit: 6 Monate

Absicherung der speziellen Dienstunfähigkeit (Polizeidienstunfähigkeit)	optional für Beamte und Beamtinnen im Polizeivollzugsdienst

Absicherung der Teil-Dienstunfähigkeit (Teil-DU) Wir zahlen eine Dienstunfähigkeitsrente bereits ab 20 Prozent Arbeitszeitverkürzung. Voraussetzung ist, dass die Arbeitszeit vom Dienstherr ausschließlich wegen medizinisch festgestellter begrenzter Dienstfähigkeit verkürzt wurde. In diesem Fall sind keine Beiträge mehr zu bezahlen.	optional

Dynamik Optional kann vereinbart werden, dass der Beitrag jährlich um 1-5 Prozent steigt, um die Berufs- und Dienstunfähigkeitsrente der Inflation anzugleichen. Sie können dem Zuwachs jederzeit widersprechen.	einschließbar

Individuelle Zahlpausen Sie können bei vollem Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen mehrmals während der Vertragslaufzeit eine befristete zinslose Zahlpause (in Form einer Stundung) über einen Zeitraum von bis zu zwei Jahren vereinbaren. Der Versicherungsschutz bleibt während der Zahlpause in vollem Umfang bestehen. Ausgenommen davon sind die letzten fünf Versicherungsjahre. Vor einer erneuten Zahlpause müssen die gestundeten Beiträge aus einer früheren Zahlpause vollständig beglichen worden sein. Nach Ablauf des Stundungszeitraums müssen die nicht gezahlten Beiträge vor einer erneuten Zahlpause nachgezahlt werden. Wenn das nicht möglich ist, wird die Beitragslücke durch Herabsetzung der versicherten Leistungen ausgeglichen.	ja

Individuelle Zahlpausen

Vorläufiger Versicherungsschutz Sie erhalten sofortigen Versicherungsschutz bei Unfällen bis zu maximal 21.000 Euro jährlicher Rente, wenn der Versicherungsbeginn maximal zwei Monate nach der Antragsstellung liegt.	ja

Weltweiter Versicherungsschutz	ja

Erhöhungsoption ohne Risikoprüfung (sog. Nachversicherungsgarantie) In den ersten fünf Versicherungsjahren, jedoch höchstens bis zu einem Alter von 40 Jahren, kann die Berufs- und Dienstunfähigkeitsrente (auch mehrmals) unter bestimmten Voraussetzungen ohne Angabe eines Grundes (anlassunabhängig) erhöht werden. Bei bestimmten Anlässen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes, Ernennung zum Beamten auf Probe oder Beamten auf Lebenszeit, Erhöhung des Einkommens durch Erreichen einer höheren Besoldungsgruppe), jedoch höchstens bis zu einem Alter von 50 Jahren, ist eine Erhöhung ebenfalls unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die jährliche Berufs- und Dienstunfähigkeitsrente kann um mindestens 600 Euro und um maximal 6.000 Euro je Anlass erhöht werden. Die Summe mehrerer Erhöhungen darf insgesamt höchstens 18.000 Euro betragen. Im Fall der Erhöhung erhöht sich auch Ihr Beitrag.	ja

Erhöhungsoption ohne Risikoprüfung (sog. Nachversicherungsgarantie)

Wechseloption in die BU-Vorsorge Wenn Sie nicht mehr Beamter oder Beamtin sind, können Sie ohne Risikoprüfung Ihre Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung unter bestimmten Voraussetzungen in einer Berufsunfähigkeitsvorsorge umwandeln. Der Beitrag wird neu berechnet.	ja

Verlängerungsoption Sie können unter bestimmten Voraussetzungen die Versicherungsdauer verlängern, wenn die Regelaltersgrenze der Deutschen Rentenversicherung angehoben wird. Ihr Beitrag wird dabei neu berechnet.	ja

Ausschlussklauseln mit Prüfoption Verbessert sich der Gesundheitszustand, können Sie bei Ausschlussklauseln mit Prüfoption nach einer Wartezeit von zwei Jahren eine Überprüfung der Ausschlussklauseln beantragen.	möglich

Rückwirkende Leistung Sofern Sie keine Karenzzeit vereinbart haben, leisten wir ab dem Monatsersten nachdem der Eintritt der Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit nachgewiesen wurde.	ja

Assistance in der Arbeitskraftsicherung Beim Verlust Ihrer Arbeitskraft können Sie unter bestimmten Voraussetzungen von einem besonderen Service profitieren. Dieser beinhaltet eine ärztliche Zweitmeinung und psychologische Unterstützung sowie Unterstützung bei Sozialversicherungsfragen. Unsere Ansprechpartner:innen vor Ort beraten Sie gerne dazu.	möglich

Assistance in der Arbeitskraftsicherung

Beim Verlust Ihrer Arbeitskraft sind wir mit einem besonderen Service an Ihrer Seite:

Ärztliche Zweitmeinung
Psychologische Unterstützung
Unterstützung bei Sozialversicherungsfragen

Assistance in der Arbeitskraftsicherung

Die Top 3 Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung

Wie lange zahlt die DU-Versicherung der Allianz?

So lange Sie berufs- oder dienstunfähig sind, erhalten Sie von der Allianz im Rahmen der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung eine Rente in vereinbarter Höhe – längstens bis zum festgelegten Vertragsende. Das festgelegte Vertragsende sollte sich am Eintritt in den Ruhestand orientieren. Für die Dauer der Berufs- oder Dienstunfähigkeit sind keine Beiträge zu zahlen.

Wann gilt man als dienstunfähig?

Als dienstunfähig z.B. laut § 44 Abs. 1 Bundesbeamtengesetz (BBG) gelten Beamte und Beamtinnen, die wegen ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage sind, ihren Dienst auszuüben. Verbeamtete Personen können auch als dienstunfähig angesehen werden, wenn sie krankheitsbedingt innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst geleistet haben und keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder vollständig hergestellt ist.

Die Feststellung der Dienstunfähigkeit trifft der Dienstherr auf Grundlage amtsärztlicher Gutachten sowie ggf. weiterer Gutachten. Der Antrag auf Dienstunfähigkeit kann aber auch von dem Beamten oder der Beamtin selbst ausgehen. Bis zur endgültigen Feststellung der Dienstunfähigkeit haben Beamte Anspruch auf ihre Dienstbezüge in voller Höhe.

Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?

Die Beiträge für die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung sind grundsätzlich als Sonderausgaben von der Steuer absetzbar, solange die steuerlichen Höchstgrenzen eingehalten werden. Für Arbeitnehmer:innen und Beamte und Beamtinnen gilt für Vorsorgeaufwendungen eine Höchstgrenze von 1.900 Euro pro Jahr. Selbständige können jährlich bis zu 2.800 Euro geltend machen. Häufig werden diese Höchstgrenzen aber bereits von den Beiträgen zum Beispiel zur Kranken- und Pflegepflichtversicherung aufgebraucht, sodass die Beiträge für die BU- und DU-Versicherung nicht mehr steuerlich absetzbar sind.

Die Beiträge zur Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung sind im Rahmen der Steuererklärung als „sonstige Vorsorgeaufwendungen“ einzutragen.

Stand 16.12.2025

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Beratung zur Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung

Die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung können Sie nur bei einer Ansprechpartnerin oder einem Ansprechpartner vor Ort abschließen. Sprechen Sie mit uns über die Leistungen der Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung. Gemeinsam finden wir eine geeignete Absicherung für Ihre individuelle Lebenssituation.

Für wen ist die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung geeignet?

Geeignet

… für junge Beamte und Beamtinnen zu Beginn ihrer Laufbahn, Beamte und Beamtinnen auf Widerruf und Beamte und Beamtinnen auf Probe mit nur unzureichender Absicherung durch den Dienstherrn.
… für Beamte und Beamtinnen in Dienstzeit, um Versorgungslücken zu schließen.
… für Studierende, die eine Beamtenlaufbahn anstreben.

Nicht geeignet

… für Personen, die keine Beamtenlaufbahn anstreben.
… für Angestellte z. B. Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst.
… für Beamte und Beamtinnen, die Altersvorsorge mit Berufsunfähigkeitsvorsorge verbinden möchten.

Optionale Absicherung der speziellen Dienstunfähigkeit - Polizeidienstunfähigkeit

Polizist:innen können in ihrem Beruf teilweise hohen körperlichen und seelischen Belastungen ausgesetzt sein. Dies kann dazu führen, dass sie den besonderen gesundheitlichen Anforderungen ihres Berufs nicht mehr genügen.

Wenn sich die Dienstfähigkeit von Polizeivollzugsbeamten und -beamtinnen nicht innerhalb von in der Regel zwei Jahren wiederherstellen lässt, spricht man von einer speziellen Dienstunfähigkeit (Polizeidienstunfähigkeit).

Mit der Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung können sich Beamte und Beamtinnen im Polizeivollzugsdienst gegen die finanziellen Folgen einer speziellen Dienstunfähigkeit absichern. In der optionalen Absicherung sind berufsspezifische Anforderungen wie die Handhabung der Dienstwaffe abgedeckt. Damit sind Beamte und Beamtinnen im Polizeivollzugsdienst für den Fall abgesichert, dass sie wegen Polizeidienstunfähigkeit aus dem aktiven Dienst entlassen und in den Ruhestand versetzt werden. Wurde die Absicherung abgeschlossen, erbringen wir bedingungsgemäß die Leistung wie folgt: Bei Versetzung in den Ruhestand leisten wir bis zum Ende der Leistungsdauer bzw. solange die spezielle Dienstunfähigkeit vorliegt. Wird hingegen der Beamte bzw. die Beamtin aus dem Beamtenverhältnis entlassen, erfolgt die Leistung für 72 Monate und anschließend weiterhin, wenn eine Berufsunfähigkeit zu mindestens 50 Prozent vorliegt.

Wenn Sie bereits die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz abgeschlossen haben und erst später Polizeivollzugsbeamter bzw. Polizeivollzugsbeamtin werden, können Sie innerhalb von zwölf Monaten nach Aufnahme dieser Tätigkeit die Absicherung bei Polizeidienstunfähigkeit gegen einen Mehrbeitrag sogar ohne Risikoprüfung einschließen.

Fazit: Erst mit der Absicherung der speziellen Dienstunfähigkeit sind Polizeivollzugsbeamte und -beamtinnen bedarfsgerecht für den Fall der Dienstunfähigkeit finanziell abgesichert.

Was möchten Sie gern wissen?

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Wie hoch sind die Kosten einer Dienstunfähigkeitsversicherung?

Der monatliche Beitrag für eine Dienstunfähigkeitsversicherung hängt vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand, der gewünschten Rentenhöhe und der Vertragsdauer ab. Jüngere, Gesunde oder Nichtraucher:innen zahlen meist geringere Beiträge, während Vorerkrankungen oder ein späterer Abschluss die Kosten erhöhen können. Eine längere Laufzeit und höhere Rentenleistungen steigern die monatlichen Beiträge, bieten jedoch umfassenderen Schutz bis zum Pensionsalter.

Worauf sollte man beim Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung besonders achten?

Bei der Wahl Ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung sollten Sie auf diese Punkte achten:

Echte DU-Klausel: Vollumfänglich abgesichert sind Beamte und Beamtinnen nur mit der echten Dienstunfähigkeitsklausel. Sie sorgt für eine vereinfachte Leistungsanerkenntnis. Ist diese Klausel enthalten, verzichten Versicherer auf eine eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit.
Frühzeitiger Abschluss: Für den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung stellen Versicherer üblicherweise Gesundheitsfragen, um das individuelle Dienstunfähigkeitsrisiko der Beamten und Beamtinnen zu ermitteln. Häufig gilt: Wer die DU-Versicherung frühzeitig abschließt, hat bessere Chancen, die Gesundheitsprüfung problemlos zu bestehen, denn jüngere Menschen sind in der Regel gesund.
Nachversicherungsgarantie: zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes, Ernennung als verbeamtete Person auf Probe oder auf Lebenszeit, Erhöhung des Einkommens durch Erreichen einer höheren Besoldungsgruppe.
Beitragsdynamik: Dabei steigt Ihre Versicherungsprämie in der Regel jährlich um einen festgelegten Prozentsatz (zum Beispiel um fünf Prozent). Dadurch erhöht sich Ihre künftige Dienstunfähigkeitsrente um zum Beispiel Inflation und steigende Lebenshaltungskosten auszugleichen.
Höhe der Dienstunfähigkeitsrente: Die Höhe der vereinbarten Dienstunfähigkeitsrente sollte sich immer an Ihrem individuellen Bedarf orientieren. Überlegen Sie daher, wie viel Geld Sie monatlich benötigen, um Ihren persönlichen Lebensstandard trotz Dienstunfähigkeit halten zu können. Vor allem für Beamtenanwärter:innen oder Beamte und Beamtinnen auf Probe, die noch nicht auf Lebenszeit verbeamtet sind, ist die Versorgungslücke groß. Werden sie dienstunfähig, haben sie in der Regel keinen Anspruch auf staatliche Versorgung. Ihre DU-Rente sollte daher entsprechend höher angesetzt sein.
Vertragslaufzeit: Um Versicherungslücken zwischen DU-Rente und Pension zu vermeiden, sollten Sie eine möglichst lange Versicherungsdauer wählen. Für einen nahtlosen Übergang in den Ruhestand, sollte sich das Vertragsende der Dienstunfähigkeitsversicherung möglichst am Pensionsalter (in der Regel 67 Jahre) orientieren. Einige Versicherer bieten außerdem die Option, die Laufzeit nach Versicherungsabschluss anzupassen.
Weitere Leistungen, die sich von Versicherer zu Versicherer unterscheiden zum Beispiel Wechseloption in die BU-Vorsorge (beim Wechsel in ein Angestelltenverhältnis), Absicherung der speziellen Dienstunfähigkeit (für Polizist:innen), Absicherung der Teil-Dienstunfähigkeit, individuelle Zahlpausen.

Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit kann mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert werden und liegt nach der gesetzlichen Definition vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Bei BU-Versicherern ist diese gesetzliche Definition des § 172 VVG Bestandteil der Versicherungsbedingungen – Abweichungen zugunsten der Versicherten sind möglich. So ist es mittlerweile Standard, dass eine Berufsunfähigkeit als nachgewiesen gilt, wenn sie zu mindestens 50 Prozent für einen Zeitraum von zum Beispiel 6 Monaten gegeben ist. Die Feststellung erfolgt durch eine:n behandelnde:n oder vom Versicherer beauftragte:n Arzt oder Ärztin.

Die Dienstunfähigkeit ist unter anderem im Bundesbeamtengesetz und den Landesbeamtengesetzen geregelt. Als dienstunfähig gelten Beamte, die aus gesundheitlichen Gründen oder wegen ihres körperlichen Zustands dauerhaft nicht mehr in der Lage sind, ihren Dienst auszuüben. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer innerhalb eines halben Jahres mehr als drei Monate wegen Krankheit keinen Dienst geleistet hat und zudem keine Aussicht darauf besteht, dass die Dienstfähigkeit in den folgenden sechs Monaten wieder vollständig hergestellt ist. Es gibt keine 50-Prozent-Grenze wie bei der Berufsunfähigkeit. Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr weitgehend unabhängig und auf der Grundlage von amtsärztlichen Gutachten. Wer dienstunfähig ist, gilt nicht automatisch auch als berufsunfähig. Dies kann bedeuten, dass die versicherte Person zwar ein Ruhegehalt wegen Dienstunfähigkeit erhält, die Leistung aus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung aber verweigert wird, da die Person (theoretisch) noch in der Lage ist, eine andere Tätigkeit auszuüben (abstrakte Verweisung). Die Allianz verzichtet seit vielen Jahren auf die abstrakte Verweisung.

Die Berufsunfähigkeits- und Dienstunfähigkeitsdefinition ist in den jeweiligen Versicherungsbedingungen der Versicherer enthalten.

Was ist die echte Dienstunfähigkeitsklausel?

Die Dienstunfähigkeitsklausel in der DU-Versicherung regelt, in welchen Fällen Beamte und Beamtinnen Leistungen erhalten. Bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel folgt der Versicherer der Entscheidung des Dienstherrn und verzichtet auf die eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit. Ist in der Versicherung eine echte DU-Klausel enthalten, dann leistet der Versicherer bei bestehendem Versicherungsschutz bereits, wenn Sie als Beamter oder Beamtin wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt und aus dem aktiven Dienst entlassen wurden. Nur die echte Dienstunfähigkeitsklausel sichert Beamte und Beamtinnen optimal ab.

Die Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung enthält die echte DU-Klausel. Wir folgen der Entscheidung des Dienstherrn und stoßen keine eigene Prüfung auf Dienstunfähigkeit an. Deshalb erhalten Beamte und Beamtinnen eine DU-Leistung, sobald der Dienstherr ihn bzw. sie in den Ruhestand versetzt hat und er bzw. sie fortlaufend Ruhegehalt nach dem Beamtenversorgungsgesetz erhält. Zudem sind bei der Allianz bereits Beamte und Beamtinnen auf Widerruf oder auf Probe gegen Dienstunfähigkeit abgesichert. Werden diese aufgrund der Dienstunfähigkeit entlassen und das Beamtenverhältnis wird beendet, erhalten sie die vereinbarten Leistungen, solange die zur Entlassung führenden Erkrankungen unverändert fortbestehen oder voranschreiten und die versicherte Person keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht und die sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten ausüben kann. Außerdem besteht die Möglichkeit, Leistungen wegen Berufsunfähigkeit zu beantragen.

Was ist eine spezielle Dienstunfähigkeit?

Die allgemeine Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn Beamte oder Beamtinnen die allgemeinen Dienstpflichten nicht mehr erfüllen können. Sie ist in den Beamtengesetzen des Bundes und der Länder geregelt.

Die spezielle Dienstunfähigkeit dagegen betrifft hauptsächlich Polizeivollzugsbeamte und -beamtinnen, Feuerwehrleute, und Justizvollzugsbeamte und -beamtinnen. Diese Berufsgruppen haben höhere Anforderungen an besondere Fähigkeiten und an ihre Gesundheit. So kann beispielsweise ein Polizeivollzugsbeamter polizeidienstunfähig sein, wenn er seinen Zeigefinger nicht richtig bewegen kann und dadurch der Gebrauch der Dienstwaffe nicht mehr möglich ist. Während bei Verwaltungsbeamten und -beamtinnen die Absicherung der allgemeinen Dienstunfähigkeit ausreichend ist, sollte bei Vollzugsbeamten und -beamtinnen auch die spezielle Dienstunfähigkeit abgedeckt sein.

Beamte und Beamtinnen im Polizeivollzugsdienst können im Rahmen der Allianz Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung optional die Absicherung der Polizeidienstunfähigkeit (spezielle DU) einschließen, um auch spezielle, berufsspezifische Anforderungen abzudecken.

Was versteht man unter einer Teildienstunfähigkeit?

Beamte und Beamtinnen können während ihrer Laufbahn auch teildienstunfähig werden und Teildienstunfähigkeit führt wie die Dienstunfähigkeit ebenfalls zu finanziellen Einbußen. Um dann frühzeitig eine Leistung zu erhalten, die Ihr Einkommen absichern kann, können Sie optional den Schutz für den Fall der Teil-Dienstunfähigkeit mit vereinbaren.

Wir leisten bereits eine anteilige DU-Rente, sofern eine Arbeitszeitverkürzung von mind. 20 Prozent vorliegt. Voraussetzung ist, dass die Arbeitszeit vom Dienstherr ausschließlich wegen medizinisch festgestellter begrenzter Dienstfähigkeit verkürzt wurde.

Sofern eine Polizeidienstunfähigkeit (spezielle DU) abgesichert ist, gilt die Teil-Dienstunfähigkeitsabsicherung auch in Bezug auf den Versicherungsschutz gegen Polizeidienstunfähigkeit.

Wie hoch sollte eine Dienstunfähigkeitsversicherung sein?

Die Höhe der gewählten Berufs- und Dienstunfähigkeitsrente sollte sich an dem individuellen Bedarf orientieren. Bei Beamten und Beamtinnen auf Lebenszeit kann der Bedarf je nach abgeleisteten Dienstjahren unterschiedlich ausfallen. Vor allem für Beamte und Beamtinnen auf Probe bzw. auf Widerruf besteht eine große Versorgungslücke aufgrund unzureichender gesetzlicher Ansprüche; für sie ist eine private Arbeitskraftsicherung besonders wichtig. In jedem Fall ist es sinnvoll, die persönliche Versorgungslücke im Fall einer Berufs- oder Dienstunfähigkeit von einem Berater oder einer Beraterin ermitteln zu lassen.

Ist eine Kombination aus Altersvorsorge und Berufs- oder Dienstunfähigkeitsschutz möglich?

Den Baustein Allianz Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit Dienstunfähigkeitsabsicherung können Sie gegen einen Mehrbeitrag mit den Produkten der privaten Altersvorsorge ( PrivatRente und BasisRente) kombinieren. Auch hier erhalten Sie bei Berufs- oder Dienstunfähigkeit eine monatliche Rente und müssen keine Beiträge mehr bezahlen. Die Beitragsbefreiung gilt auch für Ihren Altersvorsorgevertrag.

Informiert und abgesichert in jeder Situation

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Monatliche Rente ab 50% Berufsunfähigkeit
Hohe Flexibilität in allen Lebensphasen
Temporäre Leistungen bei Krankschreibung und bestimmten Krebserkrankungen (Soforthilfe wegen Krebs)

Berufsunfähigkeitsversicherung

Welche Versicherungen brauchen Berufseinsteiger:innen?

Junge Menschen, die ins Berufsleben einsteigen, sind nicht mehr über die Familienversicherungen ihrer Eltern abgesichert. Sie müssen sich selbst versichern. Der Ratgeber gibt einen Überblick darüber, welche Versicherungen für Berufseinsteiger:innen verpflichtend bzw. sinnvoll sind.

Versicherungen für Berufseinsteiger

Private Krankenversicherung für Beihilfeberechtigte

Beihilfe + Allianz = 100 Prozent Absicherung für Ihre Gesundheit
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Besonders günstig für Beihilfeberechtigte, Beamte und Beamtinnen auf Widerruf

Krankenversicherung für Beamten

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