ICH HABE DOCH SCHON EINE PFLEGEVERSICHERUNG - BRAUCHE ICH DANN NOCH EINE BU?

Die gesetzliche Pflegeversicherung soll die anfallenden Kosten für eine häusliche, stationäre oder ambulante Pflege abdecken. Die gewährten Leistungen des Staates decken dabei jedoch nur einen Teil der tatsächlich anfallenden Kosten ab. Dann hilft nur eine private Pflegeversicherung, die die Lücke lebenslang schließen kann.
Trotzdem laufen Kosten für Miete, Kredite oder andere finanzielle Verpflichtungen einfach weiter, sodass schnell ein finanzieller Engpass drohen kann. Eine Einkommensabsicherung ist daher unverzichtbar. Eine Pflegeversicherung kann jedoch nie eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen. Bestenfalls kombinieren Sie beides!

Bei der Pflegeversicherung wird überprüft, ob und wie Sie Ihren Alltag beschreiten können. Demgegenüber geht es bei der BU darum, inwiefern Sie Ihren Beruf ausüben können. Nicht jeder Mensch, der pflegebedürftig ist, muss zwingend auch berufsunfähig werden. Denn selbst nach einer längeren Reha-Maßnahme ist eine Rückkehr an den alten Arbeitsplatz nicht ausgeschlossen. Inwieweit ein geregeltes Berufsleben allerdings wieder möglich ist, hängt von vielerlei Faktoren ab. Oftmals können Betroffene nach schwerer Krankheit nur noch wenige Stunden pro Tag arbeiten und sind dauerhaft auf fremde Hilfe angewiesen.

Umgekehrt verhält es sich ähnlich. Nicht jeder berufsunfähige Mensch ist zugleich auch pflegebedürftig. Im Falle einer Depression oder eines Burnouts ist die betroffene Person zum Beispiel nicht automatisch pflegebedürftig, kann aber den Beruf nur stark eingeschränkt oder gar nicht mehr ausüben. Doch egal ob pflegebedürftig oder berufsunfähig, in beiden Fällen müssen die betroffenen Personen ohne monatliches Einkommen auskommen – sofern sie (noch) keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente besitzen und zuvor keine private Berufsunfähigkeitsversicherung oder Pflegeversicherung abgeschlossen haben.

Pflegebedürftigkeit: Als pflegebedürftig gelten alle Personen, die wegen einer körperlichen, geistigen oder seelischen Krankheit oder Behinderung im Ablauf des täglichen Lebens fremder Hilfe bedürfen. Entscheidend für die Pflegebedürftigkeit ist der individuelle Grad, den eigenen Alltag selbstständig bestreiten zu können. Danach erfolgt eine Einstufung in fünf Pflegegrade, um einen Grundbedarf an Behandlungs- oder Pflegekosten abzudecken.

Berufsunfähigkeit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen erbringt immer dann eine Leistung, wenn Sie für mindestens 6 Monate bei der BU Plus (BU Basis: 36 Monate) aus gesundheitlichen Gründen Ihrer bisherigen Arbeit gar nicht mehr oder nur noch bis zu 50% nachgehen können. Können Sie Ihren Beruf allerdings nur „kurzfristig“ nicht ausüben, handelt es sich lediglich um eine „Arbeitsunfähigkeit“, die je nach Dauer entweder ganz oder teilweise durch die Krankenkasse oder eine optionale Krankentagegeld-Versicherung abgedeckt ist. Bei unserem Tarif BU Plus erhalten Sie eine Leistung in Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bei ununterbrochener Krankschreibung von mindestens sechs Monaten – auch bei Nichtanerkennung einer Berufsunfähigkeit.

Oftmals ist es nur ein Moment der Unachtsamkeit und schon ist es passiert. Als kerngesunder Mensch werden Sie von einer Sekunde auf die andere zum Pflegefall. Nicht immer tritt dabei aber auch der „Worst Case“ ein und Sie bleiben dauerhaft pflegebedürftig bzw. auf unbestimmte Zeit berufsunfähig. Dank bester medizinischer Versorgung und umfangreicher Reha-Maßnahmen ist die Rückkehr in den normalen Berufsalltag immer häufiger möglich. Vielleicht mit Einschränkungen, aber immer noch besser als komplett auf die monatliche Gehaltszahlung zu verzichten. Doch wann übernimmt eigentlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Verdienstausfall und wann drohen erhebliche finanzielle Schwierigkeiten?

Fallbeispiel 1: Junger Kfz-Mechaniker und Basketballer*

Basketball war immer schon die große Leidenschaft des jungen Kfz-Mechanikers (19 Jahre*), der seine Ausbildung gerade erst erfolgreich abgeschlossen hatte. Während eines Basketballspiels bricht er plötzlich zusammen. Im Krankenhaus stellt man fest, dass ein Aneurysma in seinem Kopf geplatzt ist. Aufgrund der schnellen Behandlung im nahegelegenen Uni-Klinikum kann das schlimmste verhindert werden - aber der junge Mann wird sein Leben lang aufgrund von neuropsychologischen Defiziten in seiner geistigen Leistungsfähigkeit und seiner Lebensqualität stark eingeschränkt sein. Seinen Beruf kann der Kfz-Mechaniker seitdem nur noch halbtags ausüben, weshalb die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Rente zahlt.  Mit der BU-Rente kann er seinen entstandenen Verdienstausfall kompensieren. Hätte er keine BU abgeschlossen, müsste der Mechaniker jeden Cent umdrehen, um irgendwie über die Runden zu kommen.

Fallbeispiel 2: Junge Frau, verheiratet, ein Kind*

Die junge Ingenieurin (30 Jahre*) hatte mit ihrem Mann gerade einen Kredit aufgenommen und ein Haus gebaut. Dann kam die ernüchternde Diagnose Multiple Sklerose (MS). Dank der abgeschlossenen privaten Pflegeversicherung braucht sich die kleine Familie zumindest um die immensen Kosten für die Betreuung keine Sorgen zu machen, sofern aufgrund des Krankheits­verlaufs in Zukunft doch einmal fremde Hilfe erforderlich sein sollte. Würde die junge Frau aufgrund ihrer Erkrankung berufsunfähig werden und ihr Gehalt als Ingenieurin wegfallen, wird es ohne Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Leistungen aus der Pflegeversicherung für ihre Betreuung ziemlich eng, um den Kredit für das Haus weiter abzahlen zu können.

^{* Die beschriebenen Personen dienen lediglich der Veranschaulichung und sind fiktiv.}

Egal ob Sie nun alters-, krankheits- oder verletzungsbedingt bzw. aufgrund einer Behinderung dauerhaft auf die fremde Hilfe anderer angewiesen sind, sollten Sie Ihren Beruf langfristig nicht mehr ausüben können, bekommen Sie von der gesetzlichen wie auch privaten Pflegepflichtversicherung keinen Cent für einen möglichen Verdienstausfall. Schlechte Aussichten, schließlich müssen Sie neben den Pflegekosten auch noch das „tägliche (Familien-)Leben“ bis zur Rente und darüber hinaus finanzieren.

Mithilfe einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie Ihr monatliches Einkommen absichern und zugleich auch Ihre Angehörigen vor finanziellen Herausforderungen schützen, die früher oder später durch das fehlende Gehalt aufkommen werden. Vor allem junge Menschen sollten entsprechende Versicherungen so früh wie möglich abschließen, um im Ernstfall finanziell unabhängig zu bleiben und anderweitige Verpflichtungen problemlos stemmen zu können. Denn nicht immer helfen Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Unfallversicherung allein weiter, wenn es hart auf hart kommt. Das zeigen insbesondere die beiden beschriebenen Schicksale.

Tipp: Mit unserer "BU Plus mit Pflege" können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Pflegevorsorge kombinieren - und das in nur einem Vertrag!

Die gesetzliche Pflegeversicherung dient lediglich der Grundabsicherung. Soll heißen, dass Sie mit ihr fast nie die tatsächlichen Pflegekosten abdecken können. So liegt der Höchstbetrag beim Pflegegrad 5 für eine stationäre Pflege mit 2.005 Euro monatlich weit unter den Kosten für einen Platz im Pflegeheim, der mit durchschnittlich 3.760 Euro im Monat veranschlagt wird.

Eine zusätzliche private Pflegeversicherung deckt hingegen je nach Vereinbarung die entstehende Versorgungslücke ab oder übernimmt jene Leistungen, die seitens der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht gedeckt sind.

Sollten Sie also pflegebedürftig werden und nicht zusätzlich privat vorgesorgt haben, bleiben Sie zumeist auf dem Differenzbetrag sitzen. Letztendlich muss dann entweder Ihr mühselig Erspartes herhalten oder Ihre Angehörigen werden zur Kasse gebeten. Besonders heikel wird es dann, wenn Sie im jungen Alter pflegebedürftig und berufsunfähig werden sollten. Denn dann kommt niemand für Ihren Verdienstausfall auf und es gibt bis zur Rente keinerlei Gehalt mehr. Maximal eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente steht Ihnen gegebenenfalls zu. Sie macht im besten Fall jedoch weniger als ein Drittel Ihres letzten Bruttoeinkommens aus. Wie hoch Ihr Verdienstausfall sein könnte, sehen Sie auch auf einen Blick im Lebenseinkommensrechner.