Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder Pflegeversicherung?

Bei der Pflegeversicherung wird überprüft, ob und wie Sie Ihren Alltag bestreiten können. Demgegenüber geht es bei der BU darum, inwiefern Sie Ihren Beruf ausüben können. Nicht jeder Mensch, der pflegebedürftig ist, muss zwingend auch berufsunfähig werden. Denn selbst nach einer längeren Reha-Maßnahme ist eine Rückkehr an den alten Arbeitsplatz nicht ausgeschlossen. Inwieweit ein geregeltes Berufsleben allerdings wieder möglich ist, hängt von vielerlei Faktoren ab. Oftmals können Betroffene nach schwerer Krankheit nur noch wenige Stunden pro Tag arbeiten und sind dauerhaft auf fremde Hilfe angewiesen.

Umgekehrt verhält es sich ähnlich. Nicht jeder berufsunfähige Mensch ist zugleich auch pflegebedürftig. Im Falle einer Depression oder eines Burnouts ist die betroffene Person zum Beispiel nicht automatisch pflegebedürftig, kann aber den Beruf nur stark eingeschränkt oder gar nicht mehr ausüben. Doch egal ob pflegebedürftig oder berufsunfähig, in beiden Fällen müssen die betroffenen Personen ohne monatliches Einkommen auskommen – sofern sie (noch) keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente besitzen und zuvor keine private Berufsunfähigkeitsversicherung oder Pflegeversicherung abgeschlossen haben.

Pflegebedürftigkeit

Als pflegebedürftig gelten alle Personen, die wegen einer körperlichen, geistigen oder seelischen Krankheit oder Behinderung im Ablauf des täglichen Lebens fremder Hilfe bedürfen. Entscheidend für die Pflegebedürftigkeit ist der individuelle Grad, den eigenen Alltag selbstständig bestreiten zu können. Danach erfolgt eine Einstufung in fünf Pflegegrade, um einen Grundbedarf an Behandlungs- oder Pflegekosten abzudecken.

Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen erbringt immer dann eine Leistung, wenn Sie für mindestens 6 Monate bei der BU Plus (BU Basis: 36 Monate) aus gesundheitlichen Gründen Ihrer bisherigen Arbeit gar nicht mehr oder nur noch bis zu 50% nachgehen können. Können Sie Ihren Beruf allerdings nur „kurzfristig“ nicht ausüben, handelt es sich lediglich um eine „Arbeitsunfähigkeit“, die je nach Dauer entweder ganz oder teilweise durch die Krankenkasse oder eine optionale Krankentagegeld-Versicherung abgedeckt ist. Bei unserem Tarif BU Plus erhalten Sie eine Leistung in Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bei ununterbrochener Krankschreibung von mindestens sechs Monaten – auch bei Nichtanerkennung einer Berufsunfähigkeit.

Oftmals ist es nur ein Moment der Unachtsamkeit und schon ist es passiert. Als kerngesunder Mensch werden Sie von einer Sekunde auf die andere zum Pflegefall. Nicht immer tritt dabei aber auch der „Worst Case“ ein und Sie bleiben dauerhaft pflegebedürftig bzw. auf unbestimmte Zeit berufsunfähig. Dank bester medizinischer Versorgung und umfangreicher Reha-Maßnahmen ist die Rückkehr in den normalen Berufsalltag immer häufiger möglich. Vielleicht mit Einschränkungen, aber immer noch besser als komplett auf die monatliche Gehaltszahlung zu verzichten. Doch wann übernimmt eigentlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Verdienstausfall und wann drohen erhebliche finanzielle Schwierigkeiten?

Fallbeispiel 1: Junger Kfz-Mechaniker und Basketballer*

Basketball war immer schon die große Leidenschaft des jungen Kfz-Mechanikers (19 Jahre*), der seine Ausbildung gerade erst erfolgreich abgeschlossen hatte. Während eines Basketballspiels bricht er plötzlich zusammen. Im Krankenhaus stellt man fest, dass ein Aneurysma in seinem Kopf geplatzt ist. Aufgrund der schnellen Behandlung im nahegelegenen Uni-Klinikum kann das schlimmste verhindert werden - aber der junge Mann wird sein Leben lang aufgrund von neuropsychologischen Defiziten in seiner geistigen Leistungsfähigkeit und seiner Lebensqualität stark eingeschränkt sein. Seinen Beruf kann der Kfz-Mechaniker seitdem nur noch halbtags ausüben, weshalb die zuvor abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Rente zahlt.  Mit der BU-Rente kann er seinen entstandenen Verdienstausfall kompensieren. Hätte er keine BU abgeschlossen, müsste der Mechaniker jeden Cent umdrehen, um irgendwie über die Runden zu kommen.

Fallbeispiel 2: Junge Frau, verheiratet, ein Kind*

Die junge Ingenieurin (30 Jahre*) hatte mit ihrem Mann gerade einen Kredit aufgenommen und ein Haus gebaut. Dann kam die ernüchternde Diagnose Multiple Sklerose (MS). Dank der abgeschlossenen privaten Pflegeversicherung braucht sich die kleine Familie zumindest um die immensen Kosten für die Betreuung keine Sorgen zu machen, sofern aufgrund des Krankheits­verlaufs in Zukunft doch einmal fremde Hilfe erforderlich sein sollte. Würde die junge Frau aufgrund ihrer Erkrankung berufsunfähig werden und ihr Gehalt als Ingenieurin wegfallen, wird es ohne Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Leistungen aus der Pflegeversicherung für ihre Betreuung ziemlich eng, um den Kredit für das Haus weiter abzahlen zu können.

^{* Die beschriebenen Personen dienen lediglich der Veranschaulichung und sind fiktiv.}