Berufs­unfähigkeits­ver­sicherung für Kranken­schwestern und Kranken­pfleger

Im Vergleich zu anderen Berufen sind Pflegekräfte öfter gesundheitlichen Risiken durch körperliche Überlastung oder Infektionskrankheiten ausgesetzt. Kurz gesagt: Sie werden statistisch gesehen häufiger berufsunfähig. Gründe für das erhöhte BU-Risiko sind demnach unter anderem:

• Viele Kranken- und Altenpfleger:innen klagen über Rücken- und Gelenkbeschwerden. Auslöser sind unter anderem das häufige Heben und Umbetten von Patientinnen und Patienten.
• Hauterkrankungen kommen bei Kranken- und Altenpfleger:innen häufiger vor, weil sie strenge Hygienevorschriften einhalten und ständig mit Reinigungs- und Desinfektionsmitteln in Kontakt kommen. 
• Für Pflegefachkräfte besteht ein höheres Ansteckungsrisiko mit Infektionskrankheiten. Denn in Kliniken und Pflegeheimen haben sie permanent Kontakt mit Kranken und Pflegebedürftigen.
• Arbeiten unter Zeitdruck, Dauerstress und Schichtdienst haben oft psychische Auswirkungen. Unter Umständen führen sie zu Burnout oder Depression. 
• Pflegekräfte in der Altenpflege sind zusätzlich mit emotional belastenden Themen wie Einsamkeit, Leid und Tod konfrontiert. 
• Mitarbeiter in Kranken- und Pflegehäusern haben meist weniger Zeit und Möglichkeiten, um diese Risikofaktoren auszugleichen – zum Beispiel durch regelmäßigen Sport oder Erholungspausen am Arbeitsplatz.

Laut map-report  von 2011 haben rund 37 Prozent der Krankenschwestern bzw. Krankenpfleger nicht bis zur Regelaltersgrenze gearbeitet und stattdessen  Erwerbsminderungsrente bezogen. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente handelt es sich um eine staatliche Grundabsicherung. Betroffene erhalten diese Rente vom Staat, wenn sie wegen voller oder teilweiser Erwerbsminderung dauerhaft nicht mehr arbeiten können. Die Erwerbsminderungsrente kann jedoch recht gering ausfallen. Häufig reicht sie nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Folge: Pflegekräfte sind auf ihre eigenen Ersparnisse oder die finanzielle Unterstützung durch Angehörige angewiesen. In vielen Fällen entsteht eine Versorgungslücke. Um diese Lücke zu schließen, kann eine private BU-Versicherung für Pflegepersonal sinnvoll sein.

Unabhängig vom Berufsunfähigkeitsrisiko, das Pflegeberufe grundsätzlich mit sich bringen, hat jeder Berufstätige auch ein individuelles Risiko, berufsunfähig zu werden. Statistisch betrachtet wird jede:r vierte Berufstätige irgendwann im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Selten sind Unfälle die Ursache (8,38 Prozent). Stattdessen zählen psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen zu den häufigsten Gründen für Berufsunfähigkeit (31,88 Prozent). Insgesamt verursachen Erkrankungen der Psyche oder des Stütz- und Bewegungsapparats mehr als die Hälfte aller Fälle von Berufsunfähigkeit. Es ist daher in der Regel für jeden sinnvoll, seine eigene Arbeitskraft finanziell abzusichern – unabhängig vom ausgeübten Beruf.

Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht für alle Pflegekräfte gleich. Die Beitragshöhe hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. In die Beitragsberechnung fließen unter anderem folgende Kriterien ein:

• Berufsgruppe (Risikogruppe): Das statistische Risiko einer Berufsunfähigkeit ist nicht in jedem Beruf gleich hoch. Einige Berufsgruppen sind besonders gefährdet, andere weniger. Krankenschwestern und -pfleger haben in der Regel ein höheres BU-Risiko. Dadurch fallen die BU-Beiträge für sie häufig höher aus als zum Beispiel für Psychotherapeuten, Psychotherapeutinnen oder Ärzte und Ärztinnen.
• Alter: Junge Pflegerinnen und Pfleger haben normalerweise ein geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden, als ihre älteren Kollegen. Deswegen sind die Beiträge vieler BU-Versicherungen für jüngere Antragsteller:innen oftmals günstiger. Es ist daher meist ratsam, eine BU-Versicherung so früh wie möglich abzuschließen – zum Beispiel bereits als Azubi.
• Versicherungsdauer: Wenn Sie eine lange Vertragslaufzeit vereinbaren, ist die monatliche Beitragsprämie meist entsprechend höher. Nichtsdestotrotz sollten Sie eine Vertragsdauer wählen, die Sie bis zum Eintritt in die Altersrente (67. Lebensjahr) absichert.
• Höhe der BU-Rente: Möchten Sie im Leistungsfall eine hohe Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt bekommen, zahlen Sie vorab auch höhere Beiträge an Ihren BU-Versicherer. Und umgekehrt: Für eine niedrige BU-Rente zahlen Sie günstigere Monatsbeiträge.
• Gesundheitsfragen: Um Ihre monatlichen Beiträge individuell zu berechnen, fragen Berufsunfähigkeitsversicherer nach Ihrem aktuellen Gesundheitszustand sowie der sonstigen Risikosituation, wie z.B. ob Sie rauchen. Der Grund: Bei bestimmten Vorerkrankungen fällt üblicherweise ein Risikozuschlag an, der den Beitragssatz erhöht. Grundsätzlich gilt: Jüngere Menschen haben in der Regel weniger Vorerkrankungen. Ihre Chancen, eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Zuschläge oder Leistungsausschlüsse abzuschließen, sind deswegen häufig besser als bei älteren Menschen. Nichtraucher:innen profitieren in der Regel von günstigeren Beiträgen.