Ein Unterversicherungsverzicht schützt Sie davor, dass Ihre Hausratversicherung die Entschädigung im Schadenfall wegen einer Unterversicherung kürzt. Normalerweise kann die Versicherung Leistungen reduzieren, wenn Ihr Hausrat unterversichert ist. Das bedeutet: Die vereinbarte Versicherungssumme liegt unter dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats. Mit einem Unterversicherungsverzicht entfällt diese Kürzung in der Regel. Schäden werden dann nach den vereinbarten Vertragsbedingungen und bis zur vereinbarten Versicherungssumme ersetzt. Die Allianz gewährleistet in allen Tarifen einen Unterversicherungsverzicht, sofern die von uns empfohlene Mindestversicherungssumme gewählt wurde.
Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung
Bedeutung, Beispiele und Vorteile der Klausel
Eine von vielen zufriedenen Allianz Kundinnen:
"Wir sind zu 100 Prozent zufrieden mit der Abwicklung und der Leistung! Von der Schadensmeldung bis zum vollständigen Ersatz vergingen gerade mal fünf Werktage – das ist unglaublich schnell! Super!"
– Frau P. (30), seit zwölf Jahren bei der Allianz hausratversichert
Definition: Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Ein Unterversicherungsverzicht – meist mit "UVZ" abgekürzt – ist eine Vereinbarung im Versicherungsvertrag der Hausratversicherung. Normalerweise prüft die Versicherung nach einem Schaden, ob die vereinbarte Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert des Hausrats entspricht. Ist dem nicht so, gilt der Hausrat als "unterversichert" und die Entschädigung kann proportional gekürzt werden. Wurde ein Unterversicherungsverzicht vereinbart, verzichtet die Versicherung auf die Prüfung der Unterversicherung.
Beispiele: Hausratschaden bei Unterversicherung
Wie stark sich eine Unterversicherung auf die Entschädigung auswirken kann, zeigen folgende Praxisbeispiele. Entscheidend ist: Enthält Ihre Hausratversicherung einen Unterversicherungsverzicht oder nicht?
Unterversichert: Hausratschaden ohne Unterversicherungsverzicht
Angenommen, Ihr gesamter Hausrat hat einen tatsächlichen Wert von 50.000 Euro. Versichert sind jedoch nur 30.000 Euro. Die Versicherungssumme deckt damit lediglich 60 Prozent des Hausratwerts ab, sodass eine Unterversicherung besteht.
Nun platzt der Schlauch Ihrer Waschmaschine und verursacht einen Wasserschaden von 6.000 Euro. Ohne Unterversicherungsverzicht prüft die Versicherung, in welchem Verhältnis die Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert Ihres Hausrats steht. Die Entschädigung wird anschließend entsprechend gekürzt.
Entschädigung mit Abzug
6.000 € Schaden × 30.000 € Versicherungssumme ÷ 50.000 € Hausratwert = 3.600 € Erstattung
Das Ergebnis:
- Entstandener Schaden: 6.000 €
- Erstattung durch die Versicherung: 3.600 €
- Ihr Eigenanteil: 2.400 €
Gut zu wissen: Die Kürzung betrifft nicht nur Totalschäden. Auch bei einzelnen, kleineren Schäden, etwa durch Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Feuer, kann eine bestehende Unterversicherung die Entschädigung reduzieren.
Unterversichert: Hausratschaden mit Unterversicherungsverzicht
Im selben Beispiel beträgt der Wert Ihres Hausrats 50.000 Euro, versichert sind jedoch nur 30.000 Euro. Der Wasserschaden beläuft sich erneut auf 6.000 Euro.
Mit einem vereinbarten Unterversicherungsverzicht verzichtet die Versicherung auf die Prüfung einer möglichen Unterversicherung. Deshalb wird die Entschädigung nicht anteilig gekürzt.
Entschädigung ohne Abzug
Das Ergebnis:
- Entstandener Schaden: 6.000 €
- Erstattung durch die Versicherung: 6.000 €
- Ihr Eigenanteil: 0 €
- Der finanzielle Unterschied beträgt in diesem Beispiel 2.400 Euro. Genau vor solchen Kürzungen schützt ein Unterversicherungsverzicht.
Warum lohnt sich ein Unterversicherungsverzicht?
Die Verzichtsklausel schützt Sie im Schadenfall vor finanziellen Nachteilen. Dank des Unterversicherungsverzichts wird Ihre Entschädigung nicht wegen einer möglichen Unterversicherung gekürzt. Außerdem entfällt die aufwendige Prüfung, ob eine Unterversicherung vorliegt. Andernfalls müsste der gesamte Wert Ihres Hausrats durch eine:n Versicherungsgutachter:in ermittelt werden.
Ein Unterversicherungsverzicht lohnt sich daher besonders für diejenigen, die regelmäßig neue Anschaffungen tätigen oder deren Hausrat im Wert schwankt – etwa bei Familien, technikaffinen Menschen oder auch Sammler:innen. Ein "UVZ" hat zudem den Vorteil, dass Sie sich die genaue Wertermittlung Ihres Hausrats sparen und nicht bei jeder Neuanschaffung die Versicherunssumme anpassen müssen. Auch in neuen Lebenssituationen wie dem Zusammenziehen mit einem oder einer Partner:in ist die Klausel sinnvoll, weil sich der Gesamtwert des Hausrats in kurzer Zeit oft schnell erhöht. So bleiben Sie bezüglich Versicherungsschutz immer auf der sicheren Seite, ohne dass Sie ständig nachrechnen müssen.
Zusammengefasst lohnt sich ein Unterversicherungsverzicht für Versicherungsnehmer:innen aufgrund folgender Vorteile:
- keine finanziellen Einbußen im Schadenfall bei Unterversicherung
- keine Prüfung auf Unterversicherung im Schadensfall nötig
- schnelle und unkomplizierte Schadensabwicklung
- keine akribische Berechnung der Versicherungssumme nötig
- keine eigenständige Überprüfung und Anpassung der Versicherungssumme notwendig
So vermeiden Sie eine Unterversicherung
Eine Unterversicherung entsteht häufig schleichend. Der Umzug in eine größere Wohnung oder in ein größeres Haus, der Kauf neuer Möbel oder technischer Geräte oder andere Anschaffungen erhöhen den Wert Ihres Hausrats, ohne dass die Versicherungssumme automatisch steigt.
Eine Unterversicherung lässt sich folgendermaßen verhindern:
- Setzen Sie die Versicherungssumme hoch genug an: entsprechend dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats
- Gleichen Sie regelmäßig den Gesamtwert Ihres Hausrats mit der vereinbarten Versicherungssumme ab: Steigt der Wert Ihres Hausrats erheblich, sollten Sie dies umgehend Ihrer Versicherung mitteilen.
- Unterversicherungsverzicht vereinbaren: Damit dieser Verzicht greift, müssen Sie die vom Versicherer empfohlene oder vorgegebene Versicherungssumme wählen. Diese wird in der Regel pro Quadratmeter Wohnfläche berechnet – z. B. 650 €/m² bei der Allianz im Hausrat-Tarif Basis, Smart und Komfort.
Bei der Festlegung der Versicherungssumme helfen Ihnen unser Versicherungssummenrechner und der Wertermittlungsbogen.
Wie berechnet sich die Versicherungssumme?
Die Versicherungssumme, also der Wert Ihres Hausrats, den Sie bei der Versicherung angeben, richtet sich in erster Linie nach der Größe Ihrer Wohnung. Es kommt das sogenannte Summenmodell zum Einsatz. Hierbei legen die Versicherer eine bestimmte Versicherungssumme je Quadratmeter Wohnfläche zugrunde – z. B. 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.
Ab welcher Versicherungssumme greift der Unterversicherungsverzicht?
Unsere Hausratversicherung verzichtet auf Prüfung auf Unterversicherung im Schadensfall und erstattet den vollen Schaden bis zur vereinbarten Gesamtversicherungssumme, wenn folgende Mindestversicherungssumme gewählt wurde:
Rechenbeispiel für Tarif Smart, Basis und Komfort:
Wischen um mehr anzuzeigen
| Eckdaten | |
| Wohnfläche | 80 m² |
| Gewählte Versicherungssumme pro Quadratmeter | 650 € |
| Berechnung | |
| Quadratmeter x Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter | 80 x 650 € |
| Versicherungssumme gesamt | = 52.000 € |
| Unterversicherungsverzicht greift: Wir verzichten im Falle eines Schadens auf Prüfung und zahlen bis zu 52.000 Euro. |
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Das leistet die Hausratversicherung
Die Allianz Hausratversicherung sichert Ihre losen Besitztümer wie Möbel, Einrichtungsgegenstände, Elektrogeräte oder Wertsachen gegen beispielsweise Schäden durch Leitungswasser, Feuer oder Einbruchdiebstahl ab.
Sie können bei der Allianz Hausratversicherung einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren. Die folgenden Voraussetzungen müssen hierfür erfüllt sein:
- Bei Eintritt des Versicherungsfalls ist die tatsächliche Wohnfläche der versicherten Wohnung nicht größer als die von Ihnen angegebene Wohnfläche.
- Die vereinbarte Versicherungssumme beträgt mindestens 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche (im Premium-Tarif mindestens 900 Euro je Quadratmeter).
Im Schadenfall steht Ihnen bei der Allianz die Schadenmeldung online an jedem Tag und zu jeder Uhrzeit zur Verfügung. Über "Meine Allianz" können Sie jederzeit den Stand der Bearbeitung abfragen.
Weitere häufige Fragen zur Unterversicherung und zum Unterversicherungsverzicht
Erhöht ein Unterversicherungsverzicht die Versicherungsprämie?
Nicht unbedingt. Für den Unterversicherungsverzicht selbst wird in der Regel kein gesonderter Beitrag berechnet. Häufig setzt er jedoch voraus, dass eine ausreichend hohe Versicherungssumme vereinbart wird. Da sich die Prämie unter anderem nach der Versicherungssumme richtet, kann eine umfassendere Absicherung auch zu höheren Beiträgen führen.
Kurz gesagt: Nicht der Unterversicherungsverzicht selbst macht die Hausratversicherung teurer, sondern gegebenenfalls die dafür erforderliche Versicherungssumme.
Wann greift ein Unterversicherungsverzicht nicht?
Auch wenn Sie einen Unterversicherungsverzicht vereinbart haben, greift dieser unter folgenden Umständen nicht:
- Falsche Angabe der Wohnfläche: Voraussetzung ist, dass die Wohnnutzfläche korrekt angegeben wurde. Stimmt die Angabe nicht, kann der Versicherer trotz Verzicht, eine Unterversicherung geltend machen.
- Erhebliche Abweichung: Übersteigt die Differenz zwischen tatsächlichem Versicherungswert und Versicherungssumme eine bestimmte Schwelle (häufig 10 %), kann der Versicherer dennoch kürzen.
- Bewusste Unterversicherung: Wird absichtlich eine zu niedrige Versicherungssumme gewählt, wird der Verzicht abgelehnt.
Wovor schützt ein Unterversicherungsverzicht nicht?
Ein Unterversicherungsverzicht bedeutet nicht, dass jeder Schaden automatisch und unbegrenzt ersetzt wird. Er schützt ausschließlich vor Kürzungen aufgrund einer Unterversicherung. Keine Rolle spielt ein UVZ bei:
- Überschreitung der Versicherungssumme: Die Versicherungssumme bleibt die absolute Obergrenze der Entschädigung. Ist der Schaden höher als die vereinbarte Summe, wird nur bis zu dieser Summe gezahlt.
- Nicht versicherten Gefahren: Schäden durch Risiken, die im Vertrag ausgeschlossen sind (z. B. bestimmte Naturgefahren, Krieg, Vorsatz), werden unabhängig vom Unterversicherungsverzicht nicht erstattet.
- Obliegenheitsverletzungen: Wird gegen vertragliche Pflichten ("Obliegenheiten") verstoßen, z. B. Fenster nicht verschlossen, Schaden nicht rechtzeitig gemeldet, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder verweigern – der Unterversicherungsverzicht ändert daran nichts.
- Selbstbehalt: Ein vereinbarter Selbstbehalt wird weiterhin abgezogen.
- Entschädigungsgrenzen für Unterkategorien: Für Wertsachen, Bargeld etc. gelten oft separate Höchstgrenzen, die der Unterversicherungsverzicht nicht aufhebt.
Was ist, wenn mein Hausrat überversichert ist?
Eine Überversicherung bringt im Schadensfall keine Vorteile, sondern kostet Sie lediglich unnötig hohe Versicherungsbeiträge. Aus Angst vor einer Unterversicherung sollten Sie sich daher auch nicht überversichern. Passen Sie Ihre Versicherungssumme dementsprechend an, wenn der Gesamtwert Ihres Hausrats, z. B. bei einem Umzug, sinkt.
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