Darlehen & Darlehens­arten

 

Was ist ein Tilgungsdarlehen? Ein Tilgungsdarlehen, auch Abzahlungsdarlehen genannt, ist eine Darlehensart mit fest vereinbartem Zinssatz (Kosten) und Tilgungssatz (Rückzahlung). Weil der Tilgungssatz gleichbleibt und der Zinssatz nur auf die verbleibende Restschuld gezahlt wird, verringert sich die monatliche Rate je länger das Darlehen läuft. Der Begriff "Tilgungsdarlehen" wird oft über diese funktionale Definition hinaus auch als Sammelbezeichnung für alle Ratendarlehen verwendet, also für alle Darlehensformen bei denen regelmäßig Tilgungen geleistet werden.

Ein Annuitätendarlehen ist eine Darlehensart mit Zinsanteil und Tilgungsanteil. Der Zinsanteil der Rate, der durch die Tilgung jeden Monat weniger gezahlt werden müsste, wird durch eine höhere Tilgung ausgeglichen. So bleibt die Rate eines Annuitätendarlehens über die Zinsbindungszeit gleich, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Bei einem Laufzeitzinsdarlehen handelt es sich um ein Ratendarlehen. Auf den vereinbarten Darlehensbetrag wird zu Beginn der Zinsbetrag für die gesamte Darlehenslaufzeit aufgeschlagen. Über die Laufzeit ist jeden Monat die gleiche Rate fällig, also bis zur vollständigen Rückzahlung.

Was ist ein Fälligkeitsdarlehen? Ein Fälligkeitsdarlehen, auch endfälliges Darlehen, Festdarlehen oder Endfälligkeitsdarlehen genannt, ist eine Darlehensart bei der über die vereinbarte Zinsbindungsfrist nur Zinsen (Kosten) gezahlt, aber keine Tilgung (Rückzahlung) geleistet wird. Die vollständige Darlehenssumme muss dann am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. Das durch die fehlende Tilgung während der Laufzeit frei gewordene Geld, wird beim Fälligkeitsdarlehen oft monatlich in eine Kapitallebensversicherung oder einen Sparvertrag eingezahlt, um dann später die Gesamt-Darlehenssumme zurückzahlen zu können.

Was ist ein variables Darlehen? Ein Variables Darlehen, auch Flex-Darlehen oder flexibles Darlehen genannt, ist eine Darlehensart bei der kein fester Zinssatz vereinbart wird (ohne Zinsbindung). Der Zinssatz eines variablen Darlehens wird alle ein bis drei Monate an die aktuellen Zinsen auf dem Geldmarkt angepasst. In den meisten Fällen orientiert sich die Anpassung am "Euribor" (kurz für "Euro Interbank Offered Rate"), einem Referenzzinssatz den Banken verwenden, wenn sie untereinander Geldgeschäfte durchführen. Weil der Euribor so häufig zur Bemessung der Zinsänderungen zugrundgelegt wird, werden variable Darlehen oft auch "Euribor-Darlehen" genannt. Variable Darlehen sind fast immer auch in der Tilgung variabel. Tilgungen während der Laufzeit werden nicht verlangt, können vom Darlehensnehmer aber in fast immer beliebiger Höhe geleistet werden. Die komplette Darlehenssumme muss am Ende der Laufzeit zurückgezahlt sein. So gesehen ist ein variables Darlehen also auch ein endfälliges Darlehen mit komplett flexiblen Sondertilgungen. Im Vergleich zu anderen Darlehensarten mit langfristig vereinbarten Zinssätzen, die oft lange Kündigungs-Konditionen haben, kann man ein Darlehen mit variablem Zinssatz, fast immer mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten kündigen.

Eine Sonderform des variablen Darlehens ist das Cap-Darlehen bei dem der Zinssatz variabel ist, aber zusätzlich eine Zinsobergrenze (der "Zinscap" von englisch "Cap" = Deckel) vereinbart wird, die der Darlehensgeber nicht überschreiten darf. Beim Cap-Floor-Darlehen wird eine Zinsobergrenze und ein Mindestzins (der "Floor" von englisch "Floor" = Boden) vereinbart.

Das Volltilgerdarlehen, Forward-Darlehen, und Nachrangdarlehen sind keine eigenen Darlehensarten, sondern nur eine zusätzliche Bedingung oder Anforderungen an das Darlehen. Es können verschieden Darlehensarten zusätzlich auch noch ein Volltilgerdarlehen, Forward-Darlehen oder Nachrangdarlehen sein.

Ein Darlehen ist ein Volltilgerdarlehen, wenn die Rückzahlungskonditionen (Tilgung) so berechnet sind, dass zum Ende der Zinsbindungszeit das Darlehen komplett zurückgezahlt ist. Der Begriff Volltilgerdarlehen beschreibt damit keine eigene Darlehensart, sondern nur eine zusätzliche Bedingung oder Anforderungen an das Darlehen. Zum Ende der Zinsbindung ist der Darlehensnehmer schuldenfrei. Eine Anschlussfinanzierung ist nicht notwendig, weil keine Restschuld mehr besteht. Meistens werden Volltilgerdarlehen in Form von Annuitätendarlehen abgeschlossen.

Ein Darlehen ist ein Forward Darlehen, wenn der Zinssatz (Kosten) für das Darlehen schon lange Zeit (mehrere Jahre) vor der Inanspruchnahme des Darlehens verbindlich abgeschlossen wird. Der Begriff Forward Darlehen beschreibt keine eigene Darlehensart, sondern nur eine zusätzliche Bedingung oder Anforderungen an das Darlehen: Es wurde im Voraus (mit einer Vorlaufzeit) abgeschlossen. Die meisten Forward Darlehen werden in Form von Annuitätendarlehen abgeschlossen.

Nachrangdarlehen, auch Nachrangfinanzierung, Nachrangiges Darlehen, Revalutierung oder Neuvalutierung genannt, ist ein "Zusatzkredit", der zur Unternehmens- und Baufinanzierung abgeschlossen werden kann, wenn die ursprüngliche Finanzierung nicht ausreicht. Es wird meist spät in einer laufenden Finanzierung, im Rahmen einer Anschlussfinanzierung ohne Anbieterwechsel, abgeschlossen, um zusätzliche Kosten z.B. für eine energetische Sanierung abzudecken. Weil zu dem Zeitpunkt schon ein großer Teil der Darlehenssumme zurückgezahlt wurde, kann die bestehende Grundschuld dann wieder als Sicherheit für den Zusatzkredit dienen.

Weil der Begriff Nachrangdarlehen nur die Art der Sicherung, nicht aber die Konditionen des Darlehens beschreibt, ist ein Nachrangdarlehen eigentlich keine eigene Darlehensform, sondern nur eine zusätzliche Bedingung oder Anforderungen an das Darlehen: Die meisten Nachrangdarlehen werden in Form eines Annuitätendarlehens abgeschlossen.

Das Baudarlehen, auch Immobiliendarlehen genannt, ist eine häufig genutzte Darlehensart in der Immobilienfinanzierung. Dabei handelt es sich um ein zweckgebundenes und in der Regel langfristiges Darlehen für den Erwerb einer Wohnung, Hausbau, Hauskauf oder die (energetische) Sanierung einer Immobilie. Das Darlehen soll einen entsprechend großen Finanzierungsbedarf decken.

Die Zweckbindung des Baudarlehens bedeutet, dass das Darlehen nur zum vereinbarten Zweck verwendet werden darf. Ein Darlehen zur Modernisierung einer Immobilie stattdessen z. B. für den Erwerb eines neuen Autos einzusetzen, ist vertraglich nicht zulässig. Eine weitere Besonderheit bei der Vergabe von Baudarlehen ist die sogenannte Grundschuld. Sie sichert den Darlehensgeber für den Fall ab, dass der oder die Darlehensnehmer:in seine oder ihre Schuld nicht mehr begleichen kann. Die finanzierte Immobilie wird deshalb mit einer Grundschuld, d. h. einem Grundpfandrecht des Darlehensgebers, belastet. Dieser ist im Falle einer Zahlungsunfähigkeit der Darlehensnehmer:innen z. B. dazu berechtigt, die Immobilie zu versteigern oder anderweitig zu verwerten.

Hypothek und Grundschuld bezeichnen jeweils gleichermaßen das Recht eines Kredit- oder Darlehensgebers z. B. ein Grundstück oder eine Immobilie im Falle eines Zahlungsausfalls oder Zahlungsverzuges des Darlehensnehmers zu versteigern bzw. zu verwerten. Sowohl die Hypothek als auch die Grundschuld dienen dem Darlehensgeber als Sicherheit. Während sich die Hypothek (Restschuld) eines Baudarlehens aber während der Vertragslaufzeit durch die Tilgungszahlungen stetig verringert und erlischt, sobald die Hypothek vollständig (plus Zinsen) zurückgezahlt wurde, bleibt die Grundschuld unabhängig vom Darlehen bestehen. Das heißt, die Grundschuld verringert sich nicht parallel zur Tilgung des Darlehens und bleibt sogar nach vollständiger Rückzahlung in ihrer ursprünglichen Höhe bestehen, wenn sie nicht per Antrag und mit Zustimmung des Darlehensgebers aus dem Grundbuch gelöscht wird.

Das Grundschulddarlehen bietet für Darlehensnehmer eine größere Flexibilität. Eine teilweise oder vollständig abbezahlte Grundschuld kann beispielsweise zur Absicherung eines weiteren Darlehens genutzt oder bei einem Verkauf der Immobilie auf den Käufer übertragen werden, wenn der Darlehensgeber dem zustimmt. Der zweite Grund, warum die Grundschuld bei der Baufinanzierung der Hypothek inzwischen den Rang abgelaufen hat, sind die geringen Kosten. Wenn Sie z. B. Ihr Darlehen nach kompletter Rückzahlung nicht aus dem Grundbuch löschen, sondern für eine zukünftige Kreditaufnahme nutzen, ist das für Sie deutlich günstiger als die Neuaufnahme einer Grundschuld.