Wie können Ehe­leute mit einer Sterbe­geld­versicherung vor­sorgen?

Einige wenige Versicherer bieten Rabatte an, wenn Ehe­partner zwei Sterbegeld­versicherungen abschließen. In der Regel schließen Paare zwei reguläre Einzel­verträge ab. In Ausnahme­fällen gibt es gesonderte Partner­tarife für Eheleute.

Einige Versicherungsunternehmen bieten spezielle Tarife für Partner bei der Sterbegeldversicherung an. Dies ist allerdings die Ausnahme. Der Preis dafür kann geringer sein als die Verträge bei verschiedenen Versicherungsunternehmen abzuschließen. Abhängig von Ihrer persönlichen Situation kann aber auch das sinnvoll sein, zum Beispiel wenn die Ehepartner:innen auf unterschiedliche Leistungen Wert legen.

Ob eine Sterbegeldversicherung für Paare empfehlenswert ist, kommt immer auf den Einzelfall an. Die Sterbegeldversicherung ist eine Möglichkeit, um finanziell und gegebenenfalls organisatorisch für den Todesfall vorzusorgen. Mit einem passenden Vertrag haben Sie Gewissheit, dass hohe Beerdigungskosten im Fall der Fälle abgedeckt sind und Ihre Hinterbliebenen nicht zusätzlich belasten.

Auch aus diesen Gründen kann der Abschluss einer Sterbe­geld­versicherung sinn­voll sein:

• Seit 2004 zahlen gesetzliche Krankenkassen kein Sterbe­geld mehr. Finanzielle Unterstützung durch Staat oder Arbeitgeber gibt es nur in Ausnahmefällen. Umso mehr lohnt sich eine private Bestattungsvorsorge.
• Mit einer Sterbegeldversicherung können beide Partner:innen festlegen, wie Bestattung und Trauerfeier nach ihren Wünschen ausgerichtet werden sollen. So ist ein würdevoller Abschied gewährleistet.
• Je nach Versicherer ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung bis ins hohe Alter (zum Beispiel Eintrittsalter bis 75 Jahre oder höher) möglich.
• Vorerkrankungen müssen kein Ausschlusskriterium sein – vorausgesetzt, Sie wählen eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung ist eine Wartezeit bis zum vollständigen Leistungsumfang vorgesehen. Aber auch bei einer Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit sind die Gesundheitsfragen in der Regel nicht so detailliert wie zum Beispiel bei einer Risikolebensversicherung

Wichtig: Eine Sterbegeldversicherung soll Bestattungskosten und andere Aufwendungen nach dem Tod abdecken. Die Versicherungssumme ist nicht darauf ausgelegt, Hinterbliebene finanziell abzusichern. Sie möchten sichergehen, dass Ihrer Familie keine Versorgungslücke entsteht, wenn Ihnen etwas zustößt? Dann ist möglicherweise eine Risikolebensversicherung sinnvoll. Im Vergleich zur Sterbegeldversicherung sind hier deutlich höheren Versicherungssummen üblich. Damit kann zum Beispiel ein laufender Kredit oder die Ausbildung der gemeinsamen Kinder finanziert werden. Wenn Sie sich unsicher sind, welche Versicherung für Sie die passende ist, dann lassen Sie sich beraten.

Bei Abschluss einer Sterbegeld­versicherung für Ehe­paare ist die individuelle Ab­sicherung beider Partner:innen wichtig. Je nach Lebens­situation und Gesund­heits­zustand kann zum Beispiel eine Police mit zusätz­lichen Service­leistungen (zum Beispiel Anwaltsberatung zur Testaments-Erstellung oder Organisation der Bestattung) oder ohne Gesundheits­prüfung sinn­voll sein. Außer­dem sollte die Versicherungs­summe so gewählt sein, dass sie die Kosten der gewünschten Bestattung voll­ständig abdecken kann.

Mit einer Sterbegeldversicherung können Eheleute frühzeitig für die Finanzierung ihrer Bestattungskosten vorsorgen. Dabei unterzeichnet jeder Partner bzw. jede Partnerin einen eigenen Vertrag. Bei den meisten Versicherungsunternehmen ist der Abschluss im Alter von 40 bis 80 Jahren möglich. Teils liegen die Altersgrenzen darunter oder darüber. Je nach Vertrag werden die Beiträge lebenslang oder für eine bestimmte Laufzeit (zum Beispiel bis zum 65. Lebensjahr) gezahlt. Während dieses Zeitraums wird die vereinbarte Versicherungssumme angespart. Im Todesfall des versicherten Ehepartners oder der Ehepartnerin zahlt die Versicherung den Betrag an die bezugsberechtigte Person aus.

Sterbegeldversicherungen für Eheleute gibt es wie bei Sterbegeldversicherungen sonst auch mit und ohne Gesundheitsprüfung. Wer sofortigen Versicherungsschutz wünscht, sollte einen Vertrag ohne Wartezeit abschließen. In diesem Fall müssen Sie bei der Antragstellung Gesundheitsfragen beantworten. Für vorerkrankte Personen kann eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung passend sein. Vollständiger Versicherungsschutz besteht bei solchen Verträgen jedoch erst nach einer Wartezeit von in der Regel ein bis drei Jahren – abhängig vom Anbieter. Je nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand können für den einzelnen Partner bzw. die Partnerin unterschiedliche Tarife oder Anbieter passend sein.

Bei einer Sterbegeldversicherung für Eheleute ist die Versicherungssumme bei Vertragsabschluss innerhalb eines bestimmten Rahmens frei wählbar. In der Regel kann ein Betrag zwischen wenigen Tausend Euro und bis zu 20.000 Euro festgelegt werden. Wichtig: Die Summe sollte ausreichen, um die voraussichtlichen Bestattungskosten vollständig abzudecken.

Zur Orientierung: In Deutschland kostet eine Bestattung inklusive Grabmal und Grabanlage durchschnittlich 6.000 bis 7.000 Euro – ohne spätere Grabpflege (Quelle: Aeternitas). Je nach Art der gewünschten Bestattung können aber deutlich höhere Gebühren entstehen. Damit die Hinterbliebenen im Todesfall keine zusätzlichen Kosten tragen müssen, sollte eine realistische Versicherungssumme für die Bestattungsvorsorge einkalkuliert werden.

Das ist grundsätzlich möglich – vorausgesetzt, das Versicherungsunternehmen bietet diese Option bei der Sterbegeldversicherung für Eheleute an. Teilweise kann ein Partner beziehungsweise eine Partnerin die Sterbegeldversicherung gleich für beide abschließen – sogar ohne die Unterschrift der anderen Person. Aber: Bei einer Sterbe­geld­versicherung mit Gesundheitsprüfung ist die Unterschrift der zu versichernden Person Pflicht.

Bei einer Sterbegeld­versicherung können Sie die bezugs­berechtigte Per­son frei wählen. Neben dem Ehe­partner oder der Ehe­partnerin kommen dafür auch andere An­gehörige oder nicht ver­wandte Personen infrage.

Die bezugsberechtigte Person bekommt im Todesfall die Versicherungssumme ausbezahlt. Wer bezugsberechtigt ist, wird im Vertrag der Sterbegeldversicherung festgelegt. Auch die Reihenfolge der begünstigten Personen lässt sich vertraglich bestimmen. Infrage kommen zum Beispiel:

• Ehepartner:in
• Kinder
• Andere Angehörige (zum Beispiel eigene Eltern, Geschwister)
• Nicht verwandte Personen (zum Beispiel enge Freunde und Freundinnen)

Für Paare bietet es sich bei der Sterbegeldversicherung in der Regel an, den Partner bzw. die Partnerin als bezugsberechtigte Person zu definieren um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass der Betrag aus der Sterbegeldversicherung für die gewünschte Bestattung verwendet wird. Es ist empfehlenswert, die Bezugsberechtigten im Vertrag der Sterbegeldversicherung anzugeben und sich nicht auf die gesetzliche Erbfolge zu verlassen. So ist sichergestellt, dass die Auszahlung im Todesfall schnell und unkompliziert erfolgt.

Ja, bei einer Sterbegeldversicherung können Sie die bezugsberechtigte Person nachträglich ändern. Relevant wird das zum Beispiel, wenn das Paar sich trennt und die Versicherungssumme im Todesfall nicht mehr an die oder den Ex, sondern an eine andere Person (zum Beispiel den neuen Partner, die neue Partnerin) ausgezahlt werden soll.

Bei einem Vertrag mit widerruflichem Bezugsrecht ist für die Änderung lediglich die Unterschrift des Versicherungsnehmers beziehungsweise der Versicherungsnehmerin notwendig. Bei einer Sterbegeldversicherung mit unwiderruflichem Bezugsrecht wird zusätzlich die Unterschrift der bezugsberechtigten Person benötigt.

Bei der Beitragsberechnung spielen folgende Kriterien eine Rolle:

• Eintrittsalter
• Beitragszahlungsdauer
• Höhe der Versicherungssumme
• Gesundheitszustand (nur bei Abschluss einer Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsfragen notwendig)