Passende Altersvorsorge finden

Mit den staatlich geförderten Vorsorgemöglichkeiten, wie zum Beispiel der Riester-Rente  oder der BasisRente, auch Rürup-Rente genannt, unterstützt Sie der Staat in Form von Zulagen oder einer steuerlichen Begünstigung. Wer als Berufsanfänger günstig in die Altersvorsorge einsteigen will, für den bietet sich die Riester-Rente an. Bis zum 25. Geburtstag erhalten Sie einen einmaligen Bonus von 200 Euro. Hinzu kommen noch die Grundzulage und ggf. die Kinderzulage(n), die jährlich dem Vertrag gutgeschrieben werden.

Familien profitieren von den Kinderzulagen bei der Riester-Rente.
Die Zulage liegt je nach Geburtsjahr des Kindes bei 185 oder 300 Euro (für ab 2008 geborene Kinder). Sowohl als Angestellter, Beamter, Richter, Landwirt, Soldat wie auch als rentenversicherungspflichtiger Selbstständiger (zum Beispiel als Hebamme) können Sie Zulagen und staatliche Förderung erhalten.

Die BasisRente bzw. Rürup-Rente richtet sich an Selbstständige und Existenzgründer. Freiberufler und selbstständig Erwerbstätige, die nicht in die Deutsche Rentenversicherung einzahlen und sich für noch kein anderes Versorgungswerk entschieden haben, sind bei der BasisRente gut aufgehoben. Für Besserverdienende, die eine hohe Versorgungslücke erwartet oder Berufserfahrene, die bereits kurz vor der Pension stehen, kann die BasisRente ebenfalls eine Vorsorgevariante sein. Über diese lässt sich eine Altersvorsorge steuerlich gefördert aufbauen.

Neben einer privaten Altersvorsorge bietet die betriebliche Altersvorsorge (bAV) weitere Möglichkeiten, eine zusätzliche Rente aufzubauen. Laut Gesetz hat jeder rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer ein Recht auf eine Betriebsrente. Mit dem  Betriebsrentenstärkungsgesetz, das zum 1. Januar 2018 in Kraft trat, wurde die Betriebsrente für viele Arbeitnehmer und Unternehmen noch attraktiver. Der Arbeitgeber muss seinen Arbeitnehmern die Option einer betrieblichen Altersvorsorge anbieten. Ob es auf eine Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds oder darüber hinaus auf eine Pensionszusage oder Unterstützungskasse hinausläuft, liegt in der Entscheidung des Unternehmens. Doch was bietet die bAV? Durch die bAV können Arbeitnehmer staatlich gefördert für den Ruhestand vorsorgen. Staatlich gefördert bedeutet in diesem Fall, dass Arbeitnehmer in der Ansparphase entlastet werden. Auf die Beiträge zur bAV müssen ‒ bis zu den Höchstgrenzen ‒ weder Steuern noch Sozialabgaben entrichtet werden. Diese fallen erst in der Auszahlungsphase an.

Meist vereinbaren Arbeitnehmer und Arbeitgeber, dass Teile des Gehalts direkt in eine betriebliche Altersvorsorge fließen – das nennt sich Entgeltumwandlung. Oft gibt auch der Arbeitgeber etwas zu den Beiträgen dazu. Je nach Produkt gibt es sogar einen gesetzlichen Arbeitgeberzuschuss in Höhe von bis zu 15 Prozent des Umwandlungsbetrages, sofern der Arbeitgeber Sozialversicherungsbeiträge spart. Alternativ kann für die Entgeltumwandlung auch in der bAV die sogenannte Riester-Förderung in Anspruch genommen werden.

Zudem ist das Angebot einer bAV ein gutes Mittel, um sich neuen Fachkräften gegenüber als Arbeitgeber zu präsentieren, der seine Mitarbeiter schätzt und unterstützt.

Grundsätzlich ist allen Einkommensgruppen eine zusätzliche Altersvorsorge zu empfehlen. Schließlich sind alle von einer späteren Versorgungslücke betroffen. Wenn Sie ein Vorsorgeprodukt wählen, das flexible Ein- und Auszahlungen erlaubt, können Sie auf finanzielle Engpässe reagieren und sind somit im Falle eines Falles nicht eingeschränkt. Hier können Sie – eventuell gekoppelt an bestimmte Bedingungen – Beiträge verringern oder auch mal aussetzen, wenn es eng wird. Sind doch mal größere Anschaffungen geplant,  so können Sie sich jederzeit einen Teil des Vertragsguthabens auszahlen lassen, als ob es erspartes Vermögen wäre. 

Interessant ist auch die Riester-Förderung, die Menschen mit geringeren Einkommen unterstützen kann. Jeder förderberechtigte Riester-Sparer bekommt einen Bonus auf seine Einzahlungen, die sogenannte „Riester-Zulage“. Für eigene Kinder gibt es sogar nochmal etwas obendrauf. Zahlt ein Geringverdiener den Mindestbeitrag von 60 Euro im Jahr in einen Riester-Vertrag, so bekommt er mehrere hundert Euro an zusätzlicher Förderung und kann sich so eine attraktive Altersvorsorge aufbauen.

Beispiel:

Eine Geringverdienerin zahlt jährlich den Mindesteigenbeitrag von 60 Euro in ihren Riester-Vertrag ein. Sie hat zwei Kinder, für die sie Kindergeld bezieht und die beide nach 2008 geboren sind. Damit stehen ihr 175 Grundzulage und zwei mal 300 Euro Kinderzulage zu. Sie bekommt also stolze 775 Euro an Zulagen auf ihren Riester-Vertrag gutgeschrieben. Ihre Einzahlung hat sich mehr als verzehnfacht. Daher lohnt sich die Altersvorsorge für Geringverdiener hier ganz besonders.

Aktien bieten höhere Renditechancen als klassische Sparformen – wie beispielsweise das Sparbuch oder das Tagesgeldkonto – und können Ihrem Vermögensaufbau bei geschickter Anlage – vor allem über einen längeren Zeitraum wie bei der Altersvorsorge – richtig vorantreiben. Wenn Sie das Investieren erfahrenen Experten überlassen, haben Sie weniger Aufwand damit.

Die Experten können auf Veränderungen an den Börsen schnell reagieren und steuern außerdem das Risiko aktiv. Bei der Altersvorsorge kann das bedeuten, dass sie auch Ihr Alter berücksichtigen. Dann investieren die Fachleute zur Risikosteuerung Ihr Geld in sichere Anlagen, wenn der Renteneintritt kurz bevorsteht und in chancenreichere Anlagen, wenn Sie noch viele Jahre bis zur Rente sparen können.

Eine Kombination aus Rendite und Sicherheit kann Ihnen unter anderem eine entsprechend gestaltete fondsgebundene Rentenversicherung bieten. Dabei werden Ihre Beiträge professionell in unterschiedliche Kapitalanlagen investiert, um Ihr Geld optimal zu vermehren. Für eine solche fondsgebundene Rentenversicherung kann unter Umständen eine Beitragsgarantie vereinbart werden, so dass Ihnen zu Rentenbeginn mindestens die für die Altersvorsorge eingezahlten Beiträge ganz oder zu einem zuvor vereinbarten Prozentsatz sicher sind. Dies ist von der Art des Produkts abhängig.

Idealerweise räumt Ihnen das Produkt dann auch die Freiheit ein, über die Art der Auszahlung frei zu entscheiden. Je nach Ihrer Lebenssituation können Sie Ihr  Vertragsguthaben dann als lebenslange Rente, als einmalige Auszahlung oder als Mix aus beidem auszahlen lassen.