- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungsverträgen und ist genauso wichtig wie eine Haftpflichtversicherung. Sie sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden.
- Oftmals kann eine BU für Kinder ab einem Alter von 10 Jahren abgeschlossen werden.
- Wer in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, zahlt meist günstige Beiträge.
- Bei Krankheiten oder Unfallfolgen kann es passieren, dass eine BU gar nicht oder sehr schwer abschließbar ist. Daher lohnt sich ein Abschluss, so lange keine gesundheitlichen Einschränkungen bestehen.
- Laut einer DAK Studie aus dem Jahr 2019 sind insgesamt 238.000 Kinder und Jugendliche jährlich von Depression und Angststörungen betroffen.
- Wir möchten Ihnen mit diesem Ratgeber aufzeigen, dass auch schon für Schüler:innen eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen
Sinnvolle Absicherung für junge Menschen
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen kurz erklärt
Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Menschen
Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge für Ihr Kind, Ihren Enkel oder Ihre Enkelin sorgt für eine monatliche Rente, wenn z. B. durch eine schwere Erkrankung oder durch einen Unfall ein normaler Schulbesuch oder der Start in eine Ausbildung bzw. in einen Beruf nicht möglich sind. Die staatliche Absicherung reicht in solchen Fällen meist nicht aus, zumal sie zunächst auf die Kostenübernahme der notwendigen medizinischen Betreuung abzielt. Deswegen zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
Gesetzlich abgesichert ist Ihr Kind nur bei Unfällen, die auf direktem Weg zur Schule und von der Schule nach Hause, während des Unterrichts, in den Pausen oder bei schulischen Veranstaltungen geschehen.
Einige Versicherer bieten eine BU bereits für Schüler:innen an. Im Idealfall begleitet sie die versicherte Person anschließend ein Leben lang und stellt so eine durchgehende Sicherung der Arbeitskraft bis zur Rente dar, durch die Einkommenseinbußen ausgeglichen werden können.
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
Immer mehr Schüler:innen leiden an psychischen Erkrankungen wie Depressionen, Burnout und Angststörungen. Einer der Hauptgründe dafür ist offenbar Stress, der unterschiedliche Ursachen haben kann: Hoher Leistungsdruck durch Schule beziehungsweise Eltern, digitale Reizüberflutung und Mobbing in sozialen Netzwerken sind einige der Beispiele.
Ein weiterer wichtiger Faktor ist gesellschaftlicher Druck durch Medien und Influencer:innen. So nahm zum Beispiel die Anzahl der 13- bis 18-Jährigen mit einer Depression zwischen 2007 und 2017 um 119 Prozent zu. Im gleichen Zeitraum stieg zudem die Anzahl der Schüler:innen mit Burnout bei den 6- bis 12-Jährigen etwa auf das Doppelte und bei den 13- bis 18-Jährigen um 114 Prozent.
Auch der Anstieg von Angststörungen wie Panikattacken war in der älteren Gruppe deutlich stärker ausgeprägt. Dies kann darauf hindeuten, dass die Anforderungen an die Schüler:innen mit steigenden Schuljahren zunehmen.
Ist eine BU für Schüler:innen und Kinder sinnvoll?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch für Kinder sinnvoll, denn durch Stress, Krankheit oder Unfall können Schüler:innen bereits in jungen Jahren berufsunfähig werden. Sie sorgt in einem solchen Fall für finanzielle Absicherung. Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass junge Menschen in den meisten Fällen noch keine gesundheitlichen Einschränkungen haben und daher leichter eine BU ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge abschließen können als zu einem späteren Zeitpunkt im Leben.
Drei wichtige Vorteile einer BU für junge Menschen:
- Einfacher Einstieg
Schüler:innen sind normalerweise gesund. Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsvorsorge ist meist sehr einfach. - Günstige Beiträge
Je früher der Einstieg in eine BU stattfindet, desto günstiger sind meist die Beiträge. - Absicherung schon im frühen Alter
Auch Schüler:innen können bereits von Stress, Krankheiten und Unfällen betroffen sein. Die Berufsunfähigkeitsabsicherung begleitet Ihr Kind im Idealfall ein Leben lang und schützt vor finanziellen Sorgen, wenn es berufsunfähig wird.
Warum die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung
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Worauf sollten Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind achten?
Auf einige wichtige Aspekte sollten Sie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute und Kinder in jedem Fall achten:
Nachversicherungsgarantie
Eine Nachversicherungsgarantie oder auch Erhöhungsoption genannt, sollte in einer Berufsunfähigkeitsversicherung in jedem Fall enthalten sein. Sie erlaubt die nachträgliche Erhöhung der Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sollte die versicherte Person zum Beispiel ein höheres Einkommen beziehen, heiraten oder Kinder bekommen, reicht die ursprünglich versicherte BU-Rente in der Regel nicht mehr aus und sollte dann gegen höhere Beiträge angepasst werden.
Beitragsüberprüfungsoption
Mit der Möglichkeit einer Beitragsüberprüfungsoption können Sie abhängig vom Anlass, Ihre Berufsgruppe überprüfen lassen und möglichweise den Beitrag dadurch reduzieren. Anlässe dazu wären beispielsweise der Wechsel von der Realschule aufs Gymnasium, der Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums, der Start ins Berufsleben oder auch ein Berufswechsel.
Versicherungs- und Leistungsdauer
Um einen optimalen Versicherungsschutz zu erreichen, sollten Sie die Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr vereinbaren. So stellen Sie für den Ernstfall den nahtlosen Übergang in die Altersrente sicher. Bei der Allianz haben Sie zudem die Möglichkeit, die Vertragsdauer der BU-Versicherung zu verlängern. Erhöht sich die Regelaltersgrenze in der deutschen Rentenversicherung, können Sie Ihre Vertragsdauer über die gleiche Zeitspanne verlängern. Ihr Beitrag wird hierbei neu berechnet.
Verweisbarkeit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dem Versicherer keine Möglichkeit zur abstrakten Verweisung geben. Denn sie bedeutet in der Praxis, falls die Versicherten später im Berufsleben, den aktuellen Beruf aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalles nicht mehr ausüben können, hat der Versicherer die Möglichkeit zu prüfen, ob unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Ist dies der Fall, verweist der Versicherer auf eine andere Tätigkeit und erbringt keine BU-Leistung.
Option auf Zahlpausen
Aus unterschiedlichen Gründen ist es manchmal gut, wenn die Möglichkeit einer Zahlpause besteht. Das bedeutet, die Versicherten haben die Möglichkeit, die Zahlung der Beiträge vorübergehend auszusetzen. Dies sollte zinslos, grundlos und mehrmals möglich sein.
BU bei Schulunfähigkeit
Wie der Kinder- und Jugendreport vom November 2019 der DAK-Gesundheit zeigt, leidet jedes vierte Schulkind unter psychischen Problemen. Hochgerechnet sind das rund 238.000 Kinder jährlich in Deutschland. Der Berufsverband der Kinder- und Jugendärzte sieht darin aber nur die Spitze eines Eisberges und vermutet eine hohe Dunkelziffer.
Sollte Ihr Kind für eine längere Zeit nicht mehr zu Schule gehen können, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung helfen. Zwar haben Schüler:innen keinen unmittelbaren Einkommensausfall, aber durch die BU-Rente ist es für die Eltern leichter, mögliche Kosten die durch eine Schulunfähigkeit entstehen können zu decken.
Häufige Fragen zur BU für Schüler:innen
Bei einem Schulwechsel z.B. ins Gymnasium, kann dann mein Kind besser eingestuft werden?
Ja, das ist möglich und macht sogar Sinn. Denn bei Abschluss einer Versicherung werden die Schüler:innen abhängig von der besuchten Schulform (Mittelschule, Realschule oder Gymnasium) in eine Berufsgruppe eingeordnet. Verändern sie sich in eine höhere Schulform wie beispielsweise durch einen Übertritt ins Gymnasium, können sie in eine günstigere Berufsgruppe wechseln. Dadurch kann sich der zu zahlende Beitrag sogar verringern. Dies gilt allerdings nur dann, wenn der Versicherer eine Beitragsüberprüfungsoption anbietet.
Macht ein BU-Abschluss Sinn, wenn mein Kind nach der Schule einen Bundesfreiwilligendienst/Jugendfreiwilligendienst absolviert?
Ja, denn je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Der Gesundheitszustand ist in jungen Jahren meist besser, da weniger Vorerkrankungen bestehen, was für die Risikoprüfung vorteilhafter ist.
Die Einstufung in die Berufsgruppe erfolgt bei der Allianz gemäß dem zuvor erreichten Abschluss.
Unabhängig von Ihrem späteren Berufswunsch, sind Sie so frühzeitig finanziell gegen Berufsunfähigkeit für das ganze Berufsleben abgesichert.
Wer muss den Vertrag für die BU für Kinder unterschreiben?
Solange die versicherte Person noch nicht volljährig ist, muss ein gesetzlicher Vertreter oder Vertreterin, üblicherweise ein Elternteil, den Vertrag unterschreiben.
Gibt es auch weitere Vorsorgeprodukte für Schüler:innen?
Ja, es ist sinnvoll auch früh an eine private Altersvorsorge für Ihr Kind zu denken. Mit einer frühzeitigen Investition in die Zukunft Ihres Kindes oder Enkelkindes legen Sie den Grundstein für finanzielle Sicherheit in allen Lebensphasen – vom ersten Lebenstag bis ins Erwachsenenalter. Ihre Kindervorsorge ist eine sehr wichtige und persönliche Entscheidung.
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