Sterbegeld­versicherung mit Ein­mal­zahl­ung

Wer sich für die Bestattungs­vorsorge durch Zahlung eines Einmal­beitrags entscheidet, hat mehrere Möglich­keiten:

• Bestattungsvorsorgevertrag: Dieser wird mit einem Bestattungs­unter­nehmen ab­ge­schlossen, um alles rund um die eigene Bestattung zu regeln. Wer einen Bestattungs­vorsorge­vertrag abschließt, hinter­legt die Summe für die Bestattungs­kosten in der Regel per Einmal­beitrag. Vorsicht: Die Summe sollte in ein Treu­hand­konto fließen, damit das Geld zum Bei­spiel bei Insolvenz des Bestattungs­unter­nehmens sicher ist.
• Sterbegeldversicherung gegen Einmalzahlung: Manche Versicherer und Sterbe­kassen bieten eine Sterbe­geld­ver­si­che­rung mit Einmal­zahlung an, bei der Sie einmalig eine größere Summe einzahlen anstatt monatliche (oder viertel-, halb-, jährliche) Beitragszahlungen zu leisten. Üblicher ist die Zahlung monat­licher Beiträge. Die ver­ein­barte Ver­si­che­rungs­summe zahlt der Ver­sicherer bzw. die Sterbe­kasse im Todes­fall an eine oder mehrere Bezugs­berechtigte (z. B. Ehe­partner:in, Familien­mitglieder) aus. Dazu kommen ggf. noch Leistungen aus der Überschussbeteiligung.

Einen Bestattungsvorsorgevertrag schließen Sie zu Lebzeiten mit einem Bestattungsunternehmen Ihrer Wahl ab. Sie besprechen alle Details Ihrer Bestattung mit dem Bestatter oder der Bestatterin und halten sie vertraglich fest. Die Bestattungskosten zahlen Sie im Rahmen des Vorsorgevertrags im Voraus an das Bestattungsunternehmen - in der Regel in ein Treuhandkonto mit geringer oder keiner Verzinsung ein. Die Einzahlung auf ein Treuhandkonto ist wichtig, denn so ist das Geld auch bei Insolvenz des Bestattungsunternehmens geschützt. Außerdem gilt für das Treuhandkonto eine Zweckbindung.

Eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung kann sich im Vergleich dazu durch die laufende Verzinsung und weitere Komponenten der Überschussbeteiligung finanziell mehr lohnen. Im Todesfall erhalten die bezugsberechtigten Personen (z. B. Angehörige oder Erben und Erbinnen) die Versicherungssumme, müssen meist aber die Bestattung organisieren oder selbst ein Bestattungsunternehmen beauftragen. Liegt keine Bestattungsverfügung vor, entscheiden die Hinterbliebenen selbst über Bestattungsart, Trauerfeier und weitere Aspekte. Manche Versicherer (wie z.B. die Allianz) bieten jedoch mehr: Zum Beispiel können neben der Finanzierung der Bestattungskosten auch eine Beratung rund um Testament und Beisetzung sowie die Organisation der Bestattung enthalten sein.

Achten Sie darauf, ob und wie Ihr Einmal­beitrag abgesichert ist. In Deutschland sind Lebens­versicherer per Gesetz verpflichtet, im Sicherungs­fonds Protektor Lebens­versicherungs-AG Mitglied zu sein, damit im Fall einer Zahlungs­unfähigkeit die Leistungen für Versicherte erhalten bleiben. Für Sterbekassen gilt diese Pflicht nur, wenn sie ein Lebensversicherungsunternehmen sind.

Für deutsche Lebensversicherer gilt der Höchstrechnungszins von 1,00 Prozent (Stand: 01/2025). Diesen bieten Versicherer in der Regel maximal auf den Sparanteil (die Summe, die nach Abzug aller Kosten, wie z. b. von Verwaltungskosten, übrigbleibt) der Sterbegeldversicherung. Daneben beteiligen Versicherungsunternehmen ihre Kundinnen und Kunden in der Regel an ihren erwirtschafteten Überschüssen. Diese Beteiligung ist in der Regel umso höher, je finanzstärker der Versicherer ist. Die Höhe der Überschussbeteiligung wird jährlich neu festgelegt. 

Bei einer Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung zahlen Sie bei Abschluss einen Einmalbeitrag an den Versicherer oder die Sterbekasse. Sollte das gewählte Angebot z.B. eine Wartezeit von 6 Monaten vorsehen, gibt es die vollständige Versicherungsleistung erst 6 Monate nach Abschluss der Versicherung. Achten Sie darauf, dass bei Tod innerhalb der Wartezeit mindestens der Einmalbeitrag zurückerstattet wird.

Als Alternative zur Wartezeit müssen sich Versicherte einer Gesund­heits­prüfung unterziehen. Auf Grund­lage des individuellen Gesund­heits­zustandes gewährt der Versicherer die Sterbe­geld­versicherung oder lehnt sie ab. Personen mit chronischen und lang­fristigen lebens­bedrohlichen Erkrankungen sollten darauf achten, eine Sterbe­geld­versicherung ohne Gesundheits­fragen abzuschließen.