Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung: worauf achten

Sterbegeldversicherung Einmalzahlung kurz erklärt

Bei der Bestattungsvorsorge mit Einmalzahlung gibt es zwei Varianten: Entweder Sie schließen einen Bestattungsvorsorgevertrag mit einem Bestattungsunternehmen Ihrer Wahl (meist Vorsorgevertrag mit Treuhandkonto) ab. Oder Sie entscheiden sich für eine Sterbegeldversicherung. Dabei gibt es zwei Arten: Eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung, bei der Sie den Versicherungsbetrag auf einmal bezahlen. Und eine Sterbegeldversicherung, bei der Sie monatliche Beiträge bezahlen. Wichtig: Der Begriff Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung bezieht sich in diesem Ratgeber nicht auf die Leistung, also auf eine einmalige Kapitalzahlung der Versicherung, sondern auf die Art Ihrer Beitragszahlung.
Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung bedeutet: Es gibt keine monatlichen Beiträge. Stattdessen zahlen Sie einmalig eine größere Summe in den Versicherungsvertrag beim Versicherer oder einer Sterbekasse ein. Der Einmalbeitrag ist in der Regel niedriger als die Versicherungssumme, die der Versicherer oder die Sterbekasse im Todesfall an die Hinterbliebenen auszahlt.
Worauf achten bei Abschluss einer Sterbeversicherung mit Einmalzahlung? Es ist empfehlenswert, dass Sie beim Vergleich der Tarife auf die Einlagensicherheit Ihres Einmalbeitrags und die Höhe der garantierten Todesfallleistung achten.
Die Allianz bietet aktuell keine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung an. Beim Allianz BestattungsSchutzbrief haben Sie die Wahl zwischen abgekürzter oder lebenslanger monatlicher Beitragszahlung. Ihr Vorteil: Dadurch können Sie die Höhe der Beiträge beim Abschluss des Vertrages an Ihre Bedürfnisse anpassen.
Sie lesen einen allgemeinen Ratgeber zum Thema Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung.

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Möglichkeiten der Bestattungsvorsorge

Bestattungsvorsorge mit Einmalzahlung

In Deutschland kostet eine Bestattung mit Grabmal und Grabanlage im Schnitt 6.000 bis 7.000 Euro. Wer vorsorgt, entlastet insbesondere Angehörige als Erben oder Erbinnen, die im Todesfall für die Organisation und Finanzierung der Beisetzung verantwortlich sind. Bei einer Bestattungsvorsorge mit Einmalzahlung zahlen Sie die Summe, mit der Ihre Bestattung finanziert werden soll, auf einmal.

Wer sich für die Bestattungsvorsorge durch Zahlung eines Einmalbeitrags entscheidet, hat mehrere Möglichkeiten:

Bestattungsvorsorgevertrag: Dieser wird mit einem Bestattungsunternehmen abgeschlossen, um alles rund um die eigene Bestattung zu regeln. Wer einen Bestattungsvorsorgevertrag abschließt, hinterlegt die Summe für die Bestattungskosten in der Regel per Einmalbeitrag. Vorsicht: Die Summe sollte in ein Treuhandkonto fließen, damit das Geld zum Beispiel bei Insolvenz des Bestattungsunternehmens sicher ist.
Sterbegeldversicherung: Manche Versicherer und Sterbekassen bieten eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung an. Üblicher ist die Zahlung monatlicher Beiträge. Die vereinbarte Versicherungssumme zahlt der Versicherer bzw. die Sterbekasse im Todesfall an eine oder mehrere Bezugsberechtigte (z. B. Ehepartner:in, Familienmitglieder) aus.

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Variante der Sterbegeldversicherung

Was ist eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung?

Bei einer Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung bezahlen Sie keine monatlichen Beiträge. Stattdessen zahlen Sie dem Versicherer bzw. einer Sterbekasse, die auch ein Lebensversicherer sein kann, einen Einmalbeitrag, der für Sie hinterlegt wird. Im Todesfall steht der bezugsberechtigten Person eine garantierte Todesfallleistung (entspricht der Versicherungssumme), die sich gegebenenfalls um Überschüsse erhöht, zur Verfügung, um die Bestattungskosten zu bezahlen.

Eine Sterbeversicherung mit Einmalzahlung bieten nur noch wenige Versicherungsunternehmen oder Sterbekassen an, üblicher sind monatliche Beiträge. Für den Einmalbeitrag gibt es eine laufende Verzinsung. Dadurch kann der Beitrag, den Sie einmalig einzahlen, niedriger sein als die Versicherungssumme, die Begünstigte nach Ihrem Tod erhalten. Dafür müssen die Überschüsse allerdings ausreichend hoch sein.

Die Leistungen der Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung setzen sich aus dem Garantiezins auf die garantierte Todesfallleistung und der Überschussbeteiligung zusammen.

Das Bundesfinanzministerium legt den Höchstrechnungszins fest. Dieser liegt seit 2022 bei 0,25 Prozent (Stand 12/2023). Da der Höchstrechnungszins so niedrig ist und mit dem Produkt auch noch Kosten verbunden sind, wäre der Einmalbeitrag oftmals höher als die garantierte Todesfallleistung. Aus diesem Grund bieten kaum noch Versicherer eine Sterbegeldversicherung gegen Einmalbeitrag an.
Die Todesfallleistung und der Rückkaufswert erhöhen sich in der Regel im Laufe der Versicherungsdauer durch die jährlich neu festgelegte Überschussbeteiligung.

Für Sterbekassen gilt der gesetzliche Höchstrechnungszins nicht, sodass sie teilweise die garantierte Todesfallleistung mit einer höheren Verzinsung kalkulieren und damit häufig attraktivere Tarife anbieten, bei denen der Einmalbeitrag niedriger ist als die garantierte Leistung. Wichtig: Sterbekassen sind in der Regel keine Mitglieder im gesetzlichen Sicherungsfonds der Protektor Lebensversicherungs-AG (= Sicherungseinrichtung der deutschen Lebensversicherer). Somit sind bei Zahlungsunfähigkeit die Einlagen nicht durch den Sicherungsfonds geschützt. Lebensversicherer sind dagegen gesetzlich verpflichtet, Mitglied bei Protektor zu sein, damit im Fall einer Zahlungsunfähigkeit die Leistungen für Versicherte erhalten bleiben. Manche Sterbekassen sind jedoch auch Lebensversicherer, wenn sie unter der Rechtsform Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit firmieren. In diesem Fall sind sie Mitglied im vorher genannten Sicherungsfonds.

Vergleich Treuhandkonto und Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung

Beim Bestatter oder bei der Bestatterin zahlen Sie den Betrag in der Regel in ein Treuhandkonto mit geringer oder keiner Verzinsung ein. Das ist wichtig, denn so ist das Geld auch bei Insolvenz des Bestattungsunternehmens geschützt. Außerdem gilt für das Treuhandkonto eine Zweckbindung. Vereinbaren Sie eine Bestattungsvorsorge mit dem Bestattungsunternehmen, müssen sich Ihre Angehörigen im Todesfall um nahezu nichts mehr kümmern. Das Unternehmen übernimmt in der Regel den Großteil der Organisation, zudem sind die Bestattungskosten gedeckt.

Eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung kann sich im Vergleich dazu durch die laufende Verzinsung finanziell mehr lohnen. Im Todesfall erhalten die Erben und Erbinnen, oft sind das Ihre Angehörigen, als bezugsberechtigte Personen die Versicherungssumme, müssen meist aber die Bestattung organisieren oder selbst ein Bestattungsunternehmen beauftragen. Liegt keine Bestattungsverfügung vor, entscheiden die Hinterbliebenen selbst über Bestattungsart, Trauerfeier und weitere Aspekte.

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Wichtige Kriterien

Worauf sollten Sie bei einer Sterbeversicherung mit Einmalzahlung achten?

Je nach Versicherungsunternehmen oder Sterbekasse unterscheiden sich die Bedingungen und Leistungen der Sterbeversicherung mit Einmalzahlung. Dabei gibt es verschiedene Kriterien, die Sie beachten sollten, um das für Sie passende Produkt zu wählen.

Einmalzahlung oder monatliche Beiträge

In Deutschland kostet eine Bestattung mit Grabmal und Grabanlage im Schnitt 6.000 bis 7.000 Euro. Je nach Bestattungsart und Ihren Wünschen sollten Sie also den kompletten Geldbetrag auf einmal zur Verfügung haben, um eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung zu wählen. Alternativ hierzu können Sie die finanzielle Belastung durch ein Produkt mit monatlichen Beiträgen wie den Allianz BestattungsSchutzbrief reduzieren.

Einlagensicherung der Einmalzahlung

Achten Sie darauf, ob und wie Ihr Einmalbeitrag abgesichert ist. In Deutschland sind Lebensversicherer per Gesetz verpflichtet, im Sicherungsfonds Protektor Lebensversicherungs-AG Mitglied zu sein, damit im Fall einer Zahlungsunfähigkeit die Leistungen für Versicherte erhalten bleiben. Für Sterbekassen gilt diese Pflicht, abhängig von ihrer Rechtsform, nicht.

Verzinsung und Überschussbeteiligung

Für deutsche Lebensversicherer gilt der Höchstrechnungszins von 0,25 Prozent (Stand: 12/2023). Diesen bieten Versicherer in der Regel maximal auf den Sparanteil (die Summe, die nach Abzug von Verwaltungsgebühren übrigbleibt) der Sterbegeldversicherung. Daneben beteiligen Versicherungsunternehmen ihre Kundinnen und Kunden in der Regel an ihren erwirtschafteten Überschüssen. Diese Beteiligung ist in der Regel umso höher, je finanzstärker der Versicherer ist. Die Höhe der Überschussbeteiligung wird jährlich neu festgelegt.

Länge Wartezeit und Beitragsrückgewähr

Bei einer Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung zahlen Sie bei Abschluss einen Einmalbeitrag an den Versicherer oder die Sterbekasse. Sollte das gewählte Angebot z.B. eine Wartezeit von 18 Monaten vorsehen, gibt es die vollständige Versicherungsleistung erst 18 Monate nach Abschluss der Versicherung. Achten Sie darauf, dass bei Tod innerhalb der Wartezeit mindestens der Einmalbeitrag zurückerstattet wird.

Keine Gesundheitsprüfung

Als Alternative zur Wartezeit müssen sich Versicherte einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Auf Grundlage des individuellen Gesundheitszustandes gewährt der Versicherer die Sterbegeldversicherung oder lehnt sie ab. Personen mit chronischen und langfristigen lebensbedrohlichen Erkrankungen sollten darauf achten, eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen abzuschließen.

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Allianz BestattungsSchutzbrief

Bietet die Allianz eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung an?

Aktuell bietet die Allianz keine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung an. Dafür gibt es den Allianz BestattungsSchutzbrief mit monatlicher Beitragszahlung.

Der seit 2022 gesetzlich vorgeschriebene Garantiezins von 0,25 Prozent ist sehr niedrig und gilt für alle Lebensversicherer. 2012 lag er noch bei 1,75 Prozent. Deswegen wäre die garantierte Todesfallleistung bei einer Sterbeversicherung mit Einmalzahlung nach Abzug von Kosten momentan niedriger als der Einmalbeitrag. Eine Alternative ist der Allianz BestattungSchutzbrief, bei dem Sie monatliche Beitragszahlungen leisten und von jährlichen Überschussbeteiligungen profitieren können.

Mit dem Allianz BestattungsSchutzbrief sind nicht nur Bestattungskosten finanziert, sondern auch Serviceleistungen abgedeckt und alles rund um die Bestattung organisiert. Den Allianz BestattungsSchutzbrief können Sie ohne Gesundheitsfragen ab 8,29 Euro im Monat und einer Wartezeit von 18 Monaten z.B. direkt online beantragen.

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