- Sie lesen einen allgemeinen Ratgeber zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Erfahren Sie, ob es möglich ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall abzuschließen bzw. in welchen Fällen eine BU-Versicherung bei einer Berufsunfähigkeit verursacht durch einen Bandscheibenvorfall leistet.
- Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nach einem Bandscheibenvorfall ist meist möglich. Das Rückenleiden müssen Sie beim Beantworten der Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß angeben. Egal, ob der Bandscheibenvorfall bei Antragstellung bereits ausgeheilt ist oder nicht.
- Wurde bei Ihnen in der Vergangenheit ein Bandscheibenvorfall diagnostiziert, erheben viele BU-Versicherer einen Risikozuschlag. Alternativ können Leistungen bei Erkrankungen der Wirbelsäule aus Ihrem Vertrag ausgeschlossen werden.
- Wegen eines vorangegangenen Bandscheibenvorfalls kann der Berufsunfähigkeitsversicherer Ihren Antrag auch ablehnen. Eine anonyme Risikovoranfrage vor Vertragsabschluss kann daher sinnvoll sein.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall
Was Sie bei der BU-Versicherung und einem Bandscheibenvorfall beachten sollten
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall kurz erklärt
Bandscheibenvorfall ist häufige Ursache für Berufsunfähigkeit
In Deutschland sind Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Wegen eines Bandscheibenvorfalls berufsunfähig werden kann prinzipiell jeder – unabhängig vom ausgeübten Job. Starke Belastungen können das Risiko dafür ebenso erhöhen wie langes Sitzen.
Quelle: Verifiziert durch MORGEN & MORGEN GmbH
Wenn heftige Rückenschmerzen in den Arm oder ins Bein ausstrahlen, kann ein Bandscheibenvorfall die Ursache sein. Die Bandscheibe ist ein gelartiger Kern, der zwischen den einzelnen Wirbeln der Wirbelsäule sitzt. Die Gelkissen machen die Wirbelsäule beweglich und federn Stöße ab. Mit zunehmendem Alter oder durch starke Belastung nutzen sich die Bandscheiben ab und können aus ihrer Position rutschen. Wird der Gallertkern zwischen den Wirbelkörpern nach außen gedrückt, kann er auf den Rückennerv drücken. Das verursacht oft starke Schmerzen – je nachdem, wo der Bandscheibenvorfall auftritt und wie groß er ist. Bandscheibenvorfälle und andere Erkrankungen des Muskel-Skelett-Apparats zählen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit.
Quelle: Verifiziert durch MORGEN & MORGEN GmbH
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bandscheibenvorfall?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie im Sinne Ihres Versicherers berufsunfähig sind. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn Sie Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit aufgrund eines Bandscheibenvorfalls zu weniger als 50 Prozent nachkommen können – und zwar für z.B. mindestens sechs Monate (abhängig vom Versicherer und Tarif).
Beantragen Sie nach einem Bandscheibenvorfall Berufsunfähigkeitsrente, prüft der Versicherer anhand von aktuellen medizinischen Untersuchungsberichten, ob ein Leistungsanspruch besteht. Erkennt der Versicherer die Berufsunfähigkeit an, besteht der Leistungsanspruch so lange, wie die krankheitsbedingten Beeinträchtigungen andauern. Dies prüft der Versicherer von Zeit zu Zeit nach.
Es kann vorkommen, dass Sie nach einem ausgeheilten Bandscheibenvorfall nicht in den alten Beruf zurückkehren können, da die Belastungen erneute Bandscheibenbeschwerden auslösen würden. Hier geht es beruflich nur durch eine Umgestaltung der Tätigkeit oder Umschulung weiter.
In den meisten Fällen ist es sinnvoll, Ihre Arbeitskraft zusätzlich privat mit einer BU-Versicherung finanziell zu sichern. Denn selbst, wenn Sie die Voraussetzungen für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erfüllen, reichen die Leistungen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
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Kann ich eine BU-Versicherung trotz Bandscheibenvorfall abschließen?
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist meist auch nach einem Bandscheibenvorfall möglich. Wegen der Vorerkrankung können BU-Versicherer aber einen Risikozuschlag verlangen, Rückenprobleme als Leistungsgrund aus dem Vertrag ausschließen oder Ihren Antrag auch ganz ablehnen.
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Wichtig, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall abschließen möchten: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen bei Vertragsantrag vollständig und wahrheitsgemäß. Stellt Ihr Versicherer fest, dass Sie einen Bandscheibenvorfall oder eine andere Vorerkrankung schon vor Antragstellung hatten, aber verschwiegen haben, kann das Unternehmen die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern.
Risikozuschlag, Ausschluss oder Ablehnung bei Bandscheibenvorfall möglich
Ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall abgeschlossen werden kann, hängt vom Versicherungsanbieter sowie von der Art und Dauer der Rückenschmerzen ab. Grundsätzlich gibt es drei Möglichkeiten:
- Versicherung mit Risikozuschlag: Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall können Versicherer einen Risikozuschlag verlangen. Das heißt: Sie zahlen einen Aufschlag auf Ihren Beitrag. Dafür leistet der Versicherer auch, wenn Sie aufgrund eines erneuten Bandscheibenvorfalls berufsunfähig werden.
- Versicherung mit Leistungsausschluss: Alternativ kann ein Vertrag mit Leistungsausschluss bei Rückenleiden vereinbart werden. Bei einem bestehenden Bandscheibenvorfall kann der Ausschluss z.B. "Wirbelsäulenschäden einschließlich eintretender Folgen" betreffen. Das bedeutet: Haben Sie erneut einen Bandscheibenvorfall oder werden aufgrund eines anderen Rückenleidens berufsunfähig, haben Sie keinen Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Ablehnung: Je nach Art des Leidens und abhängig vom Versicherer kann ein Bandscheibenvorfall als zu großes Risiko für einen Vertragsabschluss gewertet werden. Der Versicherer kann Ihren Antrag deshalb auch ablehnen. Prüfen Sie in diesem Fall, welche Konditionen andere Versicherungsunternehmen bieten oder welche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll sein könnten.
Berufsunfähigkeitsversicherung nach Bandscheibenvorfall: Anonyme Risikovoranfrage stellen
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bandscheibenvorfall abschließen möchte, kann eine Risikovoranfrage bei den Ansprechpartner:innen des Versicherers stellen. Mit der anonymen Anfrage klären Sie vorab, zu welchen Bedingungen eine BU-Versicherung bei Ihrem Wunsch-Anbieter abschließbar wäre.
Auch bei der Allianz ist eine anonyme Anfrage möglich. Ihr Allianz Kontakt kanntelefonisch unter 0800 4720 115 oder vor Ort mit Ihnen prüfen – ganz ohne Arztanfrage –, ob Ihre Vorerkrankungen für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz relevant sind.
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