Kranken­tagegeld-Versicherung

• Gesetzlich Versicherte: Nach Ende der Lohn­fort­zahlung (in der Regel nach sechs Wochen, 42 Kalender­tage) zahlt die gesetzliche Kranken­kasse (GKV) Kranken­geld. Den Anspruch darauf haben Sie ab dem Zeitpunkt, ab dem ein Arzt oder eine Ärztin die lückenlose Arbeitsunfähigkeit bestätigt. Allerdings nur bis zu einer festen Obergrenze, abzüglich des Arbeit­nehmer­anteils zur Renten-, Arbeits­losen- und Pflege­versicherung. Wie viel Kranken­geld Sie von der GKV erhalten, hängt vom Einkommen ab. Im Schnitt beträgt das Kranken­geld der GKV nur etwa 80 Prozent des Netto­einkommens. Mit der Allianz Kranken­tage­geld-Versicherung können Sie die Lücke schließen.
• Freiwillig gesetzlich Versicherte: Eine Einkommens­lücke von mindestens 20 Prozent entsteht auch bei frei­willig gesetzlich Versicherten nach Ende der Lohnfortzahlung. Je höher das Ein­kommen, desto größer ist die Lücke. Die Differenz deckt die Allianz Kranken­tage­geld-Versicherung ab.
• Privat Versicherte: Nach Ende der Lohn­fort­zahlung durch den Arbeitgeber haben privat Versicherte kein Ein­kommen mehr. Ihr Verdienst­ausfall beträgt 100 Prozent. Für Sie ist eine private Kranken­tage­geld-Versicherung unverzichtbar. Anders als bei gesetzlich Versicherten muss eine Kranken­tage­geld­-Ver­si­che­rung privat und separat abge­schlossen werden. Der Schutz ist nicht auto­matisch in der privaten Krankenversicherung enthalten.

Beispielrechnung für ein 35-jährige Person, gesetzlich versichert, ohne Kinder mit Krankengeldanspruch ab der siebten Woche und einem monatlichen Bruttoeinkommen in Höhe von 4.000 Euro.

Bei einer Einkommensänderung informieren Sie bitte die Allianz, wenn sich Ihr Einkommen verringert. Sind Sie Arbeitnehmer oder Arbeitnehmerin und hat sich Ihr Einkommen erhöht, können Sie Ihr Krankentagegeld innerhalb von zwei Monaten ab dem Zeitpunkt der Einkommenserhöhung ohne Gesundheitsprüfung anpassen. Ist Ihr Einkommen bzw. Gewinn über der Beitragsbemessungsgrenze, dann kann die Versorgungslücke größer werden. Diese können Sie mit einer Krankentagegeld-Versicherung schließen.

Angestellte erhalten das Kranken­tage­geld nach der ver­einbarten Karenz­zeit (Übergangszeit). Diese endet in der Regel, wenn die Lohn­fort­zahlung des Arbeitgebers endet, also meist nach sechs Wochen. Danach erhalten Sie Ihr Krankentagegeld. Das Krankentagegeld wird bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit nach Ablauf der Karenzzeit und immer bis zum Ausstellungstag der Bescheinigung gezahlt. Die Krankentagegeldzahlung erfolgt dann rückwirkend zum Datum der letzten eingereichten Bescheinigung und niemals in die Zukunft.

Welche Krankentagegeld-Höhe sinnvoll ist, hängt von Ihren per­sön­lichen Um­ständen ab. Haben Sie hohe monat­liche Kosten? Können Sie auf Rück­lagen zurück­greifen?
Generell können gesetzlich Versicherte maxi­mal bis zu 100 Pro­zent dessen versichern, was Ihrem jetzigen Netto­einkommen pro Tag entspricht. Der Tages­satz kann in Stufen zu je fünf Euro abge­schlossen werden. So sichern Sie sich exakt nach Ihren Bedürfnissen ab. Zusammen mit dem gesetzlichen Krankengeld und sonstigen Krankentagegeldern darf das versicherte Krankentagegeld das Nettoeinkommen aus Ihrer beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Entscheidend für die Höchstgrenze des Krankentagegeldes ist Ihr Nettoeinkommen, nicht das Bruttoeinkommen.

Privat versicherte Angestellte sollten zusätzlich zum Nettoeinkommen auch die Beiträge zur privaten Krankenversicherung, zur privaten Pflegepflichtversicherung und zur gesetzlichen Rentenversicherung absichern. Diese Beiträge muss die angestellte Person nach der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber selbst bezahlen. Die maximale Absicherung für private versicherte Angestellte beträgt daher 80 Prozent des Bruttoeinkommens.

• Privat Versicherte: Ohne Kranken­tage­geld-Versicherung müssen Sie trotz privater Kranken­versicherung während der gesamten Dauer der Arbeits­unfähigkeit auf Ihr Einkommen verzichten. Das gilt auch während der gesetzlichen Mutter­schutz-Zeiten. Deshalb ist eine Absicherung mit Kranken­tage­geld für Selbst­ständige unverzichtbar.
• Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige haben drei Möglichkeiten, sich gegen Einkommensausfälle bei längerer Krankheit abzusichern:
  1. Über eine sogenannte Wahlerklärung, die man bei der GKV abgibt, bekommt man ab dem 43. Tag der Krankschreibung Krankengeld. Das kostet 0,6 Prozentpunkte mehr Beitrag.
  2. Alternativ können Sie einen Wahltarif innerhalb der GKV abschließen, um Krankengeld zu erhalten.
  3. Oder Sie schließen eine private Krankentagegeld-Versicherung ab, in der Sie den Tagessatz und den Auszahlungsbeginn individuell vereinbaren können. Überschreitet Ihr Einkommen die Beitragsbemessungsgrenze, dann wird die Lücke größer. Diese Differenz deckt die Allianz Kranken­tage­geld-Versicherung ab.

Ausführliche Informationen zum Krankengeld der GKV finden Sie im Ratgeber.

Krankentagegeld: Beispielrechnung für einen Selbstständigen mit einem Nettoeinkommen von 3.290,00 Euro im Monat.

Bei einer Einkommensänderung informieren Sie bitte die Allianz, wenn sich Ihr Einkommen verringert. Sind Sie Arbeitnehmer oder Arbeitnehmerin und hat sich Ihr Einkommen erhöht, können Sie Ihr Krankentagegeld innerhalb von zwei Monaten ab dem Zeitpunkt der Einkommenserhöhung ohne Gesundheitsprüfung anpassen. Ist Ihr Einkommen bzw. Gewinn über der Beitragsbemessungsgrenze, dann kann die Versorgungslücke größer werden. Diese können Sie mit einer Krankentagegeld-Versicherung schließen.

Selbst­ständige erhalten das versicherte Kranken­tage­geld nach einer vereinbarten Karenz­zeit (Übergangszeit). Sie entscheiden mit Ihrem Tarif selbst, ob die Karenzzeit sieben, 14, 21, 28 oder 42 Tage sind. Das Krankentagegeld wird bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit nach Ablauf der Karenzzeit und immer bis zum Ausstellungstag der Bescheinigung gezahlt. Die Krankentagegeldzahlung erfolgt dann rückwirkend zum Datum der letzten eingereichten Bescheinigung und niemals in die Zukunft.

Für Selbstständige hängt die Höhe des Krankentagegeldes von den persönlichen Umständen ab. Sie können bis zu 100 Prozent Ihres durchschnittlichen Nettoeinkommens pro Tag versichern. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Einnahmen realistisch einschätzen und finanzielle Rücklagen berücksichtigen, um die passende Absicherung zu wählen. Der Tagesbetrag kann auch hier in Schritten von fünf Euro festgelegt werden. Lassen Sie sich vom Allianz Service Team individuell beraten. So finden Sie die optimale Absicherung für Ihre persönlichen und geschäftlichen Bedürfnisse.