Sparen für Kinder

Finanziell sorgenfreier Start für Ihr Kind

Sparen für Kinder kurz erklärt

Mit einer Geldanlage für Kinder wollen Eltern, Großeltern, Patinnen oder Paten ihren Schützlingen einen finanziell sorgenfreien Start ins eigene Leben ermöglichen. Eröffnen und verwalten Sie ein Konto oder Depot für Ihren Nachwuchs, gehört das Geld rechtlich gesehen allein dem Kind. Beim Sparen für Kinder sind unterschiedliche Anlageformen geeignet, zum Beispiel Festgeldkonten für Einmalanlagen oder ETF-Sparpläne für langjährigen Vermögensaufbau. Daneben gibt es unter anderem Kinderkonten, Depots und Banksparpläne für Kinder. Welche Geldanlage für Kinder sinnvoll ist, hängt von Sparziel und Laufzeit der Geldanlage für Kinder ab. Eine Rolle spielen auch Ihre persönliche Risikobereitschaft und die Sparfrequenz, also, ob Sie einmalig eine hohe Summe oder regelmäßig kleinere Beträge für das Kind anlegen.

Inhalt

Aktualisiert am 02.05.2025

Konto oder Depot für Kinder eröffnen
Sparen fürs Kind: Steuervorteile & Freibeträge
Kindersparen: Das sind die Möglichkeiten

Rahmenbedingungen: Konto oder Depot für Kinder eröffnen

Ein Wertpapierdepot, Sparbuch oder Minderjährigenkonto (auch Kinderkonto genannt) können die gesetzlichen Vertreter:innen des Kindes eröffnen. Für ein Kinderkonto müssen beide Elternteile unterschreiben. Es kann vertraglich vereinbart werden, dass die Eltern auch nur gemeinschaftlich über das Konto verfügen können. Unverheiratete Paare oder alleinstehende Elternteile können im Namen des Kindes Geld anlegen, wenn sie das Sorgerecht nachweisen. Großeltern, die für ihre Enkelkinder ein Konto oder Depot eröffnen wollen, brauchen die Zustimmung beider Erziehungsberechtigter.

Wer ein Konto oder Depot für Kinder anlegen will, muss sich und das Kind mit einem gültigen Personalausweis oder Reisepass ausweisen. Hat das Kind noch keinen Ausweis oder Pass, reicht die Geburtsurkunde. Beim Eröffnen eines Kinderkontos ist zusätzlich die Steueridentifikationsnummer des Kindes erforderlich.

Was ist der Unterschied zwischen Kinderkonto und Girokonto?

Kinderkonto oft ohne Gebühren

Anders als ein reguläres Girokonto können Sie ein Kinderkonto bereits für Minderjährige einrichten. In der Regel ist ein Kinder- oder Jugendkonto kostenlos nutzbar, beispielsweise als "mitwachsendes" Konto, das ab der Geburt eines Babys als Ansparkonto genutzt wird. Ab dem siebten Lebensjahr sind Kinder beschränkt geschäftsfähig und können ihr Minderjährigenkonto selbst nutzen, zum Beispiel, um Taschengeld einzuzahlen.

Kinderkonten laufen auf Guthabenbasis

Im Unterschied zu Girokonten für volljährige Personen laufen Kinderkonten auf Guthabenbasis. Das heißt: Bargeldabhebungen, Überweisungen oder Lastschriften führt die Bank nur aus, wenn das Konto gedeckt ist. Die Kontoverantwortung haben die gesetzlichen Vertreter:innen, bis das Kind volljährig ist.

Das Geld gehört dem Kind

Die Eltern sind verfügungsbefugt und entscheiden, wie ihr Nachwuchs das Kinderkonto nutzen darf. Aber: Das Geld auf dem Konto gehört dem Kind. Die Eltern können nur dann Geld von dem Konto abheben, wenn Sie das Einverständnis des Kindes dazu haben oder sie es zum Nutzen des Kindes ausgeben. Alles andere kann theoretisch vor Gericht landen.

Sparen fürs Kind: Steuervorteile & Freibeträge

Eltern oder Großeltern, die für minderjährige Kinder Geld anlegen, können von Zins- und Steuervorteilen profitieren. Denn auch vor dem 18. Geburtstag haben ihre Schützlinge Anspruch auf Freibeträge für unwiderrufliche Schenkungen und Aktiengewinne.

Steuerfreibetrag für unwiderrufliche Schenkung

Der steuerliche Freibetrag für Schenkungen liegt bei 400.000 Euro pro Kind und Elternteil. Das heißt: Im Zeitraum von zehn Jahren können Mutter und Vater 400.000 Euro steuerfrei auf ihren Nachwuchs übertragen. Für die Großeltern liegt die Grenze bei 200.000 Euro.

Steuerersparnisse bei Aktiengewinnen

Gewinne, die Wertpapiere in einem Junior Depot abwerfen, sind nicht steuerfrei. Kinder haben aber Anspruch auf dieselben Freibeträge, die für volljährige Depotinhaber:innen gelten:

Sparerpauschbetrag

Die pauschale Abgeltungssteuer von 25 Prozent (zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) ist erst fällig, wenn die Freibetragsgrenze für Kapitalerträge erreicht ist. 2025 liegt der sogenannte Sparerpauschbetrag weiterhin bei 1.000 Euro. Er war zuletzt im Januar 2023 von 801 Euro auf 1.000 Euro erhöht worden.

Grundfreibetrag

Bei höheren Erträgen können Sie für das Kind eine Nichtveranlagungsbescheinigung beim Finanzamt beantragen. Die NV-Bescheinigung gilt für drei Jahre und bestätigt, dass Ihr Nachwuchs keine Einkommenssteuer an das Finanzamt zahlen muss. Vorausgesetzt, seine Einkünfte überschreiten nicht den jährlichen Grundfreibetrag (2025: 12.084 Euro und 2026 (voraussichtlich) 12.336 Euro, 2024: 11.784 Euro, 2023: 10.908 Euro, 2022: 10.347 Euro).

Kindersparen: Das sind die Möglichkeiten

Wie spare ich sinnvoll für Kind oder Enkelkind? Legen Sie Wert auf eine möglichst sichere Kindergeldanlage, können Sie im Namen des Kindes ein Kinderkonto, Sparbuch, Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto eröffnen. Wer gewinnbringend in die finanzielle Zukunft des Nachwuchses investieren will, geht mit einem Wertpapierdepot oder ETF für Kinder mehr Risiko ein, hat aber höhere Renditechancen. Als Überblick finden Sie hier die gängigsten Möglichkeiten für Kindersparen: