Private Kranken­versicherung für Arbeitnehmer:innen

In Deutschland muss sich per Gesetz jede Person krankenversichern – entweder in einer gesetzlichen oder privaten Versicherung. Beamt:innen und Selbstständige können sich dabei stets für eine private Krankenversicherung entscheiden, Arbeitnehmer:innen haben diese Option ab einem Jahreseinkommen von derzeit 66.600,00 Euro brutto. Unterhalb dieser Schwelle schreibt das Gesetz einen Schutz bei einer gesetzlichen Krankenkasse vor. Dieser Schutz lässt sich aufstocken über private Zusatzversicherungen – zum Beispiel mit höheren Erstattungen beim Zahnersatz oder einer Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer bei einem Klinikaufenthalt.

Eine private Krankenversicherung lohnt sich für Beamt:innen eigentlich immer. Bei Angestellten dagegen ist die Familiensituation entscheidend: Bei Singles mit einem gut planbaren Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze und bei Paaren, die langfristig beide arbeiten wollen und nicht mehr als 1-2 Kinder haben, ist die Privatabsicherung auf lange Sicht oft günstiger. Wenn viele Kinder im Haushalt leben und nur ein Elternteil arbeitet, lohnt sich meistens eher die GKV.

Bei Selbstständigen kommt es sehr auf das Einkommen an: Bei niedrigen oder sehr schwankenden Einnahmen kann eine gesetzliche Krankenkasse noch besser passen.

Für alle gilt: die steuerliche Auswirkung ist nicht zu vergessen. Die Beiträge sind steuerlich voll abzugsfähig, was sich bei höherem Einkommen natürlich besonders lohnt. Einen Teil der eingezahlten Beiträge kann sich die versicherte Person darüber hinaus zurückholen: Wer über das Jahr keine Rechnung eingereicht hat, erhält z.B. bei der Allianz bis zu 30, teilweise 45 Prozent der Beiträge zurück.

Und: Je früher man sich für die Privatversicherung entscheidet, desto geringer sind die Beiträge.

Ja, denn die private Krankenversicherung sorgt für das Alter vor. In jungen Jahren beinhalten die Beiträge der privaten Krankenversicherung einen Sparanteil, den das Versicherungsunternehmen verzinslich anlegt, um damit im Alter die Beiträge wiederum zu reduzieren.

Krankenversicherungsbeiträge hängen vornehmlich von der medizinischen Kostenentwicklung ab – zum Beispiel durch innovative Medikamente und aufwändigere Apparatemedizin. Bei den gesetzlichen Krankenkassen werden aufgrund dessen die Beitragsbemessungsgrenze und der Beitragssatz erhöht. Und im Alter wird der Beitrag nicht nur für die gesetzliche Rente fällig, bei Betriebsrenten und Versorgungsbezügen wird der volle Beitragssatz abgezogen.

Bei der privaten Krankenversicherung passen sich die Monatsbeiträge dem medizinischen Fortschritt an. Die Allianz ist dabei besonders beitragsstabil: Allein seit 2008 lag die Beitragsentwicklung unterhalb der Anpassungen in den gesetzlichen Krankenkassen.

In der privaten Krankenversicherung lassen sich zudem die Beiträge im Alter verlässlich reduzieren, wenn die versicherte Person rechtzeitig den Sparanteil erhöht. Der Versicherer legt das Ersparte an und rechnet dies zu einem fest vereinbarten Anteil im Alter vom Beitrag runter.

Die versicherte Person reicht Arztrechnungen und Rezepte bei der eigenen Versicherung zur Erstattung ein. Besonders einfach funktioniert das mit der Gesundheits-App der Allianz. Per Smartphone oder Tablet lassen sich die Erstattungsunterlagen abfotografieren und an die Allianz senden. Sobald die Rechnungen überprüft sind, erhält die versicherte Person die Erstattung überwiesen.

In Vorleistung bei der Ärztin bzw. dem Arzt muss die versicherte Person nicht gehen. Rechnungen können sofort und ohne vorherige Zahlung eingereicht werden.

Bei einem Krankenhaus-Aufenthalt dagegen rechnen Klinik und Versicherung direkt ab. Auch für Medikamente bietet die Allianz eine solche Direktabrechnung mit der Apotheke an.

Umfassend absichern sollte der ausgewählte Tarif alle wichtigen Risiken wie Arzt-, Klinik- und Arzneimittelkosten - und das ohne versteckte Selbstbehalte, wie etwa eine Zuzahlung für Originalpräparate: Gerade bei Krebsmedikamenten kann es dann für den Patienten bzw. die Patientin extrem teuer werden.

Insgesamt wählt die versicherte Person den Tarif nach eigenen Vorlieben und Anforderungen aus: Wer sehr gesunde Zähne hat, braucht vielleicht keine zu hohe Abdeckung für Zahnersatz. Wer auf alternative Medizin vertraut, ist gut beraten, auf die Erstattungshöhe speziell in diesem Bereich zu achten. Wer sich bei Krankheit am liebsten zurückzieht, kann sich für einen Tarif mit Einbettzimmer im Krankenhaus entscheiden.

Da sich die Anforderungen im Laufe des Lebens ändern, nehmen viele Versicherte heute außerdem eine spezielle Komponente in ihren Tarif auf, die ihnen Flexibilität ermöglicht: Bis zu dreimal lässt sich mit dieser Option der Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung erweitern und verändern.

Der Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung ist möglich für Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze von derzeit 66.600,00 Euro brutto und ansonsten für alle Selbstständigen, Freiberufler:innen und Beihilfeberechtigten (wie z.B. Beamt:innen).

Sofern die Voraussetzungen für einen Wechsel in die PKV erfüllt sind, kann eine bisher in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversicherte Person innerhalb von zwei Wochen nach einem Hinweis der Krankenkasse, dass sich die Versicherung als freiwillige Versicherung fortsetzt, den Austritt erklären. Bislang freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung Versicherte können ihre Mitgliedschaft zum Ablauf des übernächsten Monats, gerechnet von dem Monat, in dem das Mitglied die Kündigung erklärt, kündigen. Darüber hinaus gibt es ein zusätzliches Kündigungsrecht: Wenn die gesetzliche Krankenkasse erstmalig einen Zusatzbeitrag erhebt oder ihren Zusatzbeitrag anhebt, kann die versicherte Person bis zum Ablauf des Monats, für den der Zusatzbeitrag erstmals erhoben wird oder für den der Zusatzbeitrag erhöht wird, kündigen.

Auch von einer privaten in eine andere private Versicherung ist der Wechsel grundsätzlich möglich. Allerdings lohnt er sich für diejenigen kaum, die ihre Krankenversicherung vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossen haben. Denn eine versicherte Person verliert durch den Wechsel sämtliche Alterungsrückstellungen, die bis dahin angespart wurden. Kund:innen mit Verträgen ab 2009 dagegen können Teile ihrer Alterungsrückstellungen zu einem neuen Unternehmen mitnehmen.

Vor einem Vertragsabschluss führt das neue Versicherungsunternehmen eine Gesundheitsprüfung durch. Wenn das Eintrittsalter deutlich höher und zusätzliche Risikozuschläge erforderlich sind, ist oft auch der Beitrag höher.

Wann gekündigt werden muss, hängt vom individuellen Vertrag ab. Die Kündigung ist nur wirksam, wenn dem bisherigen Versicherungsunternehmen innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigungserklärung der Nachweis über eine Anschlussversicherung vorgelegt wird. Diese Anschlussversicherung muss den gesetzlichen Mindestanforderungen entsprechen.

Ja. Arbeitgeber zahlen einen steuerfreien Zuschuss bei privat versicherten Arbeitnehmer:innen. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte bis zur entsprechenden Zahlung in der gesetzlichen Krankenkasse. Der maximale Arbeitgeberzuschuss liegt derzeit bei 403,99 EUR. Der Arbeitgeberzuschuss umfasst teilweise auch den Schutz von Familienangehörigen.

Wer Arbeitslosengeld bezieht und jünger als 55 ist, wird grundsätzlich wieder in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. Es besteht jedoch die Möglichkeit, sich von dieser Pflicht befreien zu lassen, wenn man länger als fünf Jahre in der Privaten Krankenversicherung war und weiterhin ihre Vorzüge genießen möchte. Dann zahlt die Agentur für Arbeit einen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag in der Höhe, die für die gesetzliche Krankenkasse fällig wäre. Mehr zum Thema Arbeitslosigkeit erfahren Sie im Ratgeber.

Wer sich nicht befreien lassen kann oder sich aus Kostengründen dagegen entscheidet, kann entweder seine Private Krankenversicherung sofort kündigen oder in eine sogenannte Anwartschaft umstellen. Wählt man die Anwartschaft, kann man später wieder zurück in die Private Krankenversicherung - und das zu den bisherigen Konditionen und ohne neue Gesundheitsprüfung.

Müssen Sie Ihre Private Krankenversicherung zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder wegen einer Ausbildung unterbrechen, bietet die Allianz die Möglichkeit, den Vertrag auf eine Anwartschaftsversicherung umzustellen. Gegen einen geringen Betrag sichern Sie sich den Wiedereintritt in den bisherigen Tarif - zu den bisherigen Konditionen und ohne Gesundheitsprüfung oder Wartezeit. Sie haben die Wahl zwischen einer sogenannten kleinen Anwartschaft und einer großen, bei der weiterhin Altersrückstellungen bezahlt werden, um die Beiträge zur Privaten Krankenversicherung auch nach Neueintritt gering zu halten. Leistungen aus der Privaten Krankenversicherung können während der Anwartschaft nicht bezogen werden.

Wenn Sie sich einmal für die Private Krankenversicherung entschieden haben, ist eine Rückkehr in die GKV nur in Ausnahmefällen möglich. Zum Beispiel, wenn Ihr Bruttoeinkommen als Arbeitnehmer:in unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) von 66.600 Euro (in 2023) fällt. Oder wenn Sie als Selbständige:r Ihre Haupttätigkeit in ein Angestelltenverhältnis wechseln.

Der Basistarif ist ein Tarif, der sich stark an dem Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung orientiert. Es gibt einen Höchstbeitrag (Monatsbeitrag) der gedeckelt ist. Dieser Versicherungstarif hat eine gesetzlich festgelegte Obergrenze und muss von jeder Kranken-Versicherungsgesellschaft angeboten werden.