Risiko­lebens­versicherung

Eine eigene Absicherung für alle Partner:innen kann durchaus sinn­voll sein. Viele Familien versichern nur dieHaupt­verdiener:innen, damit dessen Einkommen im Todes­fall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungs­summe ersetzt wird. Eine Risiko­lebens­versicherung für die Lebens­partner:in oder Ehe­gatten bzw. Ehegattin kann jedoch eben­falls sinn­voll sein: Der oder die Hinter­bliebene kann mit der Versicherungs­summe beispiels­weise eine Kinder­betreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.

In der Regel sollte die Versicherungs­summe das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familien­mit­glieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Waren­test empfiehlt einen Aus­zahlungs­betrag, der drei- bis fünf­mal so hoch ist wie das Brutto-Jahres­ein­kommen des bzw. der Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispiels­weise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungs­summe zwischen rund 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Rest­schulden aus Immobilien­darlehen oder anderen Krediten sollten zusätz­lich in der Versicherungs­summe berück­sichtigt werden. Dies gilt, sofern diese nicht bereits ander­weitig abge­sichert sind, beispiels­weise über eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe, umgangs­sprachlich manchmal auch "fallende Risiko­lebens­versicherung" genannt.

Neben der "üblichen" Risiko­lebens­versicherung mit einer konstanten Versicherungs­summe gibt es auch eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe. Diese Art der Versicherung kann sinn­voll sein, um z.B. Immobilien­darlehen, die kontinuierlich getilgt werden, abzusichern und Ange­hörige vor hohen finanziellen Belastungen im Todes­fall des Versicherten zu schützen.

Bei der Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe fällt die Anfangs­versicherungs­summe jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der eben­falls geringer werdenden Rest­schuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der "üblichen" Risiko­lebens­versicherung geringer, da sie bereits die über die gesamte Lauf­zeit fallende Versicherungs­summe berücksichtigen.

Die Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe der Allianz können Sie über Ihre persönlichen Berater:innen abschließen. Online ist das derzeit nicht möglich.

Im Internet gibt es zahllose Vergleichs­rechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risiko­lebens­versicherung zu finden. Aller­dings sind solche Preis­vergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Bei der Frage, welche Risiko­lebens­versicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungs­risiko während der Vertrags­lauf­zeit eher gering ausfällt – wie beispiels­weise bei der Allianz. Wie das Verteuerungs­risiko entsteht, erfahren Sie im Folgenden.

Über­schuss­beteiligung in der Risiko­lebens­versicherung

Bei Risiko­lebens­versicherungs­verträgen mit Über­schuss­beteiligung gibt das Versicherungs­unter­nehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungs­nehmer:innen weiter. Über­schüsse entstehen hierbei beispiels­weise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprüng­lichen Kalkulation angenommen.

Unter­schied Tarif­beitrag und Zahlbeitrag

Der Tarif­beitrag (auch Maximal­beitrag oder Brutto­beitrag genannt) beschreibt die maximale Ober­grenze des Beitrags einer Risiko­lebens­versicherung mit Über­schuss­beteiligung. Er ist der vertraglich fest­gelegte Beitrag und ändert sich während der Lauf­zeit nicht. Die Über­schuss­anteile werden mit diesem Tarif­beitrag verrechnet, so dass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahl­beitrag oder Netto­beitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahl­beitrag gilt solange sich die Höhe der verrechneten Über­schüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Über­schüsse wird einmal jährlich fest­gelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Über­schüsse mehr, kann der Zahl­beitrag bis zur Höhe des Tarif­beitrags ansteigen.

Verteuerungs­risiko Risiko­lebens­versicherung

Das Verteuerungs­risiko gibt für Risiko­lebens­versicherungen mit Über­schuss­beteiligung die Differenz an zwischen dem Tarif­beitrag und dem bei Vertrags­abschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Über­schüsse sind für diese Differenz aus­schlag­gebend. Das Verteuerungs­risiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitrags­erhöhungen während der Vertrags­lauf­zeit. Es kann ein wichtiges Vergleichs­kriterium sein, wenn Sie sich für eine Risiko­lebens­versicherung entscheiden.

Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risiko­lebens­versicherung für Nicht­raucher:innen – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu Raucher:innen günstiger.

Bei der Allianz können Sie sich zu den Nicht­raucher:innen zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antrags­stellung nicht aktiv geraucht haben und auch beab­sichtigen, in Zukunft Nicht­raucher:in zu bleiben. Dabei unter­scheidet die Allianz weiter nach Nicht­raucher:innen, die mindestens 1 Jahr Nicht­raucher:in oder mindestens 10 Jahre Nicht­raucher:in sind. Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispiels­weise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispiels­weise E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen oder Tabak­erhitzer (Heat-not-burn), der Gebrauch von Wasser­pfeifen (zum Beispiel Shishas), sowie das Konsumieren von Schnupf- und Oral­tabak (zum Beispiel Snus).

Eine Risiko­lebens­versicherung ist so lange sinn­voll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinter­bliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Die Lauf­zeit der Risiko­lebens­versicherung hängt somit von Ihrer individuellen Situation ab. Soll damit beispiels­weise ein Immobilien­kredit abge­sichert werden, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Möchten Sie die Risiko­lebens­versicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Lauf­zeit in der Regel erst enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nach­wuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.

Die Todes­fall­leistung aus einer Risiko­lebens­versicherung ist einkommen­steuer­frei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Aller­dings kann durch die Todes­fall­leistung gegebenen­falls Erbschaft­steuer anfallen, falls die gesetzlichen Frei­beträge über­schritten sind. Der Steuer­satz fällt dabei umso niedriger aus, je näher der oder die Empfänger:in der Todes­fall­leistung und der oder die Versicherungs­nehmer:in miteinander verwandt sind.

Für eine individuelle und faire Risiko­einschätzung werden Sie zu Ihrem Gesund­heits­status befragt. Manchmal ist zusätz­lich eine ärztliche Unter­suchung not­wendig, um den Gesund­heits­zustand beurteilen zu können. Beispiels­weise bei sehr hohen Versicherungs­summen. Relevant ist bei der Gesund­heits­prüfung auch, ob Sie rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nicht­raucher:in sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeit­punkt Nicht­raucher:in werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.

Bei der verbundenen Risiko­lebens­versicherung sind in einem Vertrag zwei Partner:innen abge­sichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jeder Partner bzw. jede Partnerin über eine eigene Risiko­versicherung mit der­selben Absicherungs­höhe verfügt.

Dabei wird die Versicherungs­summe nur einmal ausge­zahlt, beim ersten Todes­fall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleich­zeitig versterben sollten, etwa bei einem Auto­unfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinter­bliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risiko­lebens­versicherung vor allem für die gegen­seitige Absicherung von Geschäfts­partner:innen, Gesell­schafter:innen und kinder­losen Paaren mit zwei Einkommen.

Familien mit Kindern sollten beachten, dass die Versicherungs­summe im Todes­fall beider Eltern­teile nur einmal ausge­zahlt wird. Sie sollten sicher­stellen, dass in dem Fall die Kinder finanziell ausreichend abgesichert sind.