Risiko­lebens­versicherung

Für eine individuelle und faire Risiko­einschätzung werden Sie zu Ihrem Gesund­heits­­status befragt. Beispiel bei der Allianz: „Waren Sie in den letzten 3 Jahren bei einer Ärztin oder einem Arzt beziehungsweise einer Therapeutin oder einem Therapeut (zum Beispieln bei einer Heilpraktikerin oder einem Heilpraktiker oder einer Physiotherapeutin oder einem Physiotherapeuten) in Behandlung, Beratung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden in den folgenden Bereichen? (Herz, Kreislauf, Atmungsorgane, Verdauungs­organe, Harn- und Geschlechtsorgane, Stoffwechsel, Bluterkrankungen, Entzündliche Gelenks- und Bindegewebs­erkrankungen, Infektionen)“

Manchmal ist zusätzlich eine ärztliche Unter­suchung not­wendig, um den Gesund­heits­­zustand beurteilen zu können. Beispiels­weise bei sehr hohen Versicherungs­summen. Relevant ist bei der Gesund­heits­prüfung auch, ob Sie als versicherte Person rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nicht­raucher:in sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nicht­raucher:in werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.

Mehr über die Gesundheitsprüfung erklären wir hier.

Wenn Sie unsicher sind, ob eine Risikolebens­versicherung aus gesundheitlichen Gründen für Sie möglich ist, können Sie eine Risikovoranfrage entweder telefonisch unter 0800 4100 135 stellen oder mit Ihrem Allianz-Kontakt vor Ort durchführen. So finden Sie anonym und ganz ohne Arztanfrage heraus, ob Ihre Vorerkrankungen für den Abschluss einer Risikolebens­versicherung bei der Allianz relevant sind.

Sind Sie Diabetiker:in? Die Allianz bietet eine Risikolebensversicherung für Diabetiker:innen an.

Eine eigene Absicherung für alle Partner:innen kann durchaus sinn­voll sein. Viele Familien versichern nur die Haupt­verdiener:innen, damit dessen Einkommen im Todes­fall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungs­summe ersetzt wird. Eine Risiko­lebens­versicherung für die Lebens­partner:innen oder Ehe­gatten bzw. Ehegattin kann jedoch eben­falls sinnvoll sein: Der oder die Hinter­bliebene kann mit der Versicherungs­summe beispiels­weise eine Kinder­betreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.

Wie sich beide Partner:innen (zum Beispiel mit einen gemeinsamen Versicherungsvertrag) absichern können, erklären wir hier...

Wenn Sie Immobiliendarlehen oder andere Kredite besitzen und diese finanziell absichern möchten, kann es sinnvoll sein, eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe zu wählen.

Bei der Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe fällt die Anfangs­versicherungs­summe jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der ebenfalls geringer werdenden Rest­schuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der „üblichen“ Risiko­lebens­versicherung mit konstanter Versicherungssumme geringer, da sie bereits die über die gesamte Lauf­zeit fallende Versicherungs­summe berücksichtigen.

Die Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe der Allianz können Sie über Ihre persönlichen Ansprech­partner:innen abschließen. Online ist das derzeit nicht möglich.

Im Internet gibt es zahl­lose Vergleichs­rechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risiko­lebens­versicherung zu finden. Aller­dings sind solche Preis­vergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Bei der Frage, welche Risiko­lebens­versicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungs­risiko während der Vertrags­lauf­zeit eher gering ausfällt – wie beispiels­weise bei der Allianz.

Weitere Hinweise finden Sie hier: Verteuerungsrisiko

Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risiko­lebens­versicherung für Nicht­raucher:innen – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu Raucher:innen günstiger.

Bei der Allianz können Sie sich zu den Nicht­raucher:innen zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antrags­stellung nicht aktiv geraucht haben und auch beab­sichtigen, in Zukunft Nicht­raucher:in zu bleiben. Dabei unter­scheidet die Allianz weiter nach Nicht­raucher:innen, die mindestens 1 Jahr Nicht­raucher:in oder mindestens 10 Jahre Nicht­raucher:in sind. Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispiels­weise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispiels­weise E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen oder Tabak­erhitzer (Heat-not-burn), der Gebrauch von Wasser­pfeifen (zum Beispiel Shishas), sowie das Konsumieren von Schnupf- und Oral­tabak (zum Beispiel Snus).

Eine Risiko­lebens­versicherung ist so lange sinnvoll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinter­bliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Die Laufzeit der Risiko­lebens­versicherung hängt somit von Ihrer individuellen Situation ab. Soll damit beispiels­weise ein Immobilien­kredit abge­sichert werden, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Möchten Sie die Risiko­lebens­versicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Lauf­zeit in der Regel erst enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nach­wuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.

Wenn Sie sich gegenseitig (zum Beispiel als Eltern) absichern und steuerliche Aspekte berücksichtigen möchten, gibt es die Möglichkeit, einen Vertrag als sogenannte „Risikolebensversicherung über Kreuz“ abzuschließen.​ ​

Das Überkreuz-Modell nutzt die Möglich­keit, dass bei einer Risikol­ebens­versicherung die versicherte Person und der Versicherungs­nehmer bzw. die Versicherungs­nehmerin nicht ein und dieselbe Person sein müssen.​ Bei der Risiko­lebens­versicherung über Kreuz schließt jeder Partner bzw. jede Partnerin einen eigenen Risiko­lebens­versicherungs-Vertrag ab, in dem er oder sie als Versicherungs­nehmer:in, Begünstigte:r und Beitrags­zahler:in einge­tragen wird. Als versicherte Person wird jedoch der oder die andere Partner:in einge­tragen. Wenn die versicherte Person stirbt, wird die Todes­fall­leistung an die Begünstigten, die in diesem Fall gleich­zeitig Versicherungs­nehmer:innen sind, ausge­zahlt. Damit erhalten die Versicherungs­nehmer:innen eine eigene Versicherungs­leistung, ohne dass es hierbei zu einer steuer­pflichtigen Erbschaft kommt. Erbschaft­steuer kann beim Über­kreuz-Modell nur dann anfallen, wenn beide Partner:innen gleich­zeitig versterben. In diesem Fall erfolgen die Auszahlungen an die jeweiligen Erben, zum Beispiel die Kinder, und es gelten die üblichen Frei­beträge (zum Beispiel 400.000 Euro bei Kindern).​

Wenn Sie sich gemeinsam als Paar oder Geschäftspartner:innen absichern möchten, gibt es die Möglichkeit, einen Vertrag als sogenannte „verbundene Risikolebensversicherung“ abzuschließen. Bei dieser Variante sind in einem Vertrag zwei Partner bzw. Partnerinnen abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jede:r Partner:in über eine eigene Risiko­versicherung mit derselben Absicherungs­höhe verfügt.​

Dabei wird die Versicherungs­summe nur einmal ausge­zahlt, beim ersten Todes­fall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleich­zeitig versterben sollten, etwa bei einem Auto­unfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinter­bliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risiko­lebens­versicherung vor allem für die gegen­seitige Absicherung von Geschäfts­partner:innen, Gesell­schafter:innen und kinder­losen Paaren mit zwei Einkommen.​

Zu beachten bleiben mögliche erbschaftsteuerliche Folgen. Die halbe Leistung aus der Risikolebensversicherung muss dann bei der Erbschaftsteuer berücksichtigt werden.

Zunächst sollten Sie klären, welches Ziel Sie verfolgen. Während eine Sterbegeld­versicherung in erster Linie die Finanzierung der Bestattung sicherstellen soll, dient die Risikolebens­versicherung für einen festgelegten Zeitraum vor allem der reinen Absicherung der Hinterbliebenen und der Immobilienfinanzierung.

Beide Versicherungen bieten einen Todesfall­schutz. Sie unterscheiden sich jedoch in verschiedenen Punkten, zum Beispiel in der Höhe der Versicherungssumme oder einer Gesundheitsprüfung: Während die Versicherungssumme bei der Sterbegeld­versicherung mit häufig bis zu 20.000 Euro eher niedrig ausfällt, sind bei der RLV deutlich höhere Beträge von bis zu acht Millionen Euro oder mehr möglich.

Da bei ersterer außerdem häufig keine Gesundheits­prüfung erforderlich ist, können auch ältere Menschen mit Vorerkrankungen die Versicherung abschließen.

Eine Risikolebensversicherung dagegen setzt immer eine Gesundheitsprüfung voraus. Daher sind die Beiträge im Vergleich zur ausgezahlten Versicherungssumme im Todesfall eher günstig.

Sie können jederzeit zum Ende des laufenden Monats Ihre Risikolebens­versicherung kündigen (zum Beispiel wenn Sie für Ihre Familie keinen finanziellen Schutz mehr benötigen). Sie haben weder einen Anspruch auf einen Rückkaufswert noch auf eine Rückzahlung der gezahlten Beiträge.

Sie können Ihre Risikolebensversicherung jedoch auch unter bestimmter Voraussetzung beitragsfrei stellen. In diesem Fall zahlen Sie keine Beiträge mehr in die Risikolebens­versicherung ein. Ihre Hinterbliebenen wie zum Beispiel Ihre Familie erhalten im Todes­fall während der Vertragslaufzeit dann weiterhin eine Kapital­zahlung, auch wenn diese niedriger sein wird, als die zuvor vereinbarte Versicherungssumme.