Kapitallebensversicherung - Eine Familie wird von einem Mann mit Handy fotografiert
Alters­vorsorge und Hinter­bliebenen­schutz in Einem

Kapital­lebens­versicherung

Kurz erklärt in 30 Sekunden
  • Die Kapitallebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge zu ergänzen und gleichzeitig Ihre Familie für den Fall Ihres Todes finanziell abzusichern.
  • Sie bestimmen, wann Sie sich das angesparte Kapital auszahlen lassen und wen Sie für Ihren Todesfall absichern möchten.
  • Der Hinterbliebenenschutz gilt schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe.
  • Das Modell der Kapitallebensversicherung hat aber auch Schwächen. Moderne Rentenversicherungen bieten ebenfalls doppelten Schutz, sind aber flexibler und zahlen die Rente ein Leben lang.
Nicht zu unterschätzen
Dank moderner Medizin und gesünderem Lebensstil werden wir immer älter. Zugleich werden unsere Einkünfte aus der gesetzlichen Rente immer stärker besteuert. Eine zusätzliche Altersvorsorge wird dadurch zunehmend wichtiger.
Allianz - Kapitallebensversicherung Infografik – Darum sollten Sie vorsorgen.
Auf einen Blick

Eine klassische Kapitallebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell, falls Ihnen etwas zustößt und hilft ansonsten, Ihre Altersvorsorge aufzubessern. Wie schon der Name sagt, geschieht dies durch eine einmalige Auszahlung des Kapitals. Diese Lösung hat Vorteile angesichts der allgemein steigenden Lebenserwartung und in Zeiten erhöhter Inflation. Aber sie hat auch Nachteile. Hier die wichtigsten Merkmale:

  • Baustein zur Altersvorsorge mit Einmaleffekt: Im Alter profitieren Sie von einer einmaligen Kapitalauszahlung. Je nach vereinbarter Höhe, Verwendung und Lebensdauer können Sie für eine bestimmte Zeit die Versorgungslücke reduzieren, die durch die geringe staatliche Rente entsteht – so lange, bis Sie das Kapital aufgebraucht haben.
  • Wählbarer Zeitpunkt: Sie bestimmen, wann Sie Ihre Kapitalzahlung erhalten. Den vereinbarten Zeitpunkt können Sie nachträglich ändern, um ihn vorzuziehen oder aufzuschieben.
  • Sofortiger Hinterbliebenenschutz: Mit einer Kapitallebensversicherung können Sie Ihre Familie und nahestehende Personen für die Dauer des Vertrages absichern. Im Fall Ihres Todes vor Vertragsende erhalten Ihre Hinterbliebenen das vereinbarte Kapital schon ab der ersten Beitragszahlung in voller vereinbarter Höhe ausbezahlt.
  • Steuerlich begünstigt: Wenn Sie Ihre Kapitalleistung ausgezahlt bekommen, wird wie bei einer privaten Rentenversicherung nur die Hälfte des Ertrags versteuert, sofern Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und Sie bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt sind. Die Versicherungssumme im Falle Ihres Todes wird einkommensteuerfrei an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt.
  • Garantiezins: Die Kapitallebensversicherung ähnelt dem konservativen Sparen mit dem Sparbuch. Eine Mindestverzinsung ist über die gesamte Laufzeit garantiert. Dieser Garantiezins hängt mit dem allgemeinen Zinsniveau zusammen. Das Bundesfinanzministerium hat den Garantiezins für Neuverträge ab dem Jahr 2022 auf 0,25 Prozent gesenkt.
  • Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten: Kundinnen und Kunden können zusätzlich zum Garantiezins in gewissen Maßen zwar von Überschüssen profitieren, die der Versicherer erwirtschaftet. Anders als bei einer privaten Rentenversicherung ist aber die Kapitalanlage in chancenreichere Investments ausgeschlossen, so dass die Renditeaussichten limitiert sind.
Die Unterschiede
Beim Wort Lebensversicherung denken viele zuerst an eine Kapital- oder an eine Risikolebensversicherung. Dabei gehören auch moderne private Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen und haben die klassischen Modelle inzwischen hinsichtlich der Leistungsfähigkeit überholt. Hier die wichtigsten Unterschiede im Vergleich:
Kapitallebensversicherung (KLV) und private Rentenversicherung verbindet ein wesentlicher Vorteil: Beide bieten durch die Kombination von Altersvorsorge und Hinterbliebenenabsicherung doppelten Schutz. Allerdings sind die Möglichkeiten der KLV durch die einmalige Kapitalauszahlung und die Abhängigkeit vom Garantiezins eingeschränkt. Bei einer privaten Rentenversicherung können Sie statt einer Kapitalzahlung eine lebenslang garantierte monatliche Rente wählen. Damit sind Sie langfristig abgesichert, was angesichts der steigenden Lebenserwartung immer wichtiger wird. Alternativ können Sie sich zum Rentenbeginn auch entscheiden: Entweder für eine zeitlich befristete, dafür aber höhere Rente, oder für eine einmalige Kapitalzahlung wie bei der KLV.
Kapitallebens­versicherung
Es gibt eine Alternative, die sich rechnet
Ein weiteres wichtiges Thema

Ein garantierter Zins ist eine feine Sache. Er entspricht dem ersten Anschein nach auch am ehesten dem Sicherheitsbedürfnis, das man mit dem Sparen fürs Alter verbindet. Das Problem hierbei ist allerdings, dass ein Zins, der für Jahrzehnte garantiert ist, nur mit sehr konservativen Anlagestrategien erzielt werden darf. Deren Rendite geht im derzeitigen Umfeld erhöhter Inflation gegen Null. Das Bundesfinanzministerium hat den Garantiezins für Neuverträge von Kapitallebensversicherungen 2022 auf 0,25 Prozent (Stand: Dezember 2022) festgelegt.

Bei privaten Rentenversicherungen der Allianz können Sie aus einem viel breiteren Spektrum an unterschiedlichen Vorsorgekonzepten wählen. Diese Vorsorgekonzepte bieten eine individuelle Balance aus Renditechancen und Sicherheit und damit für jeden die passende Lösung.

Sie können unterschiedliche Anlageformen wählen – chancenorientiert für höhere Renditechancen oder sicherheitsorientiert mit zeitgemäßen Garantien. Wählen Sie eines der Konzepte aus und bestimmen Sie nach Ihren Wünschen, wie Ihre Vorsorge aussehen soll.

Häufige Fragen
Was möchten Sie gerne wissen?

Für wen ist eine Kapitallebensversicherung geeignet?

Eine private Altersvorsorge ist für alle wichtig. Die klassische Form der Kapitallebensversicherung eignet sich allerdings nur noch, wenn Sie im Alter unbedingt eine einmalige Kapitalauszahlung wünschen und zugunsten eines geringen Garantiezinses auf Renditechancen verzichten wollen. Andernfalls ist eine private Rentenversicherung die modernere Alternative – bei der Sie sich übrigens zu Rentenbeginn immer noch für eine einmalige Kapitalauszahlung entscheiden können.

Was ist die Überschussbeteiligung?

Bei vielen Lebensversicherungen können Sie als Kunde oder Kundin an den Überschüssen teilhaben, die der Versicherer erwirtschaftet. Durch diese Überschüsse steigt die Rendite. Garantiert werden können die Überschüsse natürlich nicht. Wichtiger für die Gesamtrendite ist das Anlage- und Vorsorgekonzept, das der Versicherung zugrunde liegt. Bei einem finanzstarken Versicherer wie der Allianz sind die Aussichten auf Überschüsse allerdings auf lange Sicht sehr gut.

Welche Formen der Lebensversicherung gibt es noch?

Als Lebensversicherungen gelten alle Versicherungen, die den Eintritt des Todes oder der Berufsunfähigkeit finanziell absichern genauso wie Versicherungen, die der privaten Altersvorsorge dienen.

Neben der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung gehören also auch die privaten Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen. Einen Hinterbliebenenschutz können Sie auch bei diesen Versicherungen wählen. Neben der PrivatRente bieten auch die Riester-Rente oder die Rürup-Rente der Allianz ergänzende Bausteine.

Kann ich eine Kapitallebensversicherung kündigen?

Prinzipiell ist es möglich, eine Kapitallebensversicherung zu kündigen. Allerdings schmälern Storno- und Verwaltungskosten den Rückkaufswert, also die Summe, die Sie bei einer Kündigung mit Verkauf der Versicherung zurückerhalten. Außerdem verzichten Sie auf positive Effekte wie den Schlussgewinn. Besonders unrentabel wird es, wenn die Versicherung weniger als 12 Jahre gelaufen ist und Sie zum Zeitpunkt der Kündigung jünger als 62 Jahre sind. Dann besteuert der Staat den Ertrag voll, später erst zu 50 %.

Eignet sich eine Kapitallebensversicherung zur Absicherung einer Baufinanzierung?

Lebensversicherungen mit eingebautem oder optionalem Hinterbliebenenschutz eignen sich, um große Geldbeträge abzusichern, die vom Hauptverdiener oder der Hauptverdienerin der Familie getragen werden, zum Beispiel bei einer Baufinanzierung. Für den Fall, dass diese Person vorzeitig stirbt, ist eine finanzielle Absicherung der Angehörigen zur Rückzahlung des Kredits besonders wichtig. Besonders empfehlenswert ist in diesem Fall eine Risikolebensversicherung. Eine Kapitallebensversicherung ist als Lösung dafür veraltet, könnte prinzipiell aber den gleichen Zweck erfüllen.  
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