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Allianz Versicherung Ralf Bressan Hauptvertretung
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Tel: 0231 573922
Fax: 0231 4251038
Wir beraten Sie gerne:

Entgeltumwandlung

Wie Sie staatlich gefördert für das Alter vorsorgen

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Entgeltumwandlung: Für Sie zusammengefasst

Allianz - Stoppuhr vor Allianz Logo
  • Bei der Entgeltumwandlung verzichten Sie auf einen Teil Ihres Gehalts. Dieser wird von Ihrem Arbeitgeber in eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) eingezahlt.
  • Durch die Gehaltsumwandlung sparen Sie Steuern und Sozialabgaben und schließen Ihre Rentenlücke mit Unterstützung Ihres Arbeitgebers.
  • Nehmen Sie Ihren Rechtsanspruch wahr - seit 2002 haben Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung.
  • Selbst für Arbeitnehmer, die über 50 Jahre alt sind, lohnt sich häufig noch eine zusätzliche betriebliche Altersvorsorge.

Gut zu wissen

So funktioniert die Entgeltumwandlung

Vertrag
Steuervorteile nutzen
Altersrente genießen

Hätten Sie das gewusst?

Gehaltsumwandlung lohnt sich

Allianz - Illustration: Taschenrechner

Wenn Sie einen Teil Ihres Gehalts per Entgeltumwandlung in eine Betriebsrente investieren, bringt Ihnen das richtig viel. Sie sorgen effektiv fürs Alter vor und profitieren zusätzlich von folgenden Vorteilen:

  • Steuervergünstigungen in der Ansparphase
  • Sozialversicherungsersparnis
  • Lebenslange Zusatzrente, Kapitalauszahlung oder eine Kombination aus beidem im Alter

Die betriebliche Altersvorsorge lohnt sich nicht nur für Mitarbeiter größerer Firmen, auch für Angestellte in kleinen und mittleren Unternehmen rechnet sie sich durch das neue Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG).

Beispielrechnung einer Brutto-Entgeltumwandlung bei Gehaltserhöhung

Mit der Betriebsrente sparen Sie doppelt

Jede Gehaltserhöhung ist erst einmal ein Grund zur Freude. Die Ernüchterung folgt oft bei der nächsten Lohnabrechnung, denn: Gleichzeitig stei­gen auch die Abgaben an den Staat. Da bleibt von einem Plus leider oft nicht mehr viel übrig.

Hier lohnt es sich zu rechnen. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) bietet sich als attraktive Möglichkeit an, gleich doppelt zu sparen: einmal bei Steuern und Sozialabgaben - und zusätzlich für den eigenen Ruhestand.

Wie die Beispielrechnung zeigt, brauchen Sie hier bei einem Entgeltumwandlungsbetrag in Höhe von 100 Euro nur etwa die Hälfte mit eigenen Mitteln aufzuwenden. Die andere Hälfte erhalten Sie über die staatliche Förderung.

Bei Entgeltumwandlung in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds (§ 3.63 EStG) kommt sogar noch ein gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss durch die Weitergabe der eingesparten Sozialversicherungsbeiträge in Höhe von bis zu 15% an den Arbeitnehmer hinzu. Dieser erhöht Ihren Beitrag in die Betriebsrente.

Allianz - Rechenbeispiel Entgeltumwandlung: Rente fast zum halben Preis

1) Annahmen zur Musterrechnung

  • Alle Angaben pro Monat.
  • Steuer und Sozialversicherung: Steuerklasse I; 8% Kirchensteuer; gesetzliche Krankenversicherung inklusive 0,9% Zusatzbeitrag; gesetzliche Pflegepflichtversicherung inklusive Zuschlag für Kinderlose von 0,25%; Die Berechnungen basieren auf den steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Rahmenbedingungen des Jahres 2019.

Hinweis: Die Entgeltumwandlung kann zu geringeren Leistungen aus den gesetzlichen Sozialsystemen und zu einer Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung führen. Die Leistungen sind individuell zu versteuern und unterliegen in der Regel der Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung.

Es ist nie zu spät für eine betriebliche Altersvorsorge

Starten Sie als Arbeitnehmer 50plus nochmal richtig durch

Allianz - Konferenz mit jungen und älteren Teilnehmern: Entgeltumwandlung lohnt sich für jeden

Viele glauben, mit 50 Jahren sei es schon zu spät, noch zusätzlich fürs Alter vorzusorgen. Auf die betriebliche Altersvorsorge trifft das auf keinen Fall zu. Hätten Sie gedacht, dass Sie auch mit 50+ mit Hilfe der Entgeltumwandlung noch eine attraktive Netto-Rendite erzielen können? Bei Ihrer individuellen Berechnung hilft Ihnen Ihr Allianz Fachmann weiter:

Drei starke Vorteile

Darum lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge über die Allianz

Allianz - Geldscheine

Finanzstark und solide

Die Leistungen der Allianz sind sicher. Dafür sorgen neben unserer Finanzkraft als einer der größten Vermögensverwalter der Welt auch ein strenges Risikomanagement und nachhaltig solide Bilanzen.

Allianz - Testsiegel Focus Money

Ausgezeichnete Vorsorge

Die Allianz Lebensversicherungs-AG ist in der Kategorie Altersvorsorge mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis ausgezeichnet.
(Focus Money, Ausgabe 28/2018).

Allianz - Geldsack mit Aktienkurve

Individuelle Vorsorgekonzepte

Ganz gleich, welchen Weg Sie bei Ihrer Vorsorge einschlagen – wir sind an Ihrer Seite, mit individuellen Vorsorgekonzepten von sicherheits- bis chancenorientiert.

Diese Produkte passen zu Ihrer Entgeltumwandlung

Betriebliche Altersvorsorge-Lösungen von der Allianz

Allianz - Mann beim Golfabschlag

Top-Vorsorge mit Hilfe des Arbeitgebers

  • Die bewährte Lösung für höhere Versorgungszusagen
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei vorsorgen
  • Regelmäßiges Sparen mit laufenden Beiträgen

Unterstützungskasse

Allianz - Mann mit Kochschürze im Garten

Direktversicherung

  • Die unkomplizierte Basis­versorgung für alle Arbeitnehmer
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei vorsorgen
  • Erfüllung des Rechtsanspruchs auf Entgeltumwandlung

Direktversicherung

Allianz - Junge Frau im Büro

Ihre Rente vom Chef

  • Chancen und Garantien geschickt kombinieren
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Flexibel in Anlage und Leistung

Pensionsfonds

Allianz - Tanzendes Paar

Pensionszusage – mit Allianz Rückdeckung

  • Flexible Vorsorge mit laufenden oder variablen Beiträgen
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Auch für höhere Versorgungszusagen geeignet

Pensionszusage mit Rückdeckung

Allianz - Frau liegt auf Farnen und hört Musik

Pensionskasse

  • Lebensstandard im Alter sichern
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Flexibel in der Auszahlung

Pensionskasse

Allianz - Vermögenswirksame Leistungen: Zufriedener Mann im Meeting

Altersvorsorge – bezahlt vom Arbeitgeber

  • Ihr Arbeitgeber zahlt bis zu 100% der Beiträge.
  • Steuerfreie Beiträge oder weniger Steuer auf die Erträge
  • Absicherung Ihrer Familie

Vermögenswirksame Leistungen

Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

  • Was ist eine Entgeltumwandlung?
  • Lohnt sich eine Entgeltumwandlung in Zeiten niedriger Zinsen überhaupt noch?
  • Habe ich einen gesetzlichen Anspruch auf eine Entgeltumwandlung?
  • Was kann ich alles umwandeln und wo liegen die Höchstgrenzen?
  • Wird meine Betriebsrente auf die Grundsicherung angerechnet?
  • Jobwechsel, Kündigung, Firmenpleite: Was wird aus meiner Betriebsrente?
  • Was passiert bei Elternzeit oder längerer Krankheit?
  • Werden im Alter Abgaben auf die Leistungen aus der Entgeltumwandlung fällig?
  • Wie wirkt sich die Entgeltumwandlung auf die gesetzlichen Sozialsysteme aus?
Was ist eine Entgeltumwandlung?

Bei einer Entgeltumwandlung wandeln Sie einen festgelegten Teil Ihres Verdienstes in einen Beitrag zur betrieblichen Altersvorsorge um und sparen ihn in einer Betriebsrente an. So erwerben Sie zusätzliche Rentenansprüche.

Attraktiv ist die Vorsorge, da die Einzahlungen aus Gehaltsumwandlungen bei der Direktversicherung, der Pensionskasse oder dem Pensionsfonds bis zu 8% der Beitragsbemessungsgrenze der Deutschen Rentenversicherung (West) steuerfrei sind. Dies gilt für Kunden aus allen Bundesländern. Aktuell liegt der Satz bei 6.432 Euro (Stand 2019). Bereits pauschal versteuerte und im Rahmen der bAV riestergeförderte Beiträge werden auf den Förderrahmen von 8% angerechnet.

Sozialabgabenfrei sind im Jahr bis zu 4% der genannten Beitragsbemessungsgrenze. 2019 sind das 3.216 Euro.

Zusätzlich gibt es einen gesetzlichen Arbeitgeberzuschuss bei Entgeltumwandlung durch Weitergabe der eingesparten Sozialversicherungsbeiträge in höhe von bis zu 15% an den Arbeitnehmer.

Im Rahmen der Entgeltumwandlung hat der Arbeitnehmer zudem die Möglichkeit, anstelle der Befreiung des Beitrags von Steuern und Sozialabgaben (die sogenannte Bruttoentgeltumwandlung) von Zulagen und gegebenenfalls einem Sonderausgabenabzug im Rahmen der sogenannten Riester-Förderung zu profitieren. In diesem Fall erfolgt die Beitragszahlung aus dem Nettogehalt.

Die Einzahlungen in die Unterstützungskasse und Pensionszusage sind unbegrenzt steuerfrei und bis 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der Deutschen Rentenversicherung (West) auch sozialversicherungsfrei.

Lohnt sich eine Entgeltumwandlung in Zeiten niedriger Zinsen überhaupt noch?

Auf jeden Fall. Die aktuell niedrigen Zinsen sind zwar für jede Form von Vorsorge eher negativ – doch mit den modernen Vorsorgekonzepten der Allianz sind Sie gut gerüstet. Auf der Basis unserer Erfahrungen und Anlagekompetenzen können Sie unterschiedliche Investment-Strategien wählen – von sicherheits- bis chancenorientiert.

Egal, für welches Vorsorgekonzept Sie sich entscheiden: Jedes bietet Ihnen ein Garantiekapital zum Rentenbeginn. Die Basis für diese Garantie ist das Sicherungsvermögen der Allianz Lebensversicherung.

Habe ich einen gesetzlichen Anspruch auf eine Entgeltumwandlung?

Ja, seit 2002 hat jeder Arbeitnehmer, der in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, einen Anspruch auf Entgeltumwandlung. Der Grund: Die gesetzliche Rente wird künftig nur noch eine Grundversorgung leisten können. Damit kommt der betrieblichen Altersversorgung (bAV) eine wachsende Bedeutung zu.

Der Arbeitgeber ist verpflichtet, entsprechende Lösungen anzubieten. Wichtig zu wissen: Es besteht für ihn jedoch keine Pflicht, seinen Angestellten alle Varianten der bAV zu ermöglichen. Erkundigen Sie sich daher zunächst, welche Möglichkeiten Sie in Ihrer Firma haben.

Was kann ich alles umwandeln und wo liegen die Höchstgrenzen?

Neben den Zahlungen aus dem laufenden Gehalt, können Sie auch Gehaltserhöhungen, Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld und vermögenswirksame Leistungen umwandeln. Die mögliche Beitragshöhe hängt von der Art der betrieblichen Altersversorgung ab:

  • Bei Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds ist sie im Rahmen der Bruttoentgeltumwandlung auf 6.432 Euro im Jahr begrenzt (2019). Dies entspricht 8% der Beitragsbemessungsgrenze der Deutschen Rentenversicherung (West) und gilt einheitlich für Angestellte aus allen Bundesländern.
  • Bei Unterstützungskasse und Pensionszusage sind die Beiträge nach oben nicht gedeckelt. Daher sind diese beiden Modelle besonders interessant für Gutverdiener.
Wird meine Betriebsrente auf die Grundsicherung angerechnet?

Bisher wurden Leistungen aus einer freiwilligen zusätzlichen Altersversorgung auf die staatlich zugesicherte Mindestversorgung, auch Grundsicherung genannt, angerechnet. Jetzt wurde zum 01.01.2018 ein Freibetrag bei der Grundsicherung eingeführt, so dass sich eine Zusatzrente nun für jeden lohnt, auch für Geringverdiener. Beziehen Rentner nun gesetzliche Leistungen aus der Grundsicherung, können sie zum Beispiel aus einer Betriebsrente bis zu 212 Euro monatlich erhalten, ohne dass diese auf die Grundsicherung angerechnet werden.

Mehr Informationen erhalten Sie auf der Ratgeberseite zum Betriebsrentenstärkungsgesetz.

Jobwechsel, Kündigung, Firmenpleite: Was wird aus meiner Betriebsrente?

Bei Jobwechsel oder Kündigung können Arbeitnehmer, die über eine Pensionskasse, eine Direktversicherung oder einen Pensionsfonds in ihre Betriebsrente eingezahlt haben, ihre erworbenen Rentenansprüche zum neuen Arbeitgeber mitnehmen. Auch wenn Ihr Arbeitgeber Insolvenz anmelden muss, ist ihre Betriebsrente sicher. Alternativ können Sie den Vertrag privat beitragsfrei oder beitragspflichtig fortführen.

Anders bei Unterstützungskasse und Pensionszusage: Hier ist eine private Fortführung nicht möglich. Unter Umständen werden die Pensionsansprüche bis zum Rentenantritt vom alten Arbeitgeber verwaltet. Aber keine Sorge, Ihre eingezahlten Beiträge sind auch hier vor Insolvenz geschützt.

Generell sind gesetzlich unverfallbare Anwartschaften auf eine betriebliche Altersversorgung nach dem Betriebsrentengesetz nicht verwertbar und somit Hartz-IV-sicher.

Was passiert bei Elternzeit oder längerer Krankheit?

Wenn Sie in Elternzeit gehen und keine weiteren Bezüge erhalten, können Sie die Beitragszahlungen aussetzen. Dadurch reduzieren sich allerdings die Versicherungsleistungen. Bei der Direktversicherung, der Pensionskasse und dem Pensionsfonds können Sie die Beiträge auch selbst aus Ihrem versteuerten Einkommen weiterzahlen. Das wird später in der Auszahlungsphase berücksichtigt: Ihre Rente wird nur mit dem niedrigen Ertragsanteil besteuert. Auch bei längerer Krankheit können Sie die Beiträge aussetzen oder einstellen.

Unsere Empfehlung: Klären Sie mit Ihrem Arbeitgeber ab, ob er Ihre Betriebsrente mindestens um eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit ergänzt. Bei einer Krankheit, die zur Berufsunfähigkeit führt, bespart die Allianz Leben dann Ihren Vertrag genau so weiter, als hätten Sie die Beiträge eingezahlt. Damit ist Ihre Betriebsrente auch bei einer Berufsunfähigkeit gerettet.

Werden im Alter Abgaben auf die Leistungen aus der Entgeltumwandlung fällig?

Wenn Sie im Rentenalter Ihre Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge bekommen, müssen Sie diese zwar versteuern – doch der Steuersatz ist meistens günstiger als zuvor im Erwerbsleben. Die Leistungen aus einer betrieblichen Altersversorgung unterliegen in der Regel der Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung, wenn der Rentner pflichtversichert oder auch freiwillig in einer gesetzlichen Krankenversicherung ist. Privatversicherte sind beitragsfrei.

Wie wirkt sich die Entgeltumwandlung auf die gesetzlichen Sozialsysteme aus?

Die Entgeltumwandlung verringert in der Regel Ihr Bruttogehalt. Daher zahlen Sie auch weniger in die gesetzlichen Sozialsysteme ein. Eventuell bekommen Sie daher auch etwas weniger heraus, wenn Sie Arbeitslosen-, Renten-, Pflege- oder Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Diese Differenz beträgt oft allerdings nur wenige Euro.

Fällt Ihr Bruttojahreseinkommen unter 60.750 Euro – also unter die Versicherungspflichtgrenze für Kranken- und Pflegeversicherung –, kann die Entgeltumwandlung zudem dazu führen, dass Sie statt in die private wieder in die gesetzliche Krankenversicherung einzahlen müssen. Aber keine Sorge: Unsere Experten beraten Sie gerne, wie sich die Entgeltumwandlung konkret für Sie auswirkt – sprechen Sie einfach Ihren Allianz Vertreter an!

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Allianz - Betriebliche Altersvorsorge: Junger Mann mit Schlips in Warenlager

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