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Markus Lanfer
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45891 Gelsenkirchen
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Wir beraten Sie gerne:

Betriebliche Altersvorsorge

Die attraktive Rente vom Chef

Kurz erklärt in 30 Sekunden

Betriebliche Altersvorsorge: Für Sie zusammengefasst

Allianz - Stoppuhr vor Allianz Logo
  • Mit einer betrieblichen Altersversorgung (bAV), oder auch Betriebsrente genannt, kommen Sie begünstigt zu mehr Rente.
  • Schließen Sie Ihre Rentenlücke mit Hilfe Ihres Arbeitgebers durch eine betriebliche Altersvorsorge. Dank staatlicher Förderung sparen Sie Steuern und Sozialabgaben.
  • Nehmen Sie Ihren Rechtsanspruch wahr – seit 2002 haben Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung.
  • Für die betriebliche Altersvorsorge stehen mehrere Produkte zur Auswahl: Direktversicherung, Pensionsfonds, Pensionskasse, Pensionszusage und Unterstützungskasse. Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, welche Form der Altersvorsorge in seinem Unternehmen angeboten wird.
  • Sie können den Vertrag mitnehmen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber wechseln – oder Ihre betriebliche Altersvorsorge aus eigenen Mitteln fortführen.

Hätten Sie das gewusst?

Das Einkommen kann sich bei Renteneintritt mehr als halbieren

Allianz - Die Grafik beschreibt am Beispiel eines Gehalts von rund 1.900 Euro netto die Höhe einer Versorgungs- und Rentenlücke im Alter.

Das Beispiel zeigt: So schnell wächst die Versorgungslücke

Für viele ist die Rentenlücke nur ein abstrakter Begriff. Wirklich greifbar wird sie erst im Alter, wenn die finanziellen Einschnitte Wirklichkeit werden und der gewohnte Lebensstandard nicht mehr gehalten werden kann. Nur wer heute erkennt, wie viel Geld ihm im Alter wirklich fehlen und wie groß die Rentenlücke sein wird, kann gegensteuern und die Lücke schließen.

Die Musterrechnung zeigt auch, wie die beispielhafte Versorgungslücke von 873 Euro sogar noch größer wird, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen.

  • ¹ Berechnungsgrundlagen der Musterrechnung
¹ Berechnungsgrundlagen der Musterrechnung

¹ Eckdaten: Eintrittsalter 35, Steuer und Sozialversicherung: Steuerklasse I; Kirchensteuer 8%; Gesetzliche Kranken­versicherung inklusive Zusatzbeitrag von 0,9%, Gesetzliche Pflegeversicherung inklusive Zuschlag für Kinderlose von 0,25%.
Die Berechnungen basieren auf den steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Rahmenbedingungen des Jahres 2019.
Hinweis: Basis ist eine geschätzte mtl. Regelaltersrente in Höhe von 1.251 EUR brutto mit 67 Jahren vor Steuern und Abgaben. Werte ohne Berücksichtigung von Inflation, Gehalts- und Rentenanpassungen. Prognostizierte Abgaben zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern sind berücksichtigt.

Gut zu wissen

Mit der staatlichen Förderung zahlen Sie für Ihre betriebliche Altersvorsorge nur die Hälfte

Jeder rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer in Deutschland hat seit 2002 einen Rechtsanspruch darauf, sich per Entgeltumwandlung eine Betriebsrente zu finanzieren.

Mit einer Altersversorgung über Ihre Firma sparen Sie auf diese Weise Steuern und in der Regel auch Sozialabgaben. So könnten zum Beispiel 100 Euro monatlich aus Ihrem Bruttoeinkommen in eine betriebliche Altersversorgung umgewandelt werden. Weil Sie dabei aber Steuern und in der Regel Sozialabgaben sparen, haben Sie tatsächlich nur einen Nettoaufwand von rund 50 Euro.

Bei Sozialversicherungsersparnis kommt je nach Produkt noch ein gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss hinzu, der Ihren Beitrag zur Betriebsrente erhöht.*

*Ab dem 01.01.2019 gilt für neue, ab dem 01.01.2022 für bestehende Vereinbarungen: Wenn der Arbeitgeber Sozialversicherungsbeiträge einspart durch die Entgeltumwandlung in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder einen Pensionsfonds (nach § 3.63 EStG), ist er zu einem Zuschuss in Höhe von bis zu 15% des umgewandelten Entgelts verpflichtet.

Allianz - Infografik betrieblichen Altersvorsorge

Hinweise zum Beispiel: Grenzsteuersatz i.H.v. 30%; Sozialversicherungsbeiträge i.H.v. zirka 20%. Die Entgeltumwandlung kann zu geringeren Leistungen aus den gesetzlichen Sozialsystemen und ggf. zur Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung führen. Die Leistungen sind individuell zu versteuern und unterliegen in der Regel der Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Steuerabgaben sowie gegebenenfalls Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge werden erst im Rentenalter fällig.

Die obige Darstellung ist insbesondere im Hinblick auf die steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Vorgaben nicht abschließend. Alternativ kann für die Entgeltumwandlung auch die Förderung mit Zulagen und ggf. Sonderausgabenabzug (sog. Riesterförderung) in Anspruch genommen werden.

Tipp

Nutzen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen für die bAV

Allianz - Information-Icon

Sie können auch mehr aus Ihren vermögenswirksamen Leistungen (VL) machen. Wenn Sie die VL für eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) verwenden, profitieren Sie auch hier von allen Vorzügen und sparen Steuern und Sozialversicherungsbeiträge.

Mehr Geld für die Altervorsorge durch Steuervorteile

So schließt die betriebliche Altersvorsorge Ihre Rentenlücke

Allianz - Runde Grafik symbolisiert das Netto-Einkommen

Um Ihren Lebensstandard im Alter halten zu können, reicht die gesetzliche Rente nicht aus. Deshalb sollten Sie unbedingt zusätzlich vorsorgen. Dafür haben Sie im Wesentlichen zwei Möglichkeiten: die private Rentenversicherung und die betriebliche Altersvorsorge (bAV).

Die betriebliche Altervorsorge ist für Sie besonders attraktiv, weil Sie durch Steuervorteile mehr Geld für die Altersvorsorge einsetzen können. So schließen Sie mit der bAV Ihre Rentenlücke besonders bequem:

  • staatliche Förderung in der Ansparphase nutzen (z.B. durch Steuerersparnis und Sozialabgabenfreiheit)
  • je nach Produkt gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss, sofern Ihr Arbeitgeber Sozialabgaben spart
  • Hinterbliebenenschutz und Berufsunfähigkeitsabsicherung möglich

Durch das neue Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG) profitieren auch Arbeitnehmer in kleinen und mittleren Betrieben sowie Beschäftigte mit geringem Einkommen von den Vorteilen der betrieblichen Altersversorgung.

Eine gute Wahl

Eine betriebliche Altervorsorge von der Allianz lohnt sich, wenn...

Allianz - Haken-Icon

... Sie als Arbeitnehmer

im Angestelltenverhältnis arbeiten und Ihre Versorgungslücke bei der Rente mit einer betrieblichen Altersvorsorge schließen möchten.

Allianz - Haken-Icon

... Sie bereit sind,

monatlich einen Teil Ihres Gehalts in Form der Entgeltumwandlung in die Altersvorsorge einzuzahlen.

Allianz - Haken-Icon

... Ihr Arbeitgeber

eine betriebliche Altersvorsorge anbietet oder bereit ist, für Sie eine abzuschließen.

Drei starke Vorteile

Darum eine betriebliche Altersvorsorge von der Allianz wählen

Allianz - Geldscheine

Finanzstark und solide

Die Leistungen der Allianz sind sicher. Dafür sorgen neben unserer Finanzkraft als einer der größten Vermögensverwalter der Welt auch ein strenges Risikomanagement und nachhaltig solide Bilanzen.

Allianz - Testsiegel Focus Money

Ausgezeichnete Vorsorge

Die Allianz Lebensversicherungs-AG ist in der Kategorie betriebliche Altersversorgung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis ausgezeichnet
(Focus Money, Ausgabe 28/2018).

Allianz - Geldsack mit Aktienkurve

Individuelle Vorsorgekonzepte

Ganz gleich, welchen Weg Sie bei Ihrer Vorsorge einschlagen – wir sind an Ihrer Seite, mit individuellen Vorsorgekonzepten von sicherheits- bis chancenorientiert.

Die passenden Produkte für Sie

Betriebliche Altersvorsorge-Lösungen von der Allianz

Allianz - Mann mit Kochschürze im Garten

Direktversicherung

  • Die unkomplizierte Basis­versorgung für alle Arbeitnehmer
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei vorsorgen
  • Erfüllung des Rechtsanspruchs auf Entgeltumwandlung

Direktversicherung

Allianz - Mann beim Golfabschlag

Top-Vorsorge mit Hilfe des Arbeitgebers

  • Die bewährte Lösung für höhere Versorgungszusagen
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei vorsorgen
  • Regelmäßiges Sparen mit laufenden Beiträgen

Unterstützungskasse

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Pensionszusage – mit Allianz Rückdeckung

  • Flexible Vorsorge mit laufenden oder variablen Beiträgen
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Auch für höhere Versorgungszusagen geeignet

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Ihre Rente vom Chef

  • Chancen und Garantien geschickt kombinieren
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Flexibel in Anlage und Leistung

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Pensionskasse

  • Lebensstandard im Alter sichern
  • Steuer- und sozialversicherungsfrei ansparen
  • Flexibel in der Auszahlung

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  • Ihr Arbeitgeber zahlt bis zu 100% der Beiträge.
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Häufige Fragen

Was möchten Sie gern wissen?

  • Was ist eine betriebliche Altersvorsorge?
  • Wie funktioniert eine betriebliche Altersvorsorge?
  • Für wen lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge?
  • Wird meine Betriebsrente auf die Grundsicherung angerechnet?
  • Bis zu welchen Grenzen ist die betriebliche Altersvorsorge steuer-/sozialabgabenfrei?
  • Werden im Alter Abgaben auf die Leistungen der betrieblichen Altersversorgung fällig?
  • Welche Auswirkung hat die Entgeltumwandlung auf die gesetzlichen Sozialsysteme?
  • Was passiert, wenn ich in der Ansparphase lange krank bin?
Was ist eine betriebliche Altersvorsorge?

Eine betriebliche Altersversorgung (bAV) liegt vor, wenn der Arbeitgeber seinem Arbeitnehmer aus Anlass eines Arbeitsverhältnisses Versorgungsleistungen bei Alter, Invalidität und/oder Tod zusagt.

Durch die Spareffekte bei Steuern und Sozialabgaben ist die Vermögensbildung im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge eine der attraktivsten Vorsorgeformen für Arbeitnehmer.

Wie funktioniert eine betriebliche Altersvorsorge?

Wenn Sie sich bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) für eine Entgeltumwandlung entscheiden, wird der mit Ihrem Arbeitgeber vereinbarte Teil Ihres Gehaltes für diese zusätzliche Altersversorgung umgewandelt. Sie bauen so im Laufe Ihres Erwerbslebens Vorsorgeansprüche auf, die Ihnen zu Rentenbeginn als Kapital oder als lebenslange Rente oder als Mischung aus beidem zufließen.

Sobald die grundlegenden rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind, sind Ihre Vorsorgeansprüche auch für den Fall geschützt, dass Sie den Arbeitgeber wechseln. Der Gesetzgeber spricht hier von der sogenannten Unverfallbarkeit der Ansprüche. Details dazu regelt das Gesetz zur Verbesserung der betrieblichen Altersversorgung, kurz BetrAVG.

Für wen lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge?

Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer haben in Deutschland einen gesetzlichen Anspruch auf Einbringen von Gehaltsteilen in eine betriebliche Altersvorsorge.

Die Beiträge in eine bAV gehen in der Regel vom Bruttogehalt ab*, d.h. bei der sogenannten Entgeltumwandlung spart man innerhalb gewisser Grenzen neben Steuern in der Regel auch Sozialversicherungsbeiträge. Je nach Höhe der Ersparnis kann der Beitrag in die Altersversorgung doppelt so hoch ausfallen, als wenn er aus dem privaten Netto aufgewendet werden würde.

Besonders lohnenswert ist eine betriebliche Altersvorsorge, wenn sich Ihr Unternehmen an den eingezahlten Beiträgen beteiligt. Neben freiwilligen Arbeitgeberzuschüssen gilt ab dem 01.01.2019 für neue, ab dem 01.01.2022 für bestehende Vereinbarungen: Bei sozialversicherungsfreier Entgeltumwandlung in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder einen Pensionsfonds (§ 3.63 EStG) ist der Arbeitgeber zu einem Zuschuss in Höhe von bis zu 15% des umgewandelten Entgelts bis 4% der Beitragsbemessungsgrenze West verpflichtet.

Durch die staatliche Förderung lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge daher in der Regel für jeden Arbeitnehmer.

*Alternativ kann für die Entgeltumwandlung auch die staatliche Förderung mit Zulagen und gegebenenfalls Sonderausgabenabzug (also die sogenannte Riester-Förderung) in Anspruch genommen werden. In diesem Fall erfolgt die Beitragszahlung aus dem Nettogehalt.

Wird meine Betriebsrente auf die Grundsicherung angerechnet?

Bisher wurden Leistungen aus einer freiwilligen zusätzlichen Altersversorgung auf die staatlich zugesicherte Mindestversorgung, auch Grundsicherung genannt, angerechnet. Jetzt wurde zum 01.01.2018 ein Freibetrag bei der Grundsicherung eingeführt, so dass sich eine Zusatzrente nun für jeden lohnt, auch für Geringverdiener. Beziehen Rentner gesetzliche Leistungen aus der Grundsicherung, können sie zum Beispiel aus einer Betriebsrente bis zu 212 Euro monatlich erhalten, ohne dass diese auf die Grundsicherung angerechnet werden.

Mehr Informationen erhalten Sie auf der Ratgeberseite zum Betriebsrentenstärkungsgesetz.

Bis zu welchen Grenzen ist die betriebliche Altersvorsorge steuer-/sozialabgabenfrei?

Die eingezahlten Beiträge in eine Direktversicherung, eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds bleiben bis zu 6.432 Euro steuerfrei – das entspricht 8% der Beitragsbemessungsgrenze der Deutschen Rentenversicherung (West). Pauschal versteuerte oder im Rahmen der bAV riestergeförderte Beiträge werden auf den Dotierungsrahmen von 8% angerechnet.

Die Beiträge in eine Unterstützungskasse und eine Pensionszusage sind dagegen unbegrenzt steuerfrei.

Aus sozialversicherungsrechtlicher Sicht gelten für alle Durchführungswege die gleichen gesetzlichen Regelungen: Die Beiträge sind in 2019 bis zu 3.216 Euro sozialversicherungsfrei. Das entspricht 4% der genannten Beitragsbemessungsgrenze.

Werden im Alter Abgaben auf die Leistungen der betrieblichen Altersversorgung fällig?

Die Leistungen aus der betrieblichen Altersversorgung (bAV) werden im Alter besteuert – in aller Regel aber zu einem günstigeren Steuersatz als im Erwerbsleben. Wenn Sie als Rentner gesetzlich krankenversichert sind, zahlen Sie außerdem in der Regel auch Beiträge zur gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung aus Ihrer Rente.* Privatversicherte sind hier beitragsfrei.

Dies gilt nicht für eine riestergeförderte bAV.

Welche Auswirkung hat die Entgeltumwandlung auf die gesetzlichen Sozialsysteme?

Durch die Verringerung Ihres Bruttogehalts aufgrund sozialabgabenfreier Entgeltumwandlung zahlen Sie auch weniger in die gesetzlichen Sozialsysteme ein. Deshalb bekommen Sie eventuell auch etwas weniger heraus, wenn Sie die Arbeitslosen-, Kranken-, Renten- oder Pflegeversicherung in Anspruch nehmen. Oft beträgt der Unterschied allerdings nur wenige Euro.

Sinkt Ihr Bruttoeinkommen unter die Grenze von 60.750 Euro (die Versicherungspflichtgrenze für die Kranken- und Pflegeversicherung, Stand 2019), kann die Entgeltumwandlung außerdem dazu führen, dass Sie statt in die private wieder in die gesetzliche Krankenversicherung einzahlen müssen.

Was passiert, wenn ich in der Ansparphase lange krank bin?

Wenn Sie als Angestellter in der Ansparphase so lange Zeit krank sind, dass Sie deswegen kein Gehalt mehr beziehen, ruht das bestehende Angestelltenverhältnis. In dieser Phase ist die Beitragszahlung eingestellt. Ihr späterer Versorgungsanspruch reduziert sich entsprechend. Dann haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können die Versicherung beitragsfrei stellen. Oder Sie bezahlen die Beiträge aus eigener Tasche weiter. Bitte beachten Sie, dass für private Beitragszahlungen steuerliche Besonderheiten gelten.

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Und nach Vereinbarung.
  • Quellen unserer ausgezeichneten Testergebnisse
Quellen unserer ausgezeichneten Testergebnisse
  • Betriebliche Altersvorsorge: Rating Unternehmensqualität, Focus Money, Ausgabe 34/2017
  • Betriebliche Altersvorsorge: Rating Service, Focus Money, Ausgabe 34/2017
  • Betriebliche Altersvorsorge: Rating Produkt, Focus Money, Ausgabe 34/2017