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Allianz - blauer Balken
Allianz - Stabilität einer BU - Erhöhungsoptionen

DER BESTE FREUND IHRER BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG IST DIE STABILITÄT

Allianz - Stabilität einer BU - Erhöhungsoptionen
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Allianz - 15 Sekunden

KURZ ERKLÄRT IN 15 SEKUNDEN

Genauso wie sich Ihre Lebensumstände ständig verändern, ist auch die Berufsunfähigkeitsversicherung dem stetigen Lauf der Dinge und vor allem wirtschaftlichen Schwankungen ausgesetzt. Aus diesem Grund können Gesellschaften die Versicherungsbeiträge im Verlauf der Jahre den neuen Gegebenheiten anpassen. Dabei spielen vielerlei Faktoren eine Rolle – sei es eine Zunahme der Anträge auf Zahlung der BU-Rente, zu niedrige Erträge oder eine schlechte Kalkulation.

Wie solide Ihre BU-Versicherung tatsächlich ist und in welchem Umfang Sie eine Preisanpassung („Verteuerungsrisiko“) einplanen müssen, sollten Sie daher von Anfang an mitberücksichtigen. Ansonsten kann es durchaus passieren, dass Sie in Zukunft deutlich mehr zahlen müssen als zu Beginn geplant.

Im Gegensatz dazu entscheiden sich manche Kunden auch bewusst für regelmäßige Beitragserhöhungen. Es besteht nämlich die Möglichkeit, jährlich seinen Beitrag erhöhen zu lassen, um der Inflation entgegen zu wirken – natürlich wächst dadurch auch Ihre BU-Rente.

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DER TEUFEL STECKT WIE SO OFT IM DETAIL. HIER FINDEN SIE DIE INFOS.

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ACHTEN SIE AUF DIE ANPASSUNGS- MÖGLICHKEITEN, DAMIT IHRE BU-RENTE ÜBER DIE JAHRE NICHT AN WERT VERLIERT

Können Sie sich noch erinnern, wie viel Sie früher für ein Brötchen auf die Theke legen mussten? Verglichen mit den heutigen Preisen waren das damals fast schon Peanuts. Achten Sie daher darauf, Ihren Vertrag an die Inflation, Ihre Einkommensentwicklung und Ihren steigenden Vorsorgebedarf anpassen zu können.

Inflationsausgleich: Bei Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich nur schwer abschätzen, wie die wirtschaftliche Situation in Zukunft aussehen wird. Um einem möglichen Wertverlust Ihrer BU-Rente entgegenzuwirken, können Sie vereinbaren, dass Ihre BU-Leistungen jährlich ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Dafür steigt Ihr Gesamtbeitrag jährlich um einen bei Vertragsbeginn vereinbarten Prozentsatz. Die Zusatzoption kann jederzeit wieder ausgesetzt werden.

Allianz - Geld: Achten Sie auf Anpassungsmöglichkeiten bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung
Allianz - Geld: Achten Sie auf Anpassungsmöglichkeiten bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung

Nachversicherungsgarantie (Erhöhungsoptionen): Weil sich aber auch Ihre eigenen Lebensumstände ständig wandeln, sollten Sie die Möglichkeit nutzen, die Höhe Ihrer BU-Absicherung auf verschiedene Weise an Ihren generellen Bedarf anzupassen – ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung. So können Sie beispielsweise bei der Allianz Ihre Rentenhöhe anlassunabhängig in den ersten fünf Vertragsjahren erhöhen, sofern Sie noch nicht älter als 40 Jahre sind. Sie können aber auch bis zu Ihrem 45. Lebensjahr Anlässe wie…

  • Ihre Hochzeit bzw. Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft,
  • eine Scheidung bzw. Aufhebung der eingetragenen Lebenspartnerschaft
  • die Geburt oder Adoption eines Kindes
  • den Gang in die Selbstständigkeit, wenn diese die Mitgliedschaft in der für den Beruf zuständigen Kammer erfordert
  • die Beendigung der Berufsausbildung bzw. Ihren Berufsanfang im Erstberuf
  • die erstmalige Überschreitung der (Jahres-)Beitragsbemessungsgrenze in der Deutschen Rentenversicherung
  • den Erhalt der Prokura
  • das Ende Ihrer Pflichtmitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk
  • die Aufnahme eines Darlehens zur Finanzierung einer Immobilie im Wert von mind. 100.000 EUR
  • die Erhöhung Ihres Jahreseinkommens um mind. 10 %

 …für eine Erhöhung nutzen.

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VERGLEICHEN SIE DAS VERTEUERUNGSRISIKO

Eine aggressive Kalkulation, unerwartet viele BU-Leistungsfälle binnen kürzester Zeit oder geringe Überschüsse können eine Versicherungsgesellschaft in Schieflage geraten lassen. Deshalb heben vor allem die günstigen Anbieter ihre Versicherungsbeiträge an und haben ein Verteuerungsrisiko von mehr als 85% - in diesem Fall zahlen Sie unter Umständen also fast das Doppelte mehr als zu Vertragsbeginn angenommen. Entsprechend niedrig fällt die Quote bei einer solide aufgestellten Versicherung aus – im Idealfall unter 30 Prozent. Bei der Allianz sind es nur 23%1.

Allianz - Menschen überlegen: Vergleichen Sie das Verteuerungsrisiko
Allianz - Menschen überlegen: Vergleichen Sie das Verteuerungsrisiko

Wenn Sie Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen, ist unter anderem das Verteuerungsrisiko ein wichtiges Kriterium. Es gibt Auskunft darüber, wie viel Spielraum Versicherer für Beitragserhöhungen haben – ohne, dass Sie Einfluss darauf nehmen können. Daher gilt: Je geringer das Verteuerungsrisiko, desto weniger kann der Preis für Ihre BU steigen.

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WAS KOSTET

EINE BU BEI DER ALLIANZ
 

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Allianz - Auch nach dem Leistungsfall gibt’s für Ihre BU keinen Grund zum Ausruhen
Allianz - Auch nach dem Leistungsfall gibt’s für Ihre BU keinen Grund zum Ausruhen
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Stabilität ist die perfekte Grundlage für eine optimale Absicherung im BU-Leistungsfall

Damit die monatlichen Beitragszahlungen für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht durch die Decke gehen, braucht es vor allem eine gewisse Solidität seitens der Versicherungsgesellschaft. Je größer die Finanzstärke eines Anbieters, desto geringer ist auch das Risiko für eine Beitragserhöhung. Denn nur wo eine gesunde Finanzierung vorhanden ist, steht das abgegebene Leistungsversprechen auch langfristig auf sicheren Beinen.

Natürlich können Sie schlecht bei einem Versicherer anklopfen und einfach mal so in dessen Bankunterlagen wühlen. Als Indikator für die Bewertung einer nachhaltigen Solidität und Leistungsfähigkeit dienen vielmehr die Ergebnisse von unabhängigen Ratingagenturen wie zum Beispiel das Analysehaus Morgen & Morgen, das neben der Ertragsstärke (z. B. Nettoverzinsung) auch gebildete Rücklagen auswertet. Wer im Anschluss an die Analyse fünf Sterne zugesprochen bekommt, bietet in der Regel auch auf langfristige Sicht gute Leistungen zum dauerhaft fairen Preis.

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Auch nach dem Leistungsfall gibt’s für Ihre BU keinen Grund zum Ausruhen

Falls Sie berufsunfähig geworden sein sollten und nach erfolgreich gestelltem Antrag eine BU-Rente beziehen, kann oder besser sollte Ihre Versicherung weiterhin für Sie da sein. Sollten weniger BU-Anträge als von der Versicherung kalkuliert gestellt werden und dadurch auch weniger Kosten anfallen, entstehen konsequenterweise Überschüsse. Neben Ihrer garantierten BU-Rente erhalten Sie so aus den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherers eine zusätzliche beitragsfreie Rente.

Umso höher die Überschussbeteiligung, desto attraktiver fallen auch die Steigerungen der BU-Rente und somit auch der Zinseszinseffekt im Leistungsfall aus.

Schon gewusst: Eine BU-Rente gilt als Einkommen und muss versteuert werden

Wenn Sie berufsunfähig werden und Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung beziehen, müssen Sie diese auch als Einkommen in Ihrer Steuererklärung angeben. Sie werden mit dem Ertragsanteil aus § 55 EStDV versteuert und gehören zu den sonstigen Einkünften. Damit unterliegen sie Ihrem individuellen Einkommensteuersatz, zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.

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Das Wichtigste zusammengefasst:

Achten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf das Gesamtpaket. Zwei wichtige Aspekte: Einerseits sollte sich das Verteuerungsrisiko im Rahmen halten, andererseits sollten Sie auf ausreichende Erhöhungsoptionen (ohne erneute Gesundheitsprüfung) Wert legen. Zusätzlich kann eine jährliche Anpassung Ihrer BU-Rentenhöhe, die gestiegene Lebenshaltungskosten oder die Inflation ausgleicht, sinnvoll sein. Damit Ihre Versicherung im Leistungsfall auch zahlen kann, prüfen Sie die Finanzstärke des Versicherers vor Abschluss.

Allianz - Beratungshotline 0800 4 720 115

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  • Quellenangaben
Quellenangaben

1 M&M Office 3.43.001, Stand Mai 2017