Private Krankenversicherung Arbeitgeberzuschuss

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Arbeitgeberpflicht

Ist der Arbeitgeber verpflichtet, einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung zu zahlen?

Ja. Arbeitgeber:innen sind gesetzlich zu einer Beteiligung an den Beiträgen Ihrer privaten Krankenversicherung (PKV) verpflichtet. Das gilt für alle Krankenvollversicherte selbst, deren Ehe- oder Lebenspartner:in und Kindern.

Wer hat Anspruch auf den Arbeitgeberzuschuss zur PKV?

Der Anspruch auf die Zahlung eines Arbeitgeberzuschusses besteht für Versicherte, sofern Ihre Krankenversicherung die Vorgaben gemäß § 257 Abs. 2a Sozialgesetzbuch (SGB) V erfüllt.

Im Vergleich zum PKV Arbeitgeberzuschuss spricht man in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) allerdings von einem GKV Arbeitgeberanteil bei Arbeitnehmer:innen, die gesetzlich pflichtversichert sind (§ 249 SGB V).

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Beiträge und Beispielrechnungen

Wie wird der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung berechnet?

Sozialversicherungspflichtige Angestellte oder Arbeitnehmer:innen in Deutschland müssen von Ihrem Bruttolohn prozentual bestimmte Beiträge abführen. Der Arbeitgeberzuschuss PKV beträgt grundsätzlich die Hälfte der Gesamtsumme all dieser Beiträge.

Um besser zu verstehen, wie diese Zahlungen den Beitragszuschuss zur privaten Krankenversicherung und die PKV selbst beeinflussen, finden Sie nachfolgend konkrete Zahlen und Rechenbeispiele.

Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung?

Die Auszahlung einer Arbeitgeberbeteiligung für Mitarbeiter:innen, also der Arbeitgeberzuschuss zur PKV, ist durch verschiedene Grenzwerte bestimmt. Zu diesen Obergrenzen zählt beispielsweise die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Sie legt fest, welches maximale Bruttoarbeitsentgelt (Bruttogehalt) der Berechnung des Arbeitgeberzuschusses anteilig zugrunde gelegt werden kann. So soll sichergestellt werden, dass der PKV Arbeitgeberzuschuss nicht höher ausfällt als der Zuschuss bei einem vergleichbaren GKV-versicherten Arbeitnehmer oder einer Arbeitnehmerin.

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Arbeitgeberzuschuss zur PKV 2024
Beitragsbemessungsgrenze	5.175 €
Höchstzuschuss (Hälfte des zuschussfähigen fiktiven GKV-(Pflicht-)Beitrags)	2024 beträgt der höchstmögliche Arbeitgeberzuschuss zur PKV 421,76 € (5.175 € x 0,163 x 0,5).

Durchschnittlicher Krankenkassen Zusatzbeitrag

Viele gesetzliche Krankenversicherungen in Deutschland erheben aus wirtschaftlichen Gründen einen Zusatzbeitrag. Der Durchschnittswert liegt 2024 bei 1,7 Prozent. Dieser durchschnittliche Zusatzbeitragssatz wird vom Gesetzgeber für die Kalkulation des maximalen Arbeitgeberzuschusses herangezogen. Einzelne dieser Faktoren für die Berechnung des Arbeitgeberzuschusses werden jedes Jahr neu festgelegt. Zu diesen jährlich angepassten Rechenfaktoren zählen:

Beitragssätze ab 2024 für Sozialversicherungen, prozentual vom Bruttogehalt

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Versicherung	Prozent vom Bruttolohn
gesetzliche Krankenversicherung	14,6 %
	+ 1,7 % Zusatzbeitrag
Pflegepflichtversicherung	3,40 % (allgemeiner Beitragssatz*)
	+ 0,6 % für Kinderlose
Arbeitslosenversicherung	2,60 %
Rentenversicherung	18,60 %

* Der Beitragssatz zur sozialen Pflegeversicherung ist ab dem 1. Juli 2023 abhängig von der Anzahl der berücksichtigungsfähigen Kinder.

Rechenbeispiel Arbeitgeberzuschuss in der PKV

Ein Arbeitnehmer verdient im Jahr 2024 brutto 5.800 Euro monatlich. Er hat damit die Wahl, sich über die PKV zu versichern. Sein Arbeitgeberzuschuss berechnet sich auf Basis seines Bruttogehalts aus der Hälfte seines Arbeitnehmerbeitrags, also der zahlbaren Krankenkassenbeiträge (inkl. Zusatzbeitrag).

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Rechenbeispiel Arbeitgeberzuschuss in der PKV
Bruttoarbeitsentgelt	5.800 €
anrechenbares Bruttogehalt nach Beitragsbemessungsgrenze 2024	5.175 €
Krankenkassenbeitrag (GKV + Zusatzbeitrag)	16,3 % (14,6 % + 1,6 %)
höchstmöglicher Arbeitgeberzuschuss (Hälfte des zuschussfähigen fiktiven GKV-(Pflicht-)Beitrags)	421,76 € (5.175 € x 0,163 x 0,5)
Bruttogehalt, für das kein Arbeitgeberzuschuss ausgezahlt werden kann	625 € (5.800 € - 5.175 €)

Was ist der maximale Arbeitgeberzuschuss zur PKV?

Die Beitragsbemessungsgrenze, also der maximale Anteil vom Bruttoarbeitsentgelt, der die Grundlage für die Berechnung des Arbeitgeberzuschusses bildet, liegt 2024 bei 5.175 Euro. Nach obiger Rechnung beträgt der höchstmögliche Arbeitgeberzuschuss (Höchstzuschuss) zur privaten Krankenversicherung 2024 demnach 421,76 Euro.

Zum Vergleich: Rechenbeispiele Arbeitgeberanteil in der GKV

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	Single, kinderlos	Mutter, 1 Kind
Bruttogehalt	3.000 €	2.100 €
Zuschuss Krankenkassenbeitrag (GKV 14,6% + Zusatzbeitrag 1,7%) / 2	8,15 %	8,15 %
Zuschuss Pflegeversicherung 3,4 % / 2	1,70 %	1,70 %
Kinderlosenzuschlag 0,6 %	Kein Zuschuss	–
Arbeitgeberanteil insgesamt	9,85 %	9,85 %
Arbeitgeberanteil	295,50 €	206,85 €

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Voraussetzungen und Nachweis

PKV Arbeitgeberzuschuss – das sollten Sie wissen

Der Arbeitgeberzuschuss PKV ist per Gesetz klar geregelt. PKV-versicherte Angestellte sollten trotzdem einige Dinge beachten: Wann wird gezahlt? Was genau wird bezuschusst? Und was ist mit Sonderfällen wie Arbeitslosigkeit?

Welche Voraussetzungen für einen Beitragszuschuss zur Krankenversicherung sollte meine PKV erfüllen?
In der Praxis müssen sich Versicherte wenig Gedanken um Ihren PKV Arbeitgeberzuschuss machen. Alle in Deutschland angebotenen Tarife der privaten Krankenkostenvollversicherung erfüllen die wesentlichen Voraussetzungen:

Leistungsumfang: Ihre Versicherung muss Leistungen umfassen, die der Art nach denen des SGB V entsprechen. Dazu zählen Leistungen für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlung sowie Krankentagegeld. Eine PKV-Absicherung muss nicht alle Leistungen der GKV abdecken.

Kündigungsrecht: Der PKV Arbeitgeberzuschuss wird ausschließlich für Verträge gewährt, in denen der Versicherer auf ein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet.

Alterungsrückstellung: Für Sie und jeden weiteren im Vertrag genannten Erwachsenen ist eine Alterungsrückstellung (meist Altersrückstellung genannt) zu bilden.

Beitragsberechnung: Der Anspruch auf den Arbeitgeberzuschuss zum PKV-Beitrag besteht, wenn die Beitragsberechnung den üblichen, versicherungsmathematischen Grundsätzen entspricht.
Wie erfolgt der Nachweis des Beitragszuschusses?

Um den Zuschuss geltend zu machen, müssen PKV-Versicherte Ihrem Arbeitgeber lediglich den Nachweis vorlegen, bei welcher Versicherung Sie Ihre Krankenversicherungspflicht erfüllen. Die Bescheinigung für den Nachweis erhalten Sie von Ihrer PKV. Der Zuschuss gilt für Tarife der privaten Krankenkosten-Vollversicherung und der privaten Pflegeversicherung.

Wichtiger Hinweis: Ihr Arbeitgeber hat das Recht, Sie nach Ihrer tatsächlichen Beitragshöhe (zur privaten Krankenversicherung) zu fragen. So wird verhindert, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss kassieren und nebenbei Ihren zu zahlenden Beitrag reduzieren. Beispielsweise durch Regelungen wie eine Selbstbeteiligung.
Welche Regelungen gelten für private Zusatzversicherungen?

Für private Zusatzversicherungen ist ein Zuschuss nach § 257 SGB V anders geregelt: Eine zusätzliche Krankenversicherung schließen Sie aufgrund eines privaten Schutzbedürfnisses ohne gesetzliche Verpflichtung ab. Deshalb werden auch keine steuerfreien Zuschüsse gewährt. Und Arbeitgeber sind nicht zu einem Zuschuss verpflichtet.
Ist der PKV Arbeitgeberzuschuss steuerlich absetzbar?

Grundsätzlich sind Ausgaben für Ihre Krankenvoll- und Pflegepflichtversicherung steuerlich absetzbar. Darunter fällt auch ein steuerfreier Arbeitgeberzuschuss in der PKV.

Haben Sie jedoch einen Tarif mit Selbstbeteiligung gewählt, dann beteiligt sich Ihr Arbeitgeber meistens nicht. Sollte er sich doch daran beteiligen, ist dies als geldwerter Vorteil zu versteuern.

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Zuschuss für Familien

Gilt der Arbeitgeberzuschuss zur PKV auch für Angehörige?

Der Arbeitgeberzuschuss zu den Beiträgen der PKV steht nicht nur Ihnen persönlich zu. Also Ehe- oder Lebenspartner:in und Ihre Kinder können diesen Beitragszuschuss beanspruchen.

Allgemein gilt: Familienmitglieder haben dann einen Anspruch auf den Beitragszuschuss zur privaten Krankenversicherung, wenn sie aufgrund ihres familiären Status und ihres Einkommens in der GKV familienversichert wären.

Beachten Sie: Die PKV verfügt nicht über das Prinzip der Familienversicherung. Sie müssen jedes einzelne Familienmitglied selbst versichern. Darüber hinaus ist für jedes Familienmitglied ein Tarif der Krankenvollversicherung und eine Pflegepflichtversicherung abzuschließen, jeweils inklusive Beitragszahlung. Dies kann in einem oder mehreren Verträgen erfolgen. Auf einen oder mehrere dieser Einzelverträge rechnen Sie dann den Zuschuss an.

Wie hoch ist der Zuschuss für Familienmitglieder?

Die genannte Obergrenze des Arbeitgeberzuschusses (2024: 421,76 Euro monatlich) darf gemeinsam nicht überschritten werden. Von der Regelung profitieren Ihr Partner oder Ihre Kinder also nur, wenn Sie den Höchstbetrag nicht erreichen. In der Praxis schöpft der Hauptversicherte einen Großteil dieses Zuschusses bereits aus. Ein weiterer Vertrag oder der Vertragsteil eines Familienmitglieds erhält dann meist nur eine geringfügige Zusatzförderung.

Wann wird Ihnen der Zuschuss nicht mehr gewährt?

Ähnlich wie beim Hauptversicherten gibt es Lebenssituationen, in denen unter Umständen kein Anspruch auf den Zuschuss besteht. Dies gilt in den oben beschriebenen Lebensphasen wie dem Bezug von Elterngeld oder einer längeren Krankheitsphase. Zum anderen erlischt das Anrecht auf einen Zuschuss, wenn die Voraussetzungen einer Familienversicherung im gesetzlichen System nicht mehr gegeben wären. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie eine Anstellung in Voll- oder Teilzeit aufnehmen mit einer Gehaltshöhe, die eine eigenständige Absicherung in der GKV notwendig macht.

Was passiert, wenn eine der versicherten Personen in Rente geht?

Ein weiterer Sonderfall, der der hauptversicherten Person und seine bzw. ihre Familienmitglieder betrifft: Eine versicherte Person geht in Rente. Da es hiermit keinen Arbeitgeber mehr gibt, entfällt entsprechend der Arbeitgeberzuschuss für die PKV. Als privat Versicherter oder privat Versicherte haben Sie ggf. Anspruch auf einen Beitragszuschuss durch Ihren Rentenversicherungsträger. Näheres über Beitragsentlastungen und Zuschüsse für Rentner:innen finden Sie hier.

Gibt es einen Zuschuss zum Mutterschaftsgeld?

Arbeitgeber zahlen ergänzend zum Mutterschaftsgeld einen Zuschuss. Die Höhe dieses Zuschusses beträgt das Nettoarbeitsentgelt abzüglich 13 Euro pro Tag. Das heißt: Übersteigt der durchschnittliche kalendertägliche Nettolohn der Mutter den Betrag von 13 Euro pro Tag, ist die Arbeitgeberseite verpflichtet, die Differenz als Zuschuss zum Mutterschaftsgeld zu zahlen. Diese Regelung gilt selbstverständlich auch für PKV-versicherte Beschäftigte.

Was passiert mit dem Arbeitgeberzuschuss in der Elternzeit?

Hier besteht die Möglichkeit, dass der oder die PKV-versicherte Ehepartner:in der Person in Elternzeit Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss für die Angehörigen hat. Ist der Arbeitgeberzuschuss noch nicht voll ausgeschöpft, kann noch der Zuschuss für die Angehörigen, bis zur Höhe des maximalen Arbeitgeberzuschusses geltend gemacht werden.

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Oft gefragt

Ausnahmen und Sonderregelungen des Arbeitgeberzuschusses zur PKV

Freiberufliche, Versicherte mit privater Zusatzversicherung oder Selbstbeteiligung sowie arbeitslose Arbeitnehmer:innen: Für sie gelten je nach Situation bestimmte Sonderregeln.

Was gilt für Beitragszuschüsse zur Pflegepflichtversicherung?

Eine ähnliche Berechnung ist für die Bezuschussung der privaten Pflegepflichtversicherung möglich. Sie beträgt laut Gesetzgebung maximal 87,98 Euro pro Monat (Stand: 2024). In Sachsen beträgt der maximale Arbeitgeberzuschuss zur Pflegepflichtversicherung 62,10 Euro pro Monat.

Zusätzlich kann eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein für Angestellte und alle sonstigen Versicherten, die Versorgungslücke für den Pflegefall schließen möchten.
Gibt es Zuschüsse für Freiberufler und Selbstständige?

Angestellte oder Arbeitnehmer:innen, deren Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, erfüllen die Voraussetzungen für einen Beitragszuschuss. Als Freiberufler:in oder selbstständige Person haben Sie das Wahlrecht für eine private Krankenversicherung unabhängig vom Einkommen. Jedoch fehlt hier der feste Arbeitgeber. Ein Arbeitgeberzuschuss der beschriebenen Form entfällt deshalb und Sie müssen Ihre kompletten Beitragszahlungen alleine leisten.

In einzelnen Branchen wird dies durch eine Sozialversicherungspflicht trotz selbstständiger Tätigkeit ausgeglichen, beispielsweise für Künstler:innen und Publizisten bzw. Publizistinnen durch die Künstlersozialkasse (KSK). Diese nimmt die Rolle des Arbeitgebers im Sinne der Gesetzgeberseite ein, sodass die Regelungen für Zuschüsse in diesem Fall gelten.
Welche Regelungen gelten für private Zusatzversicherungen?

Für private Zusatzversicherungen ist ein Zuschuss nach § 257 SGB V anders geregelt: Eine zusätzliche Krankenversicherung schließen Sie aufgrund eines privaten Schutzbedürfnisses ohne gesetzliche Verpflichtung ab. Deshalb werden auch keine steuerfreien Zuschüsse gewährt. Und Arbeitgeber sind nicht zu einem Zuschuss verpflichtet.
Welchen Einfluss hat die Rückerstattung von Beiträgen?

Die paritätische Aufteilung zu gleichen Teilen zwischen Arbeitgeber- und Arbeitnehmerseite gilt ausschließlich für den regelmäßig zu zahlenden Monatsbeitrag für Krankenvoll- und Pflegepflichtversicherung. Sonderregelungen zum Beitragszuschuss gibt es für eine Selbstbeteiligung oder Beitragsrückerstattungen.

Manche Versicherungen in Deutschland belohnen Kund:innen durch die anteilige Rückzahlung von Beiträgen, wenn innerhalb eines Jahres keine Leistungen beansprucht wurden. Solche Rückerstattungen nehmen keinen Einfluss auf die Zuschüsse oder Leistungen, die Ihnen von Arbeitgeberseite zustehen. Ähnliches gilt für Regelungen zur Selbstbeteiligung. Falls Sie sich also beispielsweise für eine Selbstbeteiligung entscheiden und hierdurch Ihren Monatsbeitrag reduzieren, bleibt das im Arbeitgeberzuschuss unberücksichtigt.

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Häufige Fragen

Was möchten Sie gerne wissen?

Gibt es auch für Beamt:innen einen Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung?

Beamte und Beamtinnen erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag. Stattdessen beteiligt sich ihr Dienstherr in Form einer sogenannten Beihilfe an den Gesundheitsleistungen. Zudem sind Beamt:innen von der Versicherungspflicht befreit und können grundsätzlich wählen, ob sie gesetzlich oder privat krankenversichert sein möchten. Versichern sie sich über die GKV, werden sie Freiberuflichen und Selbstständigen gleichgestellt und zahlen die Krankenversicherungsbeiträge in der Regel zu 100% selbst. Im Falle einer Absicherung über die GKV besteht kein Beihilfeanspruch. Versichern sich Beamte und Beamtinnen über die PKV, erhalten sie mindestens 50 Prozent der Beihilfeleistungen. Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist für Beamt:innen daher in der Regel deutlich günstiger als die Absicherung über eine GKV.
Private Krankenversicherung und Kurzarbeit: Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss?

Arbeitnehmer:innen können aufgrund von Arbeits- und Auftragsausfällen oder aus wirtschaftlichen Gründen vorübergehend Kurzarbeitergeld von der Agentur für Arbeit beziehen. In dieser Zeit entfällt der gesetzliche Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung. Zahlen Arbeitgeber während der Kurzarbeit freiwillig einen Zuschuss zum Kurzarbeitergeld, ist dieses generell steuerpflichtig.
Wie erhält man einen Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung?

Alle gesetzlich oder privat krankenversicherte Arbeitnehmer:innen haben einen gesetzlich geregelten Anspruch auf die Zuzahlung eines Arbeitgeberzuschusses zu ihrem Krankenversicherungsbeitrag. Ihre Krankenversicherung muss lediglich einige Voraussetzungen erfüllen und Ihnen einen Nachweis Ihres Versicherungsstatus zur Vorlage bei Arbeitgeber ausstellen.
Was passiert mit meinem PKV Arbeitgeberzuschuss bei Arbeitslosigkeit?

Wenn Sie Ihre private Krankenversicherung während der Arbeitslosigkeit fortführen, ändert sich die Beitragshöhe in der Regel nicht. Die Beitragsübernahme durch die Bundesagentur für Arbeit kann unter Umständen nicht Ihre gesamten Beitragskosten ausgleichen. Ein Wechsel in einen günstigen Basistarif der privaten Krankenversicherung kann bei Arbeitslosigkeit eine finanzielle Entlastung darstellen.
Wer bezahlt den PKV Arbeitgeberzuschuss bei Mehrfachbeschäftigung?

Geht ein PKV-versicherter Arbeitnehmer oder eine PKV-versicherte Arbeitnehmerin mehreren Beschäftigungen gleichzeitig nach, wird der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung entsprechend aufgeteilt. Das bedeutet: Abhängig vom anteiligen Verhältnis der Gehälter zahlen die jeweiligen Arbeitgeber ihren Anteil am Arbeitgeberzuschuss. Beispiel: Bei zwei Beschäftigungsverhältnissen mit demselben Bruttogehalt von 3.000 € liegt das Bruttoarbeitsentgelt insgesamt bei 6.000 €. Damit greift die allgemeine Beitragsbemessungsgrenze von 5.175 Euro, der Höchstzuschuss liegt 2024 bei 421,76 €. Pro Arbeitgeberseite ist demnach monatlich ein Arbeitgeberzuschuss von 210,88 € zahlbar. Diese Aufteilung ist auch dann erforderlich, wenn bereits eines der Arbeitsentgelte allein über der monatlichen Beitragsbemessungsgrenze von 5.175 Euro (2024) liegt.

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