Autofahrer, die bereits einen Wagen versichert haben, können in der Beitragsrechnung ihres Versicherers nachsehen, in welche SF-Klasse sie zurzeit eingestuft sind. In der Regel steht auch der Beitragssatz dabei. Oder Sie rufen einfach bei Ihrer Versicherung an und fragen danach.
Bei einem Versicherungswechsel können Sie die Einstufung mitnehmen – es sei denn, die SF-Klasse ist das Ergebnis eines kostenpflichtigen Rabattschutzes, der eine Rückstufung verhindert hat, oder einer Sondereinstufung. Dann ist die tatsächliche Schadensbilanz entscheidend.
In der folgenden Tabelle erhalten Sie einen Überblick über die jeweiligen Schadenfreiheitsklassen. Die Einordnung in eine SF-Klasse erfolgt auf Basis der schadenfreien Jahre. "Schadenfrei" heißt, dass Sie in dieser Zeit keinen Unfall an die Versicherung gemeldet haben und diese entsprechend keinen Schaden reguliert hat.
Wie sich der Beitragssatz in Prozenten verändert, hängt vom jeweiligen Versicherer ab. In der Tabelle sehen Sie, in welcher Höhe sich die Prozentwerte bei den Versicherern im Schnitt bewegen. Die Zahlen sind nicht fix und allgemein übertragbar.
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Schadenfreiheitsklasse
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Schadenfreie Jahre
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Beitragssatz (in Prozent)
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|---|---|---|
| SF 31 - 35/36 | 31 - 35/36 | ca. 20 % |
| SF 26 - 30 | 26 - 30 | ca. 25 % |
| SF 16 - 25 | 16 - 25 | ca. 35 - 30 % |
| SF 9 - 15 | 9 - 15 | ca. 45 - 40 % |
| SF 5 - 8 | 5 - 8 | ca. 55 - 50 % |
| SF 4 | 4 | ca. 60 % |
| SF 3 | 3 | ca. 70 % |
| SF 2 | 2 | ca. 85 % |
| SF 1 | 1 Jahr | ca. 100 % |
| SF ½ (Sondereinstufung für Personen, die das erste eigene Auto versichern, mit mehr als 3 Jahren Fahrerlaubnis) | ca. 100 - 140 % | |
| SF S (Schadenklasse; Rückstufung von Versicherungsnehmern mit SF-Klasse 1) | ca. 150 - 175 % | |
| SF 0 (Ersteinstufung für Fahranfänger mit weniger als 3 Jahren Fahrerlaubnis) | ca. 200 - 260 % | |
| SF M (Malusklasse; Rückstufung von Fahranfängern mit SF-Klasse ½ oder 0 nach einem Unfall durch Eigenverschulden) | ca. 240 - 280 % |
An den Einstufungen SF 0 bis SF 35 sind in der Regel die tatsächlich unfallfrei gefahrenen Jahre abzulesen. Auch lässt sich anhand der SF-Klasse erkennen, ob ein Fahranfänger versichert ist oder ein Autofahrer viele Unfallschäden zählt. Rückstufungen nach einem Schadenfall verändern die SF-Klassen.
Das Unfallrisiko ist für Fahranfänger am größten. Deshalb werden Sie, wenn Sie Ihren Führerschein noch nicht länger als ein Jahr besitzen, in eine besondere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Ihr Beitragssatz ist am Anfang daher noch entsprechend hoch.
Wenn Sie zum ersten Mal ein Auto versichern, beginnen Sie in der SF-Klasse ½. Voraussetzung ist bei den meisten Versicherungsanbietern, dass Sie Ihren Führerschein schon länger als drei Jahre besitzen. Bei der Allianz bekommen Sie die SF ½ sogar schon, wenn Sie die Fahrerlaubnis länger als ein Jahr haben.
Wenn Sie SF-Klasse 1 haben und einen Unfall verschulden, werden Sie im nächsten Versicherungsjahr in Klasse S, die „Schadenklasse“, zurückgestuft. Damit steigt Ihr Versicherungsbeitrag erheblich, je nach Versicherer auf 150 bis 175 Prozent. In die Klasse M oder „Malusklasse“ (lat. malus = schlecht) fallen Sie zurück, wenn Sie als Fahranfänger vorher SF-Klasse ½ oder 0 hatten und einen Unfall verursachen. Ihr Beitrag erreicht dann den Höchstsatz.
Regelmäßig am Jahresende prüft Ihre Versicherung, ob Sie einen Schaden gemeldet haben, und rechnet Ihnen jedes schadenfreie Jahr automatisch an. Von Zeit zu Zeit ändert sich dann auch Ihr Beitragssatz. Ob das jährlich oder alle zwei, drei oder fünf Jahre passiert, steht in einer Tabelle, die Sie in Ihren Versicherungsbedingungen finden. Die Zeitpunkte legt jeder Versicherer selbst fest. Wenn Ihr Schadenfreiheitsrabatt steigt, sehen Sie das Ergebnis in Ihrer nächsten Rechnung: Sie fällt entsprechend niedriger aus.
Wenn Sie mit Ihrem Auto einen Schaden verursacht haben und Ihre Kfz-Versicherung zahlen muss, kommen Sie in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse. Um wie viele Klassen Sie zurückgestuft werden, hängt von Ihrem Versicherer ab – und von der Anzahl der von Ihnen gemeldeten Schäden. Auch für die Rückstufungsregelungen gibt es eine Tabelle in den Versicherungsbedingungen, die Sie mit Ihrem Vertrag erhalten haben.
Ein Autofahrer, der vorher zum Beispiel zwölf Jahre unfallfrei gefahren ist, kann nach einem Unfall im darauffolgenden Versicherungsjahr in SF 3 landen. Oder sind Sie etwa 25 Jahre unfallfrei gefahren und verschulden dann doch mal einen Unfall, kann Sie das in der Haftpflicht von SF 25 auf SF 10 oder in der Vollkasko auf SF 12 zurückwerfen – je nachdem, was Ihr Versicherer in seiner Rückstufungstabelle festgelegt hat.
Wenn Sie über einen längeren Zeitraum kein Auto gefahren und damit keine Kfz-Versicherung beansprucht haben, können Sie in der Regeln wieder in Ihre alte SF-Klasse einsteigen. Gelegentlich müssen Antragssteller dann nachweisen, dass Sie durchweg in Besitz eines Führerscheins waren. Auch nach einem Führerscheinentzug beginnt der Versicherungsnehmer wieder in derselben SF-Klasse, die er vorher hatte.
Die Verfallsfristen und Regelungen für eine Vertragsunterbrechung sind bei den Versicherern verschieden. In der Regel gilt: Hatten Sie sieben Jahre kein Auto versichert, können Sie unter Umständen nicht mehr auf Ihre alte Schadensklasse zurückgreifen. Auch wer seinen laufenden Pkw-Versicherungsvertrag sieben Jahre unterbricht, etwa weil der Wagen längere Zeit nicht gebraucht wird, kann seine Schadenfreiheitsklasse verlieren.
Die Allianz reaktiviert die SF-Klasse auch noch, wenn der Versicherungsvertrag innerhalb von zehn Jahren wieder aufgenommen wird.
Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln, können Sie Ihre hohe Schadenfreiheitsklasse verlieren, wenn sie das Ergebnis einer Rabattschutzregelung ist. Das bedeutet, Sie haben eine Zusatzleistung in Ihrem Vertrag, die Sie nach einem Schadenfall vor einer Rückstufung bewahrt. Für die neue Versicherung ist immer Ihre tatsächliche Schadenbilanz entscheidend.
In den ersten vier Jahren Ihrer Autoversicherung spüren Sie die Senkung Ihres Beitragssatzes am deutlichsten. In diesem Zeitraum steigt bei den meisten Versicherern in jedem Jahr der Schadenfreiheitsrabatt. In der SF-Klasse 1 beginnen Sie mit rund 100 Prozent Beitragssatz, sind aber ein Jahr später bereits bei 85 Prozent, im dritten Jahr bei 70 Prozent und im vierten Jahr bei etwa 60 Prozent des Versicherungsbeitrages.
Danach sinkt die Frequenz der steigenden Schadenfreiheitsrabatte. Nach 15 Jahren ohne selbstverschuldeten Unfall zahlen Sie im Durchschnitt nur noch 40 bis 45 Prozent, zehn Jahre später 30 bis 35 Prozent und in der SF 35 sogar nur noch 20 Prozent.
Dies sind Durchschnittszahlen. Die genauen Beitragssätze, Zeiträume und Abstufungen legen die Versicherer selbst fest. Die Allianz beispielsweise hat die Schadenfreiheitsklassen bis auf SF 50 erhöht. Hier müssen Sie in Kfz-Haftpflichtversicherung und Vollkasko nur 16 Prozent vom Tarif bezahlen.
Zweitwagen-Regelung, schadenfreie Jahre mit dem Motorrad, hohe Schadenfreiheitsklasse eines Familienangehörigen: Es gibt Möglichkeiten, eine günstige SF-Klasse zu übernehmen. Und dadurch ebenfalls beim Beitragssatz zu sparen.
Sie haben mit Ihrem Erstfahrzeug mindestens SF-Klasse 2 erreicht? Dann erhält Ihr zweiter Wagen eine ähnlich gute SF-Klasse. Oder Sie lassen Ihr Fahrzeug bei den Eltern oder dem Ehepartner als Zweitwagen versichern. Sobald der Zweitwagenfahrer einige Jahre ohne Unfall angesammelt hat, kann er auf eine eigene Autoversicherung die günstige Schadenfreiheitsklasse übertragen.
Wenn Sie Ihr Motorrad abmelden und einen Pkw versichern wollen, können Sie Ihre SF-Klasse mitnehmen. Dabei zählt nicht die Einstufung, sondern die tatsächliche schadenfrei gefahrene Zeit, das sogenannte Rabattgrundjahr.
Das heißt, wenn Sie mit dem Motorrad die höchstmögliche Schadenfreiheitsklasse 20 erreicht haben, insgesamt aber schon 24 Jahre unfallfrei gefahren sind, wird Ihnen dies bei der Kfz-Versicherung angerechnet. Sie bekommen SF 24 für Ihr Auto. Legen Sie zum Nachweis einfach Ihren alten Motorrad-Versicherungsvertrag vor.
Angenommen, Ihr Großvater will nicht mehr fahren und Ihnen seinen Wagen samt günstiger Versicherung überlassen. Da Sie das Auto in den vergangenen Jahren bereits überwiegend selbst gefahren sind, haben Sie gute Voraussetzungen, von der hohen SF-Klasse Ihres Großvaters zu profitieren.
Seinen Vertrag samt SF-Klasse können Sie zwar nicht übernehmen, denn Sie müssen eine neue Versicherung abschließen. Aber ein Teil wird Ihnen angerechnet.
Die SF-Klasse, die Sie bei Ihrem letzten versicherten Auto hatten, verändert sich nicht, wenn Ihr neuer Wagen über die Leasingfirma versichert ist. Bei manchen Firmentarifen ist es jedoch möglich, sich die weiteren schadenfreien Jahre mit dem Leasingfahrzeug von der Versicherung bestätigen zu lassen, um sie später für eine eigene Kfz-Versicherung nutzen zu können. Nur wenn Sie das Leasingauto selbst versichern, profitieren Sie von Ihren unfallfreien Jahren mit diesem Wagen. In diesem Fall steigt die SF-Klasse für Sie mit jedem schadenfreien Jahr weiter.
Bei Dienstwagen ist in der Regel der Arbeitgeber der Versicherungsnehmer. Wenn Sie danach wieder auf ein privates Auto wechseln wollen, können Sie unter Umständen den in dieser Zeit erworbenen Schadenfreiheitsrabatt nicht in Ihr neues Versicherungsverhältnis mitnehmen. Es sei denn, Ihre Versicherung erkennt Ihnen diese Jahre an - was eine Frage der Kulanz ist.
In jedem Fall können Sie sich wieder in Ihre alte SF-Klasse einstufen lassen, die sie vor ihrem Dienstwagen hatten - sofern ihr Versicherungsverhältnis nicht länger als sieben Jahre (bei der Allianz zehn) unterbrochen worden ist.
Wenn Sie nach vielen unfallfreien Jahren die höchste Schadenfreiheitsklasse erreicht haben und dann doch mal einen Unfall verursachen, wird durch die Rückstufung die Schadenfreiheitsklasse zwar niedriger. Aber der Beitragssatz bleibt gleich. Diese Regelung wird im Volksmund "Rabattretter" genannt.
Der RabattSchutz dagegen ist eine kostenpflichtige Zusatzleistung vieler Versicherer. Mit diesem Schutz verbleibt der Vertrag im Folgejahr trotz Schadenfall in der gleichen SF-Klasse.
Wer im europäischen Ausland gelebt oder gearbeitet und dort eine Kfz-Versicherung abgeschlossen hat, kann die erworbene Schadenfreiheitsklasse in einen deutschen Versicherungsvertrag übertragen. Voraussetzungen:
Erfüllen Sie diese Kriterien, übernimmt der deutsche Versicherer den Schadenfreiheitsrabatt der ausländischen Versicherung. Die Berechnungsgrundlage kann allerdings abweichen.
Bei der Allianz gilt:
Es muss die Schadenverlaufsbestätigung des ausländischen Vorversicherers mit folgenden Angaben in deutscher oder englischer Sprache vorliegen:
Anerkannt werden Vorversicherer eines EU-Mitgliedslandes und von folgenden Nicht-EU-Staaten: Andorra, Bosnien-Herzegowina, Island, Japan, Kanada, Liechtenstein, Monaco, Norwegen, Russland, San Marino, Schweiz, Serbien, Vatikanstadt, USA.
Ja, die Kfz-Versicherung kommt für Schäden von unter Alkoholeinfluss verursachten Unfällen auf. In welchem Umfang sie leistet, hängt vom Alkoholpegel des Fahrers ab. Anfangs übernimmt der Versicherer den Komplettschaden. Danach prüft er den Unfallhergang und bittet den alkoholisierten Unfallverursacher zur Kasse.
Bei einem Wert zwischen 0,5 und 1,1 Promille darf die Versicherungsgesellschaft den Erstattungsbetrag um die Hälfte kürzen. Bei höherem Alkoholgehalt im Blut muss sie keinen Cent zahlen und fordert bereits geleistete Summen komplett zurück. In der Versicherungspolice stehen die genauen Bedingungen in der sogenannten Trunkenheitsklausel.
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