Schadenfreiheits­klasse

An den Einstufungen SF 0 bis SF 35 sind in der Regel die tatsächlich unfallfrei gefahrenen Jahre abzulesen. Auch lässt sich anhand der SF-Klasse erkennen, ob ein Fahranfänger versichert ist oder ein Autofahrer viele Unfallschäden zählt. Rückstufungen nach einem Schadenfall verändern die SF-Klassen.

Als Fahranfänger starten Sie mit SF-Klasse 0

Das Unfallrisiko ist für Fahranfänger am größten. Deshalb werden Sie, wenn Sie Ihren Führerschein noch nicht länger als ein Jahr besitzen, in eine besondere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Ihr Beitragssatz ist am Anfang daher noch entsprechend hoch.

SF ½ ist für viele die Einsteigerklasse

Wenn Sie zum ersten Mal ein Auto versichern, beginnen Sie in der SF-Klasse ½. Voraussetzung ist bei den meisten Versicherungsanbietern, dass Sie Ihren Führerschein schon länger als drei Jahre besitzen. Bei der Allianz bekommen Sie die SF ½ sogar schon, wenn Sie die Fahrerlaubnis länger als ein Jahr haben.

Unfall am Anfang heißt Schadenklasse S oder M

Wenn Sie SF-Klasse 1 haben und einen Unfall verschulden, werden Sie im nächsten Versicherungsjahr in Klasse S, die „Schadenklasse“, zurückgestuft. Damit steigt Ihr Versicherungsbeitrag erheblich, je nach Versicherer auf 150 bis 175 Prozent. In die Klasse M oder „Malusklasse“ (lat. malus = schlecht) fallen Sie zurück, wenn Sie als Fahranfänger vorher SF-Klasse ½ oder 0 hatten und einen Unfall verursachen. Ihr Beitrag erreicht dann den Höchstsatz.

Regelmäßig am Jahresende prüft Ihre Versicherung, ob Sie einen Schaden gemeldet haben, und rechnet Ihnen jedes schadenfreie Jahr automatisch an. Von Zeit zu Zeit ändert sich dann auch Ihr Beitragssatz. Ob das jährlich oder alle zwei, drei oder fünf Jahre passiert, steht in einer Tabelle, die Sie in Ihren Versicherungsbedingungen finden. Die Zeitpunkte legt jeder Versicherer selbst fest. Wenn Ihr Schadenfreiheitsrabatt steigt, sehen Sie das Ergebnis in Ihrer nächsten Rechnung: Sie fällt entsprechend niedriger aus.

Auf einen Unfall folgt die Rückstufung

Wenn Sie mit Ihrem Auto einen Schaden verursacht haben und Ihre Kfz-Versicherung zahlen muss, kommen Sie in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse. Um wie viele Klassen Sie zurückgestuft werden, hängt von Ihrem Versicherer ab – und von der Anzahl der von Ihnen gemeldeten Schäden. Auch für die Rückstufungsregelungen gibt es eine Tabelle in den Versicherungsbedingungen, die Sie mit Ihrem Vertrag erhalten haben.

Ein Autofahrer, der vorher zum Beispiel zwölf Jahre unfallfrei gefahren ist, kann nach einem Unfall im darauffolgenden Versicherungsjahr in SF 3 landen. Oder sind Sie etwa 25 Jahre unfallfrei gefahren und verschulden dann doch mal einen Unfall, kann Sie das in der Haftpflicht von SF 25 auf SF 10 oder in der Vollkasko auf SF 12 zurückwerfen – je nachdem, was Ihr Versicherer in seiner Rückstufungstabelle festgelegt hat.

Vertrag unterbrochen: Neueinstufung je nach Dauer

Wenn Sie über einen längeren Zeitraum kein Auto gefahren und damit keine Kfz-Versicherung beansprucht haben, können Sie in der Regeln wieder in Ihre alte SF-Klasse einsteigen. Gelegentlich müssen Antragssteller dann nachweisen, dass Sie durchweg in Besitz eines Führerscheins waren. Auch nach einem Führerscheinentzug beginnt der Versicherungsnehmer wieder in derselben SF-Klasse, die er vorher hatte.

Die Grenze für eine Neueinstufung liegt bei sieben Jahren

Die Verfallsfristen und Regelungen für eine Vertragsunterbrechung sind bei den Versicherern verschieden. In der Regel gilt: Hatten Sie sieben Jahre kein Auto versichert, können Sie unter Umständen nicht mehr auf Ihre alte Schadensklasse zurückgreifen. Auch wer seinen laufenden Pkw-Versicherungsvertrag sieben Jahre unterbricht, etwa weil der Wagen längere Zeit nicht gebraucht wird, kann seine Schadenfreiheitsklasse verlieren.

Die Allianz reaktiviert die SF-Klasse auch noch, wenn der Versicherungsvertrag innerhalb von zehn Jahren wieder aufgenommen wird.

Beim Versicherungswechsel geht der Rabattschutz verloren

Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln, können Sie Ihre hohe Schadenfreiheitsklasse verlieren, wenn sie das Ergebnis einer Rabattschutzregelung ist. Das bedeutet, Sie haben eine Zusatzleistung in Ihrem Vertrag, die Sie nach einem Schadenfall vor einer Rückstufung bewahrt. Für die neue Versicherung ist immer Ihre tatsächliche Schadenbilanz entscheidend.

Zweitwagen-Regelung, schadenfreie Jahre mit dem Motorrad, hohe Schadenfreiheitsklasse eines Familienangehörigen: Es gibt Möglichkeiten, eine günstige SF-Klasse zu übernehmen. Und dadurch ebenfalls beim Beitragssatz zu sparen.

So profitieren Sie beim Zweitwagen

Sie haben mit Ihrem Erstfahrzeug mindestens SF-Klasse 2 erreicht? Dann erhält Ihr zweiter Wagen eine ähnlich gute SF-Klasse. Oder Sie lassen Ihr Fahrzeug bei den Eltern oder dem Ehepartner als Zweitwagen versichern. Sobald der Zweitwagenfahrer einige Jahre ohne Unfall angesammelt hat, kann er auf eine eigene Autoversicherung die günstige Schadenfreiheitsklasse übertragen.

Übertragen Sie die SF-Klasse von Ihrem Motorrad

Wenn Sie Ihr Motorrad abmelden und einen Pkw versichern wollen, können Sie Ihre SF-Klasse mitnehmen. Dabei zählt nicht die Einstufung, sondern die tatsächliche schadenfrei gefahrene Zeit, das sogenannte Rabattgrundjahr.

Das heißt, wenn Sie mit dem Motorrad die höchstmögliche Schadenfreiheitsklasse 20 erreicht haben, insgesamt aber schon 24 Jahre unfallfrei gefahren sind, wird Ihnen dies bei der Kfz-Versicherung angerechnet. Sie bekommen SF 24 für Ihr Auto. Legen Sie zum Nachweis einfach Ihren alten Motorrad-Versicherungsvertrag vor.

Lassen Sie die SF-Klasse eines Familienmitglieds anrechnen

Angenommen, Ihr Großvater will nicht mehr fahren und Ihnen seinen Wagen samt günstiger Versicherung überlassen. Da Sie das Auto in den vergangenen Jahren bereits überwiegend selbst gefahren sind, haben Sie gute Voraussetzungen, von der hohen SF-Klasse Ihres Großvaters zu profitieren.

Seinen Vertrag samt SF-Klasse können Sie zwar nicht übernehmen, denn Sie müssen eine neue Versicherung abschließen. Aber ein Teil wird Ihnen angerechnet.