Wichtiger als Du denkst

Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU)

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Kurz erklärt in 30 Sekunden
Für Sie zusammengefasst
  • Berufsunfähigkeit ist eines der größten existenziellen Lebensrisiken: Falls Sie berufsunfähig erkranken und Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, entstehen meist finanzielle Engpässe – die gesetzliche Erwerbsminderungsrente allein bietet häufig unzureichenden Schutz.
  • Die BU der Allianz zahlt Ihnen im Leistungsfall eine monatliche Rente und befreit Sie von den Beiträgen – je nach Tarif auch schon bei längerer Krankschreibung. Zusätzlich können Sie eine Pflegevorsorge integrieren.
  • Flexibel wie Ihre Zukunftspläne: Die BU der Allianz lässt sich flexibel bei Jobwechsel, Auslandsaufenthalt oder Arbeitslosigkeit anpassen.
  • Je früher Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind Ihre Beiträge.

Produktgeber: Allianz Lebensversicherungs-AG
Basisinformationsblätter siehe Seite: Vertriebspartner Einkommensvorsorge: Basisinformationsblätter (BIBs)

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Allianz - Junger Mann
Leistungsumfang
Allianz - Junger Mann

Eine zuverlässige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sollte so individuell sein, wie Ihr Beruf und Ihre Lebenssituation. Deshalb gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz in starken Varianten:

  • Selbstständige Berufsunfähigkeits­Police Plus (SBV)
  • 100 % Leistung schon bei ununterbrochener Krankschreibung von sechs Monaten
  • kurzer Prognosezeitraum von sechs Monaten
  • weltweiter Berufsunfähigkeitsschutz

 

  • Berufsunfähigkeits­Police Invest Plus (BU Invest)
  • alle Leistungen der Selbstständigen Berufsunfähigkeits­Police Plus
  • für alle, die von den Chancen der Kapitalmärkte profitieren wollen
  • steuerfreie Kapitalzahlung erhalten – auch, wenn Ihnen nichts passiert

 

  • Berufsunfähigkeits­StartPolice Plus
  • alle Leistungen der Selbstständigen Berufsunfähigkeits­Police Plus
  • geringere Anfangsbeiträge für Berufsanfänger, Studierende und Auszubildende
  • sofort voller Berufsunfähigkeitsschutz

 

  • Ergänzende Berufsunfähigkeits­Police Plus (EBV)
  • alle Leistungen der Selbstständigen Berufsunfähigkeits­Police Plus
  • Abschluss zu einem bestehenden Allianz-Vertrag zu einer Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge
Infografik
Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind vielfältig und können jeden treffen. Statistisch betrachtet wird jeder 4. irgendwann im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Selten führen Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit. In mehr als 90% der Fälle hat eine Berufsunfähigkeit andere Ursachen. Selbst diejenigen, die in einem vermeintlich „harmlosen“ Bürojob arbeiten, können beispielsweise aufgrund eines Burnouts oder Rückenleidens berufsunfähig werden. Insgesamt verursachen Erkrankungen der Psyche oder des Stütz- und Bewegungsapparats mehr als die Hälfte aller Fälle von Berufsunfähigkeit.
Infografik zur Berufsunfähigkeit
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Unsere Tarif-Empfehlung für Sie
 
Allianz
BU Plus
Volle Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit
Volle Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit
Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit

Prognosezeitraum in Monaten
Prognosezeitraum in Monaten

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Leistung bei Krankschreibung
Leistung bei Krankschreibung

Pflegezusatzrente in Höhe der BU Rente
Pflegezusatzrente in Höhe der BU Rente
optional
Pflegeanschlussoption
Pflegeanschlussoption
optional
WEITERE DETAILS - weitere Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
WEITERE DETAILS - weitere Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Individuelle Zahlpausen
Individuelle Zahlpausen

Vorläufiger Versicherungsschutz
Vorläufiger Versicherungsschutz

Weltweiter Versicherungsschutz
Weltweiter Versicherungsschutz

Erhöhungsmöglichkeiten ohne Risikoprüfung
Erhöhungsmöglichkeiten ohne Risikoprüfung

Ausschlussklauseln mit Prüfoption
Ausschlussklauseln mit Prüfoption

Rückwirkende Leistung
Rückwirkende Leistung

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Klarheit bei Berufsunfähigkeit
  • ... Berufsunfähigkeit vorliegt. D. h., Sie sind infolge von Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich mindestens 6 Monate außerstande, Ihren Beruf auszuüben, und üben auch keine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht und
  • ... Sie mindestens zu 50 % berufsunfähig sind oder
  • ... Sie voraussichtlich für mindestens 6 Monate pflegebedürftig in mindestens Pflegegrad 2 sind
  • ... Sie nur zeitweise – für mindestens 6 Monate am Stück – krankgeschrieben sind und
  • ... Sie bei Vertragsabschluss wahre Angaben gemacht haben.
  • ... Sie bei Vertragsabschluss falsche Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand gemacht oder bereits bestehende Krankheiten verschwiegen haben, die für eine spätere BU-Erkrankung verantwortlich sind.
  • ... Ihre Berufsunfähigkeit aus einer Krankheit resultiert, die bei Vertragsabschluss durch eine entsprechende Klausel ausgeschlossen wurde.
  • ... Sie nicht zu mindestens 50 % berufsunfähig sind, oder Sie Ihre Berufsunfähigkeit nicht nachweisen können.
  • ... der bedingungsgemäß vereinbarte Prognosezeitraum nicht gegeben ist. Das heißt: Wenn Sie nicht mindestens 6 Monate am Stück aufgrund der gleichen Krankheit berufsunfähig sind oder waren.
  • ... Ihre Berufsunfähigkeit z. B. durch absichtliche Herbeiführung von Krankheit oder Körperverletzung oder durch einen Selbstmordversuch verursacht wurde.
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Häufige Fragen
  • Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

    Die Kosten für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören die Höhe der BU-Rente sowie die Vertragsdauer. Welche Höhe sinnvoll ist, kommt ganz darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die BU als Ersatz für Ihr Einkommen dient. Je früher Sie eine BU abschließen, umso besser und günstiger ist sie für Sie.

    Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung. Beispielsweise ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei einem Informatiker geringer als bei einem Verkäufer im Einzelhandel.

  • Was versteht man unter dem Verteuerungsrisiko?

    Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz. Wie das Verteuerungsrisiko entsteht und was darunter genau zu verstehen ist, erfahren Sie im Folgenden.

    Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

    Bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen mit Überschussbeteiligung gibt das Versicherungsunternehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungsnehmer weiter. Überschüsse entstehen hierbei beispielsweise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprünglichen Kalkulation angenommen.

    Unterschied Tarifbeitrag und Zahlbeitrag

    Der Tarifbeitrag (auch Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) beschreibt die maximale Obergrenze des Beitrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung. Er ist der vertraglich festgelegte Beitrag und ändert sich während der Laufzeit nicht. Die Überschussanteile werden mit diesem Tarifbeitrag verrechnet, so dass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahlbeitrag gilt solange sich die Höhe der verrechneten Überschüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Überschüsse wird einmal jährlich festgelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Überschüsse mehr, kann der Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.

    Verteuerungsrisiko Berufsunfähigkeitsversicherung

    Das Verteuerungsrisiko gibt für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung die Differenz an zwischen dem Tarifbeitrag und dem bei Vertragsabschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse sind für diese Differenz ausschlaggebend. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit. Es  kann ein wichtiges Vergleichskriterium sein, wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.

    Das Verteuerungsrisiko ist abhängig vom jeweiligen Tarif eines Anbieters und kann daher je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.  

  • Worauf ist bei einer BU besonders zu achten?

    Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung leistet beispielsweise bereits bei Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.
  • Brauche ich eine dynamische Beitragsanpassung oder Zuwachsoptionen bei einer BU?

    Wenn bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung von einer Dynamik-Option die Rede ist, geht es um die jährliche automatische Anpassung Ihrer Beiträge um einen festgelegten Prozentsatz, damit Ihre BU-Rente steigt. Diese Möglichkeit der Erhöhung ist sehr sinnvoll, denn damit können Sie sowohl die Inflation als auch generell steigende Lebenshaltungskosten ausgleichen. Bei der Allianz heißt diese Option "Zuwachs". Zusätzlich können Sie Ihre Beiträge mit den Erhöhungsoptionen der Allianz auch bei bestimmten Anlässen wie etwa einer Beförderung anpassen lassen.
  • Kann ich die Beiträge für meine Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen?

    Ja, Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um die Beträge einer BU-Versicherung steuerlich geltend zu machen, müssen Sie diese in der Einkommensteuererklärung im Vordruck "Anlage Vorsorgeaufwand" unter "Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen" angeben und eintragen.
  • Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Rentenbezug?

    Ja, denn die Berufsunfähigkeitsrente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Schließlich soll der „Lohnersatz“ mögliche Verdienstausfälle kompensieren und dabei helfen, Ihren aktuellen Lebensstandard abzusichern. Wieder andere Vorzeichen gelten allerdings, wenn Sie Hartz IV (Sozialhilfe) beantragen.
  • Was ist der Unterschied zwischen einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

    Im täglichen Sprachgebrauch werden beide Begriffe oft synonym verwendet, manche setzen jedoch auch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung mit einem (privat) zusätzlich abgeschlossenen Krankentagegeld gleich – dadurch entsteht Verwirrung. Denn es gibt sehr wohl einen Unterschied zwischen „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“.

    Wer „nur“ arbeitsunfähig ist, war beim Arzt und wurde von diesem für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben – zum Beispiel, weil Sie die erste „Sommer-Grippe“ des Jahres erwischt hat und Sie von Schüttelfrost und Fieber geplagt werden. Durch die Krankschreibung sind Sie für diesen Zeitraum nicht arbeitsfähig, aber noch lange nicht berufsunfähig.

    In den ersten 6 Wochen der Arbeitsunfähigkeit zahlt der Chef bei Angestellten einfach das Gehalt weiter – danach springt bei gesetzlich Versicherten die Krankenkasse ein und übernimmt die Gehaltszahlung für maximal 72 weitere Wochen. Da die Krankenkassenleistung jedoch nicht 100% Ihres vorherigen Gehalts ausmacht, kann der Differenzbetrag durch ein zusätzlich abgeschlossenes Krankentagegeld ausgeglichen werden.

    Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt hingegen nicht bei „kurzer“ Krankheit, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Einschränkungen, die weiteres Arbeiten unmöglich machen.

    Mittlerweile haben zusätzlich einige BU-Versicherer – wie auch die Allianz – ein „Zusatzfeature“ in Ihre Tarife eingebaut. Das heißt für Sie z.B. bei der BU Plus der Allianz: Ihre Versicherung zahlt die vereinbarte Leistung bereits dann, wenn Sie für mindestens 6 Monate am Stück krankgeschrieben sind – und nicht erst, wenn Sie wirklich auf lange Sicht nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können. Die Leistungen wegen Krankschreibung können schon vor Ablauf von 6 Monaten fällig werden, wenn die Dauer der Krankschreibung insgesamt mindestens 6 Monate beträgt.

  • Wie lange zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz?

    Die Leistungen erhalten Sie solange, wie Ihre Berufsunfähigkeit besteht, aber maximal bis zur vereinbarten Dauer. D. h.: Ihr Versicherungsschutz gilt bis zum Erreichen des Alters, das Sie im Rechner der Allianz ausgewählt haben. Werden Sie vorher berufsunfähig, bekommen Sie für die Dauer der Berufsunfähigkeit maximal bis zum Versicherungsjahrestag nach Erreichen dieses Alters die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die Berufsunfähigkeitsvorsorge als Ersatz für Ihr Einkommen gedacht ist.
  • Wie entwickeln sich die Beiträge im Laufe der Jahre?

    Auf die Beitragsentwicklung einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben verschiedene Faktoren einen Einfluss. 

    Sie sollten daher nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz.

    Darüber hinaus ist es häufig wünschenswert, die BU-Beiträge anpassen lassen zu können, zum Beispiel als Inflationsausgleich oder an einen gestiegenen Lebensstandard nach einer Beförderung. Dafür sollte die Berufsunfähigkeitsversicherungen entsprechende Erhöhungsoptionen anbieten, damit im Ernstfall die gezahlte BU-Rente auch den jeweiligen Lebensumständen entspricht.

    Sofern Sie bereits sechs Monate einen neuen Job ausüben, haben Sie die Option durch die Allianz prüfen zu lassen, ob die Allianz Ihre neue Tätigkeit in eine günstigere Berufsgruppe einstufen kann. Dadurch verringert sich Ihr zu zahlender Beitrag für die restliche Vertragslaufzeit. Vereinbarte Risiko-Zuschläge und/oder - Ausschlüsse bleiben jedoch unverändert bestehen.

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